pour vous aider à déterminer si vous êtes candidat à une police, vous devez d’abord additionner les revenus et les actifs—épargne, Fonds de retraite, pensions, sécurité sociale et investissements—que vous (et votre conjoint, si vous en avez un) êtes susceptible d’avoir pour vos frais de subsistance et pour payer les soins de longue durée dont vous pourriez avoir besoin un jour.
Ken Weingarten, un planificateur financier payant à Lawrenceville, N. J., dit dans son état les couples à la retraite qui ont 2 2.,5 millions ou plus en actifs liquides peuvent généralement se permettre de payer de leur poche pour les soins de longue durée, tandis que ceux qui ont moins de 500 000 $seront probablement incapables de payer les primes d’une police de SLD. « Ce sont les gens entre les deux qui sont les candidats les plus probables pour une politique de soins de longue durée », dit-il. Ces chiffres seront plus faibles dans les états où les soins sont moins coûteux. Pour trouver les coûts état par état, consultez L’enquête 2012 sur le coût des soins de Genworth Financial, à genworth.com.,
Si vous souhaitez des conseils tout au long de ce processus, envisagez de consulter un planificateur financier payant, qui peut exécuter des modèles informatiques qui prennent en compte différents scénarios pour vous aider à explorer vos options. Vous pouvez trouver un planificateur dans votre région sur le site Web de L’Association Nationale des conseillers financiers personnels.
Comment acheter. Commencez par déterminer combien vous devriez être en mesure de payer de leur poche pour vos soins et combien vous voulez une assurance pour couvrir., Si le coût d’une maison de soins infirmiers dans votre région est de 200 a par jour, par exemple, vous pouvez régler sur une police qui paie une prestation quotidienne de 120 $et prévoyez de payer le reste des économies.
les Couples ont l’option d’un avenant « à prestations partagées » qui leur permet de puiser tous les deux dans un pool combiné de fonds au lieu de limiter chacun d’eux à un montant de couverture fixe. Par exemple, un régime à prestations partagées de trois ou quatre ans offre un bassin de six ou huit ans de protection qu’ils peuvent partager.,
Vous devez également décider combien de temps vous êtes prêt à couvrir vos propres soins avant que la Politique entre en vigueur, connue sous le nom de période d’élimination. Vos options incluent 30, 60, 90 ou 180 jours; 90 jours est courant.
envisager de payer un supplément pour un coureur de l’inflation pour aider à suivre le rythme de la hausse du coût des soins. Mais sachez que l’ajout d’un cavalier d’inflation qui fournit une augmentation composée de 5 pour cent du montant de votre prestation pourrait potentiellement augmenter votre prime jusqu’à 80 pour cent.
Vous paierez moins si vous achetez une police avant l’âge de 60 ans., Un régime qui paie 3 000 $par mois pendant quatre ans avec une option d’inflation composée de 5% et une période d’élimination de 60 jours pourrait coûter 2 815 a par an à un homme en bonne santé de 57 ans. À 62 ans, la même police peut coûter 3 248 $par année. « Après 60 ans, les assureurs pensent que nous sommes comme des voitures; nos pièces sont plus anciennes, commencent à tomber en panne et coûtent plus cher à réparer », explique Owen Malcolm, planificateur payant à Norcross, en Géorgie. Mais si vous achetez une police dans vos années 50, vous pourriez finir par payer des primes—y compris des hausses de prix futures—pendant des décennies et ne jamais percevoir d’avantages.
examinez également les programmes de partenariat de l’état., Ces programmes établissent des exigences minimales pour les polices d’assurance privées qui vous permettent de conserver certains actifs que vous auriez autrement à dépenser pour être admissible à Medicaid si vos coûts de soins dépassent votre couverture. Pour plus d’informations, allez à longtermcare.gov et rechercher des » programmes de partenariat d’état. »
obtenez au moins quatre ou cinq citations de différentes sociétés qui sont très bien notées pour leur solidité financière par les principaux services de notation, tels que A.M. Best, Fitch Ratings, Moodys, Standard& Poor’s et TheStreet., Pour obtenir plusieurs devis, utilisez un agent indépendant qui travaille avec plusieurs assureurs. Vous pouvez rechercher pour les agents locaux sur le site des Agents d’Assurance Indépendants & Courtiers d’Amérique.
Mais n’achetez pas sauf si vous êtes sûr de pouvoir vous permettre une prime qui pourrait doubler à l’avenir, dit Michael Kalscheur, un planificateur financier payant à Indianapolis. « Sinon, je dirais que vous devriez regarder d’autres options pour payer vos soins », dit-il.