Che cos’è un HSA?
Un conto di risparmio di salute (HSA) è uno strumento finanziario con agevolazioni fiscali in cui è possibile effettuare contributi esentasse direttamente dal tuo stipendio per pagare le spese sanitarie o investire i fondi. Un HSA può essere aperto solo da individui che utilizzano un piano sanitario ad alta franchigia, che richiede di pagare di tasca (fino a un certo importo) prima che la vostra assicurazione calci in e inizia a pagare per i costi sanitari.
Un HSA non è un conto di spesa flessibile (FSA)., A differenza di un FSA, i fondi di un HSA possono essere rotolati di anno in anno, mentre un FSA può rotolare solo oltre $500. Un FSA è anche in genere impostato solo attraverso il vostro datore di lavoro, ma ogni individuo che si qualifica può impostare il proprio account HSA. Un FSA è anche generalmente più restrittiva circa i tipi di spese mediche si può pagare con i fondi nel tuo account.
Come funzionano gli account HSA?,
Avviare un account HSA è abbastanza facile, se si qualificano, perché ti basta collaborare con un fornitore che vi aiuterà tra cui banche, cooperative di credito, compagnie di assicurazione, broker, o anche consulenti finanziari. Si prenderanno cura dei documenti per tuo conto e ti consiglieranno su cose come il limite di contributo, che è di $3.550 per il 2020, e su come pagare le spese sanitarie o aiutarti a trovare le giuste opzioni di investimento.,
Pagare le spese mediche con un HSA è molto simile a pagare per loro da soli, con l’eccezione che si sta utilizzando fondi esentasse per farlo. Il tuo HSA viene fornito con una carta di debito che puoi usare in farmacia, nello studio del tuo medico o in ospedale. Se non si hanno i fondi quando si incorre la carica e si finisce per pagare di tasca, è possibile mantenere la ricevuta e rimborsare se stessi più tardi, quando si hanno i soldi nel tuo conto.
Gli account HSA hanno molti vantaggi, tra cui fornire una grande quantità di risparmi fiscali., Infatti, ” Un conto di risparmio di salute è l’eroe sconosciuto di tutti i benefici. È l’unico veicolo finanziario che offre tripli benefici esentasse. Il denaro che contribuisci va nel conto HSA al lordo delle imposte, i fondi crescono esentasse e sono esentasse quando vengono utilizzati per pagare le spese sanitarie”, afferma Pam Krueger, fondatrice e co-conduttrice di MoneyTrack.
Chi può usare un HSA?
Per poter beneficiare di un HSA, è necessario disporre già di un piano sanitario ad alta franchigia il primo del mese prima di iniziare il tuo account HSA, secondo l’IRS., Per il 2020, questo significa che è necessario disporre di un piano sanitario con una franchigia di $1,400+ per gli individui o $2,800+ per le famiglie.
Questo rende difficile per le persone con condizioni di salute per rendere un HSA vale la pena, dal momento che sarebbero pagare per un sacco di spese mediche di tasca.,inoltre deve anche soddisfare i seguenti requisiti:
- non Hanno altra copertura sanitaria
- non Si può essere iscritti a Medicare
- non Si può essere rivendicata come dipendente da un altro individuo dichiarazione dei redditi
- non È possibile attualmente avere un conto di spesa flessibile o un centro di rimborso account
- non Si può avere ricevuto Veterans Affairs (VA) prestazioni negli ultimi tre mesi al di fuori della cura preventiva
e ‘ importante prestare molta attenzione al vostro piano di salute e di come cambia di anno in anno, perché c’è una possibilità che il vostro ammissibilità potrebbe anche cambiare.,
Quanto costano gli account HSA?
La maggior parte dei buoni conti HSA hanno un canone mensile di servizio tra $0 e $5. Le tasse mensili sono rinunciato da un sacco di fornitori una volta che si dispone di un importo minimo nel tuo account, in genere da qualche parte tra $1.000 e 5 5.000. Molti fornitori di HSA ti addebitano fino a $25 per chiudere il tuo HSA se non sei più idoneo, anche se in genere puoi ancora utilizzare i fondi nel tuo account.
Inoltre, se ritiri fondi per spese non mediche prima dei 65 anni, dovrai pagare le tasse sul denaro prelevato più una penalità del 20%., Dopo l’età di 65 anni non dovrai incorrere nella sanzione, ma la tua spesa per le spese non mediche sarà comunque tassata.
Puoi investire fondi in un HSA?
Mentre i fondi sono nel tuo account HSA, è possibile investire il denaro in una varietà di azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento. Qualsiasi interesse che accumuli nel tuo account attraverso gli investimenti sarà esentasse, proprio come i tuoi contributi., In genere le opzioni di investimento variano a seconda del provider HSA scelto, quindi se investire è importante per te, ti consigliamo di esaminare le scelte di investimento di ciascun provider prima di prendere una decisione.
Dovrai sostenere costi aggiuntivi per investire i fondi, come si farebbe se si utilizza una terza parte per investire fondi. Ogni fornitore addebita commissioni diverse per gestire il tuo investimento, in genere comprese tra lo 0,05% e lo 0,75% all’anno, a seconda di cosa stai investendo.,
Come abbiamo scelto i migliori account HSA
Al momento di decidere i migliori account HSA abbiamo esaminato oltre una dozzina dei migliori account a livello nazionale. Abbiamo ristretto l’elenco ai primi sei in base alle commissioni, alle opzioni di investimento, alla facilità di installazione e alle recensioni generali dei clienti. Il fornitore giusto per voi dipenderà se si desidera investire i fondi, quanto si prevede di contribuire, e quante volte si prevede di utilizzare i fondi per pagare le spese mediche.