Jeff Hoyt, rédacteur en chef en savoir plus sur nos Experts Les aînés commencent à examiner leurs options concernant les prêts hypothécaires pour diverses raisons. Bien qu’ils aient investi une bonne partie de leur vie dans leur maison actuelle, beaucoup se rendent compte qu’il est temps de faire un changement. Pour certains, la contrainte physique de suivre l’entretien est devenue trop importante., Pour d’autres, les factures et l’entretien d’une maison épuisent financièrement leur budget de retraite limité. Pour d’autres, la maison peut être située trop loin de la famille et des amis, avoir des escaliers difficiles à naviguer, avoir plus d’espace que nécessaire ou une cour qu’ils ne peuvent plus entretenir.
quelle que soit la raison que vous avez, il est judicieux de considérer toutes vos options et de planifier votre avenir financier. Plus vous en savez, meilleures sont vos chances de prendre de bonnes décisions qui mèneront à une vie sûre et confortable, maintenant et pour de nombreuses années à venir.,
maison vs maison
Lorsqu’il s’agit de prendre des décisions immobilières, il est important que les personnes âgées considèrent sérieusement leur avenir financier et ne laissent pas le sentiment se gêner. Cependant, cela peut être difficile pour beaucoup. C’est la maison qu’ils partageaient avec un conjoint qui n’est plus avec eux. C’est l’endroit où ils ont élevé leurs enfants. Chaque chambre est remplie de souvenirs précieux.
l’une des plus grandes erreurs commises par les aînés est de rester chez eux plus longtemps qu’ils ne le devraient., Plus une personne reste longtemps dans une maison inadaptée à ses besoins actuels, plus elle devient épuisante – financièrement, physiquement et mentalement.
Si vous avez de la difficulté à séparer vos émotions de la maison, considérez-le plutôt comme un investissement. Regardez comme la maison que vous pouvez utiliser pour votre bénéfice, pas de la maison, vous ne pouvez pas vous séparer de. Par exemple, une personne âgée vit dans sa maison depuis plus de 30 ans. La maison est maintenant payée et vaut beaucoup plus que ce qu’ils ont payé pour elle., Ils peuvent vendre leur maison qui est maintenant trop grande et difficile à entretenir pour, disons, 500 000$. Avec l’argent de cette vente, ils peuvent maintenant acheter une maison plus gérable pour 200 000 $et investir le capital restant. Ils bénéficient en emménageant dans une maison qui répond mieux à leurs besoins, en payant des services publics et des impôts fonciers moins élevés et en gagnant un revenu sur l’argent qu’ils ont investi.
réduction des effectifs
de nombreux avantages peuvent être tirés du déménagement dans une maison plus petite., À mesure que les aînés vieillissent, les maisons plus grandes deviennent plus difficiles à entretenir et peuvent poser des problèmes de navigation, car de nombreuses maisons plus grandes contiennent des escaliers. La réduction des effectifs à une maison plus gérable permet aux personnes âgées de maintenir leur autonomie à long terme tout en profitant des avantages de l’accession à la propriété.
La réduction des effectifs offre des avantages qui incluent:
- Une maison plus petite est plus facile à garder propre
- moins d’entretien
- des factures de services publics plus petites et des impôts fonciers
La réduction des effectifs offre également des opportunités., Vous pouvez:
- déménagez dans une communauté de terrains de golf si vous aimez jouer au golf
- achetez une maison en ligne zéro lot
- déménagez dans une autre partie du pays où le temps est plus chaud
- rapprochez-vous de votre famille et de vos amis
- déménagez dans un endroit plus proche des magasins et autres commodités
N’attendez pas que vous vous trouviez dans une situation désespérée pour réduire vos effectifs. Plus tôt un senior prend la décision de réduire les effectifs, mieux c’est. Vous pouvez planifier un avenir dans votre nouvelle maison en sachant que c’est la bonne taille pour vieillir., La réduction des effectifs libère du capital pour l’investissement. Et vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous prenez cette décision importante alors que votre esprit est clair et net.
la réduction des Effectifs peut être un problème; par conséquent, envisager d’utiliser les services d’un haut déplacer le gestionnaire. Ils se spécialisent dans l’aide aux personnes âgées à travers le processus de réduction des effectifs et de déménagement dans une nouvelle maison. Ils travaillent avec vous et votre famille tout au long du processus, du début à la fin.,
nouveaux prêts hypothécaires pour personnes âgées
Si vous voulez acheter une nouvelle maison – que ce soit la réduction des effectifs pour une maison plus petite ou la mise à niveau vers la maison de vos rêves – vous devez considérer quelques éléments et prendre quelques précautions. En outre, vous pouvez avoir quelques questions pour lesquelles vous avez besoin de réponses concernant le financement et une certaine préoccupation au sujet de l’aspect pratique de prendre la dette à long terme à ce moment dans votre vie. Voyons si nous pouvons les aborder ici.,
points clés concernant les nouveaux prêts hypothécaires pour les aînés
étant donné que de nombreuses personnes âgées sont à la retraite et ne perçoivent plus de « salaire”, elles doivent examiner le processus hypothécaire un peu différemment de ce qu’elles faisaient plus tôt dans la vie.,g vos normes de qualification, les prêteurs considèrent votre ratio dette/revenu comme le facteur le plus important
revenu et hypothèques pour les aînés
lorsque vous envisagez d’acheter une maison, votre revenu est d’une importance vitale., Si vous êtes à la retraite et que vous comptez uniquement sur un revenu fixe, il est naturel de vous inquiéter de contracter une nouvelle hypothèque. Après tout, les avantages tels qu’une pension, la sécurité sociale ou un IRA (compte de retraite individuel) ne sont généralement pas égaux à ce que vous avez gagné lorsque vous travaillez à temps plein.
mais, avec les temps qu’ils sont, beaucoup plus de personnes âgées ont des prêts hypothécaires ou contractent de nouveaux prêts hypothécaires que jamais auparavant. Une étude de la Réserve Fédérale de 2013 a indiqué que 42% des ménages dirigés par des personnes âgées de 65 à 74 ans avaient une dette garantie à domicile-contre 32% en 2004 et 18,5% en 1992.,
Fannie Mae et Freddie Mac, entreprises parrainées par le gouvernement des États-Unis, travaillent pour aider les personnes âgées qui ont l’argent nécessaire pour obtenir des prêts – même celles dont le ratio dette / revenu est moins que parfait. Ils le font en tenant compte de l’épargne-retraite. Des formules spécifiques pour calculer les ratios Logement-Dépenses et les ratios dette-revenu en utilisant votre revenu de retraite sont utilisées pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire.
mais, il y a des risques à avoir de la dette, en particulier la dette sur les prêts garantis (tels que les prêts hypothécaires)., Si vous devenez en retard dans vos paiements, Vous pouvez perdre votre maison.
les personnes âgées de 59 ans et 6 mois ou plus qui sont admissibles à des retraits sans pénalité des régimes de retraite peuvent profiter des retraits-un accès progressif à ces fonds. Les distributions mensuelles, trimestrielles ou annuelles que vous recevez de vos comptes de retraite sont comptées comme un revenu. L’argent qui reste de vos distributions après avoir payé des impôts peut être utilisé à votre discrétion.,
de plus, les actifs liquides tels que l’épargne, les fonds communs de placement, les comptes du marché monétaire, les obligations et les actions peuvent être utilisés pour obtenir un prêt; cependant, certains prêteurs ne peuvent utiliser que 70 à 80% de ces actifs, ce qui rend le reste inadmissible. Lorsque des actifs liquides sont utilisés, les actifs admissibles sont divisés par le nombre de paiements sur la nouvelle hypothèque. Sur une hypothèque de 15 ans, vous aurez 180 paiements mensuels; et, sur une hypothèque de 30 ans, 360 paiements mensuels.,
autres considérations
à l’approche de vos années de retraite ou après les avoir déjà inscrites, il y a d’autres points à considérer avant d’obtenir une hypothèque:
capitaux propres: si vous vendez une maison pour en obtenir une autre, en particulier lors de la réduction des effectifs, vous pouvez avoir une grande quantité de capitaux propres à votre disposition pour augmenter votre pouvoir d’achat.
Budget: il est important que vous sachiez où va votre argent et combien d’hypothèque vous pouvez vous permettre avant de parler à un prêteur hypothécaire. Ce budget devrait inclure les dépenses d’urgence telles que les soins médicaux., Il devrait également planifier des choses telles que des augmentations de l’assurance maladie et des impôts fonciers.
durée de L’hypothèque: plus courte peut être mieux. Si vous décédiez avant que la maison ne soit remboursée, vos héritiers pourraient-ils garder la maison si le produit de votre succession ne couvre pas le prêt? S’il s’agit d’une considération importante, une durée de prêt plus courte peut être plus attrayante – un billet de 10 ou 15 ans, plutôt que le billet standard de 30 ans. Les paiements sur le prêt plus court seront plus élevés, mais il est plus susceptible d’être remboursé au moment de votre décès.,
âge: bien que votre âge puisse peser lourd dans votre esprit lorsque vous envisagez un prêt hypothécaire, si vous répondez aux normes de qualification, l’âge ne peut pas être un facteur disqualifiant. La Loi sur le crédit pour L’égalité des chances interdit la discrimination pour de nombreuses raisons, notamment l’âge.
faites preuve de prudence: les prêteurs prédateurs ciblent souvent les aînés. Certaines pratiques sont qualifiées de « prédatrices »., »Ceux – ci peuvent inclure:
- pénalités de remboursement anticipé importantes
- frais gonflés
- fausse divulgation des conditions et des coûts de prêt
- amortissement négatif – paiements de prêt qui ne couvrent pas les intérêts
bon nombre de ces pratiques sont abordées dans la Loi sur la vérité dans le prêt; cependant, il est prudent et sage de demander à un planificateur financier, à un avocat ou à un professionnel de l’immobilier de confiance d’examiner tous les documents de prêt avant de signer quoi que ce soit.
hypothèques pendant la retraite
de plus en plus de personnes âgées ont des hypothèques et en contractent de nouvelles., Dans une enquête réalisée par un banquier Hypothécaire national, American Financing, 44% des Américains âgés de 60 à 70 ans ont une hypothèque lorsqu’ils prennent leur retraite. Et, jusqu’à 17% croient qu’ils ne rembourseront jamais leur hypothèque. Si vous allez payer un prêt hypothécaire après votre retraite, faites des plans maintenant pour le garder gérable tout en ayant un revenu fixe.
refinancement de votre hypothèque
beaucoup de personnes âgées s’inquiètent de faire des paiements hypothécaires alors qu’elles ont un revenu fixe. Une solution à ce dilemme est de refinancer. Ceci est particulièrement important si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable., Le refinancement à un taux fixe rendra votre paiement hypothécaire prévisible et généralement inférieur, ce qui est idéal pour ceux qui ont un revenu fixe.
lors du refinancement, vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur. Ou, vous pouvez refinancer à plus long terme, en étalant les paiements. Les avantages comprennent des paiements mensuels inférieurs. Inconvénients comprennent plus de frais de financement à long terme et les paiements pour plus longtemps que vous auriez conservé les conditions initiales avec le prêt original. Il s’agit d’une autre décision qui devrait être discutée avec un conseiller financier si vous avez des questions ou des préoccupations.,
achat de rentes
Si vous avez les ressources financières, une autre option consiste à acheter une rente qui produira des paiements réguliers pour couvrir votre prêt hypothécaire. Vous pouvez le faire en roulant vos comptes de retraite (401k et IRAs) dans une rente qui dure aussi longtemps que votre terme hypothécaire, évitant ainsi une facture d’impôt importante. Les rentes peuvent être difficiles, cependant; par conséquent, il est prudent de discuter de vos options avec un conseiller financier.,
rembourser L’hypothèque avec des fonds de retraite
Vous pouvez avoir des fonds d’épargne ou de retraite et vous demander si vous devriez l’utiliser pour rembourser votre hypothèque. Pour beaucoup, cela n’a pas de sens en raison des taxes et des pénalités de retrait anticipé possibles. Mais, si vos comptes d’épargne et de placement gagnent moins que votre paiement hypothécaire, il pourrait être judicieux de rembourser une partie, sinon la totalité, de votre prêt hypothécaire. Parlez à un planificateur financier pour déterminer votre meilleur scénario.
hypothèques et déductions fiscales
Une autre chose à considérer … les paiements hypothécaires sont généralement déductibles d’impôt., Parlez à votre comptable ou planificateur financier pour voir s’il est sage de continuer à payer le paiement hypothécaire pour ses avantages fiscaux.
prêts hypothécaires offerts aux aînés
que vous réduisiez vos effectifs, refinanciez ou achetiez une résidence secondaire, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire. Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires disponibles pour les personnes âgées. Ceux-ci incluent:
- hypothèque Standard: une hypothèque traditionnelle qui dure entre 5 et 30 ans. La Qualification est déterminée par votre cote de crédit et votre revenu.,
- deuxième hypothèque: une deuxième hypothèque est contractée conjointement avec une hypothèque principale et est la plus petite des deux. Deuxième hypothèques, qui sont plus risqués pour le prêteur, ont souvent un taux d’intérêt qui est plus élevé que l’hypothèque traditionnelle.
- hypothèque refinancée: dans une hypothèque refinancée, trois choses peuvent se produire. Vous pouvez modifier le type de prêt, le taux ou la durée du prêt.
- HECM (Home Equity Conversion Mortgage): un HECM est comme une hypothèque inversée, sauf qu’il est réglementé par la Federal Housing Authority. Les frais et les coûts sont généralement travaillés dans le prêt.,
- HELOC (Home Equity Line of Credit): semblable à une carte de crédit, vous pouvez prélever de petites sommes sur les capitaux propres de votre maison. Au début, vous ne payez que des intérêts sur le prêt. Un HELOC est souvent utilisé pour les réparations et les rénovations.
- prêt VA: un prêt VA, disponible pour les anciens combattants et leurs conjoints, a des taux élevés et nécessite peu ou pas d’acompte. Le prêt est garanti par le Ministère des Anciens Combattants.
- hypothèque inversée: offerte aux personnes âgées de 62 ans ou plus, dans le cadre d’une hypothèque inversée, le prêteur verse au propriétaire Une certaine partie de la valeur nette de la maison., À la fin du terme, la banque est propriétaire de la maison. Les prêts hypothécaires inversés peuvent être un type de HECM.
prêts hypothécaires inversés
Les prêts hypothécaires inversés sont offerts aux personnes de 62 ans ou plus qui possèdent leur propre maison. Dans une hypothèque inversée, vous convertissez une partie des capitaux propres de votre maison en espèces. Plutôt que de continuer à payer au prêteur un paiement hypothécaire tous les mois, dans une hypothèque inversée, le prêteur vous verse des fonds contre une partie des capitaux propres. Vous n’êtes pas tenu de vendre la maison ou de payer des fonds supplémentaires contre tout solde restant s’il en existe un.,
l’argent reçu d’une hypothèque inversée est généralement libre d’impôt. En règle générale, vous n’êtes pas tenu de rembourser l’argent tant que vous vivez dans la maison; cependant, lorsque vous déménagez, vendez votre maison ou décédez, vous (ou votre conjoint ou vos héritiers) seriez tenu de rembourser le prêt. Cela peut signifier que la maison doit être vendue pour accéder aux fonds nécessaires à cette fin.
Les prêts hypothécaires inversés ont évolué au fil des ans et ne sont certainement pas un type de prêt « unique”. Lorsqu’il est utilisé correctement par quelqu’un qui comprend parfaitement ce qu’ils font, une hypothèque inversée peut être une bouée de sauvetage., Alors que les impôts fonciers et les coûts d’assurance augmentent et que la sécurité sociale stagne, une hypothèque inversée offre des options à une personne à revenu fixe.
avant de vous lancer dans les différents types d’hypothèques inversées, prenez un moment pour regarder notre vidéo D’Introduction aux hypothèques inversées ci-dessous de la chaîne Youtube Senior Living. Ici, nous consultons un expert de l’industrie sur la question pour savoir ce que sont les prêts hypothécaires inversés, comment ils fonctionnent et qui est le mieux adapté pour les Demander.
les Types de prêts Hypothécaires inversés
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés.,
Les prêts hypothécaires inversés à usage unique sont l’option la moins coûteuse. Ils sont offerts par certaines agences gouvernementales locales et étatiques, ainsi que des organisations à but non lucratif; cependant, ils ne sont pas disponibles partout. Dans une hypothèque inversée à usage unique, le prêteur précise le but du prêt – réparations domiciliaires, améliorations ou impôts fonciers. L’argent ne peut être utilisé pour que le prêteur exige. Les propriétaires à revenu faible à modéré sont généralement admissibles à ces prêts.
Les prêts hypothécaires inversés propriétaires sont des prêts privés soutenus par les entreprises qui les développent., Les propriétaires de maisons de plus grande valeur et de prêts hypothécaires originaux plus petits sont admissibles à plus de fonds. Les prêts hypothécaires inversés propriétaires vous donnent une somme forfaitaire au moment de la clôture.
Les prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral (HECM) sont des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral et soutenus par le Département AMÉRICAIN du logement et du développement urbain qui peuvent être utilisés à n’importe quelle fin., Un prêt HECM vous permet de choisir parmi plusieurs options de paiement différentes, y compris un paiement unique important, une avance de trésorerie mensuelle Fixe pour une période donnée, une marge de crédit que vous pouvez utiliser lorsque vous choisissez jusqu’à ce que la marge de crédit soit dépensée ou une combinaison de paiements mensuels et d’une marge de crédit.
Le HECM à L’achat est conçu pour aider les aînés à acheter une nouvelle maison mieux adaptée à leurs besoins, tout en obtenant simultanément une hypothèque inversée. Ce prêt n’engage qu’un seul ensemble de frais de clôture.,>
dans une hypothèque inversée, vous:
- empruntez sur la valeur nette de votre maison
- obtenez une avance sur une partie de la valeur nette de la maison
- conservez le titre de la maison
- N’avez plus à effectuer de paiement hypothécaire même s’il y avait un solde sur le prêt utilisé pour acheter la maison
- ne payez généralement pas d’impôts sur l’argent reçu, et cela n’affecte généralement pas L’assurance-maladie ou les prestations de sécurité sociale
- sont toujours responsables pour l’entretien de la propriété
lorsque l’emprunteur décède, vend la maison ou ne l’utilise plus comme résidence principale, le prêt doit être remboursé., Dans certaines circonstances, un conjoint qui n’emprunte pas peut rester dans la maison; toutefois, il ne recevrait plus de paiements puisqu’il ne faisait pas partie de l’entente de prêt.
points à considérer avec les hypothèques inversées:
- Les prêteurs facturent généralement des frais d’origine et d’autres frais de clôture au moment de la Convention d’hypothèque inversée.
- Pour Les HECMs assurés par le gouvernement fédéral, les prêteurs peuvent facturer des primes d’assurance hypothécaire.
- Les prêts hypothécaires inversés propriétaires et les HECM peuvent être plus chers qu’un prêt traditionnel, et les coûts initiaux sont élevés.,
- Les prêteurs facturent généralement des frais de service pendant la durée de l’hypothèque inversée.
- lorsque vous recevez de l’argent par le biais de l’hypothèque inversée, des intérêts s’accumulent sur le solde chaque mois, ce qui fait augmenter le montant dû au fil du temps.
- la Plupart des prêts hypothécaires inversés ont des taux variables. Certains, comme HECMs, offrent des tarifs fixes. Les prêts à taux fixe vous donnent généralement une somme forfaitaire à la clôture et paient généralement moins que ce que vous obtiendriez avec un prêt à taux variable.,
- parce que vous gardez le titre, vous êtes toujours responsable de choses telles que l’assurance, les impôts fonciers, les services publics et l’entretien de la maison.
- Si vous n’entretenez pas la maison, ne payez pas les taxes foncières ou n’avez pas l’assurance du propriétaire, le prêteur peut appeler le prêt.
- Les intérêts payés sur l’hypothèque inversée ne sont pas déductibles d’impôt.
- La plupart des prêts hypothécaires inversés ont une clause de non-recours qui dit que vous (ou votre succession) ne devrez pas plus que la valeur de la maison. Et, si la possibilité de rembourser le prêt, vous n’aurez pas à payer plus que la valeur estimative de la maison.,
les hypothèques inversées peuvent être délicates et ne pas vous convenir; par conséquent, il est conseillé de consulter un conseiller en logement indépendant approuvé par le gouvernement pour s’assurer qu’une hypothèque inversée est la bonne réponse pour vous. Une hypothèque inversée lie la valeur nette de votre maison et peut ne pas être disponible pour vos héritiers à votre décès. Avant de décider de faire une hypothèque inversée, regardez les différents types de prêts hypothécaires inversés et les prêteurs de magasin de comparaison.,
hypothèques inversées et vous protéger
méfiez-vous des prêteurs qui agissent comme une hypothèque inversée est la solution à tous vos problèmes, ont des idées sur la façon dont vous pouvez dépenser l’argent (arnaque possible) ou vous pousse à contracter un prêt. Vous seul pouvez déterminer si une hypothèque inversée vous convient. Si vous avez des questions, demandez conseil à un conseiller.
Si vous êtes pressé de conclure la transaction ou si vous ne comprenez pas les caractéristiques ou le coût d’une hypothèque inversée, ne le faites pas., Prenez le temps de parler à un conseiller, de faire des recherches et de trouver une entreprise avec laquelle vous êtes à l’aise.,
conseils pour vous protéger:
- si cela semble trop beau pour être vrai ‘est probablement le cas
- Si vous êtes pressé, ils essaient probablement de glisser quelque chose devant vous ou d’essayer de vous en tirer
- avant de signer quoi que ce soit, contactez un avocat pour vous assurer que vous comprenez le document de prêt
- faites une analyse de marché
- obtenez un deuxième avis
- déterminez la valeur de votre maison
ressources supplémentaires
Voici quelques ressources que vous pourriez trouver utiles lorsque vous examinez vos options.,
- AARP offre une suite d’outils d’argent en ligne pour vous aider dans vos finances et la planification de la retraite.
- Les agences de conseil en logement parrainées par HUD peuvent vous conseiller sur l’achat d’une maison et répondre à vos questions sur les prêts hypothécaires inversés.
- Le Site Web D’information sur le logement et le développement urbain pour les aînés offre des renseignements et des liens sur le logement pour personnes âgées et les prêts hypothécaires inversés.
- USA.gov le site offre des liens vers divers sites gouvernementaux concernant le logement des aînés.,
- Le National Senior Citizens Law Center est une organisation à but non lucratif qui travaille à la protection des droits des personnes âgées à faible revenu.
Au cours de ce voyage, si vous pensez que quelqu’un essaie de vous arnaquer ou que quelqu’un impliqué dans votre transaction enfreint la loi, informez le prêteur, le conseiller ou l’agent de prêt. Ensuite, déposez une plainte auprès de la Federal Trade Commission, de l’agence de réglementation bancaire de votre état ou du Bureau du Procureur général de votre état.
pensées finales
lorsque vous examinez vos options hypothécaires et planifiez votre avenir, rappelez-vous ce qui suit.,
- Si vous possédez une maison trop grande pour vos besoins, réduisez la taille pour profiter des avantages. Non seulement cela vous facilitera la vie, mais cela vous donnera également du capital à investir dans votre avenir.
- Si vous êtes à la retraite et que vous avez une hypothèque, envisagez un refinancement ou trouvez une autre stratégie de paiement pour rendre les paiements plus abordables.
- Si vous déterminez qu’une hypothèque inversée répondra le mieux à vos besoins, il est prudent de demander à un planificateur financier, à un avocat ou à un professionnel de l’immobilier de confiance d’examiner tous les documents de prêt avant de signer quoi que ce soit.,
- utilisez l’argent à bon escient.
Les décisions que vous prenez maintenant concernant votre hypothèque et votre maison auront des effets durables sur vous et vos proches. Votre maison peut être un de vos plus grands actifs financiers ou de l’un de vos plus grands fardeaux. En prenant des mesures dès maintenant pour gérer vos investissements, vous serez en mesure de maintenir votre indépendance pour de nombreuses années à venir.
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