Șase Sfaturi pentru 401k Investi Azi în Piață Volatilă
Cu recenta piețele financiare volatile, multe 401k plan participanții solicită îndrumări cu privire la modul de a gestiona lor de 401k activelor planului. Pentru a ajuta la răspunsul oferi unele orientări, Charles Schwab & Co.* a lansat aceste șase sfaturi de la vicepreședintele senior Mark W. Riepe, CFA., Participanții ar trebui să țină cont de aceste sfaturi, deoarece își gestionează 401k-ul pe piața imprevizibilă de astăzi.
Iată cele șase sfaturi ale Domnului Riepe.
Continuați să faceți ceea ce trebuie
Continuați să contribuiți la conturile dvs. de pensionare. Economia noastră nu este cea mai mare acum, dar rămâne faptul că practic toți ne vom retrage din forța de muncă la un moment dat în viața noastră. Chiar și aceia dintre noi care iubesc munca și nu își pot imagina să facă altceva vor ajunge într-un punct în care nu mai putem lucra., trebuie să plătim cumva pentru stilul nostru de viață în timpul anilor de pensionare și cred că securitatea socială nu o va reduce pentru majoritatea dintre noi. Asta înseamnă că avem nevoie de un backstop, și că backstop este propriile noastre economii și investiții. să aruncăm o privire la un exemplu ipotetic al importanței economisirii și investițiilor regulate. Luați în considerare un tânăr de 25 de ani în 1973 care a obținut un loc de muncă câștigând 21,000 USD pe an și economisind 10% pe an. Această persoană a primit o creștere a costului de trai de 3% în fiecare an și o creștere promoțională de 10% o dată la cinci ani., Economiile au fost investite într-un portofoliu diversificat de acțiuni. prin lipirea cu planul de economii prin gros și subțire, și păstrarea că portofoliul investit în stocuri, în ciuda leagăne mari pe termen scurt în valoare, acest economizor, în aceste ipoteze ipotetice, a avut o valoare de cont de mai mult de un milion de dolari până în 2007. situația fiecăruia este diferită, iar acesta este doar un exemplu, dar acest economizor a afișat trăsături particulare care cred că sunt asociate cu succesul investițiilor pe termen lung., Mai important, acestea sunt trăsături pe care cred că le puteți replica și utiliza pentru a vă îmbunătăți situația, indiferent de faptele și circumstanțele dvs. particulare.
nu cedați montagne russe de piață
este obișnuit ca oamenii să aibă o reacție emoțională la urcușurile și coborâșurile pieței. Emoțiile se schimbă pe măsură ce piețele se deplasează prin ciclurile lor normale. Pe măsură ce prețurile cresc, ne simțim bine despre noi înșine. Optimismul se transformă în entuziasm, apoi în bucurie și în vârfuri de euforie. Inevitabil, piețele se mișcă atât în sus, cât și în jos., În timpul oscilațiilor descendente, emoțiile noastre se întunecă și par să fie în cel mai rău caz?disperare?când știrile de pe piață sunt cele mai sumbre. multe studii au documentat modul în care investitorii individuali și chiar profesioniștii urmăresc performanța. Atunci când piețele merg bine, investitorii devin mai puțin preocupați de risc și își pun banii să lucreze în investiții care s-au descurcat bine recent. Prea des, asta înseamnă să investești în timp ce privești printr-o oglindă retrovizoare. În lumea reală, asta pur și simplu nu merge prea bine. un exemplu recent de acest comportament a fost în 2006 și 2007., Piețele bursiere din alte țări au avut performanțe destul de bune. Când ne-am uitat la investitorii fondului mutual în ansamblu, aproape toți banii care mergeau în fonduri de acțiuni mergeau în fonduri care investeau în acțiuni străine. Acest lucru s-a întâmplat exact la timp pentru ca stocurile străine să se descurce extrem de prost în 2008-de fapt, mult mai rău decât stocurile americane.
acum, nu mă înțelegeți greșit., În general, dacă aveți bani disponibili, cred că este o idee bună să luați o parte din contul dvs. și să îl investiți în fonduri de acțiuni străine ca o modalitate de diversificare a piețelor proaste din Statele Unite, dar este vorba despre găsirea echilibrului potrivit. O investiție bună este rareori despre a avea o atitudine totală sau nimic, dar exact asta se întâmplă adesea atunci când investitorii se uită mereu la ideile bune de ieri., gândiți-vă la risc investiția este întotdeauna despre găsirea acelui echilibru delicat între dorința noastră de rate ridicate de rentabilitate cu frica și durerea care vine din pierderea banilor câștigați cu greu. Determinarea nivelului de risc cu care te simți confortabil este incredibil de dificilă și uneori este dezvăluită doar atunci când sosesc vremuri grele, ca acum.
regula mea generală este că, dacă nu puteți dormi noaptea pentru că vă faceți griji pentru investițiile dvs., atunci probabil că vă asumați prea mult risc., Dar, înainte de a face schimbări dramatice la alocările de investiții, rețineți că determinarea nivelului corect de risc pentru portofoliul dvs. nu ar trebui să fie determinată numai de faptul dacă leagănele mari ale valorii portofoliului dvs. vă deranjează. Capacitatea ta de risc contează, de asemenea. capacitatea se referă la faptul dacă situația dvs. financiară vă permite să vă asumați riscuri. De exemplu, încurajez, în general, investitorii mai tineri să fie mai agresivi, deoarece au zeci de ani pentru a compensa orice pierderi. Iată de ce. Bazat pe experiența istorică pentru S. U. A., bursa de valori din 1926 până în 2007, în perioade scurte de timp, stocurile s-au descurcat uneori incredibil de bine și, alteori, s-au descurcat prost. Dacă trebuie să trageți o sumă mare de bani din investițiile dvs. în anul următor, piața bursieră nu este un loc înțelept pentru ao pune. pentru acei investitori care sunt capabili să-și angajeze banii pe piață pentru perioade mai lungi, rezultatele au fost mult mai bune. De exemplu, cea mai proastă perioadă de cinci ani de pe piața bursieră a avut o rentabilitate medie anuală de 12, 5% negativă., Dar când ne uităm la toate perioadele de cinci ani, 87% au fost pozitive, 97% din perioadele de 10 ani au fost pozitive, și din 1926, nu a existat niciodată o perioadă de 20 de ani în care stocurile au pierdut bani. pentru investitorii mai tineri, o doză mare de fonduri mutuale care investesc în acțiuni va avea de obicei sens. Pentru investitorii mai în vârstă, cei care au mai puțin timp pentru a compensa pierderile, este logic ca aceștia să fie mai puțin agresivi. Oricare ar fi toleranța la risc potrivită pentru dvs., examinați opțiunile din planul dvs. și selectați cele care au sens pentru situația dvs., așa cum am menționat mai devreme, pentru a alege nivelul potrivit de risc în contul dvs., în cele din urmă trebuie să faceți o alegere cu privire la cât de mult din valoarea contului Dvs. veți investi în acțiuni. Aceasta este denumită în mod obișnuit alocarea activelor dvs. În exemplul economizorului nostru, alocarea activelor a fost agresivă. Cu alte cuvinte, banii din cont au fost investiți în fonduri mutuale care investesc în acțiuni. S-ar putea să nu fie potrivit pentru toată lumea. să presupunem că vă simțiți mai confortabil să vă luați contul și să îl împărțiți., Decideți să puneți niște bani în fonduri mutuale care investesc în acțiuni, iar restul în fonduri mutuale care investesc în obligațiuni sau investiții cu venit fix. Este perfect în regulă dacă se potrivește cel mai bine situației tale.
reechilibrați-vă investițiile
a patra recomandare este să respectați această alocare prin reechilibrarea investițiilor dvs. din când în când. de exemplu, să presupunem că un investitor a ales să plaseze 60% din contul său în fonduri mutuale care investesc în acțiuni și 40% în fonduri mutuale care investesc în obligațiuni. Dacă este lăsat nesupravegheat, acest procent se va schimba în timp., Dacă investitorul nostru ar fi selectat această alocare în 1994, până în 1999 contul a devenit 79% acțiuni și 21% obligațiuni. Acesta este un cont mult mai riscant decât a fost inițial creat pentru a fi. A devenit mai riscantă, deoarece stocurile s-au descurcat mai bine decât obligațiunile în acei cinci ani și, treptat, au ajuns să alcătuiască o bucată mai mare din portofoliu. sugerăm investitorilor să-și reechilibreze portofoliile pentru a le aduce înapoi în conformitate cu ceea ce intenționaseră inițial., Rețineți că un portofoliu cu un procent mare din stocuri s-ar fi descurcat probabil destul de prost în timpul așa-numitei epave tehnologice din prima parte a acestui deceniu. să presupunem că investitorul nostru a înființat această alocare a activelor în anul 2000 și a lăsat-o nesupravegheată. Până la sfârșitul anului 2002, contul ar fi fost de 41% acțiuni și 59% obligațiuni. Acesta este un nivel de risc mult mai scăzut decât se intenționa inițial și ar fi fost, de asemenea, costisitor pentru investitor, dar într-un mod diferit., Acest investitor, prin faptul că nu a investit suficient în acțiuni, probabil că nu ar fi câștigat la fel de mult în anii din mijlocul acestui deceniu. ce efect ar putea avea reechilibrarea asupra riscului și rentabilității în timp? Să luăm în considerare efectul pe care o strategie anuală de reechilibrare l-a avut asupra riscului și rentabilității unui portofoliu pe o perioadă lungă de timp.
în exemplul nostru, un portofoliu reechilibrat a fost mai puțin volatil, ceea ce cred că majoritatea dintre noi ar fi de acord este un lucru bun. Portofoliul reechilibrat a avut, de asemenea, randamente ușor mai bune., În acest exemplu, puteți vedea de ce credem că reechilibrarea are sens, deoarece în anumite condiții poate scădea riscul și crește randamentul. reechilibrarea necesită efort din partea dvs. Este necesar să vă monitorizați periodic contul și să ajustați fie suma pe care ați investit-o în diferite investiții, fie să modificați modul în care sunt alocate noi contribuții în contul dvs. Pentru a face acest proces mai ușor, planul dvs. poate avea o alegere de investiții în care reechilibrarea se face automat pentru dvs., reechilibrarea periodică este întotdeauna o idee bună, dar este deosebit de potrivită acum. Începând cu ultima parte a anului 2007 și în 2015, piața bursieră a luat periodic investitori într-o plimbare sălbatică. Nu m-ar surprinde dacă ar fi să aruncați o privire asupra contului dvs. chiar acum și să descoperiți că acesta este în afara echilibrului și merită o atenție deosebită.
aruncați o privire atentă la contul dvs.
în timp ce reechilibrați contul, aruncați o privire atentă la ceea ce este în el. Când vă alocați contribuțiile, către CE investiții se îndreaptă? Încă te mai simți bine în legătură cu aceste alegeri?, Este posibil ca planul tău să fi adăugat noi opțiuni de când te-ai înscris. Acum este un moment bun pentru a arunca o privire la aceste noi alegeri și a vedea dacă oricare dintre ele face sens pentru tine.
este, de asemenea, un moment bun pentru a arunca o privire la nivelul contribuției. Acest nivel mai are sens? De exemplu, o sugestie pe care o fac investitorilor este să-și reconsidere rata contribuției ori de câte ori primesc o creștere a salariilor. Să presupunem că contribuiți cu 5% din salariul dvs. în contul dvs. de 401k. Veți primi apoi o creștere a salariilor de 3%., Vă recomandăm să luați o parte din creșterea salariilor, de exemplu, o treime din aceasta, sau 1%, și creșterea ratei contribuției la 6%. Făcând acest lucru vă permite să vă bucurați astăzi de norocul dvs. și, de asemenea, vă ajută să vă asigurați viitorul.
tratează-ți contul ca pe un Lockbox
anul acesta a fost dificil pentru multe familii care lucrează. În vremuri ca aceasta, este tentant să atingeți în conturile de economii de pensionare, dar penalitățile și impozitele vă va costa pe termen scurt și lung.
tratează-ți conturile de pensionare ca pe un lockbox, care va fi deschis doar atunci când ajungi la pensie., Fiecare dintre noi întâmpină dificultăți financiare neașteptate la un moment sau altul în timpul vieții noastre, inclusiv facturi medicale neașteptate. Pentru a construi o avere suficientă, astfel încât să ne putem retrage, trebuie, pe cât posibil, să imităm economizorul la care ne-am uitat mai devreme. Acest economizor construit avere, deoarece prin gros și subțire, contribuțiile au continuat și el a rezistat nevoia de a se retrage din contul atunci când vremurile erau grele. în mod realist, este imposibil pentru mine să stau aici și să spun că nu atingeți niciodată banii din contul dvs. de 401k înainte de pensionare., Ar fi grozav dacă viețile noastre s-ar desfășura într-un mod atât de norocos. Cred, totuși, că retragerea banilor din contul dvs. de pensionare ar trebui să fie o ultimă soluție. retragerea banilor dintr-un cont de pensionare este foarte costisitoare și, prin urmare, este o sursă costisitoare de bani. De exemplu, dacă retrageți bani dintr-un 401k înainte de vârsta de 59½ ani, nu numai că trebuie să plătiți impozite pe suma pe care o retrageți, dar datorați și o penalizare de 10% pentru retragerea anticipată.
gândiți-vă la asta pentru o clipă. Imaginați-vă că aveți un sold de 20.000 USD în contul dvs. și retrageți-l pe toate din anumite motive., Nu poți păstra toți cei 20.000 de dolari. Dacă sunteți într-o categorie de impozitare de 20%, trebuie să plătiți taxe de 4.000 USD plus alte penalități de 2.000 USD. Dintr-o dată, cei 20.000 de dolari s-au redus la 14.000 de dolari. timpul este cel mai prețios activ al nostru, iar piețele bursiere se pot deplasa cu o viteză și o direcție uimitoare. Ceea ce surprinde mulți investitori este că piața bursieră este orientată spre viitor. Se mișcă în funcție de condițiile în care comercianții savvy cred că vor avea loc în viitor.
de exemplu, chiar acum, cred că suntem într-o recesiune și am fost într-una de ceva timp. Pare un moment nepotrivit pentru a fi investit în acțiuni, nu?, E adevărat până la un punct. Dacă am ști cu previziune perfectă că vine o recesiune, ar avea sens să evităm stocurile. Din păcate, acest tip de înțelegere a Globurilor de cristal este o marfă mult mai rară decât se presupune în general. ceea ce contează pentru investitorii de acțiuni acum este când vom ieși din această recesiune. Dacă istoria este un ghid, piața bursieră va începe să se recupereze cu mult înainte ca economia însăși să înceapă să se întoarcă. Din punct de vedere istoric, atunci când se întâmplă acest lucru, piața bursieră tinde să se deplaseze rapid., din experiența mea, prea mulți investitori așteaptă să se întoarcă pe piața bursieră până după ce norii de furtună economică s-au șters. Din păcate pentru ei, așteptând semnul clar, o mare parte din oportunitatea de câștig nu mai există. Dacă sunteți investesc în fonduri mutuale de capital, rezista tentației de a încerca la timp pe piață sărind din aceste fonduri și încercarea de a obține înapoi la doar momentul potrivit. * Charles Schwab este un important furnizor de servicii financiare, cu peste 300 de birouri și 7,3 milioane de conturi de brokeraj pentru clienți, 1.,3 milioane de participanți la planul de pensionare corporativă, 399,000 de conturi bancare și 1,3 trilioane de dolari în activele clienților. Mai multe informații sunt disponibile la www.schwab.com acest lucru este doar pentru scopuri educaționale. Informațiile furnizate aici au scopul de a vă ajuta să înțelegeți problema generală și nu constituie consultanță fiscală, de investiții sau juridică. Consultați-vă consultantul financiar, fiscal sau juridic cu privire la situația dvs. unică și reprezentantul de beneficii al companiei dvs. pentru reguli specifice planului dvs.