Investire nel vostro 20s: 4 principali domande finanziarie Risposte

Per la maggior parte di noi, il nostro 20s è il primo decennio di vita in cui investire potrebbe diventare una priorità. Si può avere appena laureato all’università, e dopo aver atterrato i primi posti di lavoro a tempo pieno, si sta iniziando a fare sul serio mettere i vostri soldi per lavorare. Più probabile che no, sei motivato e desideroso di iniziare a forgiare il tuo futuro finanziario.

Sfortunatamente, l’entusiasmo da solo non è sufficiente per essere un investitore di successo. Una volta che si prende la decisione di iniziare a investire, e hai fatto un po ‘ di ricerca, decine di nuove domande emergono., Domande come, ” Dovrei investire o pagare il debito?”o” Cosa dovrei fare per iniziare un gruzzolo?”

In questo articolo, tratteremo le prime quattro domande che sentiamo dagli investitori ventenni che riteniamo siano domande importanti da porre e rispondere.

1. ” Dovrei investire in modo aggressivo solo perché sono giovane?”
2. ” Devo pagare i miei debiti o iniziare a investire?”
3. ” Devo contribuire a un conto Roth o di pensionamento tradizionale?”
4. ” Quanto tempo ci vuole per vedere i risultati?,”

Esploriamo questi per aiutarti a sviluppare un percorso più chiaro attraverso i tuoi 20 anni.

” Dovrei investire in modo aggressivo solo perché sono giovane?”

I giovani investitori spesso sentono che dovrebbero investire in modo aggressivo perché “hanno tempo dalla loro parte.”Questo di solito significa investire in un’alta percentuale di azioni e una piccola percentuale di obbligazioni o contanti. Mentre la logica è sana, è davvero solo metà della storia., E la metà che manca è la parte più importante: il fondamento delle tue finanze.

La parte del vostro denaro che è per obiettivi a lungo termine, come la pensione, molto probabilmente dovrebbe essere investito in modo aggressivo. Ma nei tuoi vent’anni hai altri obiettivi finanziari oltre alla pensione. Diamo un’occhiata ad alcuni obiettivi comuni che non dovrebbero avere investimenti aggressivi e ad alto rischio solo perché sei giovane.

• Una rete di sicurezza. È estremamente importante creare un fondo di emergenza che copra 3-6 mesi delle tue spese., Di solito raccomandiamo che la tua rete di sicurezza abbia un’allocazione del portafoglio di azioni non superiori al 40%.
• Costi di nozze. Secondo l’US Census Bureau, l’età media di un primo matrimonio per gli uomini è 29, e per le donne, è 27. Non vuoi dover ritardare il matrimonio solo perché il mercato azionario ha fatto un tuffo, quindi i soldi messi da parte per questi obiettivi dovrebbero anche essere investiti in modo conservativo.
• Un acconto casa. L’età media per l’acquisto di una prima casa è l’età 32, secondo il New York Times. Ciò significa che la maggior parte delle persone dovrebbe iniziare a risparmiare per quella casa ventenne., Quando si risparmia per un obiettivo relativamente a breve termine, in particolare uno importante come la prima casa, probabilmente non ha senso investire in modo molto aggressivo.

Quindi, come si dovrebbe investire per questi obiettivi a breve termine? Se avete intenzione di mantenere i vostri risparmi in contanti, assicurarsi che il vostro denaro sta lavorando per voi. Considerare l’utilizzo di un conto di cassa ad alto rendimento come Riserva di cassa, che potrebbe guadagnare un tasso più elevato rispetto ai conti di risparmio tradizionali.

Se vuoi investire i tuoi soldi, dovresti separare i tuoi risparmi in diversi bucket per ogni obiettivo e investire ogni bucket in base al suo orizzonte temporale., Un esempio è simile a questo.

Il grafico precedente è la raccomandazione di Betterment su come le allocazioni stock-to-bond dovrebbero cambiare nel tempo per un obiettivo di acquisto importante.

E non dimenticate di regolare il rischio come il vostro obiettivo si avvicina—o se si utilizza Betterment, regoleremo automaticamente il rischio per voi.

” Devo pagare i miei debiti o iniziare a investire?”

Il giusto livello di rischio per i tuoi investimenti dipende non solo dalla tua età, ma dallo scopo di quel particolare secchio di denaro. Ma si dovrebbe anche essere investendo in primo luogo?, Oppure, sarebbe meglio concentrarsi sul pagamento del debito?

Secondo Northwestern Mutual’s 2018 Planning& Progress Study, i millennial hanno una media di debt 36,000 in debito, principalmente da prestiti agli studenti e carte di credito.

In alcuni casi, il pagamento del debito dovrebbe essere prioritario rispetto all’investimento, ma non è sempre così.

Ecco un esempio: “Dovrei pagare un mutuo del 4,5% o contribuire al mio 401(k) per ottenere una corrispondenza del datore di lavoro al 100%?”Matematicamente, la partita datore di lavoro è di solito la mossa giusta., Il ritorno su un 100% datore di lavoro partita è di solito meglio di risparmio 4,5% pagando un extra sul mutuo se avete intenzione di pagare lo stesso importo per entrambe le opzioni.

Si tratta di ciò che è l’uso più ottimale del vostro prossimo dollaro. Abbiamo discusso l’argomento in modo più dettagliato in precedenza, ma il breve riassunto è che, quando si decide di pagare il debito o investire, utilizzare questo quadro prioritario:

1. Effettuare sempre i pagamenti del debito minimo in tempo.
2. Massimizza la corrispondenza nel tuo piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro.
3. Pagare il debito ad alto costo (qualsiasi cosa 5% -6% o superiore).,
4. Costruisci la tua rete di sicurezza.
5. Salva per la pensione.
6. Salva per i tuoi altri obiettivi (acquisto casa, college per bambini).

Per saperne di più investire e pagare il debito.

” Devo contribuire a un conto Roth o di pensionamento tradizionale?”

Parlando di datore di lavoro corrisponde nel tuo conto pensionistico, che tipo di conto pensionistico è meglio per voi? In caso di scegliere un conto di pensionamento Roth(ad esempio Roth 401 (k), Roth IRA) nei vostri anni venti? O dovresti usare un account tradizionale?,

Come un rapido aggiornamento, ecco come Roth e conti pensionistici tradizionali generalmente funzionano:

• Tradizionale: I contributi a questi conti sono di solito al lordo delle imposte. In cambio di questa riduzione fiscale anticipata, di solito devi pagare le tasse su tutti i prelievi futuri.
• Roth: I contributi a questi conti sono generalmente al netto delle imposte. Invece di ottenere una pausa fiscale oggi, tutti i guadagni futuri e prelievi qualificati saranno esentasse.

Quindi non puoi evitare di pagare le tasse, ma almeno puoi scegliere quando pagarle., O ora, quando si effettua il contributo, o in futuro, quando si effettua il ritiro. Come regola generale:

• Se la tua attuale fascia di imposta è superiore alla tua fascia di imposta prevista in pensione, dovresti scegliere l’opzione tradizionale.
• Se la tua attuale fascia di imposta è uguale o inferiore alla tua fascia di imposta prevista al momento del pensionamento, dovresti scegliere l’opzione Roth.

La buona notizia è che lo strumento di pianificazione della pensione di Betterment può fare tutto questo per te e raccomandare quale è probabilmente il migliore per la tua situazione., Stimiamo la staffa fiscale attuale e futuro, e anche fattore di fattori aggiuntivi come le partite datore di lavoro, tasse e anche i conti del coniuge, se applicabile.

” Quanto tempo ci vuole per vedere i risultati degli investimenti?”

Gli esseri umani sono cablati per cercare gratificazione immediata. Vogliamo vedere i risultati e li vogliamo in fretta. Gli investimenti che scegliamo non sono diversi. Vogliamo vedere i nostri soldi crescere, anche il doppio o il triplo il più velocemente possibile!

Ci viene sempre insegnato la magia di interesse composto, e come se si salva amount x importo nel tempo, avrete così tanti soldi per il momento in pensione., Questo è ottimo per la motivazione iniziale, ma è importante capire che la maggior parte di quella crescita avviene più tardi nella vita. In realtà molto poco la crescita si verifica mentre si sono appena agli inizi.

Il grafico seguente mostra cosa succede in 30 anni se risparmi $250 / mese in dollari di oggi e guadagni un tasso di rendimento del 7%. Entro la fine avrete oltre $372.000! Ma non è fino all’anno 5 che guadagneresti più soldi di quanto hai contribuito quell’anno. E ci vorrebbero 18 anni perché i guadagni totali nel tuo account siano più grandi dei tuoi contributi totali.

Come funziona il compounding: contributi vs., Guadagni futuri

La figura mostra un ipotetico esempio di compounding, basato su un contributo annuale di $3,000 in 30 anni con un tasso di crescita presunto del 7%, aggravato ogni anno. Questo esempio è ipotetico e illustra il modello generale di come il compounding sembra funzionare a breve termine rispetto al lungo termine. Questa cifra non è basata su o correlata a qualsiasi portafoglio o offerta di miglioramento.

Il punto è che può richiedere tempo per vedere i frutti del tuo lavoro di investimento. E ‘ del tutto normale. Ma non lasciare che ti scoraggi., Alcune cose che potete fare presto per aiutare sono per rendere il vostro risparmio automatico e ridurre le tasse. Entrambe queste cose vi aiuterà a risparmiare di più e rendere il vostro denaro lavorare di più.

Usa i tuoi 20 anni a tuo vantaggio

I tuoi 20 anni sono un momento importante nella tua vita finanziaria. È il decennio in cui è possibile costruire una solida base per i decenni a venire., Che si tratti di scegliere il livello di rischio adeguato per i vostri obiettivi, decidere di pagare il debito o investire, o selezionando i conti pensionistici giusti. Prendere le giuste decisioni ora può risparmiare il mal di testa di dover correggere queste cose in seguito.

Infine, ricordarsi di rimanere il corso. Si può prendere tempo per vedere il tipo di crescita che si desidera nel tuo account.

Cash Reserve

Cash Reserve (“Riserva di cassa”) è offerto da Betterment LLC. I clienti di Betterment LLC possono partecipare alla riserva di cassa attraverso il loro conto di intermediazione detenuto presso Betterment Securities., Né Betterment LLC né nessuna delle sue affiliate è una banca. Attraverso la Riserva di cassa, i fondi dei clienti sono depositati in una o più banche (“Banche di programma”) dove i fondi guadagnano un tasso di interesse variabile e sono ammissibili per l’assicurazione FDIC. Cash Reserve offre ai clienti di Betterment l’opportunità di guadagnare interessi su contanti destinati all’acquisto di titoli attraverso Betterment LLC e Betterment Securities. La riserva di cassa non dovrebbe essere vista come un’opzione di investimento a lungo termine.

I fondi detenuti nei tuoi conti di intermediazione non sono assicurati FDIC ma sono protetti da SIPC., I fondi in transito da o verso le banche del programma non sono generalmente assicurati da FDIC ma sono protetti da SIPC, tranne quando tali fondi sono detenuti in un conto sweep dopo un deposito o prima di un prelievo, momento in cui i fondi sono ammissibili per l’assicurazione FDIC ma non sono protetti da SIPC. Per ulteriori dettagli, vedere Accordi Betterment Client. I fondi depositati in riserva di cassa sono ammissibili per un massimo di $1,000,000.00 (o $2,000,000.00 per i conti congiunti) di assicurazione FDIC una volta che i fondi raggiungono una o più banche del programma (fino a $250,000 per ogni capacità assicurabile-ad esempio,, individuale o congiunto-fino a quattro banche di programma). Anche se ci sono più di quattro banche del programma, i clienti non avranno necessariamente depositi assegnati in modo tale da fornire un’assicurazione FDIC superiore a $1,000,000. 00 (o $2,000,000.00 per i conti congiunti). La FDIC calcola i limiti di assicurazione sulla base di tutti i conti detenuti nella stessa capacità assicurabile in una banca, non solo contanti in riserva di cassa. Se i clienti scelgono di escludere una o più banche del programma dalla ricezione di depositi, l’importo dell’assicurazione FDIC disponibile attraverso la riserva di cassa potrebbe essere inferiore., I clienti sono responsabili del monitoraggio delle loro attività totali presso ciascuna Banca del programma, inclusi i depositi esistenti detenuti presso banche del programma al di fuori della Riserva di cassa, per garantire che i limiti assicurativi FDIC non vengano superati, il che potrebbe comportare che alcuni fondi non siano assicurati. Per ulteriori informazioni su FDIC assicurazione si prega di visitare www.FDIC.gov. I depositi detenuti nelle banche del programma non sono protetti da SIPC. Per ulteriori informazioni consultare i termini e condizioni completi e il modulo ADV Parte II di Betterment LLC.