Che cos’è un conto del mercato monetario?
Un conto del mercato monetario è un conto fruttifero presso una banca o un’unione di credito-da non confondere con un fondo comune di mercato monetario. A volte indicato come money market deposit accounts (MMDA), money market accounts (MMA) hanno alcune caratteristiche non si trovano in altri tipi di conti. La maggior parte dei conti del mercato monetario paga un tasso di interesse più elevato rispetto ai normali conti di risparmio passbook e spesso includono checkwriting e privilegi di carta di debito., Inoltre sono dotati di restrizioni che li rendono meno flessibili di un normale conto corrente. Sono importanti per il calcolo del patrimonio netto tangibile.
Le linee tra i conti di risparmio ad alto rendimento e i conti del mercato monetario sono sempre più sfocate e potresti voler confrontare sia i conti del mercato monetario che i tassi dei conti di risparmio per assicurarti di scegliere il prodotto migliore per te.
Conti del mercato monetario vs., Conti di risparmio
Come funzionano i conti del mercato monetario
I conti del mercato monetario sono offerti presso banche tradizionali e online e presso le cooperative di credito. Hanno sia vantaggi che svantaggi rispetto ad altri tipi di account. I loro vantaggi includono tassi di interesse più elevati, protezione assicurativa e privilegi di checkwriting e carte di debito. Le banche e le cooperative di credito in genere richiedono ai clienti di depositare una certa somma di denaro per aprire un conto e per mantenere il saldo del conto al di sopra di un certo livello., Molti imporranno canoni mensili se il saldo scende al di sotto del minimo.
I conti di deposito del mercato monetario forniscono anche protezione assicurativa federale. Mercato monetario fondi comuni di investimento in genere non lo fanno. I conti del mercato monetario presso una banca sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un’agenzia indipendente del governo federale. La FDIC copre alcuni tipi di conti, tra cui MMAs, fino a $250.000 per depositante per banca., Se il depositante ha altri conti assicurabili presso la stessa banca (controllo, risparmio, certificato di deposito), tutti contano verso il limite di assicurazione $250.000.
I conti congiunti sono assicurati per $500.000. Per i conti dell’unione di credito, la National Credit Union Administration (NCUA) fornisce una copertura assicurativa simile ($250.000 per membro per unione di credito e 5 500.000 per i conti congiunti). Per i depositanti che vogliono assicurare più di $250.000, il modo più semplice per realizzare che è quello di aprire conti presso più di una banca o unione di credito.,
I potenziali svantaggi includono transazioni limitate, commissioni e requisiti minimi di saldo. Ecco una panoramica:
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più alti tassi di interesse
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Assicurazione
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Checkwriting privilegi
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carte di Debito
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le operazioni Limitate
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Tasse
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requisito Minimo di bilancio
Conti del Mercato monetario vs, Conti di risparmio
Una delle attrazioni dei conti del mercato monetario è che offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio. Ad esempio, a luglio 2020, il loro tasso di interesse medio era dello 0,08%, mentre il conto di risparmio medio pagava lo 0,06%. Il più alto tasso di conto del mercato monetario è stato dell ‘1,50%, mentre il più alto tasso di conto di risparmio è stato dell’ 1,15%.
Quando i tassi di interesse complessivi sono più alti, come lo erano durante gli anni 1980, 1990 e gran parte degli anni 2000, il divario tra i due tipi di conti sarà più ampio., I conti del mercato monetario sono in grado di offrire tassi di interesse più elevati perché sono autorizzati a investire in certificati di deposito (CDS), titoli di stato e carta commerciale, cosa che i conti di risparmio non possono fare.
I tassi di interesse sui conti del mercato monetario sono variabili, quindi aumentano o diminuiscono con l’inflazione. Come tale interesse è aggravato-annuale, mensile o giornaliera, per esempio—può avere un impatto sostanziale sul rendimento del depositante, soprattutto se mantengono un elevato equilibrio nel loro conto.,
A differenza dei conti di risparmio, molti conti del mercato monetario offrono alcuni privilegi di checkwriting e forniscono anche una carta di debito con l’account, proprio come un normale conto corrente.
Money Market vs. Checking Accounts
Un potenziale svantaggio dei conti del mercato monetario, rispetto ai conti correnti, è che il regolamento della Federal Reserve D limita i depositanti a un totale di sei trasferimenti e pagamenti elettronici al mese., I tipi di trasferimenti interessati sono: trasferimenti pre-autorizzati (compresa la protezione dello scoperto), trasferimenti telefonici, trasferimenti elettronici, assegni o pagamenti con carta di debito a terzi, transazioni ACH e bonifici bancari. I depositanti che superano i limiti possono essere valutati una multa. Se continuano, la banca è tenuta a revocare i privilegi di trasferimento, spostarli in un controllo regolare o chiudere l’account.
Tuttavia, i depositanti possono effettuare un numero illimitato di trasferimenti di persona (presso la banca), per posta, tramite messenger o presso un bancomat., Possono anche effettuare tutti i depositi che desiderano.
Take Away chiave
- I conti del mercato monetario sono offerti da banche e cooperative di credito.
- Generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio e spesso sono dotati di carte di debito e privilegi di checkwriting limitati.
- Molte banche offrono anche conti correnti ad alto rendimento o ad alto interesse, che possono pagare tassi migliori rispetto ai conti del mercato monetario ma imporre più restrizioni.
Conti del mercato monetario vs., Fondi comuni di investimento
A differenza dei vari conti bancari e credit union sopra descritti, i fondi comuni di investimento del mercato monetario, offerti da società di brokeraggio e società di fondi comuni, non sono assicurati FDIC o NCUA. (Le banche possono anche offrire fondi comuni di investimento, ma non sono assicurati, neanche.) Tuttavia, poiché investono in veicoli sicuri a breve termine come CD, titoli di Stato e commercial paper, sono considerati a rischio molto basso.
Entrambi i conti del mercato monetario e fondi comuni di investimento del mercato monetario offrono un rapido accesso al denaro del depositante., I conti del mercato monetario hanno la limitazione di sei transazioni al mese su mandato del governo menzionata in precedenza, che i fondi comuni di investimento del mercato monetario non lo fanno. Le aziende che li offrono, tuttavia, possono porre limiti alla frequenza con cui i depositanti possono riscattare le azioni o richiedere che gli assegni che scrivono siano per oltre un certo importo. I rendimenti sui fondi comuni di investimento del mercato monetario tendono ad essere superiori a quelli sui conti del mercato monetario.
La tabella seguente mette a confronto alcune delle caratteristiche comuni presenti nei conti del mercato monetario e in altri tipi di conti di deposito., Poiché i tassi di interesse e altre disposizioni possono variare da un istituto finanziario all’altro, vale la pena fare shopping in giro.
| Conti del mercato monetario vs.,mited | No | Limitata | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| carta di Debito | Sì | No | Sì | No | Volte | ||
| Transazioni al mese | Sei | Sei | Unlimited | Zero | Unlimited | ||
Fonte: Investopedia
Breve Storia di Conti del Mercato monetario
Fino ai primi anni 1980, il governo federale ha messo un cap o un limite alla quantità di interesse che le banche e cooperative di credito potrebbe offrire ai clienti sui loro conti di risparmio., Molte istituzioni hanno distribuito piccoli elettrodomestici (come tostapane e waffle), insieme ad altri incentivi, per attirare depositi, perché non potevano competere con i fondi comuni di investimento del mercato monetario quando si trattava di tassi di interesse.
Introdotto nel 1970, fondi comuni di investimento del mercato monetario sono venduti da intermediari e società di fondi comuni. Sotto la pressione del settore bancario, il Congresso ha approvato il Garn-St., Germain Depository Institutions Act nel 1982, che ha permesso alle banche e alle cooperative di credito di offrire conti del mercato monetario che pagavano un tasso di “mercato monetario”, che era superiore al precedente tasso limitato.
Alternative ai conti del mercato monetario
Banche e cooperative di credito offrono molti tipi di conti, alcuni con caratteristiche che possono renderli competitivi con—o superiore a—conti del mercato monetario.
Conti di risparmio Passbook
A differenza dei conti del mercato monetario, i conti di risparmio regolari in genere non hanno requisiti di deposito iniziale o di saldo minimo., Pagano anche interessi, anche se di solito non tanto quanto un conto del mercato monetario. Come i conti del mercato monetario, i conti di risparmio passbook sono assicurati da FDIC o NCUA. Entrambi limitano anche i depositanti a sei trasferimenti al mese, con alcune eccezioni.
Conti di risparmio ad alto rendimento
Molte banche e cooperative di credito offrono anche conti di risparmio ad alto rendimento e, a seconda dell’istituzione, il tasso di interesse può essere migliore rispetto ai loro conti del mercato monetario. Conti di risparmio ad alto rendimento sono anche FDIC-o NCUA – assicurato., Un potenziale svantaggio rispetto ai conti del mercato monetario è che possono avere più regole, come richiedere depositi diretti.
I conti correnti regolari
i conti correnti hanno un grande vantaggio rispetto ai loro cugini del mercato monetario: transazioni illimitate, inclusi assegni, prelievi ATM, bonifici bancari e così via. Sono anche FDIC – o NCUA-assicurati. Il loro principale svantaggio è che pagano un tasso di interesse molto basso (spesso zero).,
Conti correnti ad alto rendimento/ad alto interesse
Come i conti di risparmio ad alto rendimento, questi conti offrono tassi di interesse che rivaleggiano e talvolta superano quelli dei conti del mercato monetario. Condividono anche la principale debolezza dei conti di risparmio ad alto rendimento, ovvero che possono avere requisiti più complicati, come un numero minimo di transazioni di debito ogni mese. Spesso impongono anche un limite-per esempio, $5.000—al di sopra del quale l’alto tasso di interesse non si applica., Per altri aspetti, il controllo ad alto rendimento è come il controllo regolare, con controlli illimitati, una carta di debito, accesso ATM e assicurazione FDIC o NCUA.
Rewards Conto corrente
Questo tipo di conto corrente può offrire un bonus di iscrizione e altri premi, come ad esempio alti rendimenti, rimborsi tassa ATM, miglia aeree, o cashback. Lo svantaggio principale è simile al controllo ad alto rendimento: commissioni elevate a meno che il depositante non soddisfi tutte le regole, che variano a seconda dell’istituzione. In caso contrario, ricompense funzioni di controllo come un normale conto corrente, tra cui FDIC o NCUA assicurazione.,
Certificati di deposito
Un certificato di deposito (CD) è come un conto di risparmio con una durata fissa, ad esempio tre, sei, nove o 12 mesi, o più anni fino a 10. In cambio di bloccare i loro soldi per quel periodo di tempo, i depositanti generalmente ottengono un tasso di interesse più elevato di quello che farebbero con un normale conto di risparmio. Tuttavia, se ritirano i loro soldi (o parte di essi) in anticipo, pagheranno una penalità, di solito sotto forma di interessi persi., Alcuni CD (noti come CD liquidi) non penalizzano i depositanti per i prelievi anticipati, ma pagano un tasso di interesse inferiore. I CD sono assicurati FDIC o NCUA, ma in genere non offrono alcuna disposizione per scrivere assegni, prelevare fondi con una carta di debito o aggiungere al saldo dopo l’acquisto iniziale.,