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Les taux D’intérêt hypothécaires sont dynamiques et imprévisibles, et peuvent fluctuer plusieurs fois entre le moment où vous déposez une demande de prêt et votre clôture. Si vous voulez éviter l’incertitude et préserver le taux de votre offre de prêt hypothécaire, obtenez un verrou de taux d’intérêt hypothécaire.,
les verrous de taux d’intérêt peuvent offrir la tranquillité d’esprit aux emprunteurs, mais ils ne sont pas infaillibles—vous pourriez manquer un taux d’intérêt plus bas après avoir verrouillé et votre prêt pourrait ne pas fermer avant l’expiration du verrou.
Qu’est-ce qu’un verrou de Taux hypothécaire?
lorsque vous recevez une offre de prêt hypothécaire, un prêteur vous demandera généralement si vous souhaitez bloquer le taux pendant une période de temps ou le faire flotter. Si vous verrouillez, le taux doit être conservé tant que votre prêt se ferme avant l’expiration du verrou.,
Si vous ne verrouillez pas tout de suite, un prêteur hypothécaire pourrait vous donner un délai—comme 30 jours—pour demander une serrure, ou vous pourriez être en mesure d’attendre juste avant de fermer la maison.
assurez-vous d’obtenir plusieurs offres de prêt hypothécaire et voyez quelle offre de taux d’intérêt hypothécaire du prêteur est la meilleure. Une fois que vous avez trouvé un tarif qui correspond parfaitement à votre budget, verrouillez le tarif dès que possible. Il n’y a aucun moyen de prédire avec certitude si un taux va monter ou descendre dans les semaines ou même les mois qu’il faut parfois pour fermer votre prêt.,
conséquences de ne pas verrouiller votre taux hypothécaire
Si vous ne verrouillez pas votre taux d’intérêt, la hausse des taux d’intérêt pourrait vous forcer à verser une mise de fonds plus élevée ou à payer des points sur votre contrat de clôture. Lorsque vous payez des frais initiaux—ou des points hypothécaires-à un prêteur, vous fournissez plus d’argent au départ afin d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.
Par exemple, le coût d’un prêt de 200 000 $à un taux fixe de 30 ans pourrait augmenter de plus de 60 $par mois si le taux passe de 5% à 5,5%, ce qui se traduirait par des intérêts de 22 000 $de plus sur la durée du prêt.,
« les verrous de taux offrent aux consommateurs une certitude quant aux conditions économiques de leur prêt—plus important encore, leur paiement mensuel”, explique Sebastian Hart, associé des marchés des capitaux chez online homeownership company Better.com. » sans verrouillage des taux, les emprunteurs ne connaîtraient pas les conditions finales de leur prêt avant la toute fin du processus.”
Comment un Taux Hypothécaire de Serrure Fonctionne
Un taux hypothécaire de verrouillage peut réduire l’incertitude financière dans l’achat d’une maison, car elle vous protège contre les principales hausses de taux d’intérêt.,
Les serrures sont généralement en place pendant au moins un mois, pour donner au prêteur suffisamment de temps pour traiter le prêt. Si le prêteur ne traite pas le prêt avant l’expiration du verrouillage du taux, vous devrez négocier une prolongation du verrouillage ou accepter le taux actuel du marché.
Il est possible que le taux du marché de votre prêt tombe en dessous de votre taux immobilisé, mais vous ne pourrez pas profiter du taux inférieur à moins d’avoir une option « flottant vers le bas”.,ace, votre taux d’intérêt pourrait changer en raison de facteurs liés à votre demande, tels que:
- nouveau montant de mise de fonds
- évaluation de votre maison qui est différente de la valeur estimée dans votre demande
- diminution de votre pointage de crédit parce que vous êtes en retard sur les paiements ou a contracté un prêt non lié
- revenu sur votre demande qui ne peut être vérifié
Un prêt hypothécaire à taux fixe), la date à laquelle le verrou expirera et les points que vous pourriez payer pour le prêt., Le prêteur pourrait vous dire ces termes par téléphone, mais il est préférable si vous les obtenez par écrit, ainsi.
Que Faire si les taux D’intérêt baissent après le blocage de votre taux
Si vous avez bloqué votre taux tôt mais que les taux d’intérêt baissent, vous pourriez envisager de retirer la demande Hypothécaire actuelle et d’en commencer une nouvelle. Cette approche comporte toutefois certains risques., Vous pourriez:
- perdre de l’argent que vous avez déjà payé sur une évaluation et d’autres coûts, comme une vérification de crédit; vous finirez par les payer à nouveau avec une nouvelle demande de prêt
- payer plus pour le traitement de la nouvelle demande si le prêteur ou le courtier hypothécaire a des frais plus élevés
- attendre plus longtemps pour fermer une maison, ce qui pourrait compliquer votre achat prévu d’une maison si le vendeur a besoin de la transaction pour fermer à une date exacte. Ce n’est pas autant une préoccupation lors du refinancement.,
cependant, s’il y a une grande différence entre votre nouveau taux possible et le taux immobilisé actuel, il pourrait être utile d’abandonner la demande de prêt et de dépenser quelques centaines de dollars pour obtenir un taux qui vous permet d’économiser des milliers sur la durée du prêt.
Quand Vous Pouvez Verrouiller Votre Taux Hypothécaire
La plupart du temps commun de verrouiller un taux hypothécaire est lorsque vous acceptez une offre de prêt.,
« Lorsqu’ils demandent un prêt hypothécaire, les clients discutent généralement avec leur banquier hypothécaire à l’avance des taux et des conditions”, explique Tom Parrish, chef de la gestion des produits de prêt au détail chez BMO Harris Bank. « Si les taux hypothécaires sont attrayants pour le client, beaucoup d’entre eux se verrouillent peu de temps après les demandes, car ils ne veulent pas risquer que les taux augmentent. »
Si vous sentez que vous avez reçu le meilleur taux possible et craignez une augmentation de taux, verrouillez-le maintenant., Mais si vous êtes prêt à parier que le taux baissera dans les prochains jours ou semaines, les prêteurs pourraient vous laisser attendre et fournir un lock-in à une date ultérieure. Assurez-vous de demander aux prêteurs s’ils vous permettront de verrouiller à une date ultérieure et quelles restrictions pourraient y être liées.
combien de temps dure une période de verrouillage de taux
les verrous de taux varient généralement de 30 à 60 jours, et vous devez prendre en considération le temps qu’il faut pour fermer un prêt dans votre région lorsque vous discutez de la durée du verrouillage avec votre prêteur., Par exemple, si votre prêteur a un arriéré important de demandes hypothécaires en raison de taux historiquement bas, obtenir le plus long délai possible.
de plus, lorsque vous discutez du verrouillage des taux hypothécaires avec votre prêteur, demandez-lui s’il accordera la priorité à la demande d’achat d’un prêt hypothécaire neuf plutôt qu’à un refinancement. Si c’est le cas, assurez-vous d’obtenir une période de verrouillage suffisamment longue pour couvrir votre processus de demande de prêt hypothécaire.,
Vous devez faire votre part pour faire avancer le processus de demande de prêt hypothécaire en retournant rapidement les documents demandés par le prêteur, tels que:
- relevés de compte bancaire
- preuve de revenu
- déclarations de revenus
- photo ID
Si vous retardez votre réponse, vous pourriez faire expirer le verrou avant la fermeture du prêt immobilier. Si tel est le cas, le prêteur pourrait vous demander de payer pour une extension de verrouillage du taux ou de diviser les coûts. Dans certains cas, le prêteur pourrait être en faute et payer la totalité du coût.
devriez-vous utiliser un taux hypothécaire « flottant »?,
un taux hypothécaire « flottant vers le bas” rend plus probable que vous obtiendrez le taux d’intérêt le plus bas avant la clôture. Si vous êtes immobilisé et que le taux du prêt baisse pendant le processus de demande, un flottant vers le bas vous permet de passer au taux le plus bas.
Vous devriez demander à votre prêteur au sujet de cette option avant de verrouiller votre taux afin de connaître les règles en vertu desquelles il s’appliquerait, ainsi que les coûts potentiels., Par exemple, la police du prêteur peut exiger que le taux baisse d’un certain point de pourcentage avant de pouvoir effectuer un changement, facturer des frais pour le passage au nouveau taux et exiger que le prêt soit approuvé conditionnellement en attendant d’autres demandes de documentation potentielles.
« chaque prêteur a sa propre politique et ses propres normes de qualification”, explique Hart. « Habituellement, un flottant vers le bas sera déclenché par une baisse significative d’un taux de référence entre la date à laquelle l’emprunteur a verrouillé son taux et la date de clôture., »
l’option float down pourrait être la meilleure si vous avez beaucoup de temps avant la clôture du prêt et si la demande de prêt est assez simple.
combien coûte un verrou de taux
vous pourriez être facturé pour un verrou de taux d’intérêt hypothécaire, mais de nombreux prêteurs le fournissent gratuitement. Frais pourrait être l’équivalent d’un très petit pourcentage du prêt—tels que .025%, ce qui peut représenter plusieurs centaines de dollars sur un prêt hypothécaire de 300 000 $—mais ce coût peut être compensé par des économies tout au long de la durée d’un prêt avec un taux d’intérêt inférieur.
les Coûts peuvent également varier en fonction de la longueur de la serrure.,
« Il est dans l’intérêt du consommateur de poser des questions sur les frais qu’un prêteur peut facturer et où les identifier avant de faire une demande”, explique Hart.
avantages du verrouillage du taux hypothécaire
- Si vous aimez le taux que vous avez, vous pouvez le conserver à moins que votre prêt ne change ou que le verrouillage expire avant la clôture.
- Vous n’avez pas à vous soucier des modifications apportées aux paiements mensuels car votre taux d’intérêt est fixé.
- Vous pouvez éviter une bousculade financière de dernière minute avant votre clôture si vous devez fournir un acompte plus élevé ou faire un achat de points en raison d’un taux d’intérêt plus élevé.,
contre le blocage des taux hypothécaires
- vous pourriez passer à côté d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
- si le verrouillage du taux expire, vous pourriez être facturé des centaines de dollars pour le prolonger ou manquer complètement le taux.