inwestowanie w 20-tkę: 4 główne pytania finansowe, na które odpowiadamy

dla większości z nas 20-tka to pierwsza dekada życia, w której inwestowanie może stać się priorytetem. Być może właśnie ukończyłeś studia, a po zdobyciu pierwszych kilku pełnoetatowych prac, zaczynasz poważnie myśleć o wkładaniu pieniędzy do pracy. Bardziej prawdopodobne niż nie, jesteś zmotywowany i chętny do rozpoczęcia kucia swojej przyszłości finansowej.

Niestety, sama chęć nie wystarczy, aby być skutecznym inwestorem. Po podjęciu decyzji o rozpoczęciu inwestycji i przeprowadzeniu trochę badań, pojawiają się dziesiątki nowych pytań., Pytania typu: „Czy powinienem zainwestować czy spłacić dług?”lub” co zrobić, aby założyć Gniazdo?”

w tym artykule omówimy cztery najważniejsze pytania, które słyszymy od inwestorów w wieku dwudziestu lat, które naszym zdaniem są ważnymi pytaniami do zadawania—i odpowiadania.

1. ” czy powinienem inwestować agresywnie tylko dlatego, że jestem młody?”
2. ” czy powinienem spłacić swoje długi czy zacząć inwestować?”
3. ” czy powinienem wpłacić na konto emerytalne Roth czy tradycyjne konto emerytalne?”
4. „Jak długo należy czekać na wyniki?,”

zapoznajmy się z nimi, aby pomóc ci rozwinąć jaśniejszą ścieżkę przez 20 lat.

„Czy powinienem inwestować agresywnie tylko dlatego, że jestem młody?”

Młodzi inwestorzy często słyszą, że powinni inwestować agresywnie, ponieważ ” mają czas po swojej stronie.”Oznacza to zazwyczaj inwestowanie w wysoki procent akcji i niewielki procent obligacji lub środków pieniężnych. Chociaż logika jest dźwiękowa, to naprawdę tylko połowa historii., A połowa, której brakuje, jest najważniejszą częścią: podstawą twoich finansów.

część twoich pieniędzy, która jest przeznaczona na cele długoterminowe, takie jak emerytura, powinna być najprawdopodobniej inwestowana agresywnie. Ale w wieku dwudziestu lat masz inne cele finansowe poza emeryturą. Spójrzmy na niektóre wspólne cele, które nie powinny mieć agresywne, wysokie inwestycje ryzyka tylko dlatego, że jesteś młody.

• siatka zabezpieczająca. Niezwykle ważne jest, aby zbudować fundusz awaryjny, który pokrywa 3-6 miesięcy Twoich wydatków., Zazwyczaj zalecamy, aby sieć bezpieczeństwa miała alokację portfela nie większą niż 40% akcji.
• koszty wesela. Według U. S. Census Bureau, mediana wieku pierwszego małżeństwa dla mężczyzn wynosi 29, A Dla Kobiet 27. Nie chcesz opóźniać małżeństwa tylko dlatego, że giełda się pogrążyła, więc pieniądze odłożone na te cele również powinny być prawdopodobnie inwestowane konserwatywnie.
• zaliczka na dom. Mediana wieku na zakup pierwszego domu jest Wiek 32, według New York Times. Oznacza to, że większość ludzi powinna zacząć oszczędzać na ten dom w wieku dwudziestu lat., Oszczędzając na cel stosunkowo krótkoterminowy—szczególnie taki tak ważny jak twój pierwszy dom – prawdopodobnie nie ma sensu inwestować bardzo agresywnie.

w jaki sposób należy inwestować w te krótkookresowe cele? Jeśli planujesz zachować swoje oszczędności w gotówce, upewnij się, że pieniądze pracują dla Ciebie. Rozważ użycie konta gotówkowego o wysokiej wydajności, takiego jak Rezerwa gotówkowa, które może zarobić wyższą stawkę niż tradycyjne konta oszczędnościowe.

Jeśli chcesz zainwestować swoje pieniądze, powinieneś podzielić swoje oszczędności na różne wiadra dla każdego celu i zainwestować każde wiadro zgodnie z jego horyzontem czasowym., Przykład wygląda tak.

powyższy wykres jest rekomendacją firmy Betterment dotyczącą tego, jak alokacje akcji na obligacje powinny zmieniać się w czasie dla ważnego celu zakupu.

i nie zapomnij dostosować swoje ryzyko w miarę zbliżania się do celu—lub jeśli korzystasz z poprawy, automatycznie dostosujemy twoje ryzyko.

” mam spłacić długi czy zacząć inwestować?”

odpowiedni poziom ryzyka dla Twoich inwestycji zależy nie tylko od Twojego wieku, ale od przeznaczenia tego konkretnego zasobnika pieniędzy. Ale czy powinieneś w ogóle inwestować?, Czy lepiej byłoby skupić się na spłacie długu?

zgodnie z planem Northwestern Mutual na rok 2018& Progress Study, millenialsi mają średnio 36 000 USD długu, głównie z kredytów studenckich i kart kredytowych.

w niektórych przypadkach spłata zadłużenia powinna być traktowana priorytetowo niż inwestowanie, ale nie zawsze tak jest.

oto jeden przykład: „Czy powinienem spłacać 4,5% kredytu hipotecznego lub przyczynić się do mojego 401(k), aby uzyskać 100% dopasowania pracodawcy?”Matematycznie, dopasowanie pracodawcy jest zwykle właściwym posunięciem., Zysk z 100% dopasowania pracodawcy jest zwykle lepszy niż oszczędność 4,5%, płacąc dodatkowo od kredytu hipotecznego, jeśli planujesz zapłacić taką samą kwotę za jedną z opcji.

sprowadza się to do najbardziej optymalnego wykorzystania następnego dolara. Omówiliśmy ten temat bardziej szczegółowo wcześniej, ale szybkie podsumowanie jest takie, że decydując się na spłatę długu lub inwestycje, użyj tego priorytetu:

1. zawsze dokonuj minimalnych płatności zadłużenia na czas.
3. ,
4. Zbuduj swoją siatkę bezpieczeństwa.
5. oszczędzaj na emeryturę.
6. oszczędzaj na inne cele (zakup domu, studia dla dzieci).

Czytaj więcej o inwestowaniu i spłacaniu długów.

” Czy powinienem wpłacić na konto emerytalne Roth czy tradycyjne konto emerytalne?”

A propos konta emerytalnego, który rodzaj konta emerytalnego jest dla Ciebie najlepszy? Czy powinieneś wybrać konto emerytalne Roth (np. Roth 401 (k), Roth IRA) w wieku dwudziestu lat? A może powinieneś skorzystać z konta tradycyjnego?,

jako szybkie przypomnienie, oto jak działają zazwyczaj konta emerytalne Roth i tradycyjne:

• tradycyjne: składki na te konta są zwykle przed opodatkowaniem. W zamian za tę z góry ulgę podatkową, zwykle musisz zapłacić podatki od wszystkich przyszłych wypłat.
• Roth: składki na te konta są zazwyczaj po opodatkowaniu. Zamiast uzyskać dziś ulgę podatkową, wszystkie przyszłe zarobki i kwalifikowane wypłaty będą wolne od podatku.

więc nie można uniknąć płacenia Podatków, ale przynajmniej można wybrać, kiedy je płacić., Albo teraz, kiedy wpłacasz Wkład, albo w przyszłości, kiedy dokonujesz wypłaty. Ogólna zasada:

• Jeśli twój obecny przedział podatkowy jest wyższy niż oczekiwany przedział podatkowy na emeryturze, powinieneś wybrać opcję tradycyjną.
• Jeśli twój obecny przedział podatkowy jest taki sam lub niższy od oczekiwanego przedziału podatkowego na emeryturze, powinieneś wybrać opcję Roth.

dobrą wiadomością jest to, że narzędzie do planowania emerytur Betterment może zrobić to wszystko za Ciebie i polecić, co jest prawdopodobnie najlepsze dla twojej sytuacji., Szacujemy obecny i przyszły przedział podatkowy, a nawet uwzględniamy dodatkowe czynniki, takie jak dopasowanie pracodawcy, opłaty, a nawet rachunki współmałżonka, jeśli dotyczy.

” jak długo należy czekać na wyniki inwestycji?”

Chcemy zobaczyć wyniki i chcemy je szybko. Inwestycje, które wybieramy, nie różnią się od siebie. Chcemy, aby nasze pieniądze rosły, nawet dwukrotnie lub trzykrotnie tak szybko, jak to możliwe!

zawsze uczymy się magii odsetek złożonych, a jak zaoszczędzić kwotę X w czasie, będziesz miał tyle pieniędzy do czasu przejścia na emeryturę., Jest to świetne dla początkowej motywacji, ale ważne jest, aby zrozumieć, że większość tego wzrostu ma miejsce w późniejszym życiu. W rzeczywistości bardzo mały wzrost występuje, gdy dopiero zaczynasz.

Poniższy wykres pokazuje, co dzieje się w ciągu 30 lat, jeśli zaoszczędzisz $250/miesiąc w dzisiejszych dolarach i zarobisz 7% stopy zwrotu. Do końca będziesz miał ponad $372,000! Ale dopiero w 5 roku zarobisz więcej pieniędzy, niż wniosłeś w tym roku. I zajęłoby 18 lat, aby całkowite zarobki na twoim koncie były większe niż Twoje całkowite składki.

Jak działa Compounding: Contributions vs., Przyszłe zarobki

rysunek przedstawia hipotetyczny przykład compoundingu, oparty na rocznej składce w wysokości 3000 USD w ciągu 30 lat z zakładaną stopą wzrostu wynoszącą 7%, powiększaną każdego roku. Ten przykład jest hipotetyczny i ilustruje ogólny schemat działania compoundingu w perspektywie krótkoterminowej i długoterminowej. Liczba ta nie jest oparta ani związana z żadnym portfelem lub ofertą poprawy.

chodzi o to, że to może zająć trochę czasu, aby zobaczyć owoce swojej pracy inwestycyjnej. To zupełnie normalne. Ale nie pozwól, aby cię to zniechęciło., Niektóre rzeczy, które możesz zrobić na początku, aby pomóc, to automatyczne oszczędzanie i obniżenie opłat. Obie te rzeczy pomogą Ci zaoszczędzić więcej i sprawić, że Twoje pieniądze będą ciężej pracować.

Wykorzystaj swoje dwudziestki na swoją korzyść

Twoje dwudziestki są ważnym okresem w twoim życiu finansowym. Jest to dekada, w której można zbudować silny fundament na kolejne dziesięciolecia., Niezależnie od tego, czy wybierasz odpowiedni poziom ryzyka dla swoich celów, decydujesz się spłacić dług lub zainwestować, czy wybierasz odpowiednie konta emerytalne. Podejmowanie właściwych decyzji teraz może zaoszczędzić ból głowy konieczności skorygowania tych rzeczy później.

na koniec pamiętaj, aby pozostać na kursie. Może to zająć trochę czasu, aby zobaczyć rodzaj wzrostu, który chcesz na swoim koncie.

Rezerwa gotówkowa

Rezerwa gotówkowa („Rezerwa gotówkowa”) jest oferowana przez Betterment LLC. Klienci Betterment LLC mogą uczestniczyć w rezerwie gotówkowej za pośrednictwem swojego rachunku maklerskiego w Betterment Securities., Ani Betterment LLC, ani żaden z jej podmiotów stowarzyszonych nie jest bankiem. Poprzez rezerwę gotówkową środki klientów są zdeponowane w jednym lub kilku bankach („banki programu”), w których środki zarabiają zmienną stopę procentową i kwalifikują się do ubezpieczenia FDIC. Rezerwa gotówkowa zapewnia klientom Betterment możliwość zarabiania odsetek od środków pieniężnych przeznaczonych na zakup papierów wartościowych za pośrednictwem Betterment LLC i Betterment Securities. Rezerwa gotówkowa nie powinna być postrzegana jako długoterminowa opcja inwestycyjna.

środki przechowywane na kontach maklerskich nie są ubezpieczone FDIC, ale są chronione przez SIPC., Środki w tranzycie do lub z banków programu nie są zasadniczo ubezpieczone od FDIC, ale są chronione przez SIPC, z wyjątkiem sytuacji, gdy środki te są przechowywane na rachunku kontrolnym po złożeniu depozytu lub przed wypłatą, w którym to czasie środki kwalifikują się do ubezpieczenia od FDIC, ale nie są chronione przez SIPC. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w umowie z Klientem. Środki zdeponowane w rezerwie gotówkowej kwalifikują się do 1 000 000,00 USD (lub 2 000 000,00 USD dla kont wspólnych) ubezpieczenia FDIC, gdy środki dotrą do jednego lub więcej banków programu (do 250 000 USD dla każdej zdolności ubezpieczeniowej — np.,, indywidualne lub wspólne-w maksymalnie czterech bankach programu). Nawet jeśli istnieje więcej niż cztery banki programu, klienci nie muszą mieć depozytów przydzielonych w sposób, który zapewni ubezpieczenie FDIC powyżej $1,000,000.00 (lub $2,000,000.00 dla kont wspólnych). FDIC oblicza limity ubezpieczeniowe na podstawie wszystkich rachunków utrzymywanych w tej samej zdolności ubezpieczeniowej w banku, a nie tylko środków pieniężnych w rezerwie gotówkowej. Jeśli klienci zdecydują się wykluczyć jeden lub więcej banków programowych z przyjmowania depozytów, kwota ubezpieczenia FDIC dostępnego za pośrednictwem rezerwy gotówkowej może być niższa., Klienci są odpowiedzialni za monitorowanie swoich całkowitych aktywów w każdym banku programu, w tym istniejących depozytów przechowywanych w bankach programu poza rezerwą gotówkową, aby upewnić się, że limity ubezpieczeniowe FDIC nie zostaną przekroczone, co może spowodować, że niektóre środki nie będą ubezpieczone. Więcej informacji na temat ubezpieczenia FDIC można znaleźć na stronie www.FDIC.gov. depozyty w bankach programu nie są chronione przez SIPC. Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z pełnym regulaminem i formularzem Adv Część II.