Il tuo prestito auto non è una condanna a vita. Se si prende in prestito denaro per l’acquisto di un veicolo, è intelligente per verificare che non stai pagando più del necessario. Si potrebbe risparmiare denaro rifinanziando in un prestito migliore, e vale la pena di sapere come funziona quel processo.
Quando puoi rifinanziare?
Non è necessario attendere un minimo di tempo prima di rifinanziare il prestito auto. Devi solo soddisfare tutti i requisiti per il nuovo prestito per rifinanziare., Rifinanziamento è possibile subito dopo l’acquisto—anche prima di effettuare il primo pagamento mensile. Basta essere sicuri che in realtà si finisce con un affare migliore, e che il rifinanziamento non causa di pagare di più per il vostro veicolo.
In alcuni casi, potresti non essere in grado di rifinanziare fino a quando non hai la documentazione dalla Divisione dei veicoli a motore (DMV) del tuo stato. La raccolta di dettagli di registrazione può rallentare un po’.,o rifinanziare un prestito esistente, è necessario il seguente :
- Un nuovo prestito con le condizioni migliori, o il prezzo di vostro attuale prestito auto
- Dettagli circa il vostro attuale prestito, tra cui il finanziatore, il tuo numero di conto e il saldo del prestito
- Informazioni sul tuo veicolo, tra cui la marca, il modello, l’anno, e VIN
- Documentazione della vostra capacità di rimborso, come buste paga o dichiarazione dei redditi
La Ragione Migliore per Rifinanziare: Pagare Meno Interessi
La capacità di prendere in prestito ad un tasso di interesse più basso è una ragione principale per rifinanziare un prestito., Quel tasso più basso (supponendo che tutti gli altri fattori siano uguali) significa che paghi meno per la tua auto dopo aver preso in considerazione tutti i costi di finanziamento. Poiché anche il tasso di interesse fa parte del calcolo del pagamento mensile, anche il pagamento richiesto dovrebbe diminuire. Di conseguenza, gestire il flusso di cassa mensile diventa un compito più semplice.
Quando è possibile sostituire il prestito esistente ad un tasso inferiore, è meglio rifinanziare il più presto possibile. La maggior parte dei prestiti auto sono prestiti ammortizzanti, il che significa che si paga un pagamento mensile fisso con costi di interesse incorporati nel pagamento.,
Nel corso del tempo, si paga il debito, ma si paga la maggior parte dei vostri costi di interesse all’inizio del prestito—in modo da ottenere quel tasso verso il basso prima che poi per iniziare a tagliare i costi. Una tabella di ammortamento può mostrare esattamente quanto si può risparmiare di rifinanziamento.
Pagamenti mensili inferiori?
Rifinanziamento può portare a ridurre i pagamenti mensili, ma che non è sempre una buona cosa. Se si ottengono pagamenti inferiori a causa di un tasso di interesse più basso, si può finire per risparmiare denaro (fino a quando si rifinanziare vicino all’inizio del periodo di prestito)., Ma se aspetti diversi anni prima del rifinanziamento, riavvii il ciclo di interessi e il processo di ammortamento sopra descritto e paghi gli interessi per diversi anni. Che può finire per costare di più, nonostante i pagamenti mensili inferiori.
Se hai migliorato i tuoi punteggi di credito da quando hai ottenuto il tuo prestito originale, potresti essere in grado di ottenere un prestito migliore. È possibile beneficiare di un tasso più basso, blocco in un basso tasso fisso, o forse anche rimuovere un cofirmatario dal prestito.,
Il tuo credito migliora quando si effettuano pagamenti di prestito in tempo (o quando gli elementi negativi cadono i rapporti di credito dopo sette anni o più). Quei pagamenti di successo possono aumentare i punteggi di credito al punto in cui si aumentano le opzioni di prestito.
Anche un anno è abbastanza tempo per vedere miglioramenti—quindi vale la pena scoprire se i tuoi punteggi sono aumentati abbastanza per qualificarti per un prestito migliore.
Errori da evitare
Rifinanziamento potrebbe essere allettante, ma è facile finire per spendere più soldi del necessario., Evitare le insidie più comuni—soprattutto se avete solo pochi anni a sinistra sul vostro prestito auto.
Allungandolo
Un prestito a lungo termine di solito significa che paghi di più per la tua auto. Si potrebbe essere tentati di passare da un prestito di 48 mesi a un prestito di 72 mesi, ma in genere si paga più interesse per tutta la vita di un prestito più lungo. Termini più lunghi portano a pagamenti più bassi, che possono fornire un sollievo significativo quando il flusso di cassa è limitato. Ma il costo complessivo di un prestito a lungo termine è più alto (che è controintuitivo dal momento che si vede un pagamento inferiore)., Ancora una volta, una tabella di ammortamento può mostrare come i costi di interesse si sommano nel tempo.
Andare a testa in giù
Estendere la vita del tuo prestito può anche portare al tuo prestito a testa in giù. In altre parole, si può dovere di più sulla vostra auto che vale la pena. Per sbarazzarsi della macchina, si dovrebbe scrivere un assegno al vostro creditore o continuare a effettuare pagamenti su un veicolo che non si utilizza più.
Ti viene richiesto di continuare a effettuare pagamenti (per evitare danni al tuo credito) anche se la tua auto si rompe e diventa inutile., È meglio pagare rapidamente i prestiti in modo da poter facilmente vendere (e possibilmente acquistare un’auto diversa, meno costosa) in caso di necessità.
Penali per il pagamento anticipato
Le sanzioni per il pagamento anticipato esistono ancora e potresti dover pagare un extra se paghi un prestito prima che il termine sia scaduto. Assicurarsi che non costerà extra per pagare il prestito esistente presto. Sanzioni possono mangiare fino eventuali risparmi che si ottiene da un tasso di interesse più basso.
Attendere troppo a lungo per rifinanziare
Se si eseguono i numeri e si determina che ha senso rifinanziare, l’attesa può costare., I tassi sono in genere più bassi sui nuovi veicoli, e alcuni istituti di credito non rifinanziare i prestiti per le auto oltre una certa età (sette anni, per esempio). Si potrebbe anche ottenere un tasso di” nuova auto ” se rifinanziare subito dopo l’acquisto da un rivenditore e approfittando di incentivi rivenditore. I tassi di prestito auto usate sono in genere superiori ai tassi di auto nuove.
Mancati pagamenti
Rimani coinvolto durante tutto il processo di rifinanziamento e non dare per scontato che nulla sia completato., Si potrebbe pensare che il prestito esistente è stato pagato e si può smettere di inviare i pagamenti, ma qualsiasi ritardo nel processo può comportare un pagamento “mancato”. Eventuali ritardi di pagamento farà male il vostro credito e la vostra capacità di rifinanziare.
Confermare con entrambi i prestatori prima di interrompere i pagamenti.
Come rifinanziare
Per ottenere un nuovo prestito, è necessario applicare con un nuovo creditore. Nella maggior parte dei casi, il processo è relativamente indolore—i finanziatori lavorano insieme per gestire la logistica, ed è sufficiente presentare una domanda.,
Per preparare:
- Raccogliere informazioni pertinenti sul prestito esistente. La dichiarazione più recente dal vostro creditore dovrebbe avere i dettagli necessari.
- Ottieni informazioni sul tuo veicolo (se non avrai il veicolo con te). Il tuo VIN, marca, modello e anno sono tutti utili da avere a portata di mano.
- Preparare la prova di reddito in modo che i creditori possono verificare di avere la possibilità di rimborsare il vostro nuovo prestito. Diversi paystubs recenti dovrebbero essere sufficienti, ma verificare con il nuovo creditore per i dettagli.,
Invia la tua domanda, insieme a tutta la documentazione richiesta, e rispondere a tutte le domande del creditore. Molti istituti di credito in grado di fornire una decisione di approvazione lo stesso giorno si applica, o entro pochi giorni.
Dove rifinanziare
Qualsiasi prestatore con tariffe e commissioni competitive vale la pena dare un’occhiata. Per molti mutuatari, una banca locale o piccola unione di credito è una grande opzione. Queste istituzioni tendono ad offrire bassi tassi di interesse, e sono spesso più flessibili sulle dimensioni del prestito e sui problemi di credito. Istituti di credito online sono un’altra buona fonte., Puoi prenderti cura di tutto quando e dove è più conveniente, oltre a trovare tariffe eccellenti online.
Ottieni tariffe da almeno tre istituti di credito e fai tutti i tuoi acquisti in poche settimane.
Quando i creditori fanno indagini sul tuo credito, i tuoi punteggi di credito scendono leggermente. Numerose richieste diventano un problema nel tempo, ma non sei penalizzato per i tassi di acquisto—basta inviare tutte le applicazioni entro 14 a 30 giorni.,