comment prendre sa retraite sur 5 500k

par Justin Pritchard, CFP®

lorsque les gens parlent de la retraite, ils citent souvent des chiffres ronds et des règles empiriques. Vous pourriez entendre quelqu’un dire que vous avez besoin de 2 millions de dollars pour prendre votre retraite (ou plus). Mais le montant dont vous avez besoin dépend de choses comme vos dépenses mensuelles et vos sources de revenus. Alors, voici comment il semble à la retraite sur $500k.

Tout le monde ne va pas économiser plusieurs millions de dollars au cours de leur vie professionnelle., À un moment donné, vous êtes confronté à un choix: travaillez-vous plus longtemps pour accumuler de l’épargne ou pouvez-vous prendre votre retraite confortablement avec moins?

Oui, vous pouvez prendre votre retraite avec 500 K

la réponse courte est oui—500 000 $est suffisant pour certains retraités. La question Est de savoir comment cela fonctionnera, et quelles conditions font que cela fonctionne bien pour vous. Avec un certain revenu de retraite, des dépenses relativement faibles et un peu de chance, c’est faisable. Si vous avez deux personnes dans votre ménage qui reçoivent un revenu de sécurité sociale ou de pension, c’est encore plus facile.

Clairement, plus d’argent offre plus de sécurité et plus d’options., Mais lorsque vous êtes prêt (ou forcé) à arrêter de travailler, il est judicieux de vérifier les chiffres et de voir quelles sont vos options. La clé est de comprendre à peu près combien vous devez dépenser chaque année, et de déterminer si vous avez les ressources pour soutenir ces dépenses.

parcourons un exemple de la façon dont cela fonctionne exactement.

continuez à lire ci-dessous, ou écouter une explication en vidéo:

Votre Niveau de Dépenses

l’Un des éléments essentiels d’un régime de retraite est le montant que vous dépensez chaque année. Le moins, le mieux, en ce qui concerne les calculs de planification financière., J’ai travaillé avec des clients qui retirent moins de 2 000 $par mois de leur épargne—retraite, et ce mode de vie leur a permis de prendre leur retraite confortablement-bien avant l’âge traditionnel de la retraite. »

l’objectif ici n’est pas de dépenser le moins possible et de souffrir pendant vos années d’or en regardant chaque centime. Vous devez être à l’aise et les surprises (telles que les événements de santé) coûtent de l’argent. Mais si vous avez pris l’habitude de garder vos dépenses relativement faibles, vous pourrez peut-être faire en sorte que cela fonctionne.

Combien allez-vous dépenser?, D’une manière ou d’une autre, vous devez estimer combien vous dépenserez chaque année. Il existe plusieurs façons de déterminer vos besoins en matière de dépenses de retraite, que nous pouvons résumer comme suit:

• budget réel: Utilisez votre niveau de dépenses actuel et ajustez-le en fonction de tout changement (comme une maison payée à la retraite).
• méthode de remplacement du revenu: choisissez un pourcentage de votre revenu actuel, par exemple 80%, que vous devez maintenir tout au long de votre retraite. Il peut être inférieur à 100% parce que vous cesserez d’épargner pour la retraite et de payer des charges sociales.,
• estimation du mode de vie: Choisissez un nombre rond, tel que 50 000 $ou 100 000 per par an, dont vous pensez avoir besoin. Cette méthode est un peu dangereuse car les gens ont tendance à estimer haut (ce qui est logique, et c’est mieux que de choisir un nombre trop bas!).

chacune de ces méthodes a des avantages et des inconvénients, il est donc sage d’en regarder plus d’une pour voir si vous manquez quelque chose. Prendre sa retraite sur $500k ne laisse pas la plupart des gens avec une marge d’erreur importante, alors prenez votre temps avec ce processus. Une fois que vous avez un nombre raisonnable à l’esprit, vous savez quel est votre objectif., Ensuite, nous déterminons ce qu’il faut pour atteindre cet objectif.

étape suivante:

revenu de retraite

Vous avez probablement au moins une source de revenu de retraite qui couvrira une partie de vos besoins de dépenses.,

Sécurité Sociale

90% des personnes âgées de 65 ans et plus reçoivent des prestations de sécurité sociale, et pour au moins la moitié d’entre elles, la sécurité sociale représente 50% ou plus du revenu de leur ménage. Que fait votre paiement de Sécurité Sociale un élément essentiel de votre plan. La prestation de sécurité sociale moyenne à la retraite est de 1 503 $par mois, soit environ 18 000 per par année.

Si vous avez eu la chance d’avoir des gains élevés pendant vos années de travail, vous pourriez recevoir jusqu’à 34 000 $par année—ou plus, si vous attendez au-delà de l’Âge de la retraite complète., Retarder vos prestations fournit généralement une augmentation jusqu’à ce que vous atteigniez L’âge 70.

revenu de Pension

Les Pensions sont toujours une chose pour les personnes qui prennent leur retraite aujourd’hui. Vous pourriez obtenir un revenu d’un employeur privé, du gouvernement fédéral, d’une pension d’état ou d’une autre organisation. Cet argent vient tous les mois, en remplacement de votre salaire régulier une fois que vous arrêtez de travailler. Selon une variété de facteurs, ces prestations de retraite peuvent être assez généreuses. Dans certains cas, le revenu peut couvrir toutes vos dépenses mensuelles, minimisant ainsi la nécessité de puiser dans votre épargne-retraite de 500 000K.,

autres Sources de revenus

les possibilités ici sont infinies, mais toute autre source de revenus aide à réduire le montant dont vous avez besoin pour épargner pour la retraite. Ceux-ci peuvent inclure les redevances, le travail de consultation ou à temps partiel, les revenus locatifs, et plus encore.

où en Êtes-vous, Jusqu’à présent?

comme indiqué ci-dessous, seulement 26% des personnes de 60 ans ont plus de 500 000 $mis de côté pour la retraite. Vous pouvez voir les gammes moyennes d’épargne-retraite à différents âges, mais la situation de chacun est unique.,

Average Retirement Savings at Age 65

Médiane est la moyenne de toutes les réponses à partir du plus grand au plus petit. Source des données: Hou (2020).

supposons que vous voulez prendre votre retraite sur $500K d’actifs dans votre IRA, 401(k), et les comptes imposables. Vous voulez dépenser environ 52 000 $par année., Vos prestations de sécurité sociale s’élèvent à 24 000 $par année, et vous avez une pension supplémentaire de 6 000 per par année.

total Partiel: vous avez un revenu de 30 000 $par année et vous avez besoin de 22 000 additional supplémentaires.

dépenses de vos actifs

Pour combler l’écart entre le revenu dont vous avez besoin et le revenu que vous avez, vous devrez dépenser de vos actifs.

vivre du revenu?

certaines personnes imaginent la retraite comme une période où elles « vivent du revenu” de leur épargne. Mais pour la plupart des gens, ce n’est pas une réalité., Surtout si vous prévoyez de prendre votre retraite avec 500 000 assets en actifs, vous (comme la plupart des gens), aurez probablement besoin de dépenser vos actifs.

un taux de retrait « sûr »?

Il est essentiel de faire durer votre argent. Vous ne voulez pas manquer d’épargne avant de mourir, car vous auriez besoin de faire des sacrifices indésirables à un moment de la vie où vous êtes le plus vulnérable. Alors, combien est  » sûr  » de dépenser? Une règle empirique suggère que vous pouvez dépenser 4% de vos économies par an., Le succès de cette stratégie dépend de nombreux facteurs (y compris une bonne fortune—il n’y a aucune garantie dans la vie, et il pourrait échouer), et le sujet a été débattu, mais il se tient raisonnablement bien comme un point de départ pour le revenu de retraite.

Si vous prenez votre retraite avec 500 000K d’actifs, la règle des 4% stipule que vous devriez pouvoir retirer 20 000 per par année pour une retraite de 30 ans (ou plus). Donc, si vous prenez votre retraite à 60 ans, l’argent devrait idéalement durer jusqu’à 90 ans. Si 4% semble trop bas, considérez que vous prendrez un revenu qui augmente avec l’inflation., Si l’inflation est de 2% par année, vous retireriez 40 800 in La deuxième année, 41 616 in La troisième année, et ainsi de suite.

pour calculer votre montant de 4% pour L’année 1, multipliez le montant que vous avez économisé par 0,04.

Le but est d’avoir votre pouvoir d’achat suivre l’augmentation des prix.

encore une fois, rien ne garantit que la stratégie fonctionnera, et plusieurs facteurs affectent vos chances de succès. Cela signifie choisir la bonne stratégie d’investissement, et éventuellement être prêt à réduire temporairement les retraits pendant les ralentissements du marché, entre autres choses.,

• « prenez votre température” avec ce questionnaire de risque développé par des psychologues. Le simple fait de passer en revue les questions peut être éclairant.

sommes-nous encore là?

Jusqu’à présent, vous avez:

• 30 000 income de revenus de la sécurité sociale et des pensions
• 20 000 withdrawals de retraits de vos 500K assets d’actifs (en ignorant les impôts, juste pour rester simple)

vous manquez d’environ 2 2,000 par an, si vous espérez prendre votre retraite sur$500k., De plus, vous devrez payer des impôts sur vos 20 000 withdrawals de retraits, ce que nous n’allons pas aborder pour le moment. Cependant, si vous supposez des taxes d’environ 15%, c’est un montant supplémentaire de 3 000 $par année que vous devez budgétiser.

Alors, que pouvez-vous faire?

la première chose à laquelle la plupart des gens pensent est de réduire leurs dépenses. C’est aussi la plus difficile. Si vous pouvez claquer des doigts et dépenser 2 000 less de moins chaque année, c’est un grand problème résolu.,

comment combler un déficit de retraite (choses que vous préférez ne pas faire)

en plus de réduire vos dépenses, il existe plusieurs autres façons de combler l’écart. Aucun d’entre eux n’est idéal, mais il est important de connaître vos options au cas où vous vous retrouverez avec des attentes qui ne peuvent pas être remplies (encore). Vous trouverez ci-dessous plusieurs conseils pour vous aider à prendre votre retraite.

travaillez plus longtemps: dans la catégorie des Solutions les moins populaires, vous pouvez travailler plus longtemps. Cela est étonnamment puissant:

• accumule des économies: ce temps vous permet d’accumuler plus, vous permettant de prendre votre retraite sur plus de $500k.,
• augmenter les prestations de revenu de retraite: des années de travail supplémentaires peuvent entraîner une pension ou une prestation de sécurité sociale plus élevée. Ces calculs vous récompensent souvent pour des années de travail supplémentaires en fin de vie (car vous êtes dans vos années de revenus maximales), ce qui peut être particulièrement utile pour les femmes. Avec ce revenu plus élevé, vous réduisez l’écart entre votre revenu de retraite et vos besoins de dépenses.
• raccourcissez votre délai de rétractation: une année de travail est un an de moins que vous devez payer sur votre épargne, c’est pourquoi votre âge de retraite compte tant.,
• réduire: si possible, vous pouvez travailler moins. Cela vous permet de réduire vos besoins de retraite tout en vous donnant le temps de faire ce qui compte le plus.

retirer plus: en utilisant notre exemple, vous pourriez tenter votre chance et retirer les 2 000 extra supplémentaires par année. Il en résulte un taux de retrait de 4,4% sur vos économies de 500 000$. C’est un peu plus élevé que la règle traditionnelle des 4%, mais ce n’est pas exclu, et cela pourrait fonctionner—surtout si vous êtes prêt à ajuster vos dépenses en réponse aux krachs du marché.,

pensez aux filets de sécurité: en général, utiliser la valeur nette de votre maison pour financer votre retraite est risqué. Mais quand il y a une différence substantielle entre ce que vous avez et ce dont vous avez besoin, cela peut avoir du sens. Parfois, il est judicieux de considérer la valeur nette de votre maison comme un plan de sauvegarde. Si vous faites face à des frais médicaux importants ou d’autres coûts inattendus, cet argent peut vous aider à sortir d’une situation difficile. Que vous utilisiez un prêt immobilier ou une hypothèque inversée, vous pouvez avoir des actifs supplémentaires.

combiner des stratégies: réduire les dépenses, travailler plus longtemps ou retirer plus—à lui seul—peut ne pas résoudre votre problème., Il est préférable de combiner plusieurs stratégies différentes. De cette façon, les changements n’ont pas besoin d’être aussi drastique. Par exemple, si vous déménagez dans une région un peu moins chère et que vous travaillez à temps partiel pendant une année supplémentaire ou deux, vous n’aurez peut-être besoin de retirer que 4,1% de vos économies chaque année pour que les chiffres fonctionnent.

Il existe plusieurs autres approches, y compris essayer de gagner plus sur vos investissements, mais cela nécessite une bonne fortune (et cela peut finir mal). Le point ici n’est pas de vous montrer tous les moyens possibles de prendre sa retraite sur $500k, mais plutôt de démontrer que c’est possible et de montrer à quoi cela pourrait ressembler.,

votre conseiller financier ne vous aide-t-il pas?

c’est exactement ce à quoi sert un conseiller financier—pour comprendre cela avec vous (et pour vous). Si vous payez quelqu’un qui ne gère que votre argent ou vous Vend des produits, il est peut-être temps de changer. Choisissez un moment pour parler avec moi—il n’y a aucune obligation, et nous pouvons simplement discuter. Je ne vends rien pour une commission, je fournis des conseils continus ou ponctuels aux clients et je peux travailler avec des personnes à l’échelle nationale.

Si vous ne travaillez pas encore avec un conseiller financier, considérez les avantages de le faire., Vous pouvez consacrer votre temps et votre énergie à d’autres choses, et un professionnel expérimenté peut vous guider à travers les changements inévitables de la vie., De plus, une étude de Schwab Modern Wealth a montré qu’avoir un plan peut augmenter votre confiance en votre retraite et vous aider à développer des comportements financiers sains:

• 56% des personnes ayant un plan financier écrit se sentaient « très confiantes” quant à leurs objectifs
• seulement 17% des répondants sans plan se sentaient très confiants

id= »843c96bfee »>

avec une planification appropriée, il est possible de prendre sa retraite avec presque tous les niveaux d’actifs. Pour que cela fonctionne, déterminez combien vous devez dépenser, sur quel revenu vous pouvez compter et à partir de quels actifs vous pouvez dépenser. Des outils en ligne et des conseillers financiers peuvent vous aider. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez faire pour améliorer vos chances de succès.

Si vous trouviez cela utile, vous bénéficieriez probablement de mon guide gratuit: les clés de la planification de la retraite. Il vient par e-mail et comprend un document bonus des 6 investissements les plus sûrs. Obtenez votre copie ici.,