6 zasad wypłaty dla Roth 401 (k)s

Roth 401(k)S stały się coraz bardziej powszechne i mogą być dobrym rozwiązaniem dla oszczędzających emeryturę. W przeciwieństwie do tradycyjnych 401 (k)s, które pozwalają na wpłaty przed opodatkowaniem, ale mają wypłatę podlegającą opodatkowaniu, przyczyniasz się do Roth 401 (k) z funduszami po opodatkowaniu, ale możesz dokonywać wypłat bez podatku jako emeryt.

istnieją jednak ścisłe zasady, zarówno kwalifikujące się do tych zwolnionych z podatku wypłat, jak i unikające kar za wcześniejsze wypłaty., Ogólnie:

• Zasady Roth 401(k) pozwalają na dokonywanie „kwalifikowanych” lub wolnych od kary wypłat obu składek i zysków w dowolnym momencie po osiągnięciu wieku 59 1/2, o ile pierwsza wpłata na konto była co najmniej pięć lat wcześniej.
• możesz wypłacić składki w każdej chwili bez kar.
• podczas gdy wymagane są wymagane minimalne dystrybucje (RMD) z Roth 401(k), możesz być w stanie obejść tę regułę, wykonując rollover z Roth 401(k) do Roth IRA.,

chociaż może to wydawać się skomplikowane, przyjrzymy się sześciu kluczowym zasadom wypłat Roth 401(k) poniżej, aby pomóc ci to zrozumieć.

kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku

zgodnie z IRS, „kwalifikowane wypłaty” z Roth 401(k) mogą być wolne od podatku. Wypłata jest uważana za kwalifikowaną, jeśli:

• nastąpi co najmniej pięć lat po roku podatkowym, w którym po raz pierwszy wpłaciłeś Roth 401(k)
• została dokonana po ukończeniu 59 1/2

kwalifikowana wypłata nie jest wliczona w twój dochód brutto., Nie będziesz też winien żadnych kar.

musisz przestrzegać zasady pięcioletniej

na powyższej liście zauważysz, że Urząd Skarbowy zezwala na wypłaty bez podatku tylko wtedy, gdy wpłaciłeś pierwszą wpłatę na swoje konto co najmniej pięć lat wcześniej. To się nazywa reguła pięciu lat.

wielu posiadaczy kont Roth 401(k) jest zdezorientowanych, ponieważ zakładają, że mogą rozpocząć wypłaty bez kary po 59 1/2, jak w przypadku tradycyjnego 401(k). Reguła pięcioletnia zastępuje jednak tę reguła., Jeśli otworzysz swoje konto w roku podatkowym, w którym ukończysz 58 lat, musisz poczekać do 63 roku życia, aby podjąć karną wypłatę.

reguła pięciu lat może również powodować problemy, jeśli przewrócisz Roth 401(k) na Roth IRA. Jeśli przeniesiesz swoje pieniądze do nowo otwartego Roth IRA, będziesz musiał poczekać pięć lat od pierwszego wkładu Roth IRA, niezależnie od tego, jak dawno temu po raz pierwszy przyczyniłeś się do 401(k).

wymagane minimalne dystrybucje są niezbędne dla Roth 401(k)s

jest jeszcze jedna trudna zasada, której należy pamiętać o kontach Roth 401(k)., W przeciwieństwie do Roth IRAs, Roth 401 (k) S podlegają wymaganym minimalnym zasadom dystrybucji.

RMDs rozpoczyna się w wieku 72 lat lub 70 1/2, jeśli osiągniesz ten kamień milowy przed 1 stycznia 2020 roku. Musisz użyć tabel IRS, aby określić minimalną kwotę do wypłaty z konta i podlegają karze 50% za wszelkie nieodebrane RMDs.

możesz przewrócić Roth 401(k) na Roth IRA

Jeśli opuszczasz pracę, która zapewnia Ci konto Roth 401(k), Twoje konto może zostać przewrócone do innego Roth 401(k) lub do Roth IRA bez ponoszenia podatków.,

powinieneś spróbować wykonać bezpośrednie rollover, co oznacza, że środki są przekazywane bezpośrednio z twojego obecnego konta Roth na twoje nowe, ponieważ zmniejsza to ryzyko komplikacji podatkowych.

w większości przypadków najlepiej przewrócić Roth 401(k) na Roth 401(k), a nie na inny Roth 401 (k). W ten sposób będziesz mógł uniknąć RMDs. Powinieneś również mieć szerszy wybór opcji inwestycyjnych dostępnych dla ciebie.,

kary za wczesną wypłatę obowiązują przed ukończeniem 59 1/2

możesz wypłacić pieniądze, które wpłaciłeś na Roth 401(k) w dowolnym momencie bez konieczności zapłaty kary lub podatków. Jest to dozwolone, ponieważ wpłaciłeś pieniądze po opodatkowaniu, więc po prostu wyjmujesz pieniądze, które włożyłeś.

jednak, jeśli weźmiesz zyski ze swojego konta przed ukończeniem 59 1/2 roku życia, jest to zwykle uważane za niewykwalifikowaną lub” wczesną ” wypłatę. Jeśli weźmiesz niewykwalifikowaną wypłatę, zostaniesz opodatkowany dochodami z inwestycji i będziesz winien 10% kary.,

wszelkie wcześniejsze wypłaty są proporcjonalnie między składkami po opodatkowaniu a zyskami podlegającymi opodatkowaniu. Jeśli Twoje konto ma wartość $10,000 — $ 9,400 z wkładów i $600 z zysków inwestycyjnych — i bierzesz $ 5,000 niewykwalifikowanej wypłaty, $ 4,700 jest uważane za wkład i nie podlega opodatkowaniu, ale że $ 300 zarobków jest wliczony w twoje dochody, a Ty podlegasz podatkom i karom od tej kwoty.,

ważne jest, aby pamiętać, że w 2020 r.Ustawa o pomocy, uldze i bezpieczeństwie gospodarczym (Cares) upoważniła podatników do bezpłatnej wypłaty do 100 000 USD lub 100% zainwestowanego salda konta z rachunków 401(k), nawet jeśli poniżej 59 1/2.

Dystrybucja musi być związana z podatkiem dochodowym od osób fizycznych, a od dochodu podlegającego opodatkowaniu nadal będziesz winien podatki według zwykłej stawki. Jednak będziesz mógł zapłacić podatki należne w ciągu trzech lat i / lub możesz dokonać zwrotu środków w ciągu trzech lat bez konsekwencji podatkowych lub wpływu na przyszłe składki.,

możesz pożyczyć na Roth 401 (k)

niektórzy administratorzy planu 401(k) pozwalają ci pożyczać środki z twojego 401(k) – A to obejmuje Roth 401(k). Pożyczki nie powodują podatków ani kar za wcześniejszą wypłatę. Jeśli jednak nie spłacisz kredytu, jest on traktowany jako wczesna wypłata.

zwykle możesz pożyczyć do 50 000 USD lub 50% salda posiadanego konta, w zależności od tego, która wartość jest mniejsza, jeśli administrator planu na to pozwala. Jednak ustawa CARES podwoiła te limity do 100 000 USD lub 100% salda konta w 2020 roku., Administrator twojego planu nie musi przyjmować wyższych limitów.

pożyczki umożliwiają dostęp do pieniędzy w Roth 401 (k) bez poważnych konsekwencji podatkowych, ale są ryzykowne ze względu na kary, jeśli nie będziesz w stanie spłacić tego, co pożyczyłeś.

i chociaż spłacasz sobie odsetki podczas spłacania kredytu, odsetki prawdopodobnie będą niższe od zwrotu z inwestycji, który mógłbyś zarobić, gdybyś zostawił swoje środki zainwestowane na przyszłość.

najważniejsze jest to, że musisz zrozumieć zasady, biorąc pod uwagę swoją sytuację osobistą., Każdy ma inne potrzeby i chce, więc upewnij się, że rozumiesz konsekwencje wszelkich wypłat.

• {{headline}}

pstrokaty głupiec ma politykę ujawniania informacji.