Getty
oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dynamiczne i nieprzewidywalne i może się zmieniać wiele razy między złożeniem wniosku kredytowego a jego zamknięciem. Jeśli chcesz uniknąć niepewności i zachować oprocentowanie w ofercie kredytu hipotecznego, uzyskaj blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego.,
blokady stóp procentowych mogą zapewnić kredytobiorcom spokój ducha, ale nie są niezawodne—możesz przegapić niższą stopę procentową po zablokowaniu, a pożyczka może nie zamknąć się przed wygaśnięciem blokady.
Co To jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego?
kiedy otrzymujesz ofertę kredytu hipotecznego, kredytodawca Zwykle zapyta, czy chcesz zablokować oprocentowanie na pewien okres czasu, czy też zmienić oprocentowanie. Jeśli zablokujesz się, stawka powinna być zachowana tak długo, jak długo Twój kredyt zamyka się przed wygaśnięciem blokady.,
Jeśli nie zablokujesz się od razu, kredytodawca hipoteczny może dać ci okres czasu—na przykład 30 dni—na żądanie blokady, lub możesz poczekać do momentu tuż przed zamknięciem domu.
upewnij się, że otrzymujesz wiele ofert kredytów hipotecznych i sprawdź, która oferta kredytu hipotecznego jest najlepsza. Po znalezieniu stawki, która jest idealna dla Twojego budżetu, Zablokuj stawkę tak szybko, jak to możliwe. Nie ma sposobu, aby przewidzieć z pewnością, czy stawka pójdzie w górę lub w dół w tygodniach lub nawet miesięcy, czasami trwa zamknięcie kredytu.,
konsekwencje nie zablokowania stopy kredytu hipotecznego
Jeśli nie zablokujesz stopy procentowej, rosnące stopy procentowe mogą zmusić cię do dokonania wyższej zaliczki lub zapłaty punktów na umowie zamknięcia. Kiedy płacisz prowizję z góry – lub punkty kredytu hipotecznego-kredytodawcy, dostarczasz początkowo więcej pieniędzy, aby uzyskać niższą stopę procentową.
na przykład koszt kredytu w wysokości 200 000 USD po 30-letniej stałej stopie może wzrosnąć o ponad 60 USD miesięcznie, jeśli stopa wzrośnie z 5% do 5,5%, co skutkuje 22 000 USD większymi odsetkami w okresie kredytowania.,
„blokady Oprocentowania zapewniają konsumentom pewność, jeśli chodzi o ekonomiczne warunki ich kredytu—co najważniejsze, ich miesięczną spłatę” – mówi Sebastian Hart, capital markets associate w internetowej firmie homeownership Better.com. ” bez blokady oprocentowania kredytobiorcy nie poznaliby ostatecznych warunków kredytu do samego końca procesu.”
jak działa blokada oprocentowania kredytu hipotecznego
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego może zmniejszyć niepewność finansową w procesie zakupu domu, ponieważ chroni przed poważnymi podwyżkami stóp procentowych.,
blokady są zwykle stosowane przez co najmniej miesiąc, aby dać kredytodawcy wystarczająco dużo czasu na przetworzenie pożyczki. Jeśli pożyczkodawca nie przetworzy pożyczki przed wygaśnięciem blokady oprocentowania, będziesz musiał wynegocjować przedłużenie blokady lub zaakceptować aktualną stawkę rynkową.
jest możliwe, że rynkowa stopa Twojego kredytu może spaść poniżej twojej stopy zablokowanej, ale nie będziesz w stanie skorzystać z niższej stopy, chyba że masz opcję „float down”.,ace, Twoje oprocentowanie może ulec zmianie z powodu czynników związanych z Twoją aplikacją, takich jak:
- nowa kwota zaliczki
- wycena Twojego domu, która różni się od szacowanej wartości w Twoim wniosku
- zmniejszenie Twojej oceny kredytowej, ponieważ zalegasz z płatnościami lub zaciągnąłeś niezwiązany kredyt
- dochód z twojego wniosku, którego nie można zweryfikować
Umowa blokady stopy procentowej będzie zawierać stopę, rodzaj pożyczki (np.-kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej), datę wygaśnięcia blokady i wszelkie punkty, które możesz zapłacić w kierunku kredytu., Pożyczkodawca może powiedzieć ci te warunki przez telefon, ale lepiej, jeśli otrzymasz je również na piśmie.
co zrobić, jeśli stopy procentowe spadną po blokadzie Oprocentowania
jeśli wcześniej zablokowałeś swoją stopę, ale stopy procentowe spadają, możesz rozważyć wycofanie aktualnego wniosku o kredyt hipoteczny i rozpoczęcie nowego. Podejście to wiąże się jednak z pewnymi zagrożeniami., Możesz:
- stracić pieniądze, które już zapłaciłeś na wycenę i inne koszty, takie jak czek kredytowy; skończysz płacąc za nie ponownie z nowym wnioskiem o pożyczkę
- zapłacić więcej za przetwarzanie nowego wniosku, jeśli pożyczkodawca lub broker Hipoteczny ma wyższe opłaty
- poczekać dłużej, aby zamknąć dom, co może skomplikować planowany zakup domu, jeśli sprzedawca potrzebuje transakcji zamknąć w dokładnym dniu. Nie jest to tak duże zmartwienie podczas refinansowania.,
Jeśli jednak istnieje duża różnica między możliwą nową stawką a obecną stawką zablokowaną, może warto porzucić wniosek o pożyczkę i wydać kilkaset dolarów, aby uzyskać stawkę, która oszczędza tysiące w całym okresie kredytowania.
kiedy można zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego
najczęściej czas na zablokowanie oprocentowania kredytu hipotecznego to przyjęcie oferty kredytowej.,
„przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, klienci zazwyczaj rozmawiają ze swoim bankierem hipotecznym z góry o stawkach i warunkach”, mówi Tom Parrish, dyrektor ds. zarządzania produktami kredytowymi w BMO Harris Bank. „Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest atrakcyjne dla Klienta, wiele z nich blokuje się wkrótce po złożeniu wniosku, ponieważ nie chcą ryzykować, że stopy będą wyższe.”
Jeśli czujesz, że otrzymałeś najlepszą możliwą stawkę i obawiasz się wzrostu stawki, zablokuj ją teraz., Ale jeśli jesteś gotów zaryzykować, że stawka spadnie w nadchodzących dniach lub tygodniach, pożyczkodawcy mogą pozwolić ci czekać i zapewnić blokadę w późniejszym terminie. Upewnij się, że zapytasz kredytodawców, Czy pozwolą Ci zablokować się w późniejszym terminie i jakie ograniczenia mogą być z tym związane.
jak długo trwa okres blokady Oprocentowania
blokady Oprocentowania zwykle wahają się od 30 do 60 dni, i musisz wziąć pod uwagę, jak długo trwa zamknięcie kredytu w Twojej okolicy, kiedy omawiasz długość blokady z pożyczkodawcą., Na przykład, jeśli pożyczkodawca ma duże zaległości w aplikacjach hipotecznych ze względu na historycznie niskie stawki, uzyskaj jak najdłuższy czas.
Ponadto, gdy omawiasz blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego ze swoim pożyczkodawcą, zapytaj, czy będą oni przedkładać wniosek o zakup nowego kredytu hipotecznego nad refinansowanie. Jeśli tak, upewnij się, że masz okres blokady, który jest wystarczająco długi, aby pokryć proces składania wniosku o kredyt hipoteczny.,
musisz zrobić swoją część, aby przesunąć proces składania wniosku o kredyt hipoteczny, szybko zwracając dokumenty wymagane przez pożyczkodawcę, takie jak:
- wyciągi z konta bankowego
- dowód dochodu
- deklaracje podatku dochodowego
- dowód tożsamości ze zdjęciem
jeśli opóźnisz odpowiedź, możesz spowodować wygaśnięcie blokady przed zamknięciem kredytu mieszkaniowego. W takim przypadku pożyczkodawca może poprosić Cię o zapłacenie za przedłużenie blokady oprocentowania lub podzielenie kosztów. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może być winny i zapłacić cały koszt.
czy warto skorzystać z kredytu hipotecznego?,
oprocentowanie kredytu hipotecznego „spadnie”, co zwiększa prawdopodobieństwo, że przed zamknięciem otrzymasz najniższe oprocentowanie. Jeśli jesteś zablokowany, a stopa kredytu spada podczas procesu składania wniosku, float down pozwala zmienić na niższą stawkę.
powinieneś zapytać pożyczkodawcę o tę opcję przed zablokowaniem stawki, aby poznać zasady, zgodnie z którymi miałaby ona zastosowanie, a także potencjalne koszty., Na przykład polityka pożyczkodawcy może wymagać, aby stopa procentowa spadła o pewien punkt procentowy, zanim będziesz mógł dokonać zmiany, pobrać opłatę za przejście do nowej stopy i wymagać warunkowego zatwierdzenia pożyczki w oczekiwaniu na potencjalne dalsze wnioski o dokumentację.
„każdy pożyczkodawca ma swoją własną, unikalną politykę spowalniania i standardy kwalifikacji” – mówi Hart. „Zazwyczaj, float w dół zostanie wywołany przez znaczący ruch niższy w benchmarku stopy między dniem kredytobiorcy zablokowany ich kurs i datę zamknięcia.,”
opcja float down może być najlepsza, jeśli masz dużo czasu przed zamknięciem pożyczki i jeśli wniosek o pożyczkę jest dość prosty.
ile kosztuje Blokada Oprocentowania
możesz zostać obciążony za blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego, ale wielu pożyczkodawców zapewnia ją za darmo. Opłaty mogą stanowić równowartość bardzo niewielkiego procentu kredytu—np.025%, co może wynieść kilkaset dolarów na kredyt hipoteczny 300 000 dolarów – ale ten koszt można zrównoważyć oszczędnościami w całym okresie kredytowania z niższym oprocentowaniem.
koszty mogą się również różnić w zależności od długości zamka.,
„w najlepszym interesie konsumenta leży pytanie o opłaty, jakie może pobierać kredytodawca i gdzie je zidentyfikować przed złożeniem wniosku” – mówi Hart.
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego plusy
- Jeśli podoba Ci się stopa, którą masz, możesz ją zachować, chyba że twój kredyt ulegnie zmianie lub blokada wygaśnie przed zamknięciem.
- nie musisz się martwić o zmiany płatności miesięcznych, ponieważ twoje oprocentowanie jest ustawione.
- możesz uniknąć zamieszania finansowego w ostatniej chwili przed zamknięciem, jeśli chcesz zapewnić wyższą zaliczkę lub dokonać zakupu punktów ze względu na wyższe oprocentowanie.,
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego
- możesz przegapić niższą stopę procentową, która może zaoszczędzić tysiące dolarów w całym okresie kredytowania.
- jeśli blokada kursu wygaśnie, możesz zostać obciążony setkami dolarów, aby ją przedłużyć lub całkowicie przegapić kurs.