Lignes de crédit: Les bases

lorsque les particuliers ont besoin d’argent, la recherche d’une marge de crédit est souvent la dernière chose qui leur arrive. Ce qui vient à l’esprit en premier est généralement aller à une banque pour un prêt traditionnel à taux fixe ou variable, en utilisant des cartes de crédit, en empruntant à des amis ou à la famille, ou en se tournant vers des sites spécialisés de prêt peer – to-peer ou de prêts sociaux ou de dons sur le web. Dans la pire des circonstances, il y a des prêteurs sur gages ou des prêteurs sur salaire.,

les entreprises utilisent des lignes de crédit depuis des années pour répondre aux besoins en fonds de roulement et / ou tirer parti des opportunités d’investissement stratégiques, mais elles n’ont jamais autant séduit les particuliers. Cela peut être dû en partie au fait que les banques n’annoncent souvent pas de lignes de crédit et que les emprunteurs potentiels ne pensent pas à demander. Le seul emprunt de la ligne de crédit qui pourrait venir est une ligne de crédit immobilier ou HELOC. Mais c’est un prêt garanti par la maison de l’emprunteur, avec ses propres problèmes et risques.

Voici donc quelques règles de base sur les lignes de crédit.,

qu’Est Ce qu’une Ligne de Crédit?,

une marge de crédit est un prêt flexible d’une banque ou d’une institution financière. Semblable à une carte de crédit qui vous offre un montant limité de fonds—fonds que vous pouvez utiliser quand, si, et comment vous le souhaitez—une marge de crédit est un montant défini d’argent que vous pouvez accéder au besoin, puis rembourser immédiatement ou sur une période de temps pré-spécifiée. Comme pour un prêt, une marge de crédit facturera des intérêts dès que l’argent est emprunté, et les emprunteurs doivent être approuvés par la banque, avec cette approbation un sous-produit de la cote de crédit de l’emprunteur et/ou de la relation avec la banque., Notez que le taux d’intérêt est généralement variable, ce qui rend difficile de prédire ce que l’argent que vous empruntez va réellement vous coûter.

Les Marges de crédit ont tendance à être des sources de revenus à moindre risque par rapport aux prêts par carte de crédit, mais elles compliquent quelque peu la gestion des actifs d’une banque, car les soldes impayés ne peuvent pas vraiment être contrôlés une fois la marge de crédit approuvée. Ils traitent du fait que les banques ne sont pas très intéressées par la souscription de prêts personnels uniques, en particulier de prêts non garantis, pour la plupart des clients., De même, il n’est pas économique pour un emprunteur de contracter un prêt tous les mois ou deux, de le rembourser, puis d’emprunter à nouveau. Les marges de crédit répondent à ces deux questions en rendant un montant d’argent spécifié disponible si et quand l’emprunteur en a besoin.,

Lorsqu’une marge de crédit est utile

dans l’ensemble, les marges de crédit ne sont pas destinées à financer des achats ponctuels tels que des maisons ou les voitures-qui est ce que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont pour, respectivement—bien que les marges de crédit peuvent être utilisés pour acquérir des éléments pour lesquels une banque pourrait ne pas normalement souscrire un prêt., Le plus souvent, les lignes de crédit individuelles sont destinées au même objectif fondamental que les lignes de crédit d’entreprise: atténuer les aléas des revenus et des dépenses mensuels variables ou financer des projets où il peut être difficile de déterminer à l’avance les fonds exacts nécessaires.

considérez un travailleur indépendant dont le revenu mensuel est irrégulier ou qui connaît un délai important, souvent imprévisible, entre l’exécution du travail et la perception de la rémunération., Alors que ladite personne peut généralement compter sur les cartes de crédit pour faire face aux craquements de trésorerie, une marge de crédit peut être une option moins chère (elle offre généralement des taux d’intérêt plus bas) et offrir des calendriers de remboursement plus flexibles. Les marges de crédit peuvent également aider à financer les paiements d’impôt trimestriels estimés, en particulier lorsqu’il existe un écart entre le moment du « bénéfice comptable” et la réception réelle des espèces.,

en bref, les marges de crédit peuvent être utiles dans les situations où il y aura des dépenses en espèces répétées, mais les montants peuvent ne pas être connus à l’avance et / ou les fournisseurs peuvent ne pas accepter les cartes de crédit, et dans les situations qui nécessitent des dépôts en espèces importants—mariages étant un bon exemple. De même, les marges de crédit étaient souvent très populaires pendant le boom immobilier pour financer des projets d’amélioration ou de rénovation de l’habitat. Les gens obtenaient souvent une hypothèque pour acheter le logement et obtenaient simultanément une marge de crédit pour aider à financer les rénovations ou les réparations nécessaires.,

des marges de crédit personnelles sont également apparues dans le cadre de plans de protection des découverts offerts par la banque. Bien que toutes les banques ne soient pas particulièrement désireuses d’expliquer la protection contre les découverts en tant que produit de prêt (« c’est un service, pas un prêt!” ), et tous les plans de protection contre les découverts ne sont pas étayés par des marges de crédit personnelles, beaucoup le sont. Ici encore, cependant, est un exemple de l’utilisation d’une marge de crédit comme source de fonds d’urgence sur une base rapide, au besoin.

les problèmes liés aux marges de crédit

comme tout produit de prêt, les marges de crédit sont potentiellement à la fois utiles et dangereuses. Si les investisseurs utilisent une marge de crédit, cet argent doit être remboursé (et les conditions de ces remboursements sont précisées au moment où la marge de crédit est initialement accordée). Par conséquent, il existe un processus d’évaluation du crédit, et les emprunteurs potentiels ayant un mauvais crédit auront beaucoup plus de mal à être approuvés.

de Même, il n’est pas de l’argent gratuit., Les marges de crédit non garanties—c’est-à-dire les marges de crédit non liées à l’équité de votre maison ou à d’autres biens de valeur-sont certainement moins chères que les prêts de prêteurs sur gages ou de prêteurs sur salaire et généralement moins chères que les cartes de crédit, mais elles sont plus chères que les prêts garantis Dans la plupart des cas, les intérêts sur une marge de crédit ne sont pas déductibles d’impôt.

Certaines banques facturent les frais d’entretien (mensuellement ou annuellement) si vous n’utilisez pas la ligne de crédit, et les intérêts commencent à s’accumuler dès que l’argent est emprunté., Parce que les marges de crédit peuvent être tirées et remboursées sur une base imprévue, certains emprunteurs peuvent trouver le calcul des intérêts pour les marges de crédit plus compliqué et être surpris de ce qu’ils finissent par payer en intérêts.

comparaison des marges de crédit à D’autres types d’emprunt

comme il a été suggéré ci-dessus, il existe de nombreuses similitudes entre les marges de crédit et d’autres méthodes de financement, mais il existe également des différences importantes que les emprunteurs doivent comprendre.,

cartes de crédit

comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont effectivement des limites prédéfinies—vous êtes autorisé à emprunter une certaine somme d’argent et pas plus. En outre, comme les cartes de crédit, les politiques pour dépasser cette limite varient avec le prêteur, bien que les banques aient tendance à être moins disposées que les cartes de crédit à approuver immédiatement les dépassements (au lieu de cela, elles cherchent souvent à renégocier la marge de crédit et à augmenter la limite d’emprunt). Encore une fois, comme avec le plastique, le prêt est essentiellement préapprouvé, et l’argent peut être consulté chaque fois que l’emprunteur veut, pour quelque usage que ce soit., Enfin, bien que les cartes de crédit et les marges de crédit puissent avoir des frais annuels, ni l’un ni l’autre ne facturent d’intérêts tant qu’il n’y a pas de solde impayé.

Contrairement aux cartes de crédit, les lignes de crédit peuvent être garantis par des biens immobiliers. Avant le krach immobilier, les marges de crédit sur la valeur nette de la propriété étaient très populaires auprès des agents de crédit et des emprunteurs. Alors que les HELOC sont plus difficiles à obtenir maintenant, ils sont toujours disponibles et ont tendance à porter des taux d’intérêt plus bas. Les cartes de crédit auront toujours des paiements mensuels minimums, et les entreprises augmenteront considérablement le taux d’intérêt si ces paiements ne sont pas respectés., Les marges de crédit peuvent avoir ou non des exigences de remboursement mensuel immédiat similaires.

prêts

comme un prêt traditionnel, une marge de crédit exige un crédit acceptable et le remboursement des fonds et facture des intérêts sur les fonds empruntés. Tout comme un prêt, la souscription, l’utilisation et le remboursement d’une marge de crédit peuvent améliorer la cote de crédit d’un emprunteur.

contrairement à un prêt, qui est généralement d’un montant fixe pour une durée fixe avec un calendrier de remboursement préétabli, une marge de crédit a à la fois plus de flexibilité et, généralement, un taux d’intérêt variable., Lorsque les taux d’intérêt augmentent, votre marge de crédit coûtera plus cher, pas le cas avec un prêt à intérêt fixe. Il y a aussi généralement moins de restrictions sur l’utilisation des fonds empruntés dans le cadre d’une marge de crédit. Une hypothèque doit aller vers l’achat de la propriété inscrite, et un prêt automobile doit aller vers la voiture spécifiée, mais une marge de crédit peut être utilisée à la discrétion de l’emprunteur.,

prêts sur salaire et sur pion

Il existe des similitudes superficielles entre les lignes de crédit et les prêts sur salaire et sur pion, mais cela n’est vraiment dû qu’au fait que de nombreux emprunteurs sur salaire ou sur pion sont des « voyageurs fréquents” qui empruntent, remboursent ou prolongent leurs prêts De même, un prêteur sur gages ou prêteur sur gage ne se soucie pas de ce qu’un emprunteur utilise les fonds pour, tant que le prêt est remboursé et tous ses frais sont remis.

Les différences, cependant, sont considérables., Pour quiconque peut être admissible à une marge de crédit, le coût des fonds sera considérablement inférieur à celui d’un prêt sur salaire ou sur gage. De même, le processus d’évaluation du crédit est beaucoup plus simple et moins exigeant pour un prêt sur salaire ou sur pion (il peut y avoir aucune vérification de crédit du tout), et vous obtenez vos fonds beaucoup, beaucoup plus rapidement. Il est également le cas que les prêteurs sur gages et prêteurs sur gages offrent rarement les montants d’argent souvent approuvés dans les marges de crédit. Et de leur côté, les banques se soucient rarement avec des marges de crédit aussi petites que le salaire moyen ou prêt sur gage.,

la ligne de fond

Les Marges de crédit sont comme n’importe quel produit financier—ni intrinsèquement bonnes ni mauvaises. Tout est dans la façon dont les gens les utilisent. D’une part, un emprunt excessif sur une marge de crédit peut avoir des problèmes financiers tout aussi sûrement que de dépenser avec des cartes de crédit. D’autre part, les marges de crédit peuvent être des solutions rentables aux aléas financiers de mois en mois ou à l’exécution d’une transaction compliquée telle qu’un mariage ou un remodelage de la maison., Comme c’est le cas avec tout prêt, les emprunteurs doivent prêter une attention particulière aux conditions (en particulier les frais, le taux d’intérêt et le calendrier de remboursement), magasiner et ne pas avoir peur de poser beaucoup de questions avant de signer.