avez-vous besoin d’un prêt à la construction de maisons?
Si vous voulez construire une nouvelle maison à partir de zéro, vous allez probablement avoir besoin d’un prêt de construction.
Il s’agit d’un prêt à court terme qui peut être utilisé pour financer la terre, les matériaux, la main-d’œuvre — en bref, tous les coûts associés à la construction d’une maison.
Les prêts à la Construction existent en quelques variétés différentes. Certains doivent être payés une fois la maison est construite, et certains peuvent être convertis en une hypothèque que vous payez au fil du temps.,
le bon type de prêt de construction pour vous dépendra de votre budget, de votre calendrier de construction et de la façon dont vous prévoyez d’utiliser la maison une fois qu’elle sera construite.
Vérifiez votre admissibilité au Prêt Immobilier (4 février 2021)
dans cet article (passer à…)
- Qu’est-ce qu’un prêt à la construction?
- Comment fonctionnent les prêts à la construction
- Types de prêts à la Construction
- étapes pour obtenir un prêt à la construction
- prêt à la Construction vs., prêts à la rénovation
- pourquoi financer les rénovations domiciliaires
- FAQ sur les prêts à la Construction
explication des prêts à la construction domiciliaire
à moins que vous ne puissiez payer hors de la poche pour construire une nouvelle maison, vous aurez besoin d’un prêt à la construction pour financer le projet.
Les prêts à la Construction vous permettent de financer les matériaux et la main — d’œuvre pour construire une maison à partir de zéro-par opposition à un prêt hypothécaire traditionnel, qui est uniquement pour les maisons achevées.
un prêt à la construction est un prêt à court terme-généralement de 12 à 18 mois — qui prête des fonds à utiliser pour les matériaux et la main — d’œuvre nécessaires à la construction de la résidence.,
L’argent à partir de ce prêt peut également être utilisé pour acheter le lot sur lequel la maison sera construite (ou vous pouvez obtenir un distinct « beaucoup d’emprunts” pour cela).
Les taux d’intérêt sur les prêts à la construction sont variables, ce qui signifie qu’ils peuvent changer tout au long de la durée du prêt.
mais en général, les taux des prêts à la construction sont généralement d’environ 1% plus élevés que les taux hypothécaires.
Vérifiez votre nouveau taux (4 février 2021)
comment fonctionnent les prêts à la construction
avec un prêt à la construction, vous ne recevez généralement pas le montant total du prêt à l’avance., Au lieu de cela, vous recevez le prêt en plusieurs versements pour payer les travaux de construction par étapes.
Michael Gevurtz, PDG de Bluebird Companies, explique comment cela fonctionne:
« tout d’abord, vous créez un budget estimé pour l’ensemble du projet. Ensuite, vous faites au moins l’acompte minimum requis par le prêteur,” dit-il.
Au fur et à mesure que le projet de construction progresse, vous pouvez puiser l’argent du prêt par étapes pour couvrir les coûts associés. Chaque « tirage » paie le constructeur pour cette étape de construction terminée.,
« généralement, le travail est terminé, puis vous faites une demande de retrait de prêt”, explique Gevurtz.
« Le prêteur envoie un inspecteur d’examiner et d’approuver la demande. Ensuite, une partie du prêt peut être câblée ou transférée sur votre compte bancaire. »
types de prêts à la Construction
Il existe trois principaux types de prêts à la construction:
- Un prêt de la construction à la construction permanente finance les coûts de construction ainsi que la maison finie., Il convertit d’un prêt à la construction à taux variable initial en un prêt hypothécaire permanent à taux fixe une fois les travaux terminés
- Un prêt à la construction seulement est un prêt à court terme à taux variable utilisé uniquement pour terminer la construction de votre maison. Une fois que cela se produit, ce prêt doit être remboursé en totalité ou refinancé en un prêt hypothécaire pour un financement permanent
- Un prêt propriétaire-constructeur est destiné aux propriétaires qui souhaitent également agir en tant qu’entrepreneur général pour leur propre projet. « Ces prêts peuvent être moins chers et offrir des taux plus bas que les deux autres options., Mais les prêteurs les considèrent souvent comme un risque très élevé, ils peuvent donc être plus difficiles à obtenir”, explique Gevurtz. Vous devez généralement être un entrepreneur professionnel pour obtenir un
comme avec un prêt hypothécaire, vous aurez envie d’explorer toutes vos options de financement, et de comparer les offres de quelques différents prêteurs.
le bon type de prêt à la construction pour vous dépendra de vos finances, votre calendrier, et qui peut vous offrir le meilleur taux d’intérêt pour votre situation.
étapes pour obtenir un prêt à la construction
Il peut être plus difficile de se qualifier pour un prêt à la construction qu’une hypothèque traditionnelle.,
« cela dépendra de votre solidité financière en tant qu’emprunteur, de vos plans et spécifications pour le projet, de votre budget de projet et de ce que vous prévoyez faire avec la maison une fois terminée”, explique Robert Withers de M1 Capital Corp.
chaque prêteur a son propre processus de demande et ses propres exigences., Mais en général, vous devrez fournir des informations détaillées sur votre:
- revenu
- employeur
- crédit (les scores doivent généralement être supérieurs à 720)
- acompte (vous avez probablement besoin d’au moins 10%)
- constructeur/entrepreneur général
- Budget de Construction
à un moment donné, vous devrez également faire évaluer et inspecter la propriété.
Une fois le prêt approuvé, le prêt finira par être clôturé par l’intermédiaire d’une société de titres comme le ferait un prêt hypothécaire.,
au lieu d’obtenir un paiement forfaitaire à la clôture, vos fonds empruntés sont retirés sur demande à chaque étape du projet de construction.
« Vous devriez choisir un prêteur de prêt de construction en fonction de leur expérience dans le financement de la construction. Magasinez soigneusement », suggère Withers.
il prévient que trouver et se qualifier pour un prêt à la construction est particulièrement délicat ces jours-ci en raison du ralentissement économique actuel.,
pour vous aider à trouver le meilleur financement de la construction de maisons dealon, il peut être intéressant de chercher un courtier expérimenté et réputé pour vous aider à comparer les options de prêt.
prêts à la Construction vs prêts à la rénovation
Les fonds de prêts à la Construction peuvent être utilisés pour payer les terres, les fournitures, la main-d’œuvre et d’autres coûts liés à la construction d’une maison.
Mais Que faire si vous voulez acheter un fixateur-upper home à la place?
dans ce cas, vous voudrez poursuivre un « prêt de réadaptation” au lieu d’un prêt de construction., Les fonds d’un prêt de réhabilitation ou de rénovation peuvent couvrir les dépenses liées à la réparation ou à la rénovation d’une maison existante.
un prêt de rénovation populaire est un prêt de réadaptation FHA 203K.
« cela vous permet d’emprunter des fonds pour acheter la maison et de payer les réparations ou les rénovations souhaitées ou nécessaires”, explique Paul Welden, directeur du programme de Certification des entrepreneurs 203k.
« Les prêts FHA 203K ne peuvent pas être utilisés pour de nouvelles constructions. Et ils ne peuvent être utilisés que sur les propriétés existantes d’une à quatre unités qui ont été achevées pendant au moins un an., »
Welden ajoute qu’un FHA 203kloan nécessite un minimum de 3.5 pour cent vers le bas — ce qui est un peu moins que le 10 à 20 pour cent requis pour un prêt à la construction.
comme pour les prêts à la construction, les taux d’intérêt pour le FHA 203K peuvent être jusqu’à un point de pourcentage plus élevés que pour un prêt hypothécaire FHA traditionnel.
Vérifiez votre admissibilité au prêt de rénovation (4 février 2021)
façons de financer les rénovations d’une maison existante
des prêts à la Construction existent pour financer la construction d’une maison neuve.,Les propriétaires qui veulent rénoverune maison existante ont d’autres options, y compris:
- prêts sur capitaux propres: ces prêts hypothécaires « deuxièmes” exploitent la valeur de votre maison actuelle afin que vous puissiez l’utiliser sur des projets de rénovation. Si vous avez déjà une hypothèque existante, vous effectuerez des paiements hypothécaires sur les deux prêts
- marges de crédit sur la valeur nette de la maison: ce prêt, également appelé HELOC, exploite votre avoir, mais vous contrôlez quand et comment vous prenez le produit du prêt. Vous pouvez dessiner une partie de L’HELOC, ou la totalité, à la fermeture. Vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous tirez., Vous pouvez également le rembourser, puis réutiliser le prêt pour des projets supplémentaires dans un délai défini.
- prêts de refinancement Cash-out: vous pouvez remplacer votre prêt immobilier actuel par un nouveau prêt suffisamment important pour financer vos projets de construction domiciliaire et rembourser votre prêt hypothécaire existant. Le « cash-out » fait référence aux capitaux propres que vous pouvez prendre de votre maison existante
Ces trois options exigent que vous ayez des capitaux propres accumulés dans votre maison. Le montant d’argent que vous pouvez retirer dépend de votre équité actuelleet de la valeur de votre maison.,
sauf si vous utilisez un refinancement VA cash-out, vous ne pourrez pas retirer 100% de vos capitaux propres.
Vérifiez votre admissibilité au prêt de rénovation (4 février 2021)
FAQ sur les prêts de Construction
Vous avez encore des questions? Voici quelques réponses rapides, principalement fournies par Gevurtz, aux questions fréquemment posées sur les prêts à la construction.
Non, vous ne pouvez pas obtenir un prêt de construction sans rien. Un emprunteur doit avoir de l’argent ou des capitaux propres disponibles pour un prêt à la construction.,
en plus d’un plan détaillé et d’un emprunteur qualifié et approuvé, il faut également de l’argent pour un acompte et une preuve de la capacité de rembourser le prêt.
comme avec une hypothèque traditionnelle, la preuve de votre « capacité à rembourser” viendra sous la forme de rapports de crédit, relevés bancaires, W2s, et d’autres documents vérifiant que vous avez un revenu suffisant et stable pour rembourser le prêt.
en raison du risque associé aux prêts à la construction, ils sont plus difficiles à obtenir qu’une hypothèque.
lors de l’utilisation d’un prêt de construction, il y a un fonds de réserve d’intérêt intégré dans le montant total emprunté qui est utilisé pour effectuer des paiements d’intérêts pendant la construction.
un acompte minimum de 10% est généralement recommandé pour un prêt à la construction, bien que 20% soit souvent préférable pour les prêteurs.
les prêteurs privés et les banques régionales sont souvent les meilleurs pour les prêts à la construction. Ils sont adaptés pour prendre un plus grand risque et en mesure de fournir des solutions plus innovantes.
au moment d’écrire ces lignes, selon le prêteur, 4,5 pour cent est un taux d’intérêt typique pour les prêts à la construction. C’est environ un pour cent de plus qu’un taux typique pour les prêts hypothécaires au cours de la même période.
vous aurez peut-être besoin d’un pointage de crédit plus élevé pour obtenir un prêt de construction que pour obtenir la plupart des prêts hypothécaires. Un score FICO de 720 ou plus est recommandé pour l’approbation du crédit.
le ratio dette / revenu idéal pour un prêt à la construction peut varier, mais ne devrait jamais dépasser 45%.
Habituellement, il est moins cher de construire que d’acheter une maison., C’est parce que vous pouvez créer quelque chose exactement à vos spécifications et désirs généralement moins cher que ce que vous paieriez pour l’achat d’une maison existante.
cela dit, il est plus difficile de se qualifier pour un prêt à la construction qu’une hypothèque. Pour beaucoup de gens, il est tout simplement plus réaliste d’acheter une maison existante — en particulier pour les acheteurs d’une première maison.
un calendrier de tirage est le plan qui détaille comment vous allez envoyer des fonds au constructeur. Lorsque vous construisez une maison, vous n’envoyez pas la totalité du décaissement du prêt au constructeur avant même le début du projet., C’est chercher les ennuis. Au contraire, votre prêteur débloquera des fonds lentement à mesure que chaque étape du projet est terminée. La fondation fait? Certains fonds libérés. Le cadrage fait? Plus d’argent pour le constructeur. De cette façon, vous minimisez les pertes dans le cas d’un constructeur malhonnête ou d’un constructeur qui fait simplement faillite pendant votre projet.
De cette façon, un prêt à la construction ressemble à une ligne de crédit. Un « tirage” est pris une partie à la fois au lieu d’une somme forfaitaire.
les prêts à la Construction nécessitent des coûts de clôture, tout comme les prêts hypothécaires traditionnels., En plus des frais de traitement et d’origine facturés par le prêteur hypothécaire, vous devrez également payer une évaluation, une assurance titres et des frais juridiques.
Un avantage du financement de la construction à la construction permanente est de ne payer qu’un seul ensemble de frais de clôture. Avec un prêt pour la construction seulement, vous paieriez les frais de clôture deux fois: une fois sur le prêt pour la construction et une fois sur le prêt permanent.
Oui, un prêteur hypothécaire exigera une assurance hypothécaire privée sur un prêt à la construction si vous mettez moins de 20 pour cent vers le bas.,
avec une hypothèque standard, le prêteur peut utiliser la maison existante comme garantie. Avec un prêt de construction, la nouvelle maison n’existe pas encore, elle ne peut donc pas être utilisée pour garantir le prêt. Le terrain immobilier que vous achetez a de la valeur, mais le montant du prêt dépassera généralement la valeur du bien immobilier lui-même. Les prêteurs hypothécaires reflètent ce risque supplémentaire par des taux d’intérêt plus élevés.
Les services bancaires en ligne ont facilité l’obtention d’un prêt hypothécaire standard, mais l’obtention d’un prêt de construction nécessite généralement une interaction plus directe avec un agent de prêt. Pour être approuvé, vous devez partager les détails uniques de votre nouveau projet de maison.
cela dépend de vos besoins individuels, et un agent de prêt pourrait vous aider à décider.
Pour de nombreux emprunteurs, le financement temporaire d’un prêt pour la construction seulement peut offrir plus de flexibilité., Par exemple, lorsque vous êtes prêt pour un financement permanent, vous aurez plus de contrôle sur le prêt à long terme car il serait séparé du prêt à la construction.
cependant, un seul prêt de construction à permanent pourrait économiser de l’argent sur les coûts de clôture.
Quels sont les taux hypothécaires actuels?
Les taux d’intérêt restent proches de leurs plus bas niveaux historiques pour les prêts hypothécaires ainsi que pour d’autres types de financement comme les prêts à la construction.
Mais, comme toujours, les taux varient par personne. Alors obtenez quelques citations pour voir quel prêteur peut vous offrir la meilleure affaire.,
Vérifiez votre nouveau taux (4 Février 2021)