każdy wie, że Twoja zdolność kredytowa wpływa na zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. Mniej znane jest tylko to, jak wpływa to na oprocentowanie, które zapłacisz.
ogólna zasada jest tradycyjnie, że trzeba wynik kredytowy FICO 720, aby uzyskać najlepsze stopy hipoteczne. Niestety, to już nie jest prawda. W dzisiejszych czasach większość kredytodawców będzie wymagać wyniku 740 lub nawet 760 zanim kredytobiorca może kwalifikować się do ich najlepszych stóp hipotecznych.
,, który opracował system oceny kredytowej Fico, najlepsze stopy procentowe są obecnie dostępne dla kredytobiorców z wynikami 760 i powyżej, do „perfect” wynik 850 w systemie FICO. Nieco poniżej tego, kredytobiorcy z przedziału 700-759 mogą oczekiwać, że zapłacą o 0,2 punktu procentowego więcej (20 punktów bazowych) za 30-letni kredyt o stałym oprocentowaniu, przy czym wszystkie inne rzeczy są równe.
od tego momentu stopy procentowe skaczą za każde 20-punktowe obniżenie scoringu kredytowego. Stopa procentowa wzrasta o około 0,2 proc. za każdy dodatkowy spadek do przedziału 680-699 i 660-679., Spadek poniżej 660, a wzrost jest ponad dwukrotnie większy, co oznacza wzrost o 0,43 punktu procentowego dla kredytobiorców w przedziale 640-659. Poniżej tego można uzyskać około pół procenta dla kredytobiorców z wynikami od 620-639, chociaż wielu kredytodawców spadnie klientów z wynikami tak niskimi.
istnieje kilka kredytodawców, którzy nadal będą udzielać pożyczek dla kredytobiorców z wynikiem kredytowym poniżej 620, ale są stosunkowo nieliczni i będziesz potrzebować spore zaliczki lub kapitału własnego w domu(jeśli refinansowanie).,
różnica między najlepszym kredytem, słabym kredytem
wszyscy mówią, że patrzysz na różnicę około 1,6 proc.między górnym przedziałem kredytowym a przedziałem 620 na 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. To działa na różnicę około $100 miesięcznie na $100,000 kwoty kredytu hipotecznego między najlepszym kredytem (obecnie około 4 procent) i najgorszym (5,6 procent), zgodnie z Fair Isaac. Na przykład kredytobiorca z hipoteką w wysokości 300 000 USD zapłaciłby około 1400 USD miesięcznie przy oprocentowaniu 4%, w porównaniu z 1700 USD przy oprocentowaniu 5,6%.,
należy podkreślić, że istnieje wiele czynników, które wpływają na stopę procentową oprócz oceny kredytowej. Wśród nich są wielkość zaliczki, rodzaj pożyczki, którą otrzymujesz, miejsce zamieszkania, zapłacone punkty rabatowe itp. Stawki również będą się różnić od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy dla tego samego klienta, więc opłaca się rozejrzeć – i porównać wszystkie koszty kredytu hipotecznego, a nie tylko stopy procentowe.,
upewnij się, że jest to wynik FICO
jedna ostatnia rzecz – różnice w stawkach opisanych powyżej są oparte na wynikach kredytowych Fico – te, które pożyczkodawcy zazwyczaj poprosić przy ocenie kredytobiorcy na kredyt hipoteczny. Jeśli jednak zamówisz swoją ocenę kredytową od jednej z trzech agencji ratingowych, istnieje duża szansa, że będzie ona oparta na zastrzeżonym systemie ratingowym, a nie na wyniku FICO.
te zastrzeżone systemy mogą produkować wyniki, które różnią się znacznie od wyniku FICO i może dać konsumentowi wrażenie, że ich kredyt jest lepszy niż jest., Możesz uzyskać Equifax lub Transunion FICO wynik za darmo przez MyFico.com lub za opłatą z każdej firmy; po prostu upewnij się, że wynik, który otrzymujesz, jest wyraźnie zidentyfikowany jako wynik FICO. Nie można uzyskać wynik FICO z Experian, ponieważ nie zapewnia już klientom wyników FICO, ale zapewni im tylko wyniki produkowane przez alternatywne systemy oceny kredytowej.