tout le monde sait que votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Ce qui est moins connu, c’est comment cela affecte le taux d’intérêt que vous paierez.
la règle générale a toujours été que vous avez besoin D’une cote de crédit FICO de 720 pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Malheureusement, cela n’est plus vrai. Ces jours-ci, la plupart des prêteurs exigeront un score de 740 ou même 760 avant qu’un emprunteur puisse se qualifier pour leurs meilleurs taux hypothécaires.
échelle mobile pour les cotes de crédit, les taux
selon la Fair Isaac Co.,, qui a développé le système de notation de crédit FICO, les meilleurs taux d’intérêt sont actuellement disponibles pour les emprunteurs avec des scores de 760 et plus, à un score « parfait » de 850 sur le système FICO. Juste en dessous de cela, les emprunteurs de la fourchette 700-759 peuvent s’attendre à payer environ 0,2 point de pourcentage de plus (20 points de base) sur un prêt à taux fixe de 30 ans, toutes choses étant égales par ailleurs.
à partir de là, les taux d’intérêt sautent pour chaque diminution de 20 points de la cote de crédit. Le taux d’intérêt augmente d’environ 0,2% pour chaque baisse supplémentaire dans la fourchette 680-699 et 660-679., Descendre en dessous de 660 et l’augmentation est plus de deux fois plus grande, une augmentation de 0.43 point de pourcentage pour les emprunteurs dans la gamme 640-659. En dessous de cela, vous pouvez amasser environ un demi-pour cent pour les emprunteurs avec des scores de 620-639, bien que de nombreux prêteurs déclineront les clients avec des scores aussi bas.
Il y a des prêteurs qui feront encore des prêts pour les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs à 620, mais ils sont relativement peu nombreux et vous allez avoir besoin d’un acompte important ou d’équité dans votre maison (si le refinancement).,
différence entre le meilleur crédit et le mauvais crédit
en tout, vous regardez une différence d’environ 1,6% entre le haut de la fourchette de crédit et la fourchette de 620 sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans. Cela correspond à une différence d’environ 100 $par mois par 100 000 $de montant hypothécaire entre le meilleur crédit (actuellement environ 4%) et le pire (5,6%), selon Fair Isaac. Par exemple, un emprunteur avec un prêt hypothécaire de 300 000 pay paierait environ 1 400 month par mois à 4% d’intérêt, contre 1 700 5 à 5,6%.,
Il convient de souligner qu’il existe une variété de facteurs qui affectent votre taux d’intérêt en plus de votre pointage de crédit. Parmi ceux-ci sont la taille de votre acompte, le type de prêt que vous obtenez, où vous vivez, les points de réduction payés, etc. Les taux varient d’un prêteur à l’autre pour le même client, de sorte qu’il verse à magasiner et de comparer tous les coûts de l’hypothèque, et pas seulement les taux d’intérêt.,
assurez – vous qu’il s’agit d’un score FICO
Une dernière chose – les écarts de taux décrits ci-dessus sont basés sur les scores de crédit FICO-ceux que les prêteurs demandent généralement lors de l’évaluation d’un emprunteur pour un prêt hypothécaire. Cependant, si vous commandez votre pointage de crédit auprès de l’une des trois agences de notation de crédit, il y a de fortes chances qu’il soit basé sur un système de notation propriétaire et non sur un score FICO.
Ces systèmes propriétaires peuvent produire des scores qui varient considérablement d’un score FICO et peuvent donner au consommateur l’impression que son crédit est meilleur qu’il ne l’est., Vous pouvez obtenir votre score Equifax ou Transunion FICO gratuitement via MyFico.com ou moyennant des frais de l’une ou l’autre entreprise; assurez-vous simplement que le score que vous obtenez est spécifiquement identifié comme votre score FICO. Vous ne pouvez pas obtenir votre score FICO D’Experian, car il ne fournit plus aux clients des scores FICO, mais ne leur fournira que des scores produits par des systèmes de notation de crédit alternatifs.