Carte di credito vs carte di debito: Che cosa's la differenza?

Carte di credito vs. carte di debito: Una panoramica

Carte di credito e carte di debito in genere sembrano quasi identici, con numeri di carta a 16 cifre, date di scadenza, e il numero di identificazione personale (PIN) codici. Entrambi possono rendere facile e conveniente effettuare acquisti nei negozi o online, con una differenza fondamentale. Le carte di debito ti permettono di spendere soldi attingendo ai fondi che hai depositato in banca., Le carte di credito consentono di prendere in prestito denaro dall’emittente della carta fino a un certo limite per acquistare oggetti o prelevare contanti.

Probabilmente hai almeno una carta di credito e una carta di debito nel tuo portafoglio. La convenienza e la protezione che offrono sono difficili da battere, ma hanno importanti differenze che potrebbero influenzare sostanzialmente il vostro portafoglio. Ecco come decidere quale utilizzare per soddisfare le vostre esigenze di spesa.,

Che cos’è una carta di credito?

Una carta di credito è una carta emessa da un istituto finanziario, in genere una banca, e consente al titolare della carta di prendere in prestito fondi da tale istituto. I titolari di carta accettano di rimborsare i soldi, con interessi, secondo i termini dell’istituzione.

Le carte di credito sono emesse in quattro categorie:

• Le carte standard estendono semplicemente una linea di credito ai propri utenti per effettuare acquisti, trasferimenti di saldo e / o anticipi di cassa.,
• Le carte Rewards offrono cash back, travel points o altri vantaggi ai clienti, in base a come spendono.
• Le carte di credito garantite richiedono un deposito iniziale in contanti che è detenuto dall’emittente come garanzia.
• Le carte di addebito non hanno limiti di spesa prestabiliti, ma spesso non consentono il riporto dei saldi non pagati di mese in mese.

Gli utenti di carte di credito possono raccogliere contanti, sconti, punti di viaggio, e molti altri vantaggi non disponibili per i titolari di carta di debito utilizzando carte rewards. I premi possono essere applicati su base forfettaria o a tariffe a più livelli., Ad esempio, si potrebbe avere una carta che offre un numero illimitato di 2 miglia per dollaro sugli acquisti e un altro che offre 3 miglia per dollaro per la spesa di viaggio, 2 miglia per dollaro per pranzo e 1 miglio per dollaro per tutto il resto. Si potrebbe quindi utilizzare miglia guadagnate per prenotare future modalità di viaggio.

Vantaggi dell’utilizzo di carte di credito

Le carte di credito possono offrire alcuni vantaggi rispetto alle carte di debito, anche se possono anche avere alcuni aspetti negativi. Ecco uno sguardo più da vicino i pro ei contro della spesa con carte di credito.

Costruire Storia di credito

L’uso della carta di credito si riflette sul vostro rapporto di credito. Ciò include la storia positiva, come i pagamenti puntuali e il basso utilizzo del credito, nonché elementi negativi come ritardi nei pagamenti o insolvenze. Le informazioni rapporto di credito viene quindi utilizzato per calcolare i punteggi di credito., Gli spendaccioni responsabili possono aumentare i loro punteggi con una storia di spese e pagamenti puntuali e mantenendo i loro saldi delle carte bassi rispetto ai loro limiti di carta.

Garanzia e protezioni di acquisto

Alcune carte di credito possono anche fornire garanzie o assicurazioni aggiuntive per gli articoli acquistati, al di sopra di quelli offerti dal rivenditore o dal marchio., Se un articolo acquistato con una carta di credito diventa difettoso dopo che la garanzia del produttore è scaduta, ad esempio, vale la pena verificare con la società della carta di credito per vedere se fornirà una copertura. Oppure potresti avere la protezione di acquisto e prezzo integrata per aiutarti a sostituire gli articoli rubati o persi o rimborsare le differenze di prezzo quando l’articolo acquistato viene venduto altrove per meno.

Protezione Antifrode

Le carte di credito offrono una protezione molto maggiore rispetto alle carte di debito nella maggior parte dei casi., Finché il cliente segnala la perdita o il furto in modo tempestivo, la loro responsabilità massima per gli acquisti effettuati dopo la scomparsa della carta è di $50. L’Electronic Fund Transfer Act offre ai clienti delle carte di debito la stessa protezione contro lo smarrimento o il furto, ma solo se il cliente lo segnala entro 48 ore dalla scoperta. Dopo 48 ore, la responsabilità dell’utente della carta sale a $500; dopo 60 giorni, non c’è limite.,

Altri vantaggi della carta di credito

Il Fair Credit Billing Act consente agli utenti della carta di credito di contestare acquisti non autorizzati o acquisti di beni danneggiati o persi durante la spedizione. Ma se l’articolo è stato acquistato con una carta di debito, non può essere invertito a meno che il commerciante è disposto a farlo. Inoltre, le vittime di furto di carte di debito non ottengono il rimborso fino a quando un’indagine non è stata completata.,

I titolari di carta di credito, d’altra parte, non sono valutati gli oneri contestati; l’importo viene solitamente detratto immediatamente e ripristinato solo se la controversia viene ritirata o risolta a favore del commerciante. Mentre alcuni fornitori di carte di credito e di debito offrono protezione zero responsabilità ai loro clienti, la legge è molto più indulgente per i titolari di carta di credito.

Se hai bisogno di noleggiare un’auto, molte carte di credito forniscono una sorta di rinuncia per le collisioni., Anche se si desidera utilizzare una carta di debito, molte agenzie di noleggio auto richiedono ai clienti di fornire i dati della carta di credito come backup. L’unica via d’uscita per un cliente può essere permettendo l’agenzia di noleggio di mettere una sospensione di forse qualche centinaio di dollari su una carta di debito conto bancario come una forma di deposito di fideiussione.

Contro di utilizzare carte di credito

I principali inconvenienti di utilizzare carte di credito centro sul debito, punteggio di credito impatti e costi.

La spesa può portare al debito

Quando fai acquisti con una carta di credito stai spendendo i soldi della banca, non i tuoi., Questi soldi devono essere rimborsati, con gli interessi. Per lo meno, ti viene richiesto di effettuare il pagamento minimo dovuto alla tua carta ogni mese. Accumulare alti saldi su più carte potrebbe rendere difficile tenere il passo con i pagamenti mensili e mettere a dura prova il vostro budget.

Impatti punteggio di credito

Pagare il conto in tempo e mantenere saldi sulle carte di credito basso può aiutare i vostri punteggi FICO., Ma l’uso improprio di carte di credito potrebbe danneggiare la vostra storia di credito se si ottiene l’abitudine di pagare in ritardo, max fuori una o più delle tue carte, chiudere i conti più vecchi o applicare per il nuovo credito troppo spesso.

Interessi e commissioni

Poiché una carta di credito è essenzialmente un prestito a breve termine, dovrai rimborsare ciò che spendi con gli interessi., Il tasso di interesse e le commissioni le spese della società di credito vengono utilizzati per calcolare il tasso annuo effettivo globale (TAEG). Più alto è il TAEG della carta, più ti costerà portare un saldo di mese in mese.

In termini di commissioni, dovresti essere consapevole se la tua carta addebita una tassa annuale, una tassa di transazione estera, una tassa di trasferimento del saldo, una tassa di anticipo in contanti, una tassa di pagamento tardivo o una tassa di pagamento restituita. Come regola generale, migliore è il programma di premi di una carta di credito e più vantaggi offre, maggiore sarà la quota annuale.,

Che cos’è una carta di debito?

Una carta di debito è una carta di pagamento che effettua il pagamento deducendo denaro direttamente dal conto corrente di un consumatore, piuttosto che tramite prestito da una banca. Le carte di debito offrono la comodità delle carte di credito e molte delle stesse protezioni dei consumatori quando emesse dai principali processori di pagamento come Visa o MasterCard.

Esistono anche due tipi di carte di debito che non richiedono al cliente di avere un conto corrente o un conto di risparmio, oltre a un tipo standard:

• Le carte di debito standard pescano sul tuo conto bancario.,
• Electronic Benefits Transfer (EBT) le carte sono emesse da agenzie statali e federali per consentire agli utenti qualificati di utilizzare i loro benefici per effettuare acquisti.
• Le carte di debito prepagate offrono alle persone senza accesso a un conto bancario un modo per effettuare acquisti elettronici fino all’importo pre-caricato sulla carta.

I consumatori frugali possono preferire utilizzare le carte di debito perché di solito ci sono poche o nessuna commissione associata a meno che gli utenti spendono più di quanto hanno nel loro conto e incorrere in una tassa di scoperto., (Il vantaggio no-fee non vale per le carte di debito prepagate, che spesso addebitano costi di attivazione e utilizzo, tra gli altri costi.) Al contrario, le carte di credito in genere addebitano tasse annuali, tasse oltre il limite, tasse di pagamento in ritardo, e una pletora di altre sanzioni, oltre agli interessi mensili sul saldo della carta.

Vantaggi dell’Utilizzo di Carte di Debito

le carte di Debito possono avere sia vantaggi e svantaggi, proprio come le carte di credito.,

Evita il debito

Una carta di debito attinge al denaro che l’utente ha già, eliminando il pericolo di accumulare debiti. I rivenditori sanno che le persone di solito spendono di più quando usano la plastica che se pagassero in contanti. Utilizzando carte di debito, spendaccioni impulsivi possono evitare la tentazione di credito e attenersi al loro budget. Questo può aiutare a tenere fuori del debito ad alto interesse.,

Protezioni Antifrode

Inoltre, alcune carte di debito—in particolare quelle emesse da processori di pagamento, come Visa o MasterCard—stanno iniziando a offrire più delle protezioni di cui godono gli utenti di carte di credito.

La chiave sta segnalando frodi o furti non appena ti sei reso conto che si è verificato. La tua responsabilità per acquisti fraudolenti è determinata dal periodo di tempo in cui è stata segnalata. Aspettare troppo a lungo per far sapere alla banca che la tua carta è stata utilizzata per acquisti non autorizzati potrebbe comportare la responsabilità di tutte le perdite.,

Nessuna tassa annuale

Mentre molte carte di credito addebitano una tassa annuale, le carte di debito non lo fanno. Non c’è nemmeno alcun costo per prelevare contanti utilizzando la carta di debito presso il bancomat della tua banca. Carte di credito, d’altra parte, può addebitare una tassa di anticipo in contanti più un tasso di interesse ripido per quella convenienza. Si può, tuttavia, pagare altre tasse per mantenere il vostro conto corrente.

Contro dell’utilizzo di carte di debito

Simile alle carte di credito, i più grandi aspetti negativi dell’utilizzo di carte di debito centro sugli impatti punteggio di credito e costi.

No Rewards

A meno che non si dispone di un conto corrente rewards, non si guadagnano punti, miglia o cash back sugli acquisti effettuati con la carta di debito. Dal momento che i premi possono risparmiare denaro, a seconda di come li riscattare, si potrebbe essere mancante se si spende solo con una carta di debito.,

Non costruirà credito

Costruire un buon credito significa dimostrare ai finanziatori che puoi rimborsare responsabilmente i soldi che prendi in prestito. Quando stai spendendo con una carta di debito collegata al tuo conto bancario non hai l’opportunità di farlo. Quindi, utilizzando una carta di debito da solo non vi aiuterà a stabilire o costruire una storia di credito.

Tasse

Mentre le carte di debito non hanno una quota annuale, è possibile pagare altre tasse per avere un conto corrente., Questi possono includere spese di manutenzione mensili, spese di scoperto se si spende troppo dal tuo account, tasse articolo restituito e tasse ATM stranieri se si utilizza la carta di debito presso un’altra banca o la macchina dell’istituto finanziario.