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la Compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre)., Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.
bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.,
si vous déposez pour le chapitre 13 faillite, un plan de remboursement chapitre 13 pourrait être l’outil juridique qui vous met sur une voie claire vers sortir de la dette
le plan de remboursement est comme une feuille de route personnalisée pour rembourser une partie ou la totalité de vos dettes dans une faillite chapitre 13, et il fonctionne un peu comme un prêt de consolidation à court terme., Le plan vous aide à restructurer vos dettes pour un paiement bimensuel ou mensuel en fonction d’un certain nombre de facteurs, y compris la somme totale de vos dettes admissibles, le revenu de votre ménage et diverses déductions potentielles pour des éléments comme les frais de subsistance et les paiements d’impôt requis.
le plan est ensuite soumis au tribunal de la faillite pour approbation, à ce moment-là, le juge et vos créanciers auront la possibilité de le contester.,
Si votre plan est approuvé et que vous effectuez des paiements réguliers de trois à cinq ans selon le plan, une partie ou la totalité de vos dettes restantes peuvent être acquittées, et votre image de la dette pourrait être beaucoup plus brillante.
lisez la suite pour plus d’informations sur le fonctionnement d’un plan de remboursement chapitre 13, sur la façon de travailler à travers les formulaires et sur la façon de maximiser vos chances de suivre le plan pendant la période de remboursement.
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- qu’est-ce qu’un plan de remboursement chapitre 13?,
- Les dettes que vous aurez à payer off
- Comment aborder la création de votre plan de remboursement
qu’est Ce qu’un plan de remboursement Chapitre 13?
la faillite peut vous aider à vous sortir d’une dette considérable, mais toutes les formes de faillite ne vous permettent pas de conserver plusieurs de vos actifs les plus importants en cours de route. Ceux qui ont un revenu régulier peuvent déposer une faillite chapitre 13 pour aider à garder des actifs clés comme une maison ou une voiture. Au chapitre 13, les dettes sont restructurées sur une période de trois ou cinq ans. Si vous effectuez des paiements réguliers au cours de cette période, Une partie ou la totalité de vos dettes peuvent être libérées.,
Le plan de remboursement du chapitre 13 est le document juridique qui explique comment vous rembourserez vos créanciers. Il doit être rédigé et déposé auprès du Tribunal de la faillite dans les 14 jours suivant le dépôt de la demande de faillite (sauf si vous obtenez une prolongation), après quoi le juge et vos créanciers auront la possibilité d’évaluer et éventuellement contester le plan. Si le tribunal finit par OKs votre plan, vous suivrez alors pour rembourser vos dettes admissibles.
Il est possible de bricoler votre propre plan chapitre 13, mais le processus peut être compliqué et détaillé., C’est pourquoi il est préférable de travailler avec un avocat en faillite, qui peut vous aider à vous assurer que votre plan de remboursement répond à toutes les exigences d’approbation.
les dettes que vous rembourserez
toutes vos dettes ne sont pas traitées de la même manière en vertu du chapitre 13 faillite — certaines pourraient même ne pas avoir à être payées en totalité. Généralement, vos dettes seront divisées en trois catégories différentes dans votre plan de remboursement du chapitre 13.
dettes prioritaires
les dettes prioritaires sont celles qui doivent être remboursées au cours de votre plan, à quelques exceptions près., Ce sont des dettes comme les arriérés d’impôts que vous devez, le coût du dépôt de faillite, et les paiements de pension alimentaire pour enfants et conjoints qui doivent être mis à jour.
dettes garanties
les dettes garanties sont celles qui sont garanties — une hypothèque immobilière ou un prêt automobile, par exemple. Selon les spécificités du prêt garanti, vous pouvez être tenu de rembourser la valeur de la garantie ou le paiement intégral de la dette. Nous vous recommandons de contacter un avocat pour en savoir plus sur le traitement approprié des réclamations garanties dans le plan.,
dettes non garanties
Les dernières sont les dettes non garanties, comme celles des cartes de crédit, des prêts personnels non garantis et des factures médicales. Ces dettes obtiennent la dernière part du gâteau, ce qui signifie qu’il est tout à fait possible que vos créanciers chirographaires ne soient pas payés en totalité à la fin de votre plan de remboursement du chapitre 13. Si cela se produit, ces dettes peuvent éventuellement être libérées.
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comment aborder la création de votre plan de remboursement
le calcul du plan de remboursement du chapitre 13 peut être un processus compliqué et plein d’incertitude.
Pour cette raison, nous vous suggérons fortement de travailler avec un avocat afin de déterminer votre admissibilité et d’établir les détails de votre plan de remboursement. Ces procédures judiciaires ne sont pas un domaine où vous voulez faire des erreurs évitables qui pourraient conduire à plus de difficultés empilées sur le dessus des contraintes habituelles d’une faillite.,
pourtant, il est toujours utile de connaître les bases du processus avant de rencontrer votre avocat afin que vous puissiez participer pleinement à ces discussions. Le processus de calcul initial comporte deux étapes principales: Le test des moyens du chapitre 13 et la création du plan lui-même.
le test de moyens du chapitre 13
en termes simples, le test de moyens du chapitre 13 détermine la structure de base du plan de remboursement., Il est divisé en deux formulaires: le formulaire 122C — 1, qui détermine votre revenu mensuel moyen et la durée du plan de remboursement, et le formulaire 122C-2, qui détermine le revenu disponible que vous pouvez utiliser pour rembourser vos créanciers.
le formulaire 122C-1 exige que le déclarant additionne toutes les sources de revenu du ménage. Ce chiffre est ensuite comparé au revenu médian de votre état en fonction du nombre de personnes dans votre ménage et de votre état matrimonial.
Si votre revenu mensuel moyen est inférieur à la médiane de l’État, votre plan de remboursement peut couvrir trois ans., S’il est égal ou supérieur à la moyenne de l’État, votre plan peut couvrir cinq ans. La durée sera finalement déterminée par le tribunal, mais ce formulaire définit un point de départ lorsque vous travaillez sur la version initiale de votre plan de remboursement.
le formulaire 122C-2 utilise ensuite votre revenu mensuel moyen comme base de référence pour déterminer le revenu disponible qui peut être utilisé pour rembourser les créanciers., Le déclarant peut demander de nombreuses déductions sur tout, du coût de la nourriture à l’assurance maladie afin de déterminer le revenu disponible, mais les restrictions sur le montant pouvant être réclamé dans chaque catégorie sont souvent strictement liées aux normes IRS.
Si vous faufilez les chiffres ou simplement prenez votre meilleure estimation de ce que vous pouvez réclamer dans chaque catégorie, vous allez rencontrer des problèmes lorsque le tribunal évaluera votre cas.
création et dépôt du plan de remboursement
Une fois le test de ressources terminé, vous pouvez commencer à rédiger le plan de remboursement lui-même., Les détails du plan dépendront de vos dettes uniques et du revenu disponible que vous avez calculé lors du test de ressources, nous vous conseillons donc vivement de travailler dessus avec un expert qualifié comme un avocat en faillite. Tous les déclarants du chapitre 13 n’ont pas besoin des mêmes conseils pour créer un plan de remboursement.
Après avoir créé votre plan de remboursement, vous devrez le déposer auprès du Tribunal de la faillite au plus tard 14 jours après le dépôt. Le tribunal évaluera le plan et tiendra une audience pour donner à vos créanciers une chance de faire des objections. Si tout se passe bien, le plan sera approuvé., Gardez à l’esprit que même si l’approbation peut ne pas se produire avant environ trois mois après le dépôt, vous devrez quand même commencer à faire des paiements sur le plan dans les 30 jours suivant votre dépôt.
Comment suivre le plan de remboursement
Une fois votre plan approuvé, la plupart de vos interactions de paiement devraient avoir lieu avec votre syndic de faillite. Cette personne est nommée peu de temps après le dépôt initial de la faillite et agit essentiellement comme un intermédiaire pour vous, le Tribunal de la faillite et vos créanciers.,
votre paiement est versé au syndic selon le calendrier approuvé (habituellement bimensuel ou mensuel), et il est responsable de le répartir entre vos créanciers comme indiqué dans le plan de remboursement.
Ne pas suivre le plan pourrait compliquer votre cas de faillite. Les paiements manquants ou l’arrêt pourraient conduire le tribunal à rejeter votre faillite — essentiellement l’annuler. Dans ce cas, vous pourriez vous retrouver là où vous avez commencé, ou votre faillite pourrait être convertie en une faillite du Chapitre 7 qui ne vous permet pas de conserver certains actifs.,
pour éviter ce résultat, c’est probablement une bonne idée de mettre vos paiements mensuels en paiement automatique ou même une retenue sur la paie pour vous assurer qu’ils sont tous faits à temps.
Si vous effectuez tous les paiements conformément au plan, vous serez sur la voie du remboursement de vos dettes à la fin du plan de remboursement, ce qui peut aider vos chances d’obtenir une décharge de faillite.
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