Come andare in pensione su Justin 500k

Di Justin Pritchard, CFP®

Quando le persone parlano di pensionamento, spesso citano numeri rotondi e regole empiriche. Potresti sentire qualcuno dire che hai bisogno di million 2 milioni per andare in pensione (o più). Ma l’importo necessario dipende da cose come la spesa mensile e le fonti di reddito. Quindi, ecco come sembra andare in pensione su $500k.

Non tutti salveranno diversi milioni di dollari durante la loro vita lavorativa., Ad un certo punto, si faccia una scelta: Non si lavora più a lungo per accumulare risparmi, o si può andare in pensione comodamente con meno?

Sì, Si può andare in pensione su $500k

La risposta breve è sì—$500.000 è sufficiente per alcuni pensionati. La domanda è come che funzionerà, e quali condizioni fanno che funzionano bene per voi. Con un po ‘di reddito da pensione, una spesa relativamente bassa e un po’ di fortuna, questo è fattibile. Se hai due persone nella tua famiglia che ricevono la sicurezza sociale o il reddito da pensione, è ancora più facile.

Chiaramente, più soldi fornisce più sicurezza e più opzioni., Ma quando sei pronto (o costretto) a smettere di lavorare, è intelligente controllare i numeri e vedere quali sono le tue opzioni. La chiave è capire approssimativamente quanto devi spendere ogni anno e determinare se hai le risorse per sostenere quella spesa.

Esaminiamo un esempio di come funziona esattamente.

Continua a leggere qui sotto, o ascoltare una spiegazione per video:

Il tuo livello di spesa

Uno dei pezzi critici di un piano di pensionamento è l’importo speso ogni anno. Meno, meglio è, quando si tratta di calcoli di pianificazione finanziaria., Ho lavorato con clienti che ritirano meno di $2,000 al mese dai loro risparmi per la pensione e che lo stile di vita ha permesso loro di andare in pensione comodamente, ben prima dell’età pensionabile tradizionale.”

L’obiettivo qui non è quello di spendere il meno possibile e soffrire attraverso i tuoi anni d’oro guardando ogni centesimo. Devi essere a tuo agio e le sorprese (come gli eventi sanitari) costano denaro. Ma se hai sviluppato l’abitudine di mantenere la vostra spesa relativamente bassa, si può essere in grado di fare questo lavoro.

Quanto spenderai?, In un modo o nell’altro, è necessario stimare quanto spenderai ogni anno. Esistono diversi modi per determinare la necessità di spesa pensionistica, che possiamo riassumere come:

• Budget effettivo: usa il tuo livello di spesa corrente e adegualo per eventuali modifiche (come una casa pagata al momento del pensionamento).
• Metodo di sostituzione del reddito: scegli una percentuale del tuo reddito corrente, ad esempio l ‘ 80%, che devi mantenere per tutta la pensione. Potrebbe essere inferiore al 100% perché smetterai di risparmiare per la pensione e pagare le tasse sui salari.,
• Stima dello stile di vita: scegli un numero tondo, ad esempio 5 50,000 o $100,000 all’anno, di cui pensi di aver bisogno. Questo metodo è un po ‘ pericoloso perché le persone tendono a stimare in alto (il che ha senso, ed è meglio che scegliere un numero troppo basso!).

Ognuno di questi metodi ha pro e contro, quindi è saggio guardare più di uno per vedere se ti manca qualcosa. Andare in pensione su $500k non lascia la maggior parte delle persone con spazio significativo per l’errore, in modo da prendere il vostro tempo con questo processo. Una volta che hai un numero ragionevole in mente, sai qual è il tuo obiettivo., Successivamente, scopriamo cosa serve per raggiungere quell’obiettivo.

Passo successivo:

Reddito da pensione

Probabilmente hai almeno una fonte di reddito da pensione che coprirà una parte delle tue esigenze di spesa.,

Sicurezza sociale

Il 90% delle persone di età pari o superiore a 65 anni riceve prestazioni di sicurezza sociale e, per almeno la metà di esse, la sicurezza sociale rappresenta il 50% o più del reddito familiare. Che rende il vostro pagamento di sicurezza sociale un pezzo critico del vostro piano. La prestazione media di sicurezza sociale in pensione è di $1.503 al mese, o circa $18.000 all’anno.

Se hai avuto la fortuna di avere alti guadagni durante i vostri anni di lavoro, si potrebbe ricevere fino a $34.000 all’anno—o più, se si attende oltre l’età pensionabile., Ritardare i benefici in genere fornisce un aumento fino a raggiungere l’età 70.

Reddito da pensione

Le pensioni sono ancora una cosa per le persone che vanno in pensione oggi. Si potrebbe ottenere reddito da un datore di lavoro privato, il governo federale, una pensione statale, o un’altra organizzazione. Quei soldi arrivano mensilmente, sostituendo i tuoi salari regolari una volta che smetti di lavorare. A seconda di una varietà di fattori, tali prestazioni pensionistiche possono essere molto generose. In alcuni casi, il reddito potrebbe coprire tutte le vostre spese mensili, riducendo al minimo la necessità di attingere il vostro savings 500k di risparmi per la pensione.,

Altre fonti di reddito

Le possibilità qui sono infinite, ma qualsiasi altra fonte di reddito aiuta a ridurre l’importo necessario per risparmiare per la pensione. Quelli potrebbero includere royalties, consulenza o lavoro part-time, reddito da locazione, e altro ancora.

Dove ti trovi, finora?

Come mostrato di seguito, solo il 26% delle persone nel loro 60s hanno oltre $500.000 messo da parte per la pensione. È possibile vedere le gamme di risparmio pensionistico medio a diverse età, ma la situazione di tutti è unica.,

Average Retirement Savings at Age 65

la Mediana è la media di tutte le risposte date dal più grande al più piccolo. Fonte dei dati: Hou (2020).

Supponiamo che tu voglia andare in pensione con assets 500k di attività nel tuo IRA, 401(k) e conti imponibili. Si vuole spendere circa $52.000 all’anno., Le prestazioni di sicurezza sociale ammontano a $24.000 all’anno, e si dispone di una pensione aggiuntiva di $6.000 all’anno.

Subtotale: Hai income 30.000 di reddito all’anno, e avete bisogno di un ulteriore $22.000.

Spesa dai tuoi beni

Per colmare il divario tra il reddito necessario e il reddito che hai, dovrai spendere dai tuoi beni.

Vivere il reddito?

Alcune persone immaginano la pensione come un periodo in cui “vivono del reddito” dai loro risparmi. Ma per la maggior parte delle persone, non è una realtà., Soprattutto se hai intenzione di andare in pensione con assets 500k in attività, tu (come la maggior parte delle persone), probabilmente dovrai spendere i tuoi beni.

Un tasso di prelievo “sicuro”?

È fondamentale per far durare i tuoi soldi. Non si vuole a corto di risparmi prima di morire, come si avrebbe bisogno di fare sacrifici sgraditi in un momento della vita in cui si è più vulnerabili. Quindi, quanto è” sicuro ” da spendere? Una regola empirica suggerisce che puoi spendere il 4% dei tuoi risparmi all’anno., Il successo di questa strategia dipende da numerosi fattori (tra cui una certa fortuna—non ci sono garanzie nella vita, e potrebbe fallire), e l’argomento è stato discusso, ma si alza ragionevolmente bene come punto di partenza per il reddito di pensione.

Se vai in pensione con assets 500k in attività, la regola del 4% dice che dovresti essere in grado di prelevare $20.000 all’anno per un pensionamento di 30 anni (o più). Quindi, se vai in pensione a 60 anni, il denaro dovrebbe idealmente durare fino all’età di 90 anni. Se il 4% sembra troppo basso, considera che prenderai un reddito che aumenta con l’inflazione., Se l’inflazione è del 2% all’anno, ritireresti 4 40.800 nel tuo secondo anno, $41.616 nel terzo anno e così via.

Per calcolare l’importo del 4% per l’anno 1, moltiplica l’importo risparmiato per 0,04.

L’obiettivo è quello di avere il vostro potere d’acquisto tenere il passo con l’aumento dei prezzi.

Ancora una volta, non c’è alcuna garanzia che la strategia funzionerà e molteplici fattori influenzano la probabilità di successo. Ciò significa scegliere la giusta strategia di investimento e possibilmente essere disposti a ridurre temporaneamente i ritiri durante le flessioni del mercato, tra le altre cose.,

• “Prendi la tua temperatura” con questo questionario di rischio sviluppato dagli psicologi. Basta passare attraverso le domande può essere illuminante.

Siamo già arrivati?

Finora, hai:

• income 30.000 di reddito da previdenza sociale e pensioni
• 2 20.000 di prelievi dai tuoi assets 500k in attività (ignorando le tasse, solo per semplificare)

Che lascia è breve di circa$2.000 all’anno, se stai sperando di andare in pensione su$500k., Inoltre, dovrai pagare le tasse sui tuoi 20.000 dollari di prelievi, che non affronteremo in questo momento. Tuttavia, se si assumono le tasse di circa il 15%, che è un ulteriore budget 3.000 all’anno è necessario bilancio per.

Quindi, cosa puoi fare?

La prima cosa che la maggior parte delle persone pensa è tagliare le loro spese. Questo è anche il più difficile. Se si riesce a scattare le dita e spendere each 2.000 in meno ogni anno, che è grande—problema risolto.,

Come risolvere un deficit di pensionamento (cose che preferiresti non fare)

Oltre a tagliare la spesa, ci sono molti altri modi per colmare il divario. Nessuno di questi è l’ideale, ma è importante conoscere le tue opzioni nel caso in cui ti trovi con aspettative che non possono essere soddisfatte (ancora). Diversi suggerimenti per aiutarti a ritirarti sono sotto.

Lavora più a lungo: dalla categoria delle soluzioni meno popolari, puoi lavorare più a lungo. Farlo è sorprendentemente potente:

• Accumula risparmi: quel tempo ti consente di accumulare di più, permettendoti di andare in pensione con più di $500k.,
• Aumentare le prestazioni del reddito di pensione: anni di lavoro supplementari potrebbero portare a una pensione più alta o prestazioni di sicurezza sociale. Questi calcoli spesso ti ricompensano per anni extra di lavoro in ritardo nella vita (dato che sei nei tuoi anni di guadagno di picco), il che può essere particolarmente utile per le donne. Con quel reddito più elevato, si restringe il divario tra il reddito di pensione e la vostra necessità di spesa.
• Accorcia il tuo periodo di sospensione: un anno di lavoro è un anno in meno che devi pagare per i tuoi risparmi, motivo per cui la tua età pensionabile è così importante.,
• Cono verso il basso: Se possibile, si può lavorare di meno. Che consente di ridurre il vostro bisogno di pensionamento, fornendo tempo per fare ciò che conta di più.

Prelevare di più: Usando il nostro esempio, si potrebbe prendere le vostre probabilità e ritirare il supplemento di $2.000 all’anno. Ciò si traduce in un tasso di prelievo del 4,4% sul tuo savings 500.000 di risparmio. Questo è un po ‘ più alto della tradizionale regola del 4%, ma non è fuori classifica e potrebbe funzionare, specialmente se sei disposto a regolare la spesa in risposta a crash del mercato.,

Considerare reti di sicurezza: In generale, utilizzando il vostro patrimonio netto di casa per finanziare la pensione è rischioso. Ma quando c’è una differenza sostanziale tra ciò che hai e ciò di cui hai bisogno, può avere senso. A volte è intelligente considerare il tuo patrimonio netto come un piano di backup. Se si faccia importanti spese mediche o altri costi imprevisti, che il denaro può aiutare fuori da un punto stretto. Se si utilizza un prestito di equità domestica o un mutuo inverso, si possono avere attività aggiuntive.

Combina strategie: tagliare la spesa, lavorare più a lungo o ritirare di più—da solo—potrebbe non risolvere il tuo problema., È meglio combinare diverse strategie diverse. In questo modo, i cambiamenti non devono essere così drastici. Ad esempio, se ti trasferisci in un’area leggermente meno costosa e lavori part-time per un anno o due in più, potresti dover prelevare solo il 4,1% dei tuoi risparmi ogni anno per far funzionare i numeri.

Ci sono molti altri approcci, incluso il tentativo di guadagnare di più sui tuoi investimenti, ma ciò richiede una certa fortuna (e può finire male). Il punto qui non è mostrarti ogni modo possibile per andare in pensione su 5 500k, ma invece, per dimostrare che è possibile e mostrare come potrebbe apparire.,

Il tuo consulente finanziario non ti aiuta con questo?

Questo è esattamente ciò che un consulente finanziario è per—per capire questo con voi (e per voi). Se stai pagando qualcuno che gestisce solo i tuoi soldi o ti vende prodotti, potrebbe essere il momento di cambiare. Scegli un momento per parlare con me—non c’è alcun obbligo, e possiamo solo chiacchierare. Non vendo nulla per una commissione, fornisco consulenza in corso o una tantum per i clienti, e posso lavorare con persone a livello nazionale.

Se non lavori ancora con un consulente finanziario, considera i vantaggi di farlo., Si può spendere il vostro tempo ed energia su altre cose, e un professionista esperto può aiutare a guidare l’utente attraverso inevitabili cambiamenti della vita., Inoltre, uno studio Schwab Moderna Ricchezza ha dimostrato che avere un piano può aumentare la vostra pensione fiducia e favorire lo sviluppo di sani comportamenti finanziari:

• il 56% delle persone con una scritta piano finanziario sentito “molto fiducioso” circa i loro obiettivi
• Solo il 17% degli intervistati, senza un piano sentivo molto fiducioso

la Pianificazione è fondamentale

Con una corretta pianificazione, è possibile andare in pensione con quasi tutti i livelli di attività. Per farlo funzionare, capire quanto è necessario spendere, quanto reddito si può contare su, e quali attività sono disponibili a spendere da. Strumenti online e consulenti finanziari possono aiutare. Prima si inizia, più si può fare per migliorare le vostre probabilità di successo.

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