Co to jest konto na rynku pieniężnym?
konto na rynku pieniężnym to oprocentowane konto w banku lub Unii Kredytowej-nie mylić z Funduszem Inwestycyjnym rynku pieniężnego. Czasami określane jako konta depozytowe na rynku pieniężnym (MMDA), konta na rynku pieniężnym (MMA) mają pewne funkcje, których nie można znaleźć w innych rodzajach kont. Większość kont na rynku pieniężnym płaci wyższe oprocentowanie niż zwykłe konta oszczędnościowe i często zawierają przywileje czekowe i karty debetowe., Mają również ograniczenia, które czynią je mniej elastycznymi niż zwykłe konto czekowe. Są one ważne przy obliczaniu wymiernej wartości netto.
linie między wysokodochodowymi kontami oszczędnościowymi a kontami rynku pieniężnego są coraz bardziej rozmyte i możesz porównać zarówno rachunki rynku pieniężnego, jak i stawki rachunków oszczędnościowych, aby upewnić się, że wybierasz najlepszy produkt dla Ciebie.
konta na rynku pieniężnym a, Konta oszczędnościowe
jak działają konta na rynku pieniężnym
konta na rynku pieniężnym oferowane są w bankach tradycyjnych i internetowych oraz w SKOK-ach. Mają one zarówno zalety, jak i wady w porównaniu z innymi rodzajami kont. Ich zalety to wyższe stopy procentowe, ochrona ubezpieczeniowa oraz przywileje czeków i kart debetowych. Banki i skok-y zazwyczaj wymagają od klientów wpłaty określonej kwoty pieniędzy, aby otworzyć konto i utrzymać saldo konta powyżej określonego poziomu., Wielu będzie nakładać miesięczne opłaty, jeśli saldo spadnie poniżej minimum.
konta depozytowe na rynku pieniężnym zapewniają również federalną ochronę ubezpieczeniową. Fundusze wspólnego inwestowania na rynku pieniężnym zazwyczaj tego nie robią. Konta na rynku pieniężnym w banku są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), niezależną agencję rządu federalnego. FDIC obejmuje niektóre rodzaje kont, w tym MMAs, do $250,000 na deponenta na bank., Jeśli deponent ma inne ubezpieczalne konta w tym samym banku (czek, oszczędności, certyfikat depozytowy), wszystkie liczą się do limitu ubezpieczeniowego w wysokości 250 000 USD.
konta wspólne są ubezpieczone na 500 000 USD. W przypadku rachunków Unii Kredytowej National Credit Union Administration (NCUA) zapewnia podobną ochronę ubezpieczeniową (250 000 USD na członka na Unię kredytową i 500 000 USD na wspólne rachunki). Dla deponentów, którzy chcą ubezpieczyć więcej niż $250,000, najprostszym sposobem, aby to osiągnąć, jest otwarcie rachunków w więcej niż jednym banku lub Unii Kredytowej.,
potencjalne wady obejmują ograniczone transakcje, opłaty i minimalne wymagania dotyczące salda. Poniżej znajduje się przegląd:
-
wyższe stopy procentowe
-
ochrona ubezpieczeniowa
-
przywileje czekowe
-
karty debetowe
-
ograniczone transakcje
-
opłaty
-
wymóg minimalnego salda
rachunki rynku pieniężnego a, Konta oszczędnościowe
jedną z atrakcji kont rynku pieniężnego jest to, że oferują one wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe. Na przykład w lipcu 2020 r. ich średnia stopa procentowa wynosiła 0,08% , podczas gdy średnie konto oszczędnościowe płaciło 0,06%. Najwyższe oprocentowanie konta na rynku pieniężnym wynosiło 1,50% , natomiast najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosiło 1,15%.
gdy ogólne stopy procentowe są wyższe, tak jak w latach 80., 90. i większości lat 2000., różnica między tymi dwoma rodzajami rachunków będzie większa., Rachunki rynku pieniężnego mogą oferować wyższe stopy procentowe, ponieważ mogą inwestować w certyfikaty depozytowe( CDs), rządowe papiery wartościowe i papier komercyjny, czego rachunki oszczędnościowe nie mogą zrobić.
stopy procentowe na rachunkach rynku pieniężnego są zmienne, Więc rosną lub spadają wraz z inflacją. To, w jaki sposób spłacane są te odsetki—na przykład roczne, miesięczne lub dzienne—może mieć istotny wpływ na zwrot z inwestycji deponenta, zwłaszcza jeśli utrzymuje on wysokie saldo na swoim rachunku.,
w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, wiele kont na rynku pieniężnym oferuje pewne przywileje czekowe, a także zapewnia kartę debetową z kontem, podobnie jak zwykłe konto czekowe.
rynek pieniężny a konta czekowe
jedną z potencjalnych wad rachunków rynku pieniężnego, w porównaniu z kontami czekowymi, jest to, że rozporządzenie Rezerwy Federalnej D ogranicza deponentów do łącznie sześciu przelewów i płatności elektronicznych miesięcznie., Rodzaje przelewów, których to dotyczy, to: wstępnie autoryzowane przelewy (w tym ochrona przed debetem), przelewy telefoniczne, przelewy elektroniczne, Czeki lub płatności kartą debetową Na Rzecz Osób Trzecich, transakcje ACH i przelewy bankowe. Deponenci, którzy przekraczają limity mogą zostać ocenione grzywny. Jeśli będą one kontynuowane, bank jest zobowiązany do cofnięcia uprawnień do przelewów, przeniesienia ich do regularnej kontroli lub zamknięcia konta.
jednak deponenci mogą wykonać nieograniczoną liczbę przelewów osobiście (w banku), pocztą, kurierem lub w bankomacie., Mogą również dokonać tak wielu depozytów, jak chcą.
konta na rynku pieniężnym oferowane są przez banki i kasy kredytowe.
konta na rynku pieniężnym a, Fundusze inwestycyjne
w przeciwieństwie do różnych rachunków bankowych i unii kredytowych opisanych powyżej, fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego, oferowane przez firmy maklerskie i towarzystwa funduszy inwestycyjnych, nie są ubezpieczone od FDIC lub NCUA. (Banki mogą również oferować fundusze wspólnego inwestowania, ale nie są one również ubezpieczone.) Jednak ze względu na to, że inwestują one w bezpieczne krótkoterminowe pojazdy, takie jak CDs, rządowe papiery wartościowe i papiery komercyjne, uważa się je za bardzo niskie ryzyko.
zarówno rachunki rynku pieniężnego, jak i fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego oferują szybki dostęp do środków pieniężnych deponenta., Rachunki rynku pieniężnego mają określone wcześniej przez rząd limity sześciu transakcji miesięcznych, których nie mają fundusze rynku pieniężnego. Firmy, które je oferują, mogą jednak nakładać limity na to, jak często deponenci mogą umorzyć akcje lub wymagać, aby wszelkie kontrole, które piszą, przekraczały określoną kwotę. Zyski z funduszy wspólnego inwestowania na rynku pieniężnym są zazwyczaj wyższe niż na rachunkach rynku pieniężnego.
poniższa tabela porównuje niektóre z cech wspólnych występujących na rachunkach rynku pieniężnego i innych rodzajach rachunków depozytowych., Ponieważ stopy procentowe i inne przepisy mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej, warto się rozejrzeć.
| konta na rynku pieniężnym vs.,mited | No | Limited | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| karta debetowa | tak | Nie | czasami | ||||
| transakcje Miesięczne | sześć | sześć | nieograniczony | zero | nieograniczony | ||
źródło: Investopedia
krótka historia konta na rynku pieniężnym
do początku lat 80.rząd federalny nakładał limit lub limit kwoty odsetek, które banki i skok-y mogą oferować klientom na swoich kontach oszczędnościowych., Wiele instytucji rozdawało małe urządzenia (takie jak tostery i gofrownice), wraz z innymi zachętami, aby przyciągnąć depozyty, ponieważ nie mogły konkurować z funduszami inwestycyjnymi rynku pieniężnego, jeśli chodzi o stopy procentowe.
wprowadzone w latach 70.fundusze rynku pieniężnego są sprzedawane przez domy maklerskie i spółki funduszy inwestycyjnych. Pod naciskiem branży bankowej Kongres uchwalił Garn-St., Ustawa z 1982 r. o instytucjach depozytowych (Germain Depository Institutions Act), która umożliwiła bankom i SKOK-om oferowanie rachunków rynku pieniężnego, które płaciły stopę „rynku pieniężnego”, która była wyższa niż poprzednia stopa ograniczona.
alternatywy dla kont rynku pieniężnego
banki i skok—y oferują wiele rodzajów kont, niektóre z funkcjami, które mogą uczynić je konkurencyjnymi lub przewyższającymi rachunki rynku pieniężnego.
konta oszczędnościowe Passbook
w przeciwieństwie do kont rynku pieniężnego, zwykłe konta oszczędnościowe zazwyczaj nie mają początkowego depozytu ani minimalnych wymagań dotyczących salda., Płacą również odsetki, choć zazwyczaj nie tyle, co rachunek rynku pieniężnego. Podobnie jak konta na rynku pieniężnym, konta oszczędnościowe passbook są ubezpieczone od FDIC lub NCUA. Oba ograniczają również deponentów do sześciu przelewów miesięcznie, z pewnymi wyjątkami.
Wysokodochodowe konta oszczędnościowe
wiele banków i SKOK-ów oferuje również wysokodochodowe konta oszczędnościowe i w zależności od instytucji oprocentowanie może być lepsze niż na ich rachunkach rynku pieniężnego. Wysokodochodowe konta oszczędnościowe są również ubezpieczone od FDIC lub NCUA., Potencjalnym minusem w porównaniu z kontami rynku pieniężnego jest to, że mogą one mieć więcej zasad, takich jak wymóg depozytów bezpośrednich.
zwykłe konta sprawdzające
konta sprawdzające mają jedną dużą przewagę nad swoimi kuzynami z rynku pieniężnego—nieograniczone transakcje, w tym czeki, wypłaty z bankomatów, przelewy bankowe i tak dalej. Są również ubezpieczone FDIC lub NCUA. Ich główną wadą jest to, że płacą bardzo niską (często zerową) stopę procentową.,
Wysokodochodowe/Wysokodochodowe konta sprawdzające
podobnie jak wysokodochodowe konta oszczędnościowe, konta te oferują stopy procentowe, które konkurują, a czasami przewyższają stopy rachunków rynku pieniężnego. Mają one również główną słabość wysokodochodowych kont oszczędnościowych, która polega na tym, że mogą mieć bardziej skomplikowane wymagania, takie jak minimalna liczba transakcji debetowych każdego miesiąca. Często nakładają również pułap-na przykład 5000 USD-powyżej którego wysoka stopa procentowa nie ma zastosowania., W innych aspektach sprawdzanie wysokiej wydajności jest jak regularne sprawdzanie, z nieograniczoną kontrolą, kartą debetową, dostępem do bankomatu i ubezpieczeniem FDIC lub NCUA.
konto czekowe Rewards
Ten rodzaj konta czekowego może oferować bonus rejestracyjny i inne nagrody, takie jak wysokie zyski, zwroty opłat za bankomat, mile lotnicze lub zwrot gotówki. Główny minus jest podobny do sprawdzania wysokiej rentowności: wysokie opłaty, chyba że deponent spełnia wszystkie zasady, które różnią się w zależności od instytucji. W przeciwnym razie sprawdzanie nagród działa jak zwykłe konto czekowe, w tym ubezpieczenie FDIC lub NCUA.,
certyfikaty depozytowe
certyfikat depozytowy (CD) jest jak konto oszczędnościowe o stałym czasie trwania, na przykład trzy, sześć, dziewięć lub 12 miesięcy lub wiele lat do 10. W zamian za zablokowanie pieniędzy na ten okres, deponenci zazwyczaj otrzymują wyższe oprocentowanie niż w przypadku zwykłego konta oszczędnościowego. Jeśli jednak wypłacą pieniądze (lub ich część) wcześniej, zapłacą karę, zwykle w postaci utraconych odsetek., Niektóre CDs (znane jako liquid CDs) nie karzą deponentów za wczesne wypłaty, ale płacą niższą stopę procentową. CDs są ubezpieczone od FDIC lub NCUA, ale zazwyczaj nie oferują możliwości wypisywania czeków, wypłacania środków kartą debetową lub dodawania do salda po pierwszym zakupie.,
/div>