Quando gli individui hanno bisogno di soldi, alla ricerca di una linea di credito è spesso l’ultima cosa che si verifica a loro. Ciò che viene in mente prima è generalmente andare a una banca per un prestito tradizionale a tasso fisso o variabile, utilizzando carte di credito, prendendo in prestito da amici o familiari, o rivolgendosi a siti specializzati peer – to-peer o social lending o donazione sul web. Nella più estrema delle circostanze, ci sono banchi di pegno o istituti di credito di giorno di paga.,
Le aziende hanno utilizzato linee di credito per anni per soddisfare le esigenze di capitale circolante e / o sfruttare opportunità di investimento strategiche, ma non hanno mai abbastanza preso piede tanto con gli individui. Alcuni di questi possono essere dovuti al fatto che le banche spesso non pubblicizzano linee di credito e i potenziali mutuatari non pensano di chiedere. L’unica linea di credito prestito che potrebbe venire è una linea di equità domestica di credito o HELOC. Ma questo è un prestito garantito dalla casa del mutuatario, con i propri problemi e rischi.
Ecco, quindi, alcune delle basi sulle linee di credito.,
Key Takeaways
- Una linea di credito è un prestito flessibile da un istituto finanziario che consiste in una quantità definita di denaro che è possibile accedere secondo necessità e rimborsare immediatamente o nel tempo.
- Gli interessi vengono addebitati su una linea di credito non appena il denaro viene preso in prestito.
- Le linee di credito sono spesso utilizzate per coprire le lacune nel reddito mensile irregolare o finanziare un progetto il cui costo non può essere previsto in anticipo.
Che cos’è una linea di credito?,
Una linea di credito è un prestito flessibile da una banca o istituto finanziario. Simile a una carta di credito che offre una quantità limitata di fondi—fondi che è possibile utilizzare quando, se e come si desidera—una linea di credito è una quantità definita di denaro che è possibile accedere in base alle esigenze e poi rimborsare immediatamente o per un periodo di tempo prespecificato. Come con un prestito, una linea di credito addebiterà interessi non appena il denaro è preso in prestito, e mutuatari devono essere approvati dalla banca, con tale approvazione un sottoprodotto del rating del credito del mutuatario e/o rapporto con la banca., Si noti che il tasso di interesse è generalmente variabile, il che rende difficile prevedere quali sono i soldi che si prende in prestito in realtà finirà per costare.
Le linee di credito tendono ad essere fonti di reddito a basso rischio rispetto ai prestiti con carte di credito, ma complicano in qualche modo la gestione patrimoniale di guadagno di una banca, poiché i saldi in essere non possono essere controllati una volta approvata la linea di credito. Affrontano il fatto che le banche non sono terribilmente interessate a sottoscrivere prestiti personali una tantum, in particolare prestiti non garantiti, per la maggior parte dei clienti., Allo stesso modo, non è economico per un mutuatario di prendere un prestito ogni mese o due, rimborsare e poi prendere in prestito di nuovo. Le linee di credito rispondono a entrambi questi problemi rendendo disponibile una determinata quantità di denaro se e quando il mutuatario ne ha bisogno.,
Come Linea di Credito per le Opere
Quando una Linea di Credito È Utile
in generale, linee di credito non sono destinati ad essere utilizzati per finanziare acquisti una tantum come le case o automobili, che è ciò che di mutui e prestiti auto sono per, rispettivamente, anche se le linee di credito possono essere utilizzati per acquisire gli elementi per cui una banca non potrebbe normalmente la sottoscrizione di un prestito., Più comunemente, singole linee di credito sono destinati per lo stesso scopo di base come linee di business di credito: per appianare i capricci di reddito mensile variabile e le spese o per finanziare progetti in cui può essere difficile accertare i fondi esatti necessari in anticipo.
Si consideri un lavoratore autonomo il cui reddito mensile è irregolare o che sperimenta un ritardo significativo, spesso imprevedibile, tra l’esecuzione del lavoro e la riscossione della retribuzione., Mentre detta persona potrebbe di solito fare affidamento su carte di credito per affrontare gli scricchiolii del flusso di cassa, una linea di credito può essere un’opzione più economica (in genere offre tassi di interesse più bassi) e offrire programmi di rimborso più flessibili. Le linee di credito possono anche aiutare a finanziare i pagamenti delle imposte trimestrali stimati, in particolare quando vi è una discrepanza tra i tempi del “profitto contabile” e l’effettiva ricezione di denaro contante.,
In breve, le linee di credito possono essere utili in situazioni in cui ci saranno esborsi di cassa ripetuti, ma gli importi potrebbero non essere noti in anticipo e / o i venditori potrebbero non accettare carte di credito e in situazioni che richiedono grandi depositi in contanti—i matrimoni sono un buon esempio. Allo stesso modo, le linee di credito erano spesso molto popolari durante il boom immobiliare per finanziare progetti di miglioramento domestico o di ristrutturazione. Persone spesso ottenere un mutuo per comprare l’abitazione e contemporaneamente ottenere una linea di credito per aiutare a finanziare qualsiasi lavori di ristrutturazione o riparazioni erano necessari.,
Le linee di credito personali sono apparse anche come parte dei piani di protezione dello scoperto offerti dalle banche. Anche se non tutte le banche sono particolarmente desiderose di spiegare la protezione dello scoperto come un prodotto di prestito (“È un servizio, non un prestito!” ), e non tutti i piani di protezione scoperto sono sostenuti da linee di credito personali, molti sono. Anche in questo caso, però, è un esempio dell’uso di una linea di credito come fonte di fondi di emergenza su una base rapida, come necessario.
C’è sempre un processo di valutazione del credito quando si applica a una banca per una linea di credito.,
I problemi con le linee di credito
Come ogni prodotto di prestito, le linee di credito sono potenzialmente utili e pericolose. Se gli investitori fanno toccare una linea di credito, che il denaro deve essere rimborsato (e le condizioni per tali rimborsi sono enunciati nel momento in cui la linea di credito è inizialmente concesso). Di conseguenza, c’è un processo di valutazione del credito, e aspiranti mutuatari con scarso credito avrà un tempo molto più difficile essere approvato.
Allo stesso modo, non è denaro gratuito., Linee di credito non garantiti – che è, linee di credito non legato al patrimonio netto nella vostra casa o qualche altra proprietà di valore—sono certamente più conveniente di prestiti da banchi di pegno o istituti di credito di giorno di paga e di solito più conveniente di carte di credito, ma sono più costosi di prestiti garantiti tradizionali, come mutui o prestiti auto. Nella maggior parte dei casi gli interessi su una linea di credito non sono deducibili dalle tasse.
Alcune banche addebiteranno una tassa di manutenzione (mensile o annuale) se non si utilizza la linea di credito e gli interessi iniziano ad accumularsi non appena il denaro viene preso in prestito., Poiché le linee di credito possono essere disegnate e rimborsate su base non programmata, alcuni mutuatari possono trovare i calcoli di interesse per le linee di credito più complicati e essere sorpresi di ciò che finiscono per pagare in interessi.
Confrontando le linee di credito con altri tipi di prestiti
Come suggerito sopra, ci sono molte somiglianze tra le linee di credito e altri metodi di finanziamento, ma ci sono anche importanti differenze che i mutuatari devono capire.,
Carte di credito
Come le carte di credito, le linee di credito hanno effettivamente limiti preimpostati: sei approvato per prendere in prestito una certa somma di denaro e non di più. Inoltre, come le carte di credito, politiche per andare oltre tale limite variano con il creditore, anche se le banche tendono ad essere meno disposti di carte di credito per approvare immediatamente eccedenze (invece, spesso cercano di rinegoziare la linea di credito e aumentare il limite di prestito). Ancora una volta, come con la plastica, il prestito è essenzialmente preapproved, e il denaro si può accedere ogni volta che il mutuatario vuole, per qualsiasi uso., Infine, mentre le carte di credito e le linee di credito possono avere tasse annuali, né addebitare interessi fino a quando non vi è un saldo.
A differenza delle carte di credito, le linee di credito possono essere garantite con beni immobili. Prima del crollo degli alloggi, le linee di credito per la casa (HELOC) erano molto popolari sia con gli ufficiali di prestito che con i mutuatari. Mentre HELOCs sono più difficili da ottenere ora, sono ancora disponibili e tendono a portare tassi di interesse più bassi. Le carte di credito avranno sempre pagamenti mensili minimi e le aziende aumenteranno significativamente il tasso di interesse se tali pagamenti non vengono soddisfatti., Le linee di credito possono o non possono avere requisiti di rimborso mensili immediati simili.
Prestiti
Come un prestito tradizionale, una linea di credito richiede un credito accettabile e il rimborso dei fondi e addebita interessi su eventuali fondi presi in prestito. Anche come un prestito, tirando fuori, utilizzando e rimborsando una linea di credito può migliorare il punteggio di credito di un mutuatario.
A differenza di un prestito, che generalmente è per un importo fisso per un tempo fisso con un programma di rimborso prestabilito, una linea di credito ha sia una maggiore flessibilità e, in generale, un tasso di interesse variabile., Quando i tassi di interesse aumentano, la linea di credito costerà di più, non il caso di un prestito a interesse fisso. Ci sono anche in genere meno restrizioni sull’uso dei fondi presi in prestito sotto una linea di credito. Un mutuo deve andare verso l’acquisto della proprietà quotata, e un prestito auto deve andare verso l’auto specificata, ma una linea di credito può essere utilizzato a discrezione del mutuatario.,
Payday e Pawn Loans
Ci sono alcune somiglianze superficiali tra linee di credito e payday e pawn loans, ma questo è davvero solo dovuto al fatto che molti mutuatari payday o pawn loan sono “frequent flyer” che ripetutamente prendono in prestito, rimborsano o estendono i loro prestiti (pagando tasse e interessi molto alti lungo la strada). Allo stesso modo, un pegno o payday creditore non importa ciò che un mutuatario utilizza i fondi per, fintanto che il prestito è rimborsato e tutte le sue tasse sono rimesse.
Le differenze, tuttavia, sono considerevoli., Per chi può beneficiare di una linea di credito, il costo dei fondi sarà notevolmente inferiore a quello di un prestito di giorno di paga o di pegno. Per lo stesso motivo, il processo di valutazione del credito è molto più semplice e meno impegnativo per un prestito payday o pawn (non ci può essere alcun controllo del credito a tutti), e si ottiene i fondi molto, molto più rapidamente. È anche il caso che i finanziatori di giorno di paga e pawnbrokers raramente offrono la quantità di denaro spesso approvato in linee di credito. E dalla loro parte, le banche raramente si preoccupano di linee di credito piccole come il giorno di paga medio o il prestito di pegno.,
La linea di fondo
Le linee di credito sono come qualsiasi prodotto finanziario, né intrinsecamente buono né cattivo. È tutto nel modo in cui le persone li usano. Da un lato, eccessivo indebitamento contro una linea di credito può ottenere qualcuno in difficoltà finanziarie altrettanto sicuramente come la spesa con carte di credito. D’altra parte, linee di credito possono essere soluzioni convenienti per capricci finanziari mese per mese o l’esecuzione di una transazione complicata come un matrimonio o casa rimodellamento., Come è il caso con qualsiasi prestito, i mutuatari dovrebbero prestare particolare attenzione ai termini (in particolare le tasse, tasso di interesse, e programma di rimborso), guardarsi intorno, e non abbiate paura di chiedere un sacco di domande prima di firmare.