Una Guida per Principianti per l’Avvio di un 401(k)

diciamo che hai iniziato il tuo primo lavoro. O, forse, hai semplicemente iniziato a pensare al risparmio per la pensione. Il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), ma non sai da dove iniziare (o anche di cosa si tratta).

Ecco tutto quello che devi sapere.

Che cos’è un 401 (k)?

Per dirla in termini davvero generali, un 401(k) è un conto di risparmio pensionistico offerto attraverso il vostro datore di lavoro.

Mettere da parte una certa quantità di denaro ogni mese dalla busta paga e usarlo per investire attraverso questo account. Hai la possibilità di investire in una varietà di attività (cioè azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento)., Nel tempo, i tuoi soldi crescono. Idealmente, quando si va in pensione, avrete una grande pila di denaro che è in crescita da anni.

Il denaro che guadagni dai tuoi investimenti 401(k) non viene tassato fino a quando non lo ritiri—idealmente, dopo che sei andato in pensione.

Perché ne voglio uno?

Risparmiare per la pensione è noioso, ma importante, e dovresti iniziare a farlo il prima possibile. Salvare anche $50 al mese può aiutarti.,

Con un 401(k), la tua azienda potrebbe offrire una percentuale di alcuni dei tuoi contributi 401(k). Questo è fondamentalmente denaro gratuito. Inoltre, poiché il denaro che investi è “al lordo delle imposte”, il che significa che viene trasferito al tuo 401(k) prima che l’imposta sul reddito venga eliminata, potresti ridurre la bolletta fiscale annuale.

Naturalmente, alla fine dovrai pagare le tasse su questo denaro quando andrai in pensione.

Come faccio a scegliere i miei investimenti?

Quando apri il tuo 401 (k), dovrai scegliere i tuoi investimenti., Il datore di lavoro di solito lavora con un broker di investimento a venire con un elenco di opzioni. Questo significa che sei bloccato con la lista che offrono, e, a volte, la lista non è grande.

In entrambi i casi, dovrai scegliere un fondo da questa lista basato su un livello di rischio con cui ti senti a tuo agio. Ecco alcuni dei più comuni che probabilmente considererai:

• Fondi azionari: Come suggerisce il nome, questo tipo di fondo copre una varietà di titoli in cui puoi investire una percentuale del tuo account.,
• Fondi target-date: Questi fondi sono piuttosto semplici. Si sceglie la data di destinazione per la pensione, poi scegliere il fondo di corrispondenza. Non c’è molta manutenzione, in quanto il fondo regola la tua asset allocation nel tempo per abbinare il tuo livello di rischio alla tua età. Le commissioni dei fondi target-date potrebbero essere superiori a quelle di un fondo azionario.
• Investimenti blended-fund: Questi fondi hanno un rapporto fisso di azioni e obbligazioni. È possibile scegliere uno che è appropriato per la vostra situazione. Ciò significa che dovrai considerare la tua tolleranza per il rischio e quanti anni hai fino al pensionamento.,
• Bonds / managed income: Questi sono fondi destinati a salvaguardare i tuoi soldi, ma i tuoi soldi non cresceranno molto con questi fondi.
• Fondi del mercato monetario: qui c’è quasi una crescita zero e, in effetti, questi fondi tengono a malapena il passo con i tassi di inflazione. Alcuni conti nasconderanno i tuoi contributi in un fondo del mercato monetario fino a quando non sceglierai le tue allocazioni, ma dovresti evitarli per investire a lungo termine.

Scopri la nostra guida completa per impostare-and-forget investire per un’idea di quali fondi per iniziare a investire in.,

Quanto devo investire?

Quando decidi quanto investire, dovrai ovviamente pensare al tuo budget e al tuo reddito. Ma ci sono un paio di altri punti da considerare:

Employer match

Ancora una volta, il tuo datore di lavoro ti sta fondamentalmente dando soldi, quindi vuoi approfittarne il più possibile., L’arte della virilità mostra quanto si può guadagnare con una corrispondenza datore di lavoro:

Diciamo che si fanno $50.000 all’anno e il vostro datore di lavoro dice che corrisponderà $1 per ogni dollaro si contribuisce al vostro 401(k) sul primo 5% del vostro stipendio si investe. Decidi di risparmiare il 10% del tuo stipendio nel tuo 401(k). Questo è $5,000 che contribuisci di tasca tua al tuo 401 (k).

Ora arriva il contributo del tuo datore di lavoro. Corrisponde al tuo contributo dollaro per dollaro fino al 5% del tuo stipendio. Ciò significa che il tuo datore di lavoro contribuirà $2.500 al tuo account., Questo è $2.500 di denaro GRATUITO e un ritorno del 50% sul tuo investimento iniziale di $5.000.

Più puoi approfittare di questo, meglio è. Ma almeno prendere in considerazione contribuendo l ” importo minimo che è necessario per farvi beneficiare di ricevere una partita.

Limiti di contribuzione

Ci sono limiti a quanto puoi risparmiare nel tuo 401(k). Nel 2020, si può contribuire non più di $19.500 di tasca per l’anno (per i dipendenti di età 49 e al di sotto). Se hai più di 50 anni, il limite è di $26.000.,

Ma se hai una corrispondenza con il datore di lavoro, puoi risparmiare più del tuo limite individuale. Il contributo massimo combinato – l’importo che risparmi con la partita del tuo datore di lavoro—è di $57.000. Per quelli oltre 50, tale importo è di $63.500.

Errori comuni 401(k) a cui prestare attenzione

Con alcune conoscenze di base e l’aiuto del tuo datore di lavoro, investire in un 401(k) è piuttosto semplice., Ma ci sono anche alcuni errori comuni che le persone fanno con loro:

Non approfittare della partita del tuo datore di lavoro

Se non l’abbiamo già sottolineato abbastanza, questo è denaro gratuito, e dovresti prenderlo se possibile.

Se non pensi di avere abbastanza soldi da investire, questa è un’altra storia. Ma se si può trovare anche una piccola quantità di tagliare nel vostro budget al fine di fare spazio per investire, questo può fare la differenza—soprattutto se il vostro datore di lavoro sta contribuendo, troppo.,

Non modifica l’opzione di investimento predefinita

Molte volte, quando apri un 401(k), ti viene assegnata un’opzione di investimento predefinita. A volte, un fondo del mercato monetario è l’opzione predefinita, il che significa poco-a-nessuna crescita. L’opzione predefinita non è personalizzata per le tue esigenze e il livello di rischio, quindi assicurati di allocare effettivamente le tue risorse (scegli un fondo o due!) una volta aperto il tuo account.,

Dimenticando di riequilibrare

Non vuoi spostare troppo i tuoi beni, ma ogni tanto dovresti controllare i tuoi investimenti e vedere se hai bisogno di riequilibrarli. Forse eri troppo rischioso o non abbastanza rischioso quando hai scelto i fondi. Forse hai ottenuto più vecchio, ed è il momento di investire più del vostro denaro in opzioni meno rischiose.

Dimenticando di rotolare

Se lasci il tuo lavoro, non dimenticare di portare i tuoi soldi con te., Sembra ovvio, ma molte persone lo fanno—si lasciano alle spalle e dimenticano il loro vecchio 401(k) quando passano da un lavoro.

Quando apri un altro conto pensionistico o ti iscrivi al tuo nuovo lavoro, c’è un’opzione per finanziare il conto attraverso un rollover. Assicurati di richiedere un rollover diretto per evitare di essere colpito da tasse e sanzioni.

Se il tuo nuovo datore di lavoro non ha un programma di pensionamento, puoi trasferire il tuo saldo a un IRA., In alcuni stati, i piani 401(k) offrono una migliore protezione dei creditori rispetto all’IRA, quindi se questa è una preoccupazione—o hai grandi opzioni per il tuo attuale 401 (k)—potrebbe avere senso mantenere i fondi dove sono.

Investire troppo in datore di lavoro stock

Si desidera limitare il vostro datore di lavoro stock per mantenere il vostro 401(k) equilibrato. Se si mette troppo del vostro denaro in una società (quella per cui si lavora), si finisce con un portafoglio sbilenco.,

Per mettere un numero su di esso, alcuni esperti finanziari raccomandano di destinare non più del 10 per cento del vostro portafoglio per le azioni del datore di lavoro. Per mantenere un portafoglio diversificato, prendere in considerazione i fondi azionari a basso costo, invece.

Altre cose che dovresti sapere su

Ci sono un paio di altre cose a cui prestare attenzione se sei nuovo di 401(k).

401(k) prestiti

Sì, hai la possibilità di prendere un prestito dal tuo account. È possibile ritirare il denaro prima del pensionamento, ma ha un prezzo., La maggior parte dei consulenti finanziari dicono che è davvero, davvero cattiva idea perché ti metti in un enorme svantaggio per compensare la differenza prima di aver bisogno di quei soldi per la pensione.

Dovrai anche pagare interessi e commissioni. La maggior parte dei piani addebita una commissione una tantum di $75 e interessi di almeno l ‘ 1%. Stai, tuttavia, pagando gli interessi a te stesso.

Un altro inconveniente di prendere in prestito dal tuo 401(k): potresti raddoppiare le tasse da solo., I rimborsi dei prestiti devono provenire da dollari post-tasse, inoltre dovrai ancora pagare le tasse quando prendi i fondi dal tuo account all’età della pensione.

Commissioni

È importante considerare le commissioni associate alle opzioni di investimento 401(k). La commissione primaria che incontrerai è un rapporto di spesa, che è ciò che paghi a chiunque mantenga il fondo a cui hai contribuito.

Una buona regola empirica è assicurarsi che i rapporti di spesa siano inferiori all ‘ 1%.

Avviare il 401 (k) può sembrare un processo complesso., Ma una volta che capisci le basi e sai cosa cercare, non è così intimidatorio.

Questo post è stato originariamente pubblicato nel 2014 ed è stato aggiornato il 21/4/2020 da Lisa Rowan. Gli aggiornamenti includono quanto segue: collegamenti controllati per la precisione; formattazione aggiornata per riflettere lo stile corrente; limiti di contribuzione aggiornati; contenuto rivisto per essere più conciso.