Mutui e mutui per la casa per gli anziani

Gli anziani iniziano a guardare le loro opzioni riguardanti i mutui per una serie di motivi. Anche se hanno investito una buona parte della loro vita nella loro casa attuale, molti si rendono conto che è il momento di fare un cambiamento. Per alcuni, lo sforzo fisico di tenere il passo con la manutenzione è diventato troppo., Per gli altri, le bollette e la manutenzione di una casa sono finanziariamente drenante sul loro budget di pensionamento limitato. Per gli altri, la casa può essere situato troppo lontano dalla famiglia e gli amici, hanno scale che sono difficili da navigare, ha più spazio di cui hanno bisogno, o un cortile che non possono più mantenere.

Qualunque sia la ragione che hai, è intelligente considerare tutte le tue opzioni e pianificare in anticipo il tuo futuro finanziario. Più sai, migliori sono le tue possibilità di prendere buone decisioni che porteranno a una vita sicura e confortevole, ora e per molti anni a venire.,

Casa vs Casa

Quando si tratta di prendere decisioni immobiliari, è importante che gli anziani considerino seriamente il loro futuro finanziario e non lascino che il sentimento si intrometta. Tuttavia, questo può essere difficile per molti. È la casa che hanno condiviso con un coniuge che potrebbe non essere più con loro. E ‘ dove hanno cresciuto i loro figli. Ogni stanza è piena di ricordi preziosi.

Uno dei più grandi errori che gli anziani fanno è stare nelle loro case più a lungo di quanto dovrebbero., Più a lungo una persona rimane in una casa che è inadatta ai loro bisogni attuali, più diventa drenante – finanziariamente, fisicamente e mentalmente.

Se hai difficoltà a separare le tue emozioni dalla casa, guardalo invece come un investimento. Guardalo come la casa che puoi usare a tuo vantaggio, non la casa da cui non puoi separarti. Ad esempio, un anziano ha vissuto nella loro casa per più di 30 anni. La casa è ora pagato e vale la pena sostanzialmente più di quanto hanno pagato per questo., Possono vendere la loro casa che ora è troppo grande e difficile da mantenere per, diciamo, $500.000. Con i soldi di quella vendita, ora possono acquistare una casa più gestibile per $200.000 e investire il capitale rimanente. Essi beneficiano di trasferirsi in una casa che meglio serve i loro bisogni, pagando utenze inferiori e tasse di proprietà e guadagnando reddito sul denaro che hanno investito.

Ridimensionamento

Molti vantaggi possono essere derivati dal trasferimento in una casa più piccola., Man mano che gli anziani invecchiano, le case più grandi diventano più difficili da mantenere e possono porre problemi di navigazione poiché molte case più grandi contengono scale. Il ridimensionamento a una casa più gestibile consente agli anziani di mantenere l’indipendenza a lungo termine pur godendo dei benefici della proprietà della casa.

Downsizing offre vantaggi che includono:

• Una casa più piccola è più facile da mantenere pulito
• Meno manutenzione
• Bollette più piccole e tasse di proprietà

Downsizing offre opportunità pure., È possibile:

• passare a un campo da golf comunità se ti piace giocare a golf
• l’Acquisto di un zero-sacco-linea casa
• Sposta in un’altra parte del paese dove il clima è più caldo
• Sposta più vicino alla famiglia e gli amici
• Sposta in una posizione che è più vicino a negozi e altri comfort

non aspettare fino a quando ti ritrovi in una situazione disperata a ridimensionarsi. Prima un anziano prende la decisione di ridimensionare il meglio. Puoi pianificare un futuro nella tua nuova casa sapendo che è la dimensione giusta per invecchiare., Il ridimensionamento libera il capitale per gli investimenti. E avrai la pace della mente sapendo che stai prendendo questa importante decisione mentre la tua mente è chiara e nitida.

Il ridimensionamento può essere una seccatura; pertanto, considerare l’utilizzo dei servizi di un senior move manager. Sono specializzati nell’aiutare gli anziani attraverso il processo di ridimensionamento e trasferirsi in una nuova casa. Lavorano con te e la tua famiglia durante l’intero processo, dall’inizio alla fine.,

Nuovi mutui per gli anziani

Se si desidera acquistare una nuova casa – se ridimensionamento ad una casa più piccola o l’aggiornamento alla vostra casa dei sogni – è necessario prendere in considerazione alcuni elementi e di prendere alcune precauzioni. Inoltre, si possono avere alcune domande per le quali avete bisogno di risposte in materia di finanziamento e qualche preoccupazione circa la praticità di assumere debito a lungo termine in questo momento della tua vita. Vediamo se riusciamo ad affrontarli qui.,

Punti chiave riguardanti i nuovi mutui per gli anziani

Poiché molti anziani sono in pensione e non raccolgono più uno “stipendio”, hanno bisogno di guardare il processo di mutuo un po’ diverso rispetto a quanto hanno fatto in precedenza nella vita.,g i vostri standard di qualifica, istituti di credito, prendere in considerazione il vostro debito-to-income ratio è il fattore più importante

Un pensionato reddito è determinato da attività come conti pensione individuali (IRAs), 401Ks e altri investimenti

Per impedire pratiche di prestito predatorio, essere sicuri di avere tutti i documenti prestito esaminato da un professionista come un avvocato, pianificatore finanziario o di fiducia immobiliare professionale

Creare un bilancio che include contingenza spese

Reddito e Mutui per Anziani

Quando si considera l’acquisto di una casa, il vostro reddito è di vitale importanza., Se sei in pensione e si basano esclusivamente su un reddito fisso, è naturale essere preoccupati di assumere un nuovo mutuo. Dopo tutto, benefici come una pensione, sicurezza sociale, o un IRA (conto pensionistico individuale) in genere non è uguale a quello che hai guadagnato quando si lavora un lavoro a tempo pieno.

Ma, con i tempi come sono, molti più anziani hanno mutui o stanno assumendo nuovi mutui che mai. Uno studio della Federal Reserve del 2013 ha indicato che il 42% delle famiglie guidate da persone di età compresa tra 65 e 74 anni aveva un debito garantito da casa, rispetto al 32% del 2004 e al 18,5% del 1992.,

Fannie Mae e Freddie Mac, imprese sponsorizzate dal governo degli Stati Uniti, lavorano per aiutare gli anziani che hanno il denaro per ottenere prestiti, anche quelli con rapporti debito-reddito meno perfetti. Lo fanno prendendo in considerazione i risparmi per la pensione. Formule specifiche per calcolare housing-rapporti di spesa e rapporti debito-reddito utilizzando il reddito di pensione sono utilizzati per determinare se si qualificano per un mutuo.

Ma, ci sono rischi di avere debito, in particolare il debito su prestiti garantiti (come mutui)., Se si diventa delinquente nei pagamenti, si può perdere la casa.

Gli anziani che sono 59 anni 6 mesi di età o più anziani e che sono ammissibili per i prelievi senza penalità da piani di pensionamento possono usufruire di prelievi-un accesso graduale di questi fondi. Le distribuzioni mensili, trimestrali o annuali che ricevi dai tuoi conti pensionistici vengono conteggiate come reddito. Il denaro che rimane dalle vostre distribuzioni dopo aver pagato le tasse può essere utilizzato a vostra discrezione.,

Inoltre, le attività liquide come risparmio, fondi comuni di investimento, conti del mercato monetario, obbligazioni e azioni possono essere utilizzate per la qualificazione per un prestito; tuttavia, alcuni istituti di credito possono utilizzare solo il 70-80% di queste attività, determinando il resto di essere non ammissibili. Quando vengono utilizzate attività liquide, le attività idonee sono divise per il numero di pagamenti sulla nuova ipoteca. Su un mutuo di 15 anni, avrete 180 pagamenti mensili; e, su un mutuo di 30 anni, 360 pagamenti mensili.,

Altre considerazioni

Mentre ti avvicini ai tuoi anni di pensionamento o dopo averli già inseriti, ci sono altri punti che devi considerare prima di ottenere un mutuo:

Equità: se stai vendendo una casa per ottenerne un’altra, specialmente quando si ridimensiona, potresti avere una grande quantità di equità a tua disposizione per aumentare il tuo potere d’acquisto.

Budget: E ‘ importante sapere dove il vostro denaro sta andando e quanto mutuo si può permettere prima di parlare con un creditore ipotecario. Questo budget dovrebbe includere spese di emergenza come le cure mediche., Dovrebbe anche pianificare cose come gli aumenti delle tasse di assicurazione sanitaria e di proprietà.

Mutuo Lunghezza: Più breve può essere migliore. Se si dovesse passare via prima che la casa è pagato, i vostri eredi sarebbero in grado di mantenere la casa se i proventi immobiliari non coprono il prestito? Se questa è una considerazione importante, un termine di prestito più breve può essere più attraente-una nota di 10 o 15 anni, piuttosto che la nota standard di 30 anni. I pagamenti sul prestito più breve saranno più alti, ma è più probabile che venga pagato al momento della tua morte.,

Età: Anche se la vostra età può pesare pesantemente sulla vostra mente come si considera un mutuo, se si soddisfano gli standard di qualificazione, l’età non può essere un fattore di squalifica. L’Equal Opportunity Credit Act vieta la discriminazione per molte ragioni, tra cui l’età.

Fai attenzione: i prestatori predatori spesso prendono di mira gli anziani. Alcune pratiche si qualificano come ” predatori.,” Questi possono includere:

• Grande pagamento anticipato sanzioni
• Gonfiato tasse
• False divulgazione di un prestito a costi e condizioni
• ammortamento Negativo – pagamenti di prestito che non coprono interesse

Molte di queste pratiche sono rivolte, in Verità in Lending Act; tuttavia, è prudente e saggio avere un pianificatore finanziario, un avvocato o di fiducia immobiliari professionali di revisione tutti i documenti prestito prima di firmare qualsiasi cosa.

Mutui Durante la pensione

Sempre più anziani hanno mutui e ne stanno prendendo di nuovi., In un sondaggio preso da un banchiere ipotecario nazionale, finanziamento americano, 44% degli americani di età compresa tra 60 e 70 hanno un mutuo quando vanno in pensione. E, come molti come 17% credono che non potrà mai pagare il loro mutuo. Se sarete pagare per un mutuo dopo il pensionamento, fare piani ora per tenerlo gestibile mentre su un reddito fisso.

Rifinanziamento del mutuo

Molti anziani si preoccupano di effettuare pagamenti ipotecari mentre su un reddito fisso. Una soluzione a questo dilemma è quello di rifinanziare. Ciò è particolarmente importante se si dispone di un mutuo a tasso variabile., Rifinanziamento a un tasso fisso renderà il vostro pagamento ipotecario prevedibile e generalmente inferiore-sia grande per quelli su un reddito fisso.

Quando rifinanziamento, si può essere in grado di ottenere un tasso più basso. Oppure, è possibile rifinanziare per un periodo più lungo, diffondendo i pagamenti fuori. I vantaggi includono pagamenti mensili più bassi. Svantaggi includono più oneri finanziari a lungo termine e pagamenti per più di quanto si sarebbe avuto si mantenuto i termini originali con il prestito originale. Questa è un’altra decisione che dovrebbe essere discussa con un consulente finanziario se avete domande o dubbi.,

L’acquisto di rendite

Se avete le risorse finanziarie, un’altra opzione è quella di acquistare una rendita che produrrà pagamenti regolari per coprire il mutuo. È possibile farlo rotolando i vostri conti pensionistici (401K e IRA) in una rendita che dura fino a quando il termine del mutuo, in tal modo, evitando una grande fattura fiscale. Rendite può essere difficile, tuttavia; pertanto, è prudente discutere le opzioni con un consulente finanziario.,

Pagare mutuo con fondi pensione

Si può avere risparmi o fondi pensione e mi chiedo se si dovrebbe usare per pagare il mutuo. Per molti, non ha senso a causa delle tasse e delle possibili sanzioni di ritiro anticipato. Ma, se i vostri conti di risparmio e di investimento stanno guadagnando meno del pagamento del mutuo, potrebbe avere senso pagare alcuni, se non tutti, del mutuo. Parla con un pianificatore finanziario per determinare il tuo scenario migliore.

Mutui e detrazioni fiscali

Un’altra cosa da considerare-pagamenti ipotecari sono di solito deducibili dalle tasse., Parla con il tuo commercialista o pianificatore finanziario per vedere se è saggio continuare a pagare il pagamento del mutuo per i suoi vantaggi fiscali.

Mutui Disponibili per gli anziani

Se si sta ridimensionamento, rifinanziamento, o l’acquisto di una seconda casa, c’è una possibilità avrete bisogno di un mutuo. Ci sono diversi tipi di prestiti ipotecari disponibili per gli anziani. Questi includono:

• Mutuo standard: un mutuo tradizionale che dura da 5 a 30 anni. La qualifica è determinata dal tuo rating e dal tuo reddito.,
• Seconda ipoteca: una seconda ipoteca viene stipulata in combinazione con un’ipoteca primaria ed è la più piccola delle due. Secondo mutui, che sono più rischiosi per il creditore, hanno spesso un tasso di interesse che è superiore al mutuo tradizionale.
• Mutuo rifinanziato: In un mutuo rifinanziato, possono verificarsi tre cose. È possibile modificare il tipo di prestito, il tasso o la durata del prestito.
• HECM (Home Equity Conversion Mortgage): Un HECM è come un mutuo inverso tranne che è regolata dalla Federal Housing Authority. Le tasse e i costi sono in genere lavorato nel prestito.,
• HELOC (Home Equity Line of Credit): Simile a una carta di credito, si può prendere piccole somme contro il patrimonio netto della vostra casa. In un primo momento, si paga solo gli interessi sul prestito. Un HELOC viene spesso utilizzato per riparazioni e ristrutturazioni.
• VA Prestito: Un prestito VA, a disposizione dei veterani e dei loro coniugi, ha ottimi tassi e richiede poco o nessun acconto. Il prestito è garantito dal Dipartimento degli Affari dei Veterani.
• Reverse Mortgage: Disponibile per gli anziani che sono 62 o più anziani, in un mutuo inverso, il creditore paga il proprietario di una certa parte del patrimonio netto della casa., Alla fine del termine, la banca possiede la casa. Reverse mutui possono essere un tipo di HECM.

Mutui reverse

Mutui reverse sono disponibili per le persone che sono 62 o più anziani e possiedono le proprie case. In un mutuo inverso, si converte parte del patrimonio netto nella vostra casa in contanti. Piuttosto che continuare a pagare il creditore un pagamento ipotecario ogni mese, in un mutuo inverso, il creditore si paga fondi contro una parte del patrimonio netto. Non sono tenuti a vendere la casa o pagare eventuali fondi aggiuntivi contro qualsiasi saldo residuo se uno esiste.,

Il denaro ricevuto da un mutuo inverso è generalmente esentasse. In generale, non sei tenuto a pagare i soldi indietro fino a quando si vive in casa; tuttavia, quando si sposta fuori, vendere la vostra casa, o morire, voi (o il vostro coniuge o eredi) sarebbe tenuto a rimborsare il prestito. Questo può significare la casa deve essere venduto per accedere ai fondi necessari per realizzare questo.

Reverse mutui si sono evoluti nel corso degli anni e certamente non sono un “one size fits all” tipo di prestito. Se usato correttamente da qualcuno che comprende appieno quello che stanno facendo, un mutuo inverso può essere un salvagente., Come tasse di proprietà e aumento dei costi assicurativi e la sicurezza sociale ristagna, un mutuo inverso offre opzioni a qualcuno su un reddito fisso.

Prima di saltare nei diversi tipi di ipoteche inversa, prendere un momento per guardare la nostra Introduzione al Reverse Ipoteche video qui sotto dal Senior Living canale YouTube. Qui, ci consultiamo con un esperto del settore in materia per imparare che cosa mutui inversa sono, come funzionano, e chi è più adatto a fare domanda per loro.

Tipi di ipoteche inverse

Esistono tre tipi di ipoteche inverse.,

I mutui inversi monouso sono l’opzione meno costosa. Sono offerti da alcune agenzie governative locali e statali, così come non-profit; tuttavia, non sono disponibili ovunque. In un mutuo inverso unico scopo, il creditore specifica lo scopo del prestito-casa riparazioni, miglioramenti, o tasse di proprietà. Il denaro può essere utilizzato solo per ciò che il creditore impone. I proprietari di abitazione a basso a moderato reddito generalmente si qualificano per questi prestiti.

I mutui reverse proprietari sono prestiti privati sostenuti dalle aziende che li sviluppano., I proprietari di abitazione con case di valore superiore e più piccoli mutui originali si qualificano per più fondi. Mutui reverse proprietarie ti danno una somma forfettaria di denaro al momento della chiusura.

Le ipoteche inverse assicurate a livello federale (HECM) sono ipoteche inverse assicurate a livello federale sostenute dal Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti che possono essere utilizzate per qualsiasi scopo., Un prestito HECM consente di scegliere tra diverse opzioni di pagamento tra cui prendere un grande singolo pagamento, un anticipo mensile fisso in contanti per un periodo di tempo specifico, una linea di credito che è possibile disegnare su quando si sceglie fino a quando la linea di credito è speso o una combinazione di pagamenti mensili e una linea di credito.

L’HECM per l’acquisto è stato progettato per aiutare gli anziani acquistare una nuova casa più adatta alle loro esigenze, mentre contemporaneamente ottenere un mutuo inverso. Questo prestito comporta solo una serie di costi di chiusura.,>

In un mutuo inverso, è:

• prendere in Prestito contro l’equità della vostra casa
• Ottenere un anticipo sulla parte della casa equity
• Tenere il titolo per la casa
• Non è più necessario effettuare un pagamento di un mutuo, anche se c’è stato un saldo del prestito utilizzato per acquistare la casa
• di Solito non si pagano le tasse sul denaro ricevuto, e in genere non influisce Medicare o prestazioni di Sicurezza Sociale
• Sono ancora responsabile per il mantenimento della struttura

Quando il mutuatario muore, vende la casa, o non è più la utilizza come abitazione principale, il prestito deve essere rimborsato., In determinate circostanze, un coniuge non mutuatario può rimanere in casa; tuttavia, non riceverebbero più pagamenti poiché non facevano parte del contratto di prestito.

Cose da considerare con reverse ipoteche:

• Istituti di credito in genere pagare una tassa di origination e altri costi di chiusura al momento del contratto di mutuo inverso.
• Per HECMS federalmente assicurati, i creditori possono addebitare premi assicurativi ipotecari.
• Le ipoteche inverse proprietarie e gli HECM possono essere più costosi di un prestito tradizionale e i costi iniziali sono elevati.,
• Istituti di credito in genere pagare spese di manutenzione per tutta la durata del mutuo inverso.
• Come si riceve denaro attraverso il mutuo inverso, gli interessi maturano sul saldo ogni mese, causando l’importo dovuto per aumentare nel tempo.
• La maggior parte dei mutui reverse hanno tassi variabili. Alcuni, come HECMs, offrono tariffe fisse. Prestiti a tasso fisso in genere dare una somma forfettaria alla chiusura e generalmente pagare meno di quanto si otterrebbe con un prestito a tasso variabile.,
• Perché si mantiene il titolo, si è ancora responsabili di cose come l’assicurazione, le tasse di proprietà, utenze e manutenzione della casa.
• Se non mantenere la casa, pagare le tasse di proprietà o portare l’assicurazione del proprietario di abitazione, il creditore può chiamare il prestito.
• Gli interessi pagati sul mutuo inverso non sono deducibili dalle tasse.
• La maggior parte dei mutui reverse hanno una clausola di non-recourse che dice voi (o il vostro immobile) non dovrà più del valore della casa. E, se data la possibilità di pagare il prestito, non dovrete pagare più del valore stimato della casa.,

Mutui reverse può essere difficile e non può essere giusto per te; pertanto, si consiglia di consultare un consulente indipendente approvato dal governo housing per assicurarsi che un mutuo reverse è la risposta giusta per voi. Un mutuo inverso lega l’equità nella vostra casa e non può essere disponibile per i vostri eredi quando si muore. Prima di decidere di fare un mutuo inverso, guardare i diversi tipi di mutui reverse e istituti di credito negozio di confronto.,

Mutui Reverse e proteggersi

Diffidare di istituti di credito che agiscono come un mutuo inverso è la soluzione a tutti i vostri problemi, avere idee su come si può spendere i soldi (possibile truffa) o ti spinge a prendere un prestito. Solo tu puoi determinare se un mutuo inverso è giusto per te. Se avete domande, chiedere il parere di un consulente.

Se sei sotto pressione per completare l’affare o non capisci le caratteristiche o il costo di un mutuo inverso, non farlo., Prendetevi il tempo per parlare con un consulente, fare qualche ricerca e trovare una società si sono confortevoli fare affari con.,

Suggerimenti per proteggersi includono:

• Se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è.
• Se siete in fretta, probabilmente stanno cercando di infilare qualcosa del passato o cercando di ottenere via con qualcosa
• Prima di firmare qualsiasi cosa, contattare un avvocato per assicurarsi di aver compreso il prestito del documento
• Avere un’analisi di mercato effettuata
• Ottenere un secondo parere
• Determinare il valore della vostra casa

Ulteriori Risorse

Qui ci sono alcune risorse che si possono trovare utili come considerare le vostre opzioni.,

• AARP offre una suite di strumenti di denaro web-based per aiutare con le vostre finanze e la pianificazione pensionistica.
• HUD-sponsored housing counseling agenzie in grado di fornire consigli circa l’acquisto di una casa e rispondere alle vostre domande sui mutui reverse.
• Il sito web Housing and Urban Development Information for Seniors offre informazioni e link per informazioni sugli alloggi per anziani e sui mutui inversi.
• USA.gov sito offre collegamenti a vari siti governativi in materia di alloggi per gli anziani.,
• Il National Senior Citizens Law Center è un’organizzazione senza scopo di lucro che lavora per proteggere i diritti degli anziani a basso reddito.

Mentre attraversi questo viaggio, se sospetti che qualcuno stia cercando di truffarti o che qualcuno coinvolto nella tua transazione stia infrangendo la legge, fai sapere al creditore, al consulente o all’ufficiale di prestito. Quindi, presentare un reclamo alla Federal Trade Commission, alla tua agenzia di regolamentazione bancaria statale o all’ufficio del procuratore generale dello stato.

Pensieri finali

Mentre consideri le opzioni di mutuo e pianifichi per il tuo futuro, ricorda quanto segue.,

• Se possiedi una casa troppo grande per le tue esigenze, ridimensiona per sfruttare i vantaggi. Non solo ti renderà la vita più facile, ma ti darà anche del capitale da investire nel tuo futuro.
• Se sei in pensione e hai un mutuo, considera un rifinanziamento o trova un’altra strategia di pagamento per rendere i pagamenti più convenienti.
• Se si determina che un mutuo inverso sarà meglio servire le vostre esigenze, è prudente avere un pianificatore finanziario, un avvocato o un professionista immobiliare di fiducia rivedere tutti i documenti di prestito prima di firmare qualsiasi cosa.,
• Utilizzare il denaro con saggezza.

Le decisioni che prendi ora riguardo al tuo mutuo e alla tua casa avranno effetti duraturi su di te e su quelli vicino a te. La vostra casa può essere uno dei vostri più grandi attività finanziarie o uno dei vostri più grandi oneri. Prendendo misure ora per gestire i vostri investimenti, sarete in grado di mantenere la vostra indipendenza per molti anni a venire.