conditions de souscription Hypothécaire
les conditions de souscription Hypothécaire se présentent sous de nombreuses formes. Souvent, le premier souscripteur que vous rencontrez n’est même pas humain. C’est un logiciel de souscription automatisé ou AUS. Il analyse votre application et délivre une recommandation., Ensuite, un humain prend le relais et voici les conditions:
- votre première série de conditions est la paperasse qui prouve votre revenu et vos actifs
- vous devrez peut-être également présenter un décret de divorce ou une licence d’entreprise ou expliquer un problème de crédit
- d’autres obstacles incluent des exigences de documentation préalable ou de financement préalable
vos conditions finales peuvent inclure des choses comme apporter votre acompte, rembourser un jugement en suspens ou fermer certains comptes., Les Conditions peuvent inclure à peu près tout ce qu’un prêteur doit être sûr que vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire comme convenu.
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conditions de souscription courantes
la souscription Hypothécaire a été beaucoup dans les nouvelles en raison de la rapidité et de l’automatisation. Il est vrai que les approbations hypothécaires peuvent se produire beaucoup plus rapidement que par le passé. Les prêteurs disposent de plus en plus de canaux directs qui leur permettent d’obtenir instantanément des informations bancaires et fiscales.,
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Il y a moins de recherche de documents étranges ou de pages manquantes avec de tels systèmes. Avec les options de stockage et d’accès de données d’aujourd’hui, les emprunteurs peuvent être initialement approuvés avec une vitesse électronique.
Pour les prêteurs, l’histoire est très différente. Les prêteurs doivent vérifier que les emprunteurs ont la capacité de rembourser le prêt. Ils doivent être certains que chaque demande de prêt faite par les emprunteurs est entièrement correcte., Les initiateurs de prêts doivent s’assurer que l’emprunteur et la propriété répondent aux normes établies par les investisseurs hypothécaires et les assureurs si nécessaire.
souscription Hypothécaire
les souscripteurs hypothécaires — les gens qui vérifient tous les documents – veulent voir le prêt passer par.
pourquoi? Les prêteurs ne font pas d’argent lorsque les demandes de prêt sont refusées. En même temps, les preneurs fermes doivent protéger les intérêts des prêteurs. Les prêts d’origine incorrecte peuvent signifier de grosses amendes, des rachats de prêts et des réclamations légales. Les souscripteurs hypothécaires sont là pour s’assurer que le paquet de prêt est correct et complet.,
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donc, même lorsque l’ordinateur dit « oui”, les emprunteurs peuvent toujours faire face à des obstacles. Il est préférable de considérer toutes les approbations de prêt comme conditionnelles, au moins jusqu’à ce que vous voyiez un chèque.
Voici quelques-uns des plus communs que vous pourriez rencontrer.
mines de dernière minute
dans une situation de vente, il y a un contrat entre l’acheteur et le vendeur. Il est rempli d’exigences pour les deux parties. Le terme « exigences » est une belle façon de dire mines terrestres.
l’enquête montre-t-elle un empiétement?, Si la clôture d’un voisin est un pied au-dessus de la ligne de lot, c’est un problème. La propriété — tous les biens-comme garantie pour le prêt, de sorte qu’un différend frontalier est un drapeau rouge pour les preneurs fermes.
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La valeur estimative soutient-elle la vente? Les prêteurs basent leur financement sur la valeur estimative ou le prix de vente, selon la valeur la plus basse. Une évaluation faible peut signifier qu’un acheteur a besoin d’argent supplémentaire pour la clôture. Cela peut également signifier que l’accord ne passera pas.
la recherche de titre a-t-elle trouvé des erreurs dans un acte plus ancien?, Les problèmes de titre sont parfois bizarres. Il peut s’avérer qu’un propriétaire décédé depuis longtemps était un bigame, qu’un document a été falsifié ou que des héritiers surprises apparaissent. Sans assurance titres, le prêteur ne sera pas à l’origine de l’hypothèque.
assurance contre les Inondations
les Prêteurs exigent d’assurance contre les inondations pour les maisons dans les zones d’inondation. Parce que les cartes des plaines inondables sont constamment redessinées, il se peut qu’une propriété qui ne nécessitait pas une telle couverture le fasse maintenant. Un coût soudainement plus élevé peut signifier qu’un acheteur n’est plus admissible au financement.,
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alternativement, même en cette ère de montée des mers, les révisions des cartes d’inondation peuvent parfois profiter aux acheteurs. En 2016, rapporte NPR, » La Nouvelle-Orléans a reçu de nouvelles cartes d’inondation de la Federal Emergency Management Agency. Du jour au lendemain, plus de la moitié de la population a quitté la zone dite à haut risque. »
Cadeaux
Les Cadeaux pour les acomptes et les frais de clôture sont acceptables pour pratiquement tous les programmes de prêt., Les prêteurs, cependant, peut être très pointilleux sur qui offre les cadeaux, et ils veulent la preuve que l’argent est vraiment un cadeau, pas un prêt. Ils veulent également que les déclarations prouvent que le donneur avait réellement l’argent en premier lieu.
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les preneurs fermes exigent une lettre du donateur indiquant que le remboursement et les intérêts ne sont pas requis. Ils veulent être certains que l’argent ne vient de personne-prêteur, vendeur, agent immobilier ou autre — qui bénéficie directement de la vente. Ainsi, le vendeur ne peut pas vous” offrir » l’acompte.,
la paperasserie Supplémentaire
les systèmes Automatisés peuvent générer des besoins de documentation supplémentaire.
par exemple, comment expliquez-vous cet écart d’emploi? Pourquoi vos antécédents professionnels sont-ils inférieurs à deux ans? Vos dossiers bancaires montrent un énorme dépôt l’année dernière. Où avez-vous trouver l’argent? Et si vous avez un ex-conjoint et il y a des enfants ou un soutien financier impliqué, préparez-vous à fournir votre décret de divorce.
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pour les immeubles de placement, les prêteurs veulent des copies de tous les contrats de location. Ils voudront aussi des dossiers fiscaux., Si la propriété n’a pas d’historique de location, le prêteur exige qu’un évaluateur agréé remplisse un calendrier de location indiquant le loyer équitable de la propriété.
périodes calmes
autrefois, une approbation hypothécaire était à peu près une décision finale. Ce n’est plus le cas. Grâce à l’intelligence artificielle et au big data, les prêteurs ont maintenant la possibilité de mettre à jour constamment les fichiers avec de nouvelles informations de crédit. Une telle nouvelle technologie peut être un piège pour les emprunteurs imprudents.
Les emprunteurs peuvent se sentir à l’aise de dépenser de l’argent une fois qu’ils ont une « approbation” hypothécaire en main., Le hic, c’est que pour les emprunteurs marginaux, une frénésie de dépenses avant la clôture peut condamner une demande de prêt hypothécaire.
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ne pas demander de nouveau crédit ou même utiliser les lignes de crédit existantes. Si un programme de prêt indique que vous ne pouvez dépenser que 43% de votre revenu mensuel en dettes récurrentes, un solde de compte plus important peut vous pousser au-delà de la limite. À l’ère des normes de crédit strictes, les nouvelles dépenses peuvent faire passer une demande de prêt hypothécaire de « approuvée” à « refusée., »
conditions de souscription: une raison de plus pour obtenir une préapprobation
les emprunteurs peuvent prendre plusieurs mesures pour éviter les surprises post-approbation.
tout d’abord, dans la mesure du possible, ne dépensez que de l’argent entre la signature d’un contrat de vente et la clôture de votre prêt. Ne pas ajouter aux soldes de carte de crédit et ne pas ouvrir de nouveaux comptes.
Deuxièmement, vérifiez votre rapport de crédit au moins deux mois avant de faire une demande de prêt hypothécaire. Voyez-vous des éléments incorrects qui pourraient réduire votre pointage de crédit? Des articles si vieux qu’ils ne devraient pas être signalés?, Contacter l’agence d’évaluation du crédit si vous trouvez des problèmes.
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Troisièmement, obtenir une pré-approbation hypothécaire avant les achats à domicile. Demandez à un agent des prêts de soumettre une trousse complète de demande de souscription, y compris un rapport de crédit. Voyez si des documents manquent ou si des questions se posent. Un acheteur pré-approuvé est presque aussi attrayant pour les vendeurs qu’un acheteur au comptant, et vous saurez combien vous pouvez dépenser en toute sécurité.,
enfin, commencez un dossier pour contenir tous vos documents, tels que les déclarations de revenus, les contrats de vente, Les Baux et les talons de paie. Au fur et à mesure que du nouveau matériel arrive, ajoutez-le au dossier afin que tout soit à jour au cas où le souscripteur aurait besoin de plus de documentation.
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