Un Guide du Débutant à Partir d’un 401(k)

disons que vous avez commencé votre premier emploi. Ou, peut-être, vous avez simplement commencé à penser à épargner pour la retraite. Votre employeur offre un 401 (k), mais vous ne savez pas par où commencer (ni même ce que c’est).

Voici tout ce que vous devez savoir.

qu’est Ce qu’un 401(k)?

pour le dire en termes très généraux, un 401(k) est un compte d’épargne-retraite offert par votre employeur.

Vous mettez de côté une certaine somme d’argent chaque mois à partir de votre salaire et de l’utiliser pour investir par le biais de ce compte. Vous avez l’option d’investir dans une variété d’actifs (actions, obligations, fonds communs de placement)., Au fil du temps, votre argent augmente. Idéalement, lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez une grosse pile d’argent qui ne cesse de croître depuis des années.

l’argent que vous gagnez de vos placements 401(k) n’est pas imposé tant que vous ne l’avez pas retiré—idéalement, après votre retraite.

Pourquoi en voudrais-je une?

épargner pour la retraite est ennuyeux, mais important, et vous devriez commencer à le faire dès que vous le pouvez. Économiser même 50 $par mois peut vous aider.,

Avec un 401(k), votre entreprise peut offrir à un pourcentage de certains de vos 401(k) des contributions. C’est essentiellement de l’argent gratuit. En outre, puisque l’argent que vous investissez est « avant impôt”-ce qui signifie qu’il est transféré à votre 401(k) avant que l’impôt sur le revenu ne soit prélevé—vous pourriez réduire votre facture fiscale annuelle.

bien sûr, vous devrez éventuellement payer des impôts sur cet argent lorsque vous prendrez votre retraite.

Comment choisir mes placements?

Lorsque vous ouvrez votre 401(k), vous devrez choisir vos placements., Votre employeur travaille généralement avec un courtier en investissement pour proposer une liste d’options. Cela signifie que vous êtes coincé avec la liste qu’ils offrent, et parfois, la liste n’est pas génial.

de toute façon, vous aurez à choisir un fonds à partir de cette liste, qui est basée sur un niveau de risque vous vous sentez à l’aise avec. Voici quelques-unes des plus courantes que vous allez probablement considérer:

• Fonds D’actions: comme son nom l’indique, ce type de fonds couvre une variété d’actions dans lesquelles vous pouvez investir un pourcentage de votre compte.,
• date Cible: Ces fonds sont assez simples. Vous choisissez votre date cible pour la retraite, puis choisissez le Fonds de contrepartie. Il n’y a pas beaucoup d’entretien, car le fonds ajuste votre répartition de l’actif au fil du temps pour correspondre à votre niveau de risque à votre âge. Les frais des fonds à date cible peuvent être plus élevés que pour un fonds en actions.
• placements en fonds mixtes: ces fonds ont un ratio fixe d’actions et d’obligations. Vous pouvez choisir celui qui convient à votre situation. Cela signifie que vous devrez tenir compte de votre tolérance au risque et du nombre d’années que vous avez jusqu’à la retraite.,
• obligations / revenu géré: ce sont des fonds destinés à protéger votre argent, mais votre argent ne grandira pas beaucoup avec ces fonds.
• fonds du marché monétaire: il y a à peu près une croissance nulle ici, et, en fait, ces fonds suivent à peine les taux d’inflation. Certains comptes stockeront vos contributions dans un fonds du marché monétaire jusqu’à ce que vous choisissiez vos allocations, mais vous devriez les éviter pour investir à long terme.

découvrez notre guide complet pour installer et oublier d’investir pour avoir une idée des fonds de commencer à investir dans.,

Combien dois-je investir?

au moment de décider combien investir, vous devrez évidemment penser à votre budget et à vos revenus. Mais il y a quelques autres points à considérer:

match employeur

encore une fois, votre employeur vous donne essentiellement de l’argent, alors voulez en profiter autant que vous le pouvez., L’Art de la virilité montre à quel point vous pouvez gagner avec un match employeur:

disons que vous faites $50,000 par an et votre employeur dit qu’il vous correspondra $1 pour chaque dollar que vous contribuez à votre 401(k) sur le premier 5% de votre salaire que vous investissez. Vous décidez d’épargner 10% de votre salaire dans votre 401(k). C’est $5,000 que vous contribuez de votre poche à votre 401(k).

Voici maintenant la contribution de votre employeur. Il correspond à votre contribution, dollar pour dollar, jusqu’à 5% de votre salaire. Cela signifie que votre employeur versera 2 500 $à votre compte., C’est 2 500 FREE D’argent gratuit et un retour de 50% sur votre investissement initial de 5 000$.

plus vous pouvez prendre avantage de cela, le mieux. Mais au moins envisager de contribuer le montant minimum qui est nécessaire pour vous rendre admissible à recevoir un match.

limites de cotisation

Il y a des limites au montant que vous pouvez économiser dans votre 401(k). En 2020, vous ne pouvez pas verser plus de 19 500 $de votre poche pour l’année (pour les employés âgés de 49 ans et moins). Si vous avez plus de 50 ans, la limite est de 26 000$.,

Mais si vous avez un employeur match, vous pouvez économiser plus de votre limite. La cotisation combinée maximale—le montant que vous économisez avec le jumelage de votre employeur-est de 57 000$. Pour les plus de 50 ans, ce montant est de 63 500$.

erreurs courantes de 401(k) à surveiller

avec quelques connaissances de base et l’aide de votre employeur, investir dans un 401(k) est assez simple., Mais il y a aussi des erreurs courantes que les gens font avec eux:

ne pas profiter de la correspondance de votre employeur

Si nous ne l’avons pas déjà assez souligné, c’est de l’argent gratuit, et vous devriez le prendre si possible.

Si vous ne pensez pas que vous avez assez d’argent pour investir, c’est une autre histoire. Mais si vous pouvez trouver même un petit montant à couper dans votre budget afin de faire de la place pour investir, cela peut faire une différence—surtout si votre employeur contribue également.,

ne pas modifier votre option d’investissement par défaut

plusieurs fois, lorsque vous ouvrez un 401(k), vous avez une option d’investissement par défaut. Parfois, un fonds du marché monétaire est l’option par défaut, ce qui signifie une croissance faible ou nulle. L’option par défaut n’est pas personnalisée pour vos besoins et votre niveau de risque, alors assurez-vous d’allouer réellement vos actifs (choisissez un fonds ou deux!) une fois que vous ouvrez votre compte.,

Oublier de rééquilibrer

– Vous ne voulez pas vous déplacer à l’actif de trop, mais à chaque fois dans un certain temps, vous devriez vérifier vos investissements et de voir si vous avez besoin de rééquilibrer eux. Peut-être que vous étiez trop risqué ou pas assez risqué lorsque vous avez choisi vos fonds pour la première fois. Peut-être que vous avez vieilli, et il est temps d’investir plus de votre argent dans des options moins risquées.

Oublier de rouler sur

Si vous quittez votre travail, n’oubliez pas de prendre votre argent avec vous., Cela semble évident, mais beaucoup de gens le font—ils laissent derrière eux et oublient leur ancien 401(k) lorsqu’ils quittent un emploi.

Lorsque vous ouvrez un autre compte de retraite, ou inscrivez-vous pour un nouvel emploi, il y a une option pour financer le compte par l’intermédiaire d’un roulement. Assurez-vous de demander un roulement direct pour éviter d’être frappé avec des taxes et des pénalités.

Si votre nouvel employeur n’a pas de programme de retraite, vous pouvez transférer votre solde à un IRA., Dans certains États, les plans 401(k) offrent une meilleure protection contre les créanciers que les ira, donc si c’est une préoccupation—ou si vous avez d’excellentes options pour votre 401 (k) actuel—il peut être judicieux de garder les fonds là où ils sont.

Investir trop dans employeur stock

Vous souhaitez limiter votre employeur stock pour garder votre 401(k) équilibré. Si vous mettez trop d’argent dans une entreprise (celle pour laquelle vous travaillez), vous vous retrouvez avec un portefeuille déséquilibré.,

Pour mettre un numéro sur elle, certains experts financiers recommandent l’allocation de pas plus de 10 pour cent de votre portefeuille à votre employeur en stock. Pour conserver un portefeuille diversifié, envisagez plutôt des fonds d’actions à faible coût.

autres choses à savoir

Il y a quelques autres choses à surveiller si vous êtes nouveau sur le 401(k).

401(k) prêts

Oui, vous avez la possibilité de prendre un prêt sur votre compte. Vous pouvez retirer l’argent avant votre retraite, mais cela a un prix., La plupart des conseillers financiers disent que c’est une très, très mauvaise idée parce que vous vous mettez dans un énorme désavantage pour compenser la différence avant d’avoir besoin de cet argent pour la retraite.

Vous aurez également à payer les intérêts et les frais. La plupart des régimes facturent des frais uniques de 75 $et des intérêts d’au moins 1%. Vous payez cependant les intérêts à vous-même.

un Autre inconvénient de l’emprunt à partir de votre 401(k): vous pouvez double taxe vous-même., Les remboursements de prêts doivent provenir de dollars après impôt, plus vous aurez toujours besoin de payer des impôts lorsque vous prenez des fonds de votre compte à l’âge de la retraite.

frais

Il est important de tenir compte des frais associés à vos options de placement 401(k). Les frais primaires que vous rencontrerez sont un ratio de dépenses, qui est ce que vous payez à quiconque maintient le fonds auquel vous avez contribué.

Une bonne règle de base est de s’assurer que votre taux de dépenses sont inférieures à 1%.

démarrer votre 401(k) peut sembler un processus complexe., Mais une fois que vous comprenez les bases et que vous savez quoi surveiller, ce n’est pas si intimidant.

Ce billet a été initialement publié en 2014 et a été mis à jour sur 4/21/2020 par Lisa Rowan. Les mises à jour sont les suivantes: vérification de l’exactitude des liens; mise à jour de la mise en forme pour refléter le style actuel; mise à jour des limites de contribution; révision du contenu pour être plus concis.