Hai bisogno di un prestito per la costruzione di case?
Se vuoi costruire una nuova casa da zero, probabilmente avrai bisogno di un prestito di costruzione.
Questo è un prestito a breve termine che può essere utilizzato per finanziare terreni, materiali, manodopera-in breve, tutti i costi associati alla costruzione di una casa.
Prestiti di costruzione sono disponibili in alcune varietà diverse. Alcuni devono essere pagati una volta che la casa è costruita, e alcuni possono essere convertiti in un mutuo che si paga verso il basso nel tempo.,
Il giusto tipo di prestito di costruzione per te dipenderà dal tuo budget, dalla tua cronologia di costruzione e da come prevedi di utilizzare la casa una volta costruita.
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In questo articolo (Vai a…)
- Che cosa è un prestito di costruzione?
- Come funzionano i prestiti di costruzione
- Tipi di prestiti di costruzione
- Passi per ottenere un prestito di costruzione
- Prestito di costruzione vs., ristrutturazione prestiti
- Perché per finanziare casa ristrutturazioni
- Costruzione prestito FAQ
Casa costruzione prestiti explained
A meno che non si può pagare fuori ofpocket per costruire una nuova casa, avrete bisogno di un prestito di costruzione per finanziare theproject.
Prestiti di costruzione consentono di finanziare i materiali e la manodopera per costruire una casa da zero-al contrario di un mutuo ipotecario tradizionale, che è solo per le case completate.
Un prestito di costruzione è un prestito a breve termine-in genere da 12 a 18 mesi — che presta fondi da utilizzare per i materiali e la manodopera necessaria per costruire la residenza.,
Il denaro da questo prestito può essere utilizzato anche per l’acquisto del lotto su cui verrà costruita la casa (oppure è possibile ottenere un “prestito lotto” separato per tale scopo).
I tassi di interesse sui prestiti di costruzione sono variabili, il che significa che possono cambiare per tutta la durata del prestito.
Ma in generale, i tassi di prestito di costruzione sono in genere circa l ‘ 1% più alti dei tassi ipotecari.
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Come funzionano i prestiti di costruzione
Con un prestito di costruzione, in genere non ricevi l’intero importo del prestito in anticipo., Invece, si riceve il prestito a rate per pagare i lavori di costruzione in più fasi.
Michael Gevurtz, CEO di Bluebird Companies, spiega come funziona:
” In primo luogo, si crea un budget stimato per l’intero progetto. Quindi, fai almeno l’acconto minimo richiesto dal creditore”, dice.
Mentre il progetto di costruzione progredisce, sei in grado di attingere il denaro del prestito in fasi per coprire i costi associati. Ogni “pareggio” paga il costruttore per quella fase di costruzione completata.,
“In genere, il lavoro è completato, quindi si effettua una richiesta di prelievo del prestito”, afferma Gevurtz.
” Il creditore invia un ispettore per esaminare il lavoro e approvare la richiesta. Quindi, una parte del prestito può essere cablata o trasferita sul tuo conto bancario.”
Tipi di prestito di costruzione
Ci sono tre tipi principali di prestiti di costruzione:
- Un prestito da costruzione a permanente finanzia i costi di costruzione e la casa finita., Si converte da un prestito iniziale di costruzione a tasso variabile a un tasso fisso, mutuo ipotecario permanente una volta che il lavoro è completo
- Un prestito di sola costruzione è un prestito a tasso variabile a breve termine utilizzato solo per completare la costruzione della vostra casa. Una volta che si verifica, questo prestito deve essere pagato in pieno o rifinanziato in un mutuo ipotecario per il finanziamento permanente
- Un prestito proprietario-costruttore è per i proprietari di abitazione che vogliono anche agire come general contractor per il proprio progetto. “Questi prestiti possono essere meno costosi e offrono tassi più bassi rispetto alle altre due opzioni., Ma i creditori spesso li vedono come un rischio molto alto, quindi potrebbero essere più difficili da ottenere”, afferma Gevurtz. Generalmente devi essere un imprenditore professionale per ottenere uno
Come con un mutuo, ti consigliamo di esplorare tutte le opzioni di finanziamento, e confrontare le offerte da alcuni istituti di credito diversi.
Il giusto tipo di prestito di costruzione per te dipenderà dalle tue finanze, dalla tua timeline e da chi può offrirti il miglior tasso di interesse per la tua situazione.
Passi per ottenere un prestito di costruzione
Può essere più difficile qualificarsi per un prestito di costruzione di un mutuo tradizionale.,
“Dipenderà dalla tua forza finanziaria come mutuatario, dai tuoi piani e specifiche per il progetto, dal tuo budget di progetto e da cosa pensi di fare con la casa una volta finito”, spiega Robert Withers di M1 Capital Corp.
Ogni creditore ha il proprio processo di applicazione e requisiti., Ma in generale, dovrai fornire informazioni dettagliate sul tuo:
- Reddito
- Datore di lavoro
- Credito (i punteggi di solito devono essere superiori a 720)
- Acconto (probabilmente hai bisogno di almeno il 10%)
- Costruttore/general contractor
- Budget di costruzione
Ad un certo punto, dovrai anche valutare e ispezionare la proprietà.
Una volta che il prestito è approvato, il prestito finirà per chiudere attraverso una società di titolo come un mutuo ipotecario sarebbe.,
Invece di ottenere un pagamento forfettario alla chiusura, i fondi presi in prestito vengono ritirati su richiesta in ogni fase del progetto di costruzione.
” È necessario selezionare un prestatore di prestito di costruzione in base alla loro esperienza nel finanziamento della costruzione. Guardati intorno con attenzione”, suggerisce Withers.
Avverte che trovare e qualificarsi per un prestito di costruzione è particolarmente difficile in questi giorni a causa dell’attuale crisi economica.,
Per aiutarti a trovare il miglior finanziamento per la costruzione di case, potrebbe valere la pena cercare un brokerto esperto e stimabile che ti aiuti a confrontare le opzioni di prestito.
Prestiti di costruzione vs. prestiti di ristrutturazione
Fondi di prestito di costruzione possono essere utilizzati per pagare terreni, forniture, manodopera e altri costi relativi alla costruzione di una casa.
Ma cosa succede se si desidera acquistare un fissatore-casa superiore, invece?
In questo caso, ti consigliamo di perseguire un “prestito di riabilitazione” invece di un prestito di costruzione., I fondi da un prestito di riabilitazione o ristrutturazione possono coprire le spese coinvolte con la riparazione o rimodellamento di una casa esistente.
Un prestito di ristrutturazione popolare è un prestito di riabilitazione FHA 203k.
“Ciò consente di prendere in prestito fondi per acquistare la casa e pagare per riparazioni o ristrutturazioni desiderate o necessarie”, afferma Paul Welden, direttore del programma di certificazione 203k Contractor.
“I prestiti FHA 203k non possono essere utilizzati per nuove costruzioni. E possono essere utilizzati solo su proprietà esistenti da una a quattro unità che sono state completate per un minimo di un anno.,”
Welden aggiunge che un FHA 203kloan richiede un minimo di 3.5 per cento verso il basso — whichis un po ‘ meno del 10 al 20 per cento richiesto per un prestito di costruzione.
Analogamente ai prestiti per la costruzione, i tassi di interesse per il FHA 203k possono essere fino a un punto percentuale più alti rispetto a un mutuo ipotecario FHA tradizionale.
Verifica l’ammissibilità del prestito di ristrutturazione (4 febbraio 2021)
Modi per finanziare i lavori di ristrutturazione di una casa esistente
I prestiti per la costruzione esistono per finanziare la costruzione di nuove case.,I proprietari di abitazione che vogliono renovatean casa esistente hanno altre opzioni, tra cui:
- Home equity loans: Questi mutui” secondo ” toccare il valore della vostra casa corrente in modo da poter utilizzare su progetti di ristrutturazione. Se hai già un mutuo esistente, effettuerai pagamenti ipotecari su entrambi i prestiti
- Home equity lines of credit: Questo prestito, chiamato anche HELOC, tocca il tuo capitale, ma controlli quando e come prendi i proventi del prestito. Puoi disegnare una parte dell’HELOC, o tutto, alla chiusura. Si paga solo gli interessi sulla quantità si disegna., Puoi anche rimborsarlo e quindi riutilizzare il prestito per ulteriori progetti entro un determinato periodo di tempo.
- Cash-out rifinanziare prestiti: È possibile sostituire il mutuo per la casa corrente con un nuovo prestito che è abbastanza grande per finanziare i vostri progetti di costruzione di casa e pagare il mutuo esistente. Il “cash-out” si riferisce al patrimonio netto si può prendere dalla vostra casa esistente
Tutte e tre queste opzioni richiedono di avere equità costruito in casa tua. La quantità di denaro che puoi prelevare dipende dal tuo attuale equityand il valore della tua casa.,
A meno che non si sta utilizzando un VA cash-out rifinanziare non sarà in grado di prelevare il 100 per cento del vostro capitale.
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Domande frequenti sul prestito di costruzione
Hai ancora domande? Ecco alcune risposte rapide, fornite principalmente da Gevurtz, alle domande più frequenti sui prestiti di costruzione.
No, non è possibile ottenere un prestito di costruzione con niente in giù. Un mutuatario deve avere contanti o azioni disponibili per un prestito di costruzione.,
Oltre a un piano dettagliato e un mutuatario qualificato e approvato, uno ha anche bisogno di soldi per un acconto e la prova della capacità di rimborsare il prestito.
Come con un mutuo tradizionale, la prova della tua “capacità di rimborsare” arriverà sotto forma di rapporti di credito, estratti conto bancari, W2s e altri documenti che verificano di avere un reddito sufficiente e costante per rimborsare il prestito.
A causa del rischio associato con la costruzione-prestiti, sono più difficili da ottenere di un mutuo.
Quando si utilizza un prestito di costruzione, c’è un fondo di riserva di interessi incorporato nell’importo totale preso in prestito che viene utilizzato per effettuare pagamenti di interessi durante la costruzione.
Un acconto minimo del 10 per cento è in genere consigliato per un prestito di costruzione, anche se il 20 per cento è spesso preferibile per i creditori.
Istituti di credito privati e banche regionali sono spesso migliori per i prestiti di costruzione. Sono adatti per correre un rischio maggiore e in grado di fornire soluzioni più innovative.
Al momento della stesura di questo, a seconda del creditore, il 4,5 per cento è un tasso di interesse tipico per i prestiti di costruzione. Questo è circa l’uno per cento superiore a un tasso tipico per i mutui ipotecari durante lo stesso periodo di tempo.
Potrebbe essere necessario un punteggio di credito più alto per ottenere un prestito di costruzione che per ottenere la maggior parte dei prestiti ipotecari. Un punteggio FICO di 720 o superiore è raccomandato per l’approvazione del credito.
Il rapporto debito-reddito ideale per un prestito di costruzione può variare, ma non dovrebbe mai superare il 45 per cento.
Di solito, è più economico costruire che comprare una casa., Questo perché è possibile creare qualcosa esattamente alle vostre specifiche e desideri in genere sotto costo di quello che si pagherebbe per l’acquisto di una casa esistente.
Detto questo, è più difficile qualificarsi per un prestito di costruzione di un mutuo. Per molte persone, è semplicemente più realistico acquistare una casa esistente-soprattutto per gli acquirenti di casa prima volta.
Un programma di estrazione è il piano che descrive in dettaglio come inviare fondi al costruttore. Quando si costruisce una casa, non si invia l’intero esborso del prestito al costruttore prima che il progetto inizia anche., Questo è chiedere guai. Piuttosto, il creditore rilascerà fondi lentamente come ogni pietra miliare del progetto è completato. Fondazione fatto? Alcuni fondi rilasciati. Inquadratura fatta? Più soldi al costruttore. In questo modo, minimizzi le perdite nel caso di un costruttore disonesto o di uno che semplicemente fallisce durante il tuo progetto.
In questo modo, un prestito di costruzione assomiglia a una linea di credito. Un “pareggio” viene preso una porzione alla volta invece che in una somma forfettaria.
I prestiti di costruzione richiedono costi di chiusura proprio come i prestiti ipotecari tradizionali., Insieme con le spese di elaborazione e origination le spese di creditore ipotecario, si dovrebbe anche pagare per una valutazione, titolo di assicurazione, e le spese legali.
Un vantaggio del finanziamento da costruzione a permanente è pagare solo una serie di costi di chiusura. Con un prestito di sola costruzione, pagheresti i costi di chiusura due volte: una volta sul prestito di costruzione e una volta sul prestito permanente.
Sì, un creditore ipotecario richiederà un’assicurazione ipotecaria privata su un prestito di costruzione se si mette meno del 20 per cento verso il basso.,
Con un mutuo standard, il creditore può utilizzare la casa esistente come garanzia. Con un prestito di costruzione, la nuova casa non esiste ancora quindi non può essere utilizzato per garantire il prestito. La trama immobiliare si acquista ha valore, ma l’importo del prestito in genere superare il valore del bene immobile stesso. I creditori ipotecari riflettono questo rischio aggiunto attraverso tassi di interesse più elevati.
Online banking ha fatto ottenere un mutuo standard più facile, ma ottenere un prestito di costruzione di solito richiede più interazione faccia a faccia con un ufficiale di prestito. Per ottenere approvato avresti bisogno di condividere i dettagli unici del vostro nuovo progetto di casa.
Questo dipende dalle vostre esigenze individuali ,e un ufficiale di prestito potrebbe aiutare a decidere.
Per molti mutuatari, il finanziamento temporaneo di un prestito di sola costruzione può offrire maggiore flessibilità., Ad esempio, quando si è pronti per il finanziamento permanente si avrebbe più controllo del prestito a lungo termine in quanto sarebbe separato dal prestito di costruzione.
Tuttavia, un singolo prestito da costruzione a permanente potrebbe risparmiare sui costi di chiusura.
Quali sono i tassi ipotecari di oggi?
I tassi di interesse rimangono vicini ai minimi storici per i mutui e altri tipi di finanziamento come i prestiti per la costruzione.
Ma, come sempre, le tariffe variano a persona. Così ottenere un paio di citazioni per vedere quale creditore può offrire il miglior affare.,
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