załóżmy, że rozpocząłeś swoją pierwszą pracę. A może po prostu zacząłeś myśleć o oszczędzaniu na emeryturę. Twój pracodawca oferuje 401 (k), ale nie wiesz, od czego zacząć (ani nawet co to jest).
Ta przeglądarka nie obsługuje elementu wideo.,
oto wszystko, co musisz wiedzieć.
Co to jest 401(k)?
mówiąc ogólnie, 401 (k) to emerytalny rachunek oszczędnościowy oferowany przez pracodawcę.
Reklama
co miesiąc odkładasz określoną kwotę pieniędzy z wypłaty i wykorzystujesz ją do inwestowania za pośrednictwem tego konta. Masz możliwość inwestowania w różne aktywa (tj. akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne)., Z czasem Twoje pieniądze rosną. Najlepiej, gdy przejdziesz na emeryturę, będziesz miał duży stos gotówki, który rośnie od lat.
pieniądze, które zarobisz z inwestycji 401(k), nie są opodatkowane, dopóki ich nie wycofasz—najlepiej po przejściu na emeryturę.
Reklama
Dlaczego chcę taką?
oszczędzanie na emeryturę jest nudne, ale ważne.powinieneś zacząć to robić jak najszybciej. Oszczędność nawet $50 miesięcznie może Ci pomóc.,
Reklama
dzięki 401(k), Twoja firma może zaoferować dopasowanie procentowe niektórych Twoich wkładów 401(k). To w zasadzie darmowe pieniądze. Ponadto, ponieważ pieniądze, które inwestujesz, są „przed opodatkowaniem” —co oznacza, że są przekazywane do twojego 401 (k), zanim podatek dochodowy zostanie pobrany—możesz zmniejszyć swój roczny rachunek podatkowy.
oczywiście w końcu będziesz musiał zapłacić podatki od tych pieniędzy, gdy przejdziesz na emeryturę.
Jak wybrać inwestycje?
Po otwarciu 401(k) będziesz musiał wybrać swoje inwestycje., Twój pracodawca Zwykle współpracuje z brokerem inwestycyjnym, aby wymyślić listę opcji. Oznacza to, że utknąłeś z oferowaną przez nich listą, a czasami lista nie jest świetna.
Reklama
tak czy inaczej, będziesz musiał wybrać fundusz z tej listy, który opiera się na poziomie ryzyka, z którym czujesz się komfortowo. Oto niektóre z najczęstszych, które prawdopodobnie rozważysz:
- fundusze giełdowe: jak sama nazwa wskazuje, ten rodzaj funduszu obejmuje różne akcje, w które możesz zainwestować procent swojego konta.,
- fundusze Target-date: fundusze te są dość proste. Wybierz datę docelową emerytury, a następnie wybierz odpowiedni fundusz. Nie ma zbyt wiele konserwacji, ponieważ fundusz dostosowuje alokację aktywów w czasie, aby dopasować poziom ryzyka do twojego wieku. Opłaty za fundusze Target-date mogą być wyższe niż w przypadku funduszu giełdowego.
- Inwestycje w fundusze mieszane: fundusze te mają ustalony stosunek akcji i obligacji. Możesz wybrać odpowiedni dla twojej sytuacji. Oznacza to, że będziesz musiał rozważyć swoją tolerancję na ryzyko i ile lat masz do emerytury.,
- obligacje / zarządzany dochód: są to fundusze przeznaczone do zabezpieczenia twoich pieniędzy, ale Twoje pieniądze nie będą rosły za dużo z tymi funduszami.
- fundusze rynku pieniężnego: tutaj jest prawie zerowy wzrost, a w rzeczywistości te fundusze ledwo nadążają za stopami inflacji. Niektóre konta będą przechowywać Twoje wpłaty w funduszu rynku pieniężnego, dopóki nie wybierzesz alokacji, ale powinieneś ich unikać w przypadku długoterminowego inwestowania.
Reklama
zapoznaj się z naszym kompletnym przewodnikiem, aby dowiedzieć się, w jakie fundusze zacząć inwestować.,
Reklama
Ile powinienem zainwestować?
decydując o tym, ile zainwestować, musisz oczywiście pomyśleć o swoim budżecie i dochodach. Ale jest jeszcze kilka innych punktów do rozważenia:
Employer match
ponownie, twój pracodawca w zasadzie daje Ci pieniądze, więc chcesz z tego skorzystać jak najwięcej., Sztuka męskości pokazuje, ile możesz zarobić dzięki dopasowaniu pracodawcy:
powiedzmy, że zarabiasz 50 000 $rocznie, a twój pracodawca mówi, że będzie Ci odpowiadać 1 $za każdego dolara, który wpłacisz na swoje 401(k) od pierwszych 5% zainwestowanego wynagrodzenia. Decydujesz się zaoszczędzić 10% swojej pensji w swoim 401 (k). To $ 5,000, które wkładasz z kieszeni do swojego 401 (k).
teraz nadchodzi składka pracodawcy. Pasuje do twojego dolara składki za dolara do 5% Twojego wynagrodzenia. Oznacza to, że twój pracodawca wpłaci $ 2,500 na twoje konto., To $ 2,500 darmowych pieniędzy i 50% zwrotu z początkowej inwestycji w wysokości $5,000.
Reklama
im więcej możesz z tego skorzystać, tym lepiej. Ale przynajmniej rozważ wpłatę minimalnej kwoty, która jest wymagana, aby zakwalifikować się do otrzymania meczu.
limity składek
istnieją limity, ile możesz zaoszczędzić w swoim 401(k). W 2020 roku możesz wpłacić nie więcej niż $19,500 z kieszeni w ciągu roku(dla pracowników w wieku 49 lat i poniżej). Jeśli masz ponad 50 lat, limit wynosi $26,000.,
Reklama
Maksymalna łączna składka-kwota, którą oszczędzasz z dopasowaniem pracodawcy-wynosi $57,000. Dla osób powyżej 50 roku życia kwota ta wynosi 63 500 dolarów.
Częste błędy 401(k), na które należy uważać
mając podstawową wiedzę i pomoc ze strony pracodawcy, inwestycja w 401(k) jest dość prosta., Ale jest też kilka typowych błędów, które ludzie popełniają z nimi:
Nie korzystając z meczu pracodawcy
Jeśli jeszcze tego nie podkreśliliśmy, są to darmowe pieniądze i powinieneś je wziąć, jeśli w ogóle jest to możliwe.
Reklama
Jeśli uważasz, że nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zainwestować, to już inna historia. Ale jeśli możesz znaleźć nawet niewielką kwotę do cięcia w budżecie, aby zrobić miejsce na inwestycje, może to zrobić różnicę-zwłaszcza jeśli twój pracodawca również wnosi wkład.,
nie zmieniając domyślnej opcji inwestycji
wiele razy, gdy otwierasz 401(k), otrzymujesz domyślną opcję inwestycji. Czasami fundusz rynku pieniężnego jest opcją domyślną, co oznacza niewielki wzrost lub brak wzrostu. Domyślna opcja nie jest dostosowana do Twoich potrzeb i poziomu ryzyka, więc upewnij się, że faktycznie przydzielisz swoje aktywa (wybierz fundusz lub dwa!) po otwarciu konta.,
Reklama
zapominając o zrównoważeniu
nie chcesz zbytnio poruszać się po swoich aktywach, ale co jakiś czas powinieneś sprawdzić swoje inwestycje i sprawdzić, czy potrzebujesz zrównoważenia ich. Może byłeś zbyt ryzykowny lub niewystarczająco ryzykowny, kiedy po raz pierwszy wybrałeś fundusze. Może starzejesz się i nadszedł czas, aby zainwestować więcej pieniędzy w mniej ryzykowne opcje.
Reklama
zapominając przewrócić
Jeśli zostawisz pracę, nie zapomnij zabrać ze sobą pieniędzy., Wydaje się to oczywiste, ale wiele osób to robi-zostawiają za sobą i zapominają o swoim starym 401 (k), kiedy przenoszą się z pracy.
Reklama
Po otwarciu innego konta emerytalnego lub zarejestrowaniu się w nowej pracy, Istnieje możliwość zasilenia konta poprzez rollover. Upewnij się, że zażądasz bezpośredniego rolowania, aby uniknąć nałożenia podatków i kar.
Jeśli Twój nowy pracodawca nie ma programu emerytalnego, możesz przenieść swoje saldo do IRA., W niektórych stanach plany 401(k) oferują lepszą ochronę wierzycieli niż IRAs, więc jeśli jest to problemem – lub masz świetne opcje dla obecnego 401 (k) – może mieć sens trzymanie środków tam, gdzie są.
Reklama
inwestując zbyt dużo w akcje pracodawcy
chcesz ograniczyć zapasy pracodawcy, aby Twoje 401(k) było zrównoważone. Jeśli włożysz zbyt dużo pieniędzy do jednej firmy (tej, dla której pracujesz), skończysz z nierównym portfelem.,
Reklama
aby umieścić na niej numer, niektórzy eksperci finansowi zalecają przeznaczyć nie więcej niż 10 procent portfela na akcje pracodawcy. Aby utrzymać zdywersyfikowany portfel, rozważ zamiast tego tanie fundusze akcyjne.
inne rzeczy, które powinieneś wiedzieć
Jeśli jesteś nowy w 401(k), jest jeszcze kilka innych rzeczy, na które powinieneś uważać.
401(K) pożyczki
tak, masz możliwość wzięcia pożyczki ze swojego konta. Możesz wypłacić pieniądze przed emeryturą, ale ma to swoją cenę., Większość doradców finansowych twierdzi, że to naprawdę zły pomysł, ponieważ stawiasz się w ogromnej niekorzystnej sytuacji, aby nadrobić różnicę, zanim potrzebujesz tych pieniędzy na emeryturę.
Reklama
musisz również zapłacić odsetki i opłaty. Większość planów pobiera jednorazową opłatę w wysokości 75 USD i odsetki w wysokości co najmniej 1%. Jednak spłacasz sobie odsetki.
Reklama
kolejna wada pożyczki z twojego 401(k): możesz sam podwoić podatek., Spłata kredytu musi pochodzić z dolarów po opodatkowaniu, a ponadto nadal będziesz musiał płacić podatki, gdy wyjmiesz środki z konta w wieku emerytalnym.
opłaty
ważne jest, aby wziąć pod uwagę opłaty związane z opcjami inwestycyjnymi 401(k). Podstawowa opłata, którą napotkasz, to wskaźnik wydatków, który płacisz każdemu, kto utrzymuje fundusz, do którego przyczyniłeś się.
Reklama
dobrą zasadą jest upewnienie się, że wskaźniki wydatków są poniżej 1%.
uruchamianie 401(k) może wydawać się złożonym procesem., Ale kiedy zrozumiesz podstawy i wiesz, na co zwracać uwagę, nie jest to tak zastraszające.
Reklama
Ten post został pierwotnie opublikowany w 2014 i został zaktualizowany 21.04.2020 przez Lisa Rowan. Aktualizacje obejmują: sprawdzone linki pod kątem dokładności; zaktualizowane formatowanie w celu odzwierciedlenia obecnego stylu; zaktualizowane limity wkładu; poprawiona treść, aby była bardziej zwięzła.
Reklama