investir dans vos 20 ans: 4 questions financières majeures répondues

« Devrais-je investir agressivement juste parce que je suis jeune? »

Les jeunes investisseurs entendent souvent dire qu’ils devraient investir de manière agressive parce qu’ils « ont du temps de leur côté. »Cela signifie généralement investir dans un pourcentage élevé d’actions et un faible pourcentage d’obligations ou de liquidités. Bien que la logique soit saine, ce n’est vraiment que la moitié de l’histoire., Et la moitié qui manque est la partie la plus importante: la fondation de vos finances.

la partie de votre argent qui sert à des objectifs à long terme, comme la retraite, devrait très probablement être investie de manière agressive. Mais dans la vingtaine, vous avez d’autres objectifs financiers que la retraite. Regardons quelques objectifs communs qui ne devraient pas avoir des investissements agressifs et à haut risque simplement parce que vous êtes jeune.

• Un filet de sécurité. Il est extrêmement important de constituer un fonds d’urgence qui couvre 3 à 6 mois de vos dépenses., Nous recommandons généralement que votre filet de sécurité ait une allocation de portefeuille ne dépassant pas 40% d’actions.
• Mariage de coûts. Selon le Bureau du Recensement des États-Unis, l’âge médian d’un premier mariage pour les hommes est de 29 ans et pour les femmes, il est de 27 ans. Vous ne voulez pas avoir à retarder le mariage simplement parce que le marché boursier a plongé, donc l’argent mis de côté pour ces objectifs devrait également être investi de manière conservatrice.
• Une maison d’acompte. L’âge médian pour l’achat d’une première maison est l’âge 32, selon le New York Times. Cela signifie que la plupart des gens devraient commencer à épargner pour cette maison dans la vingtaine., Lorsque vous épargnez pour un objectif à relativement court terme-en particulier un objectif aussi important que votre première maison—il n’est probablement pas logique d’investir de manière très agressive.

Alors, comment devriez-vous investir pour ces plus court terme? Si vous prévoyez de garder vos économies en espèces, assurez-vous que votre argent fonctionne pour vous. Envisagez d’utiliser un compte de trésorerie à haut rendement comme la réserve de trésorerie, qui pourrait obtenir un taux plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels.

Si vous souhaitez investir votre argent, vous devez séparer vos économies en différents compartiments pour chaque objectif, et investir chaque compartiment en fonction de son horizon temporel., Un exemple ressemble à ceci.

le graphique ci-dessus est la recommandation de Betterment sur la façon dont les allocations actions-obligations devraient changer au fil du temps pour un objectif d’achat majeur.

et n’oubliez pas d’ajuster votre risque à mesure que votre objectif se rapproche—ou si vous utilisez Betterment, nous ajusterons votre risque automatiquement pour vous.

« dois-je rembourser mes dettes ou commencer à investir? »

le bon niveau de risque pour vos investissements ne dépend pas seulement de votre âge, mais de l’objectif de ce seau d’argent particulier. Mais devriez – vous même investir en premier lieu?, Ou, serait-il préférable de se concentrer sur le remboursement de leurs dettes?

selon la planification 2018 de Northwestern Mutual& étude de progrès, les millennials ont une dette moyenne de 36 000$, principalement à partir de prêts étudiants et de cartes de crédit.

Dans certains cas, le remboursement de la dette devrait être prioritaire sur l’investissement, mais ce n’est pas toujours le cas.

Voici un exemple: « dois-je rembourser une hypothèque de 4,5% ou contribuer à mon 401(k) pour obtenir un match employeur à 100%? »Mathématiquement, le match employeur est généralement la bonne décision., Le rendement d’un jumelage employeur à 100% est généralement meilleur que d’économiser 4,5% en payant un supplément sur votre prêt hypothécaire si vous prévoyez de payer le même montant pour l’une ou l’autre option.

Il s’agit de l’utilisation la plus optimale de votre prochain dollar. Nous avons discuté du sujet plus en détail précédemment, mais le résumé rapide est que, lorsque vous décidez de rembourser votre dette ou d’investir, utilisez ce cadre hiérarchisé:

1. effectuez toujours vos paiements minimums de dette à temps.
2. Maximisez l’appariement dans votre régime de retraite parrainé par l’employeur.
3. rembourser la dette à coût élevé (quelque chose 5% -6% ou plus).,
4. Construisez votre filet de sécurité.
5. Épargner pour la retraite.
6. économisez pour vos autres objectifs (achat d’une maison, collège pour enfants).

en savoir plus sur l’investissement et le remboursement de la dette.

« dois-je cotiser à un compte de retraite Roth ou traditionnel? »

En parlant de correspondances d’employeur dans votre compte de retraite, quel type de compte de retraite vous convient le mieux? Si vous choisissez un compte de retraite Roth (par exemple Roth 401 (k), Roth IRA) dans la vingtaine? Ou devriez-vous utiliser un compte traditionnel?,

pour un rappel rapide, voici comment Roth et les comptes de retraite traditionnels fonctionnent généralement:

• traditionnel: les Contributions à ces comptes sont généralement avant impôt. En échange de cet allègement fiscal initial, vous devez généralement payer des impôts sur tous les retraits futurs.
• Roth: les Contributions à ces comptes sont généralement après impôt. Au lieu d’obtenir un allégement fiscal aujourd’hui, tous les gains futurs et les retraits admissibles seront exempts d’impôt.

Vous ne pouvez donc pas éviter de payer des Impôts, mais au moins vous pouvez choisir quand vous les payez., Soit maintenant lorsque vous effectuez la contribution, soit à l’avenir lorsque vous effectuez le retrait. En règle générale:

• Si votre tranche d’imposition actuelle est supérieure à votre tranche d’imposition prévue à la retraite, vous devez choisir l’option traditionnelle.
• Si votre tranche d’imposition est le même ou inférieur à votre tranche d’imposition à la retraite, vous devez choisir le Roth option.

la bonne nouvelle est que L’outil de planification de la retraite de Betterment peut tout faire pour vous et recommander ce qui est probablement le mieux adapté à votre situation., Nous estimons votre tranche d’imposition actuelle et future, et même prendre en compte des facteurs supplémentaires comme les correspondances de l’employeur, les frais et même les comptes de votre conjoint, le cas échéant.

« Combien de temps faut-il pour voir les résultats d’investissement? »

Les humains sont câblés pour rechercher une gratification immédiate. Nous voulons voir des résultats et nous voulons rapidement. Les investissements que nous choisissons ne sont pas différents. Nous voulons voir notre argent croître, même doubler ou tripler aussi vite que possible!

on nous enseigne toujours la magie des intérêts composés, et comment si vous économisez x amount au fil du temps, vous aurez autant d’argent au moment de votre retraite., C’est génial pour la motivation initiale, mais il est important de comprendre que la plupart de cette croissance se produit plus tard dans la vie. En fait, très peu de croissance se produit pendant que vous commencez tout juste.

le graphique ci-dessous montre ce qui se passe sur 30 ans si vous économisez 250/ / mois en dollars d’aujourd’hui et gagnez un taux de rendement de 7%. À la fin, vous aurez plus de 372 000!! Mais ce n’est pas avant l’année 5 que vous gagneriez plus d’argent que vous avez contribué cette année-là. Et il faudrait 18 ans pour que le total des gains dans votre compte soit supérieur à vos cotisations totales.

Comment fonctionne la composition: Contributions vs., Gains futurs

la figure montre un exemple hypothétique de composition, fondée sur une contribution annuelle de 3 000 $sur 30 ans avec un taux de croissance supposé de 7%, composé chaque année. Cet exemple est hypothétique et illustre le schéma général de la façon dont la composition semble fonctionner à court terme par rapport à long terme. Ce chiffre n’est pas basé sur ou lié à un portefeuille ou une offre D’amélioration.

le fait est qu’il peut prendre du temps pour voir les fruits de votre travail d’investissement. C’est tout à fait normal. Mais ne laissez pas cela vous décourager., Certaines choses que vous pouvez faire tôt pour aider sont de rendre votre épargne automatique et de réduire vos frais. Ces deux choses vous aideront à économiser plus et à faire travailler votre argent plus fort.

Utilisation de Votre 20s À Votre Avantage

Votre 20s sont un moment important de votre vie financière. C’est la décennie où vous pouvez construire une base solide pour les décennies à venir., Qu’il s’agisse de choisir le niveau de risque approprié pour vos objectifs, de décider de rembourser la dette ou d’investir, ou de choisir les bons comptes de retraite. Prendre les bonnes décisions maintenant peut vous éviter le mal de tête d’avoir à corriger ces choses plus tard.

Enfin, n’oubliez pas de garder le cap. Cela peut prendre du temps pour voir le type de croissance que vous souhaitez dans votre compte.

réserve de trésorerie

La Réserve de trésorerie (« réserve de trésorerie”) est offerte par Betterment LLC. Les Clients de Betterment LLC peuvent participer à la réserve de trésorerie par le biais de leur compte de courtage détenu chez Betterment Securities., Ni Betterment LLC ni aucune de ses sociétés affiliées n’est une banque. Grâce à la réserve de trésorerie, les fonds des clients sont déposés dans une ou plusieurs banques (« banques de programme ») où les fonds gagnent un taux d’intérêt variable et sont éligibles à l’assurance FDIC. La réserve de trésorerie offre aux clients de Betterment la possibilité de gagner des intérêts sur les espèces destinées à acheter des titres par L’intermédiaire de Betterment LLC et Betterment Securities. La réserve de trésorerie ne doit pas être considérée comme une option d’investissement à long terme.

Les fonds détenus dans vos comptes de courtage ne sont pas assurés par la FDIC mais sont protégés par SIPC., Les fonds en transit vers ou en provenance des banques de programme ne sont généralement pas assurés par la FDIC mais sont protégés par SIPC, sauf lorsque ces fonds sont détenus dans un compte de balayage après un dépôt ou avant un retrait, moment où les fonds sont admissibles à l’assurance FDIC mais ne sont pas protégés par SIPC. Voir les accords clients Betterment pour plus de détails. Les fonds déposés dans la réserve de trésorerie sont admissibles à un maximum de 1 000 000,00 $(ou 2 000 000,00 for pour les comptes conjoints) d’assurance de la FDIC une fois que les fonds ont atteint une ou plusieurs banques de programme (jusqu’à 250 000 $pour chaque capacité assurable — p. ex.,, individuelle ou conjointe-dans jusqu’à quatre banques de programmes). Même s’il y a plus de quatre banques de programme, les clients n’auront pas nécessairement des dépôts alloués de manière à fournir une assurance FDIC supérieure à 1 000 000,00 $(ou 2 000 000,00 for pour les comptes conjoints). La FDIC calcule les limites d’assurance en fonction de tous les comptes détenus dans la même capacité assurable dans une banque, pas seulement de l’argent en réserve de trésorerie. Si les clients choisissent d’exclure une ou plusieurs banques de programme de recevoir des dépôts, le montant de l’assurance de la FDIC disponible via la réserve de trésorerie peut être inférieur., Les Clients sont responsables de surveiller le total de leurs actifs dans chaque banque de programme, y compris les dépôts existants détenus dans les banques de programme en dehors des réserves de trésorerie, afin de s’assurer que les limites d’assurance de la FDIC ne sont pas dépassées, ce qui pourrait entraîner la non-assurance de certains fonds. Pour plus d’informations sur l’assurance FDIC veuillez visiter www.FDIC.gov. les dépôts détenus dans les banques de programme ne sont pas protégés par SIPC. Pour plus d’informations, consultez les conditions générales complètes et le formulaire ADV Part II de Betterment LLC.