Kiedy osoby potrzebują pieniędzy, szukanie linii kredytowej jest często ostatnią rzeczą, która im się przytrafia. Pierwsze, co przychodzi na myśl, to zazwyczaj pójście do banku po tradycyjną pożyczkę o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, korzystanie z kart kredytowych, pożyczenie od przyjaciół lub rodziny, lub zwrócenie się do wyspecjalizowanych stron peer-to-peer lub social lending lub darowizny w Internecie. W najcięższych okolicznościach istnieją Lombardy lub pożyczkodawcy.,
firmy od lat korzystają z linii kredytowych, aby zaspokoić potrzeby kapitału obrotowego i / lub skorzystać z strategicznych możliwości inwestycyjnych, ale nigdy nie złapali tak wiele z osobami prywatnymi. Niektóre z nich mogą wynikać z faktu, że banki często nie reklamują linii kredytowych, a potencjalni kredytobiorcy nie myślą, aby zapytać. Jedyną linią kredytową, która może się pojawić, jest home equity line of credit lub HELOC. Ale to jest pożyczka zabezpieczona przez Dom kredytobiorcy, z własnymi problemami i ryzykiem.
oto niektóre z podstaw dotyczących linii kredytowych.,
Key Takeaways
- linia kredytowa to elastyczna pożyczka od instytucji finansowej, która składa się z określonej kwoty pieniędzy, do której możesz uzyskać dostęp w razie potrzeby i spłacić natychmiast lub w czasie.
- odsetki naliczane są od linii kredytowej zaraz po pożyczeniu pieniędzy.
- linie kredytowe są najczęściej używane do pokrycia luk w nieregularnych dochodach miesięcznych lub finansowania projektu, którego kosztów nie można przewidzieć z góry.
Co To jest linia kredytowa?,
linia kredytowa to elastyczna pożyczka w banku lub instytucji finansowej. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, która oferuje ograniczoną ilość środków—środków, z których możesz korzystać, kiedy, jeśli i w jaki sposób chcesz—linia kredytowa to określona kwota pieniędzy, do której możesz uzyskać dostęp w razie potrzeby, a następnie spłacić natychmiast lub w określonym okresie czasu. Podobnie jak w przypadku kredytu, linia kredytowa nalicza odsetki, gdy tylko pieniądze zostaną pożyczone, a kredytobiorcy muszą zostać zatwierdzeni przez bank, z taką zgodą produkt uboczny ratingu kredytowego kredytobiorcy i / lub relacji z bankiem., Należy pamiętać, że stopa procentowa jest na ogół zmienna, co sprawia, że trudno przewidzieć, co pieniądze, które pożyczysz, będą Cię kosztować.
linie kredytowe wydają się być mniej ryzykownymi źródłami przychodów w porównaniu z kredytami na karty kredytowe, ale komplikują nieco zarządzanie aktywami zarobkowymi w banku, ponieważ zaległe salda nie mogą być naprawdę kontrolowane po zatwierdzeniu linii kredytowej. Dotyczą one faktu, że banki nie są strasznie zainteresowane udzielaniem jednorazowych pożyczek osobistych, szczególnie niezabezpieczonych pożyczek, dla większości klientów., Podobnie, to nie jest ekonomiczne dla kredytobiorcy wziąć pożyczkę co miesiąc lub dwa, spłacić go, a następnie pożyczyć ponownie. Linie kredytowe odpowiedzi na oba te problemy poprzez udostępnienie określonej kwoty pieniędzy, jeśli i kiedy kredytobiorca tego potrzebuje.,
jak działa linia kredytowa
gdy linia kredytowa jest przydatna
zasadniczo linie kredytowe nie są przeznaczone do finansowania jednorazowych zakupów, takich jak domy lub samochodów-czyli po co są odpowiednio kredyty hipoteczne i samochodowe—choć linie kredytowe można wykorzystać do nabycia przedmiotów, na które bank normalnie nie może udzielić kredytu., Najczęściej poszczególne linie kredytowe są przeznaczone do tego samego podstawowego celu, co linie kredytowe biznesowe: do wygładzenia kaprysów zmiennych miesięcznych dochodów i wydatków lub do finansowania projektów, w których trudno jest ustalić dokładne fundusze potrzebne z góry.
należy wziąć pod uwagę osobę prowadzącą działalność na własny rachunek, której miesięczne dochody są nieregularne lub która doświadcza znacznego, często nieprzewidywalnego opóźnienia między wykonaniem pracy a pobraniem wynagrodzenia., Podczas gdy ta osoba może Zwykle polegać na kartach kredytowych do radzenia sobie z chrupnięcia przepływów pieniężnych, linia kredytowa może być tańszą opcją (zazwyczaj oferuje niższe stopy procentowe)i oferują bardziej elastyczne harmonogramy spłaty. Linie kredytowe mogą również pomóc w finansowaniu szacowanych kwartalnych płatności podatkowych, szczególnie w przypadku rozbieżności między czasem „zysku księgowego” a faktycznym otrzymaniem gotówki.,
krótko mówiąc, linie kredytowe mogą być przydatne w sytuacjach, w których będą powtarzające się nakłady pieniężne, ale kwoty mogą nie być znane z góry i/lub sprzedawcy mogą nie akceptować kart kredytowych, a także w sytuacjach, które wymagają dużych depozytów gotówkowych—wesela są dobrym przykładem. Podobnie, linie kredytowe były często dość popularne podczas boomu mieszkaniowego do finansowania projektów poprawy domu lub remontu. Ludzie często dostać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania i jednocześnie uzyskać linię kredytową, aby pomóc sfinansować wszelkie remonty lub naprawy były potrzebne.,
w ramach oferowanych przez bank planów ochrony kredytu w rachunku bieżącym pojawiły się również prywatne linie kredytowe. Chociaż nie wszystkie banki szczególnie chętnie wyjaśniają ochronę debetową jako produkt kredytowy („to usługa, a nie pożyczka!”), a nie wszystkie plany ochrony przed debetem są oparte na osobistych liniach kredytowych, wiele z nich. I tu znowu jest przykład wykorzystania linii kredytowej jako źródła awaryjnych środków finansowych na szybko, zgodnie z potrzebami.
zawsze istnieje proces oceny kredytowej, gdy ubiegasz się o linię kredytową w banku.,
problemy z liniami kredytowymi
podobnie jak każdy produkt kredytowy, linie kredytowe są potencjalnie przydatne i niebezpieczne. Jeśli inwestorzy dotkną linii kredytowej, pieniądze te muszą zostać zwrócone (a warunki takich zwrotów są pisane w momencie, gdy linia kredytowa jest początkowo przyznawana). W związku z tym istnieje proces oceny kredytowej, a potencjalni kredytobiorcy ze słabym kredytem będą mieli znacznie trudniejszy czas na zatwierdzenie.
podobnie, to nie są darmowe pieniądze., Niezabezpieczone linie kredytowe – to znaczy linie kredytowe nie związane z kapitałem własnym w domu lub innej wartościowej nieruchomości – są z pewnością tańsze niż pożyczki z lombardów lub kredytodawców i zwykle tańsze niż karty kredytowe, ale są droższe niż tradycyjne zabezpieczone pożyczki, takie jak kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe. W większości przypadków odsetki od linii kredytowej nie podlegają odliczeniu od podatku.
niektóre banki pobierają opłatę serwisową (miesięczną lub roczną), jeśli nie korzystasz z linii kredytowej, a odsetki zaczynają kumulować się natychmiast po pożyczeniu pieniędzy., Ponieważ linie kredytowe mogą być zaciągane i spłacane w sposób nieplanowany, niektórzy kredytobiorcy mogą uznać obliczenia odsetkowe dla linii kredytowych za bardziej skomplikowane i być zaskoczeni tym, co w końcu płacą w odsetkach.
porównanie linii kredytowych do innych rodzajów pożyczek
jak sugerowano powyżej, istnieje wiele podobieństw między liniami kredytowymi a innymi metodami finansowania, ale istnieją również istotne różnice, które kredytobiorcy muszą zrozumieć.,
Karty kredytowe
podobnie jak karty kredytowe, linie kredytowe faktycznie mają ustawione limity—masz zgodę na pożyczenie określonej kwoty pieniędzy i nie więcej. Ponadto, podobnie jak karty kredytowe, Zasady przekraczania tego limitu różnią się w zależności od pożyczkodawcy, chociaż banki wydają się być mniej skłonne niż karty kredytowe do natychmiastowego zatwierdzania przekroczeń (zamiast tego często szukają renegocjacji linii kredytowej i zwiększenia limitu pożyczek). Ponownie, podobnie jak w przypadku plastiku, pożyczka jest zasadniczo wstępnie zatwierdzona, a pieniądze mogą być dostępne, kiedy pożyczkobiorca chce, na dowolny użytek., Wreszcie, podczas gdy karty kredytowe i linie kredytowe mogą mieć opłaty roczne, ani nie naliczają odsetek, dopóki nie zostanie utrzymane saldo.
w przeciwieństwie do kart kredytowych, linie kredytowe mogą być zabezpieczone nieruchomościami. Przed katastrofą mieszkaniową, home equity lines of credit (HELOCs) były bardzo popularne zarówno wśród kredytodawców, jak i kredytobiorców. Chociaż HELOCs są trudniejsze do zdobycia teraz, są one nadal dostępne i mają tendencję do przenoszenia niższych stóp procentowych. Karty kredytowe zawsze będą miały minimalne miesięczne płatności, a firmy znacznie zwiększą stopę procentową, jeśli te płatności nie zostaną spełnione., Linie kredytowe mogą, ale nie muszą, mieć podobne wymagania dotyczące natychmiastowej miesięcznej spłaty.
pożyczki
podobnie jak tradycyjna pożyczka, linia kredytowa wymaga akceptowalnego kredytu i spłaty środków i nalicza odsetki od wszelkich pożyczonych środków. Podobnie jak pożyczki, biorąc, za pomocą, i spłacania linii kredytowej może poprawić kredytobiorcy ' s scoring kredytowy.
w przeciwieństwie do kredytu, który zazwyczaj jest na stałą kwotę przez określony czas z ustalonym harmonogramem spłat, linia kredytowa ma zarówno większą elastyczność, jak i, ogólnie, zmienną stopę procentową., Gdy stopy procentowe wzrosną, twoja linia kredytowa będzie kosztować więcej, a nie w przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu. Istnieje również zazwyczaj mniej ograniczeń dotyczących wykorzystania środków pożyczonych w ramach linii kredytowej. Kredyt hipoteczny musi iść na zakup wymienionej nieruchomości, a kredyt samochodowy musi iść na określony samochód, ale linia kredytowa może być używana według uznania kredytobiorcy.,
Payday i Lombard Loans
istnieją powierzchowne podobieństwa między liniami kredytowymi a payday i Lombard loans, ale tak naprawdę wynika to tylko z faktu, że wielu pożyczkobiorców payday lub lombard loans jest „częstymi lotnikami”, którzy wielokrotnie pożyczają, spłacają lub przedłużają swoje pożyczki (płacąc bardzo wysokie opłaty i odsetki po drodze). Podobnie, lombard lub pożyczkodawca nie obchodzi, do czego pożyczkobiorca wykorzystuje środki, tak długo, jak pożyczka jest spłacana i wszystkie jej opłaty są wypłacane.
różnice są jednak znaczne., Dla każdego, kto może kwalifikować się do linii kredytowej, koszt środków będzie znacznie niższy niż w przypadku wypłaty lub pożyczki lombardowej. Z tego samego powodu proces oceny kredytowej jest o wiele prostszy i mniej wymagający dla wypłaty lub pożyczki lombardowej (może nie być w ogóle kontroli kredytowej), a twoje środki są znacznie, znacznie szybciej. Zdarza się również, że pożyczkodawcy i lombardowie rzadko oferują kwoty pieniędzy często zatwierdzone w liniach kredytowych. A po ich stronie banki rzadko przejmują się liniami kredytowymi tak małymi jak przeciętna wypłata czy pożyczka lombardowa.,
Dolna linia
linie kredytowe są jak każdy produkt finansowy—ani z natury dobry, ani zły. Wszystko zależy od tego, jak ludzie ich używają. Z jednej strony nadmierne zaciąganie kredytów na linii kredytowej może sprawić, że ktoś wpadnie w kłopoty finansowe tak samo pewne jak wydatki z kartami kredytowymi. Z drugiej strony linie kredytowe mogą być opłacalnymi rozwiązaniami dla miesięcznych kaprysów finansowych lub realizacji skomplikowanej transakcji, takiej jak ślub lub przebudowa domu., Podobnie jak w przypadku każdej pożyczki, kredytobiorcy powinni uważnie obserwować warunki (zwłaszcza opłaty, oprocentowanie i harmonogram spłat), robić zakupy i nie bać się zadawać wielu pytań przed podpisaniem umowy.