aby dowiedzieć się, czy jesteś kandydatem do polisy, najpierw musisz zsumować dochody i aktywa-oszczędności, fundusze emerytalne, emerytury, ubezpieczenia społeczne i inwestycje-które ty (i twój małżonek, jeśli taki masz) prawdopodobnie będziesz mieć na koszty utrzymania i zapłacić za opiekę długoterminową, której możesz kiedyś potrzebować.
,5 milionów lub więcej aktywów płynnych może na ogół pozwolić sobie na opłacenie długoterminowej opieki out-of-pocket, podczas gdy ci z mniej niż $500,000 prawdopodobnie nie będą mogli sobie pozwolić na składki z polisy LTC. „To osoby pomiędzy nimi są najbardziej prawdopodobnymi kandydatami do polityki opieki długoterminowej” – mówi. Te liczby będą niższe w stanach, w których opieka jest tańsza. Aby znaleźć koszty według stanu na 2012 rok, sprawdź badanie kosztów opieki Genworth Financial na genworth.com.,
Jeśli chcesz uzyskać wskazówki dotyczące tego procesu, rozważ konsultację z płatnym planistą finansowym, który może uruchamiać modele komputerowe, które uwzględniają różne scenariusze, aby pomóc ci poznać opcje. Możesz znaleźć planera w swojej okolicy na stronie internetowej Krajowego Stowarzyszenia osobistych doradców finansowych.
Jak Kupować. Zacznij od zastanowienia się, ile powinieneś być w stanie zapłacić z kieszeni za opiekę i ile chciałbyś, aby polisa ubezpieczeniowa obejmowała., Jeśli na przykład koszt domu opieki w Twojej okolicy wynosi 200 USD dziennie, możesz rozliczyć się z polisy, która wypłaca dzienną korzyść w wysokości 120 USD, a resztę planujesz zapłacić z oszczędności.
pary mają opcję „wspólnego świadczenia”, która pozwala im obu czerpać z połączonej puli funduszy, zamiast ograniczać każdą z nich do określonej kwoty ubezpieczenia. Na przykład trzy – lub czteroletni plan wspólnych świadczeń zapewnia pulę sześciu lub ośmiu lat ochrony, którą mogą dzielić.,
musisz również zdecydować, jak długo jesteś gotów pokryć własną opiekę, zanim zacznie obowiązywać polisa, znana jako okres eliminacji. Opcje obejmują 30, 60, 90 lub 180 dni; 90 dni jest powszechne.
Ale należy pamiętać, że dodanie jeźdźca inflacyjnego, który zapewnia złożony wzrost o 5 procent kwoty świadczenia, może potencjalnie zwiększyć składkę nawet o 80 procent.
zapłacisz mniej, jeśli kupisz polisę przed ukończeniem 60.roku życia., Plan, który płaci $ 3,000 miesięcznie przez cztery lata z opcją inflacji złożonej 5 procent i 60-dniowym okresem eliminacji może kosztować $2,815 rocznie dla 57-letniego zdrowego mężczyzny. W wieku 62 lat ta sama polisa może kosztować 3248 dolarów rocznie. „Po 60 roku życia ubezpieczyciele uważają, że jesteśmy jak samochody; nasze części są starsze, zaczynają się psować i kosztują więcej, aby naprawić”, mówi Owen Malcolm, planista tylko w Norcross, Ga. Ale jeśli kupisz polisę po pięćdziesiątce, możesz w końcu płacić składki-w tym przyszłe podwyżki cen – przez dziesięciolecia i nigdy nie zbierać żadnych korzyści.
zapoznaj się również z programami partnerskimi państw., Programy te określają minimalne wymagania dla prywatnych polis ubezpieczeniowych, które pozwalają zachować niektóre aktywa, które w przeciwnym razie musiałbyś wydać, aby zakwalifikować się do Medicaid, jeśli koszty opieki przekraczają twój zakres. Aby uzyskać więcej informacji, przejdź do longtermcare.gov i Szukaj ” programy partnerskie Państwa.”
uzyskaj co najmniej cztery lub pięć notowań od różnych firm, które są wysoko oceniane pod względem siły finansowej przez wiodące usługi ratingowe, takie jak A. M. Best, Fitch Ratings, Moodys, Standard& Poor ' s i TheStreet., Aby uzyskać wiele ofert, użyj niezależnego agenta, który współpracuje z kilkoma ubezpieczycielami. Możesz wyszukać lokalnych agentów na stronie internetowej niezależnych agentów ubezpieczeniowych & Brokers of America.
ale nie kupuj, chyba że jesteś pewien, że możesz sobie pozwolić na składkę, która może się podwoić w przyszłości-mówi Michael Kalscheur, płatny planista finansowy w Indianapolis. „Jeśli nie, powiedziałbym, że powinieneś spojrzeć na inne opcje, aby zapłacić za opiekę”, mówi.