jak przejść na emeryturę na $500k

Justin Pritchard, CFP®

Kiedy ludzie mówią o emeryturze, często cytują okrągłe Liczby i zasady kciuka. Możesz usłyszeć, jak ktoś mówi, że potrzebujesz 2 milionów dolarów, aby przejść na emeryturę (lub więcej). Ale kwota, której potrzebujesz, zależy od takich rzeczy, jak miesięczne wydatki i źródła dochodu. Tak wygląda emerytura za 500 tys. dolarów.

nie każdy zaoszczędzi kilka milionów dolarów podczas swojego życia zawodowego., W pewnym momencie stajesz przed wyborem: czy pracujesz dłużej, aby gromadzić oszczędności, czy możesz przejść na emeryturę wygodnie za mniej?

Tak, możesz przejść na emeryturę na 500 tys.dolarów

krótka odpowiedź brzmi tak—500 tys. dolarów wystarczy dla niektórych emerytów. Pytanie brzmi, jak to będzie działać, i jakie warunki sprawiają, że to działa dobrze dla Ciebie. Przy pewnych dochodach emerytalnych, stosunkowo niskich wydatkach i odrobinie szczęścia jest to wykonalne. Jeśli masz dwie osoby w swoim gospodarstwie domowym, które otrzymują dochody z ubezpieczenia społecznego lub emerytury, jest to jeszcze łatwiejsze.

oczywiście więcej pieniędzy zapewnia większe bezpieczeństwo i więcej opcji., Ale kiedy jesteś gotowy (lub zmuszony) do zaprzestania pracy, mądrze jest sprawdzić Liczby i zobaczyć, jakie są Twoje opcje. Kluczem jest zrozumienie z grubsza, ile musisz wydać każdego roku i określenie, czy masz zasoby, aby wesprzeć te wydatki.

przejdźmy przez przykład dokładnie jak to działa.

Czytaj poniżej lub posłuchaj wyjaśnienia wideo:

Twój poziom wydatków

jednym z kluczowych elementów planu emerytalnego jest kwota, którą wydajesz każdego roku. Im mniej, tym lepiej, jeśli chodzi o obliczenia planowania finansowego., Pracowałem z klientami, którzy wycofują mniej niż $2,000 miesięcznie z oszczędności emerytalnych, a ten styl życia pozwolił im przejść na emeryturę wygodnie-na długo przed tradycyjnym ” wiekiem emerytalnym.”

celem tutaj nie jest wydawać jak najmniej i cierpieć przez swoje złote lata oglądając każdy grosz. Musisz czuć się komfortowo, a niespodzianki (takie jak Wydarzenia związane z opieką zdrowotną) kosztują. Ale jeśli rozwinąłeś nawyk utrzymywania stosunkowo niskich wydatków, możesz być w stanie to zrobić.

ile wydasz?, Tak czy inaczej, musisz oszacować, ile wydasz każdego roku. Istnieje kilka sposobów na określenie potrzeb związanych z wydatkami emerytalnymi, które możemy podsumować następująco:

• rzeczywisty budżet: Użyj bieżącego poziomu wydatków i dostosuj je do wszelkich zmian (takich jak opłacony Dom Na emeryturze).
• metoda zastępowania dochodu: Wybierz procent swojego obecnego dochodu, na przykład 80%, który musisz utrzymać przez cały okres emerytury. Może być mniej niż 100%, ponieważ przestaniesz oszczędzać na emeryturę i płacisz podatki od wynagrodzeń.,
• oszacowanie stylu życia: Wybierz okrągłą liczbę, taką jak 50 000 lub 100 000 dolarów rocznie, którą uważasz, że potrzebujesz. Ta metoda jest nieco niebezpieczna, ponieważ ludzie mają tendencję do szacowania wysokich (co ma sens i jest lepsze niż wybieranie liczby, która jest zbyt niska!).

każda z tych metod ma plusy i minusy, więc warto spojrzeć na więcej niż jedną, aby zobaczyć, czy czegoś brakuje. Przejście na emeryturę na $500k nie pozostawia większości ludzi miejsca na błędy, więc nie spiesz się z tym procesem. Gdy masz rozsądną liczbę na myśli, wiesz, jaki jest twój cel., Następnie zastanawiamy się, co trzeba zrobić, aby osiągnąć ten cel.

następny krok:

dochód emerytalny

prawdopodobnie masz przynajmniej jedno źródło dochodu emerytalnego, które pokryje część twoich wydatków.,

ZUS

90% osób w wieku 65 lat i starszych otrzymuje świadczenia ZUS, a co najmniej połowa z nich stanowi 50% lub więcej dochodów gospodarstwa domowego. To sprawia, że twoje ubezpieczenie społeczne jest kluczowym elementem Twojego planu. Średni zasiłek z Ubezpieczenia Społecznego na emeryturze wynosi $1,503 miesięcznie, czyli około $18,000 rocznie.

Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby mieć wysokie zarobki w ciągu roku pracy, możesz otrzymać nawet $34,000 rocznie—lub więcej, jeśli poczekasz po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego., Opóźnianie świadczeń zazwyczaj zapewnia podwyżkę do osiągnięcia wieku 70 lat.

dochody z emerytur

emerytury są nadal problemem dla osób, które przechodzą na emeryturę. Możesz uzyskać dochód od prywatnego pracodawcy, rządu federalnego, Państwowej emerytury lub innej organizacji. Te pieniądze przychodzą co miesiąc, zastępując twoje regularne zarobki, gdy przestaniesz pracować. W zależności od różnych czynników, te świadczenia emerytalne mogą być dość hojne. W niektórych przypadkach dochód może pokryć wszystkie miesięczne wydatki, minimalizując potrzebę skorzystania z oszczędności emerytalnych w wysokości 500 000 USD.,

inne źródła dochodu

możliwości są tutaj nieograniczone, ale wszelkie inne źródła dochodu pomagają zmniejszyć kwotę potrzebną do oszczędzania na emeryturę. Mogą to być opłaty licencyjne, doradztwo lub praca w niepełnym wymiarze godzin, dochody z wynajmu i inne.

na czym stoisz?

jak pokazano poniżej, tylko 26% osób po 60.roku życia ma ponad 500 000 dolarów odłożonych na emeryturę. Możesz zobaczyć średnie zakresy oszczędności emerytalnych w różnym wieku, ale sytuacja każdego jest wyjątkowa.,

Average Retirement Savings at Age 65

mediana jest środkiem wszystkich odpowiedzi od największej do najmniejszej. Źródło danych: Hou (2020).

Załóżmy, że chcesz przejść na emeryturę na 500 tys.aktywów w IRA, 401(k) i rachunkach podatkowych. Chcesz wydać około $52,000 rocznie., Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego wynoszą $24,000 rocznie, a masz dodatkową emeryturę w wysokości $6,000 rocznie.

Subtotal: masz $30,000 dochodu rocznie, a potrzebujesz dodatkowych $22,000.

wydatki ze swoich aktywów

aby zamknąć lukę między dochodami, których potrzebujesz, a dochodami, które masz, musisz wydać ze swoich aktywów.

żyć z dochodów?

niektórzy wyobrażają sobie emeryturę jako okres, w którym „żyją z dochodów” ze swoich oszczędności. Ale dla większości ludzi to nie jest rzeczywistość., Zwłaszcza jeśli planujesz przejść na emeryturę z aktywami 500k, (jak większość ludzi), prawdopodobnie będziesz musiał wydać swoje aktywa.

„Bezpieczna” stawka wypłat?

ważne jest, aby Twoje pieniądze trwały. Nie chcesz, aby zabrakło oszczędności przed śmiercią, jak trzeba zrobić niepożądane poświęcenia w momencie w życiu, gdy jesteś najbardziej wrażliwy. Więc, ile jest „bezpieczne” wydać? Jedna zasada sugeruje, że możesz wydać 4% swoich oszczędności rocznie., Powodzenie tej strategii zależy od wielu czynników (w tym trochę szczęścia—w życiu nie ma gwarancji, a może się nie udać), a temat był dyskutowany, ale jest to dość dobry punkt wyjścia dla dochodów emerytalnych.

Jeśli przejdziesz na emeryturę z aktywami w wysokości 500 000 USD, zasada 4% mówi, że powinieneś być w stanie wypłacić 20 000 USD rocznie na 30-letnią (lub dłuższą) emeryturę. Tak więc, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 60 lat, pieniądze powinny najlepiej trwać do wieku 90 lat. Jeśli 4% brzmi zbyt nisko, weź pod uwagę dochód, który rośnie wraz z inflacją., Jeśli inflacja wynosi 2% rocznie, wypłacisz $ 40,800 w drugim roku, $41,616 w trzecim roku, i tak dalej.

aby obliczyć 4% kwoty za rok 1, pomnóż zaoszczędzoną kwotę przez 0,04.

celem jest, aby Twoja siła nabywcza nadążała za rosnącymi cenami.

ponownie, nie ma gwarancji, że strategia będzie działać, a wiele czynników wpływa na prawdopodobieństwo sukcesu. Oznacza to wybór właściwej strategii inwestycyjnej i być może skłonność do tymczasowego ograniczenia wypłat, między innymi podczas spadków na rynku.,

• „zmierz temperaturę” z tym kwestionariuszem ryzyka opracowanym przez psychologów. Samo przechodzenie przez pytania może być pouczające.

już jesteśmy?

do tej pory masz:

• $30,000 dochodów z Ubezpieczeń Społecznych i emerytur
• $20,000 wypłat z Twoich 500 000 USD w aktywach (ignorując podatki, tylko dla uproszczenia)

że brakuje Ci około $2,000 rocznie, jeśli chcesz przejść na emeryturę na $500k., Plus, będziesz winien podatki od twoich 20,000 $ wypłat, których nie będziemy teraz rozwiązywać. Jeśli jednak przyjmiesz podatki w wysokości około 15%, to dodatkowe $3,000 rocznie, na które musisz przeznaczyć budżet.

więc co możesz zrobić?

pierwszą rzeczą, o której większość ludzi myśli, jest zmniejszenie wydatków. To też jest najtrudniejsze. Jeśli możesz pstryknąć palcami i wydawać 2000 dolarów mniej rocznie, to świetnie—problem rozwiązany.,

jak naprawić niedobór emerytalny (rzeczy, których wolałbyś nie robić)

oprócz cięcia wydatków, istnieje kilka innych sposobów na zamknięcie luki. Żaden z nich nie jest idealny, ale ważne jest, aby znać swoje opcje w przypadku, gdy znajdziesz się z oczekiwaniami, które nie mogą być spełnione (jeszcze). Poniżej znajduje się kilka wskazówek, które pomogą Ci przejść na emeryturę.

Pracuj dłużej: z kategorii najmniej popularnych rozwiązań możesz pracować dłużej. Jest to zaskakująco potężne:

• gromadzi oszczędności: ten czas pozwala zgromadzić więcej, pozwalając przejść na emeryturę za ponad 500 000 USD.,
• zwiększenie świadczeń emerytalnych: dodatkowe lata pracy mogą prowadzić do wyższej emerytury lub świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego. Obliczenia te często nagradzają cię za dodatkowe lata pracy na późnym etapie życia (ponieważ jesteś w szczytowych latach zarabiania), co może być szczególnie pomocne dla kobiet. Dzięki temu wyższemu dochodowi zawężasz lukę między dochodem emerytalnym a potrzebą wydatków.
• skróć okres karencji: rok pracy to o rok mniej, niż trzeba zapłacić z oszczędności, dlatego twój wiek emerytalny tak bardzo się liczy.,
• Taper down: jeśli to możliwe, możesz pracować mniej. Pozwala to zmniejszyć zapotrzebowanie na emeryturę, zapewniając jednocześnie czas na zrobienie tego, co najważniejsze.

Wypłać więcej: korzystając z naszego przykładu, możesz zaryzykować i wypłacić dodatkowe 2000 $rocznie. Skutkuje to stopą wypłat 4.4% na twoje oszczędności w wysokości 500 000$. Jest to nieco wyższe niż tradycyjna Zasada 4%, ale nie jest poza wykresami i może zadziałać-zwłaszcza jeśli chcesz dostosować swoje wydatki w odpowiedzi na załamania rynku.,

zastanów się nad siatkami bezpieczeństwa: Ogólnie rzecz biorąc, wykorzystanie kapitału własnego do finansowania emerytur jest ryzykowne. Ale kiedy jest znacząca różnica między tym, co masz, a tym, czego potrzebujesz, może to mieć sens. Czasami warto rozważyć kapitał własny jako plan zapasowy. Jeśli napotkasz poważne wydatki medyczne lub inne nieoczekiwane koszty, te pieniądze mogą pomóc ci wyjść z trudnej sytuacji. Niezależnie od tego, czy korzystasz z kredytu mieszkaniowego, czy odwróconej hipoteki, możesz mieć dodatkowe aktywa.

Połącz strategie: redukcja wydatków, dłuższa praca lub wycofanie większej liczby—sama—może nie rozwiązać Twojego problemu., Najlepiej jest połączyć kilka różnych strategii. W ten sposób zmiany nie muszą być tak drastyczne. Na przykład, jeśli przenosisz się do nieco tańszego obszaru i pracujesz w niepełnym wymiarze godzin przez dodatkowy rok lub dwa, możesz potrzebować tylko 4,1% swoich oszczędności rocznie, aby liczby działały.

istnieje kilka innych podejść, w tym próba zarobienia więcej na swoich inwestycjach, ale to wymaga trochę szczęścia (i może skończyć się źle). Nie chodzi o to, aby pokazać ci każdy możliwy sposób przejścia na emeryturę na $500k, ale zamiast tego, aby pokazać, że jest to możliwe i pokazać, jak to może wyglądać.,

nie pomaga Ci w tym Doradca Finansowy?

właśnie po to jest doradca finansowy—aby to zrozumieć z Tobą (i dla Ciebie). Jeśli płacisz komuś, kto zarządza tylko twoimi pieniędzmi lub sprzedaje ci produkty, może to być czas na zmianę. Wybierz czas, aby porozmawiać ze mną—nie ma obowiązku, a możemy po prostu porozmawiać. Nic nie sprzedaję za prowizję, udzielam bieżących lub jednorazowych porad dla klientów, a także mogę pracować z ludźmi na terenie całego kraju.

Jeśli jeszcze nie współpracujesz z doradcą finansowym, zastanów się nad korzyściami z takiego działania., Możesz spędzać czas i energię na innych rzeczach, a doświadczony profesjonalista może pomóc ci przejść przez nieuniknione zmiany w życiu., Ponadto, badanie przeprowadzone przez Schwab Modern Wealth wykazało, że posiadanie planu może zwiększyć pewność siebie na emeryturze i pomóc w rozwijaniu zdrowych zachowań finansowych:

• 56% osób z pisemnym planem finansowym czuło się „bardzo pewnie” co do swoich celów
• tylko 17% respondentów bez planu czuło się bardzo pewnie

planowanie jest kluczowe

przy odpowiednim planowaniu możliwe jest przejście na emeryturę z prawie każdym poziomem aktywów. Aby to zadziałało, dowiedz się, ile musisz wydać,na jakie dochody możesz liczyć i z jakich zasobów możesz wydać. Narzędzia Online i doradcy finansowi mogą pomóc. Im szybciej zaczniesz, tym więcej możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na sukces.

jeśli uznasz to za pomocne, prawdopodobnie skorzystasz z mojego bezpłatnego przewodnika: Klucze do planowania emerytalnego. To przychodzi za pośrednictwem poczty elektronicznej i zawiera bonus handout z 6 najbezpieczniejszych inwestycji. Pobierz swoją kopię tutaj.,