Vous savez, bien sûr, ce qu’est un 401 (k) et ce QU’est un IRA. Mais depuis que les versions Roth de ces véhicules à avantage fiscal sont arrivées sur les lieux (doublant les options), l’allocation des dollars de planification de la retraite est devenue plus compliquée. Voici la vérité sur les deux Roths. La bonne nouvelle est que, contrairement au Roth IRA, le Roth 401(k) fonctionne presque de manière identique au 401(k) traditionnel en ce qui concerne les contributions.,
principaux points à retenir
- Les comptes de retraite Roth permettent aux épargnants de faire croître leur argent en franchise d’impôt en utilisant des dollars après impôt.
- Les régimes Roth 401(k) sont offerts par les employeurs et sont similaires à bien des égards à un régime 401(k) traditionnel, mais n’utilisent pas de fonds avant impôts.
- Les IRA Roth sont établis sur une base individuelle et sont soumis à des règles et des plafonds de contribution similaires à ceux des IRA traditionnels.,
Roth 401(k)
Contrairement à un traditionnel 401(k), le Roth 401(k) compte est financé avec le revenu après impôt (par opposition à des dollars avant impôt). Ce type de régime est officiellement entré dans l’espace de placement de retraite en 2006. Cette innovation a été créée par une disposition de la Loi de 2001 sur la réconciliation entre la croissance économique et les allégements fiscaux.
calqué sur le Roth IRA, le Roth 401(k) offre aux investisseurs la possibilité de financer des comptes avec de l’argent après impôt., Aucune déduction fiscale n’est reçue sur les contributions à un Roth 401 (k), mais les investisseurs ne devront aucun impôt sur les distributions admissibles. Les Participants aux régimes 403 (b) sont également admissibles à un compte Roth.
Offre Roth 401(k) est volontaire pour les employeurs. Pour offrir un tel régime, les employeurs doivent mettre en place un système de suivi pour séparer les actifs de Roth du régime actuel de l’entreprise. Cela peut être une solution coûteuse, et votre employeur peut choisir de ne pas le faire.,
Roth IRA
nommé d’après le sénateur du Delaware William Roth, et établi par le Taxpayer Relief Act de 1997, un Roth IRA est un plan de retraite individuel (un type de plan de retraite qualifié) qui présente de nombreuses similitudes avec L’IRA traditionnel. La plus grande distinction entre les deux est la façon dont ils sont imposés.
Les contributions IRA traditionnelles sont généralement faites avec des dollars avant impôt; vous obtenez généralement une déduction fiscale sur votre contribution et payer l’impôt sur le revenu lorsque vous retirez l’argent du compte pendant la retraite.,
inversement, les IR Roth sont financés par des fonds après impôt; les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt-bien que vous puissiez prendre un crédit D’impôt D’épargnant de 10% à 50% de la contribution, selon votre revenu et votre situation de vie. Mais une fois que vous commencez à retirer des fonds, les distributions admissibles sont libres d’impôt.
Les IRA Roth sont volontaires et doivent être mis en place sur une base individuelle, plutôt que par l’intermédiaire d’un employeur.,
limites de cotisation
Vous pouvez verser un maximum de 19 500 $en 2020 et 2021 à un Roth 401(k)—le même montant qu’un 401(k) traditionnel. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution supplémentaire de 6 500 $à titre de contribution de rattrapage. Ces limites sont par personne; vous n’avez pas à considérer si vous êtes marié ou célibataire.
Si vous voulez contribuer à la fois à un Roth et à un 401(k) traditionnel, le montant maximum est toujours de 19 500$. Vous pouvez répartir vos contributions entre les comptes comme vous le souhaitez.,
Vous pouvez contribuer jusqu’à $6,000 par an à un Roth IRA en 2020 et 2021—et si vous êtes 50 ou plus, vous obtenez de mettre un supplément $1,000, cogner le total à 7 7,000.
Une stratégie financière, pour ceux qui veulent le maximum d’épargne avantageuse sur le plan fiscal: ouvrez les deux types de comptes Roth. Entre les deux, vous pouvez investir jusqu’à 25 500 $en 2020 et 2021 (19 500 in dans le 401(k), 6 000 in dans L’IRA)—ou même plus si vous avez atteint le seuil d’âge de 50 d’ici la fin de l’année.,
limites de revenu
avec Roth IRAs, il y a des limites à ce que vous pouvez contribuer (ou même si vous pouvez participer à un du tout), en fonction de votre revenu. Généralement, plus il est élevé, plus vos contributions sont restreintes.
Cependant, le Roth 401(k) n’a pas de limite de revenu; votre revenu n’est même pas considéré comme. Cela signifie que vous n’avez pas à vous soucier de votre capacité à contribuer à un compte Roth à mesure que vous gagnez plus d’argent.,
Transformations
Si vous êtes un nouvel emploi, vous pouvez envisager de rouler sur le Roth 401(k) dans un nouveau compte.
Vous serez heureux de savoir que lorsqu’il s’agit de rollovers, il n’y a pas de limite de contribution; vous pouvez transférer tout ce qui est dans votre compte. Assurez-vous simplement que le fiduciaire ou le gestionnaire de l’ancien compte soit transféré directement à l’entité gérant le nouveau (ou, à tout le moins, que la vérification soit faite au nouveau gestionnaire en tant que fiduciaire du compte, et non à vous personnellement). De cette façon, vous évitez d’éventuelles conséquences fiscales défavorables., Aussi, assurez-vous que vous roulez d’un Roth à un Roth.
la ligne de fond
les limites de cotisation de tous les comptes fiscalement avantagés sont indexées sur l’inflation. Cela signifie que l’IRS réévalue régulièrement le montant maximum que vous pouvez contribuer en le comparant à la santé globale de l’économie.
Si vous êtes dans une situation financière où vous cotisez près du maximum autorisé, assurez-vous de rester à jour en vérifiant les tableaux IRS pour Roth IRAs et Roth 401(k)s ou en demandant à votre administrateur de régime sur les limites actuelles.,