Ar Trebui Să-Mi Blochez Rata Ipotecii Astăzi?

Getty

Editorial Notă: Forbes poate câștiga un comision pentru vânzările realizate de partenerul link-urile de pe această pagină, dar asta nu afectează editorii noștri opinii sau evaluări. ratele dobânzilor ipotecare sunt dinamice și imprevizibile și pot fluctua de multe ori între momentul în care depuneți o cerere de împrumut și închiderea dvs. Dacă doriți să evitați incertitudinea și să păstrați rata în oferta dvs. de credit ipotecar, obțineți o blocare a ratei dobânzii ipotecare.,blocările ratei dobânzii pot oferi liniște sufletească debitorilor, dar nu sunt foarte simplu de manevrat—puteți pierde o rată a dobânzii mai mică după ce blocați și împrumutul dvs. s-ar putea să nu se închidă înainte de expirarea blocării.

ce este o blocare a ratei ipotecare?când primiți o ofertă de credit ipotecar, un creditor va întreba, de obicei, dacă doriți să blocați rata pentru o perioadă de timp sau să plutiți rata. Dacă vă blocați, rata trebuie păstrată atâta timp cât împrumutul dvs. se închide înainte de expirarea blocării.,dacă nu blocați imediat, un creditor ipotecar vă poate oferi o perioadă de timp—cum ar fi 30 de zile—pentru a solicita o blocare sau este posibil să puteți aștepta până chiar înainte de a închide casa.

asigurați-vă că obțineți mai multe oferte de credite ipotecare și vedeți care ofertă de dobândă ipotecară a creditorului este cea mai bună. Odată ce ați găsit o rată care este o potrivire ideală pentru bugetul dvs., blocați rata cât mai curând posibil. Nu există nici o modalitate de a prezice cu certitudine dacă o rată va merge în sus sau în jos în săptămâni sau chiar luni, uneori, este nevoie pentru a închide împrumutul.,dacă nu blocați rata dobânzii, creșterea ratelor dobânzilor vă poate forța să efectuați o plată mai mare sau să plătiți puncte la acordul dvs. de închidere. Când plătiți o taxă în avans—sau puncte ipotecare-unui creditor, oferiți mai mulți bani inițial pentru a obține o rată a dobânzii mai mică.de exemplu, costul unui împrumut de 200.000 USD la o rată fixă de 30 de ani ar putea crește cu mai mult de 60 USD pe lună dacă rata crește de la 5% la 5.5%, rezultând cu 22.000 USD mai mult în dobândă pe Termenul împrumutului.,

„Rata de încuietori oferi consumatorilor o certitudine atunci când este vorba de termeni economici de împrumut lor—cel mai important, lor lunară de plată”, spune Sebastian Hart, piețele de capital asociat la online homeownership companie Better.com. „Fără încuietori rata, debitorii nu ar ști final termeni de împrumut până la finalul procesului.”

cum funcționează o blocare a ratei ipotecare

o blocare a ratei ipotecare poate reduce incertitudinea financiară în procesul de achiziție a locuinței, deoarece vă protejează de creșterile majore ale ratei dobânzii.,blocările sunt de obicei în vigoare timp de cel puțin o lună, pentru a oferi creditorului suficient timp pentru a procesa împrumutul. Dacă creditorul nu procesează împrumutul înainte de expirarea blocării ratei, va trebui să negociați o extensie de blocare sau să acceptați rata curentă a pieței.este posibil ca rata de piață pentru împrumutul dvs. să scadă sub rata blocată, dar nu veți putea profita de rata mai mică decât dacă aveți o opțiune „float down”.,as, rata dobânzii ar putea schimba din cauza unor factori legate de cererea dumneavoastră, cum ar fi:

• noua sumă de plată în jos
• evaluare pe casa ta, care este diferit de valoarea estimată în cererea dumneavoastră
• scădere în scorul dvs. de credit, deoarece sunteți delincvent pe plăți sau a luat un împrumut care nu au legătură
• venit pe cererea dumneavoastră, care nu pot fi verificate

-ipoteca cu rată fixă pe an), data la care blocarea va expira și orice puncte pe care le-ați putea plăti către împrumut., Creditorul vă poate spune acești termeni la telefon, dar este mai bine dacă îi primiți și în scris.

ce trebuie să faceți dacă ratele dobânzilor scad după blocarea ratei

Dacă ați blocat rata devreme, dar ratele dobânzilor scad, puteți lua în considerare retragerea cererii ipotecare curente și începerea unei noi. Cu toate acestea, există anumite riscuri pentru această abordare., Ai putea:

• Pierde bani ai plătit deja la o evaluare și alte costuri, cum ar fi o verificare de credit; veți sfârși prin a plăti pentru ele din nou cu o nouă cerere de împrumut
• Plătească mai mult pentru prelucrarea noua aplicație în cazul în care creditorul sau broker de credit ipotecar are taxe mai mari
• Aștepte mai mult pentru a închide pe o casa, care ar putea complica planul de a achiziționa o casă, dacă vânzătorul are nevoie de tranzacție pentru a închide la o dată exactă. Acest lucru nu este la fel de mult de o preocupare atunci când refinanțare.,cu toate acestea, dacă există o mare diferență între rata dvs. nouă posibilă și rata curentă blocată, ar putea merita să renunțați la cererea de împrumut și să cheltuiți câteva sute de dolari pentru a obține o rată care vă economisește mii de-a lungul vieții împrumutului.

  când vă puteți bloca rata ipotecară

  cel mai obișnuit moment pentru a bloca o rată ipotecară este atunci când acceptați o ofertă de împrumut.,”atunci când solicită o ipotecă, clienții vorbesc de obicei cu bancherul lor ipotecar în față despre rate și termeni”, spune Tom Parrish, șeful managementului produselor de creditare cu amănuntul la BMO Harris Bank. „Dacă ratele ipotecare sunt atractive pentru client, multe dintre ele se blochează la scurt timp după aplicații, deoarece nu doresc să riște ratele care se deplasează mai sus.dacă simțiți că ați primit cea mai bună rată posibilă și vă temeți de o creștere a ratei, blocați-o acum., Dar dacă sunteți dispus să pariați că rata va scădea în următoarele zile sau săptămâni, creditorii vă pot lăsa să așteptați și să oferiți o blocare la o dată ulterioară. Asigurați-vă că întrebați creditorii Dacă vă vor permite să vă blocați la o dată ulterioară și ce restricții ar putea fi legate de aceasta.

  cât durează o perioadă de blocare a ratei

  blocările ratei variază de obicei de la 30 la 60 de zile și trebuie să luați în considerare cât timp este nevoie pentru a închide un împrumut în zona dvs. atunci când discutați lungimea blocării cu creditorul., De exemplu, dacă creditorul dvs. are o întârziere majoră a cererilor ipotecare din cauza ratelor scăzute din punct de vedere istoric, obțineți cea mai lungă perioadă de timp posibilă.de asemenea, atunci când discutați blocarea ratei ipotecare cu creditorul dvs., întrebați dacă vor acorda prioritate cererii pentru o nouă achiziție ipotecară pentru o refinanțare. Dacă da, asigurați-vă că obțineți o perioadă de blocare suficient de lungă pentru a acoperi procesul de cerere ipotecară.,

  trebuie să faci partea ta pentru a muta ipoteca procesul de aplicare a lungul de rapid de cotitură în documente solicitate de către creditor, cum ar fi:

  • Bancară, extrase de cont
  • o Dovadă de venit
  • impozit pe Venit
  • IDENTITATE cu Fotografie

  Dacă întârzie răspunsul dumneavoastră, ai putea provoca blocare să expire înainte de împrumut acasă, se închide. În acest caz, creditorul vă poate cere să plătiți o extensie de blocare a ratei sau să împărțiți costurile. În unele cazuri, creditorul ar putea fi de vină și să plătească întregul cost.

  ar trebui să utilizați o rată ipotecară „Float Down”?,

  o rată ipotecară „float down” face mai probabil veți obține cea mai mică rată a dobânzii înainte de închidere. Dacă sunteți blocat și rata împrumutului scade în timpul procesului de solicitare, o flotare în jos vă permite să schimbați rata mai mică.ar trebui să întrebați creditorul dvs. despre această opțiune înainte de a vă bloca rata, astfel încât să cunoașteți regulile în baza cărora s-ar aplica, precum și costurile potențiale., De exemplu, creditorul politica s-ar putea impune ca rata să scadă până la un anumit punct procentual înainte de a putea face o schimbare, o taxă pentru a trece la noua rată și necesită că împrumutul fi aprobată condiționat în curs în continuare potențialul documentare.

  „fiecare creditor are propriile politici unice de flotare și standarde de calificare”, spune Hart. „De obicei, o flotare în jos va fi declanșată de o mișcare semnificativă mai mică într-o rată de referință între data la care împrumutatul și-a blocat rata și data de închidere.,”

  opțiunea float down ar putea fi cea mai bună dacă aveți suficient timp înainte de închiderea împrumutului și dacă cererea de împrumut este destul de simplă.

  cât costă o blocare a ratei

  s-ar putea să fiți taxat pentru o blocare a ratei dobânzii ipotecare, dar mulți creditori o oferă gratuit. Taxele ar putea fi echivalentul unui procent foarte mic din împrumut-cum ar fi .025%, care se poate ridica la câteva sute de dolari pe un credit ipotecar de 300.000 de dolari—dar acest cost poate fi compensat prin economii de-a lungul vieții unui împrumut cu o rată a dobânzii mai mică.

  costurile pot varia, de asemenea, în funcție de lungimea blocării.,

  „este în interesul consumatorului să întrebe despre orice taxe pe care le poate percepe un creditor și unde să le identifice înainte de a aplica”, spune Hart.dacă vă place rata pe care o aveți, o puteți păstra cu excepția cazului în care împrumutul dvs. se modifică sau blocarea expiră înainte de închidere.

• nu trebuie să vă faceți griji cu privire la modificările plăților lunare, deoarece rata dobânzii este setată.
• puteți evita o luptă financiară de ultim moment înainte de închidere dacă trebuie să oferiți o plată mai mare sau să faceți o achiziție de puncte din cauza unei rate mai mari a dobânzii.,

Ipoteca rata de blocare contra

• ai putea pierde pe o rată a dobânzii mai mică, care ar putea salva mii de dolari pe durata de viață a împrumutului.
• în cazul în care rata de blocare expiră, s-ar putea fi taxat sute de dolari pentru a prelungi sau pierde pe rata cu totul.