ce este un cont de pe piața monetară?
un cont de piață monetară este un cont purtător de dobândă la o bancă sau o uniune de credit-nu trebuie confundat cu un fond mutual de pe piața monetară. Uneori denumite conturi de depozit pe piața monetară (MMDA), conturile de pe piața monetară (MMA) au unele caracteristici care nu se găsesc în alte tipuri de conturi. Majoritatea conturilor de pe piața monetară plătesc o rată a dobânzii mai mare decât conturile de economii obișnuite și includ adesea privilegii de checkwriting și card de debit., De asemenea, vin cu restricții care le fac mai puțin flexibile decât un cont de verificare regulat. Ele sunt importante pentru calcularea valorii nete tangibile.liniile dintre conturile de economii cu randament ridicat și conturile de pe piața monetară sunt din ce în ce mai neclare și poate doriți să comparați atât conturile de pe piața monetară, cât și ratele conturilor de economii pentru a vă asigura că alegeți cel mai bun produs pentru dvs.
conturile de pe piața monetară vs., Conturile de economii
cum funcționează conturile de pe piața monetară
conturile de pe piața monetară sunt oferite la băncile tradiționale și online și la uniunile de credit. Ele au atât avantaje, cât și dezavantaje în comparație cu alte tipuri de conturi. Avantajele lor includ ratele dobânzilor mai mari, protecția asigurărilor și privilegiile de verificare și card de debit. Băncile și uniunile de credit solicită, în general, clienților să depună o anumită sumă de bani pentru a deschide un cont și pentru a-și menține soldul contului peste un anumit nivel., Mulți vor impune taxe lunare dacă soldul scade sub minim.conturile de depozit de pe piața monetară oferă, de asemenea, protecție federală de asigurare. Fondurile mutuale de pe piața monetară, în general, nu. Conturile de pe piața monetară la o bancă sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o agenție independentă a guvernului federal. FDIC acoperă anumite tipuri de conturi, inclusiv MMA, până la $250,000 per deponent per bancă., Dacă deponentul are alte conturi asigurabile la aceeași bancă (verificare, economii, certificat de depozit), toate se ridică la limita de asigurare de 250.000 USD.
conturile comune sunt asigurate pentru $500,000. Pentru conturile Uniunii de credit, Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA) oferă o acoperire de asigurare similară (250,000 USD pe membru pe uniune de credit și 500,000 USD pentru conturile comune). Pentru deponenții care doresc să asigure mai mult de $250,000, cel mai simplu mod de a realiza acest lucru este de a deschide conturi la mai multe bănci sau uniune de credit.,dezavantajele potențiale includ tranzacții limitate, comisioane și cerințe minime de sold. Aici este o imagine de ansamblu:
-
rate ale dobânzii Mai mari
-
protecție de Asigurare
-
Checkwriting privilegii
-
carduri de Debit
-
Limitat tranzacțiile
-
Taxe
-
o cerință Minimă de echilibru
Conturi de pe Piața monetară vs, Conturi de economii
una dintre atracțiile conturilor de pe piața monetară este că acestea oferă rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii. De exemplu, în Iulie 2020, rata medie a dobânzii a fost de 0,08%, în timp ce contul mediu de Economii a plătit 0,06%. Cea mai mare rată a contului de pe piața monetară a fost de 1.50%, în timp ce cea mai mare rată a contului de Economii a fost de 1.15%.când ratele globale ale dobânzii sunt mai mari, așa cum au fost în anii 1980, 1990 și o mare parte din anii 2000, diferența dintre cele două tipuri de Conturi va fi mai mare., Conturile de pe piața monetară sunt capabile să ofere rate ale dobânzii mai mari, deoarece li se permite să investească în certificate de depozit (CDs), titluri de stat și hârtie comercială, ceea ce conturile de economii nu pot face.ratele dobânzilor la conturile de pe piața monetară sunt variabile, astfel încât acestea cresc sau scad odată cu inflația. Modul în care dobânda este compusă—anual, lunar sau zilnic, de exemplu—poate avea un impact substanțial asupra rentabilității deponentului, mai ales dacă menține un sold ridicat în contul lor.,spre deosebire de conturile de economii, multe conturi de pe piața monetară oferă unele privilegii de verificare și oferă, de asemenea, un card de debit cu contul, la fel ca un cont de verificare obișnuit.un dezavantaj potențial al conturilor de pe piața monetară, comparativ cu conturile de verificare, este că Regulamentul Federal Reserve d limitează deponenții la un total de șase transferuri și plăți electronice pe lună., Tipurile de transferuri afectate sunt: transferuri preautorizate (inclusiv protecția descoperitului de cont), transferuri telefonice, transferuri electronice, cecuri sau plăți cu cardul de debit către terți, tranzacții ACH și transferuri bancare. Deponenții care depășesc limitele pot fi evaluate o amendă. Dacă acestea continuă, banca este obligată să-și revoce privilegiile de transfer, să le mute în verificarea regulată sau să închidă contul.cu toate acestea, deponenții pot efectua un număr nelimitat de transferuri în persoană (la bancă), prin poștă, prin mesager sau la un bancomat., De asemenea, pot face cât mai multe depozite pe care le doresc.
Takeaways cheie
- conturile de pe piața monetară sunt oferite de bănci și uniuni de credit.
- ei plătesc, în general, rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii obișnuite și adesea vin cu carduri de debit și privilegii limitate de verificare.multe bănci oferă, de asemenea, conturi de verificare cu randament ridicat sau cu dobândă ridicată, care pot plăti rate mai bune decât conturile de pe piața monetară, dar impun mai multe restricții.
conturi pe piața monetară vs., Fondurile mutuale
spre deosebire de diferitele conturi bancare și ale Uniunii de credit descrise mai sus, fondurile mutuale de pe piața monetară, oferite de firmele de brokeraj și companiile de fonduri mutuale, nu sunt asigurate FDIC sau NCUA. (Băncile pot oferi, de asemenea, fonduri mutuale, dar nu sunt asigurate, fie.) Cu toate acestea, deoarece investesc în vehicule sigure pe termen scurt, cum ar fi CD-uri, titluri de stat și hârtie comercială, acestea sunt considerate a fi cu risc foarte scăzut.atât conturile de pe piața monetară, cât și fondurile mutuale de pe piața monetară oferă acces rapid la numerarul deponentului., Conturile de pe piața monetară au limitarea de șase tranzacții pe lună mandatată de guvern menționată anterior, pe care fondurile mutuale de pe piața monetară nu o fac. Companiile care le oferă, cu toate acestea, pot plasa limite cu privire la cât de des deponenții pot răscumpăra acțiuni sau pot solicita ca orice cecuri pe care le scriu să fie de peste o anumită sumă. Randamentul fondurilor mutuale de pe piața monetară tind să fie mai mare decât cel al conturilor de pe piața monetară.tabelul de mai jos compară unele dintre caracteristicile comune găsite în conturile de pe piața monetară și în alte tipuri de conturi de depozit., Deoarece ratele dobânzilor și alte dispoziții pot varia de la o instituție financiară la alta, merită să faceți cumpărături.
| Conturi de pe Piața monetară vs,mited | Nu | Limitat | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| card de Debit | Da | Nu | Da | Nu | Uneori | ||
| Tranzacții pe lună | Șase | Șase | Nelimitat | Zero | Nelimitat | ||
Sursa: Investopedia
O Scurtă Istorie a Conturi de pe Piața monetară
Până la începutul anilor 1980, guvernul federal a pus un capac sau o limită privind cantitatea de interes pe care băncile și uniunile de credit pot oferi clienților pe conturile lor de economii., Multe instituții au dat aparate mici (cum ar fi prăjitoare de pâine și fiare de vafe), împreună cu alte stimulente, pentru a atrage depozite, deoarece nu au putut concura cu fondurile mutuale de pe piața monetară atunci când a venit vorba de ratele dobânzilor.introdus în anii 1970, fondurile mutuale de pe piața monetară sunt vândute de brokeri și companii de fonduri mutuale. Sub presiunea industriei bancare, Congresul a trecut de Garn-St., Germain Instituțiile Depozitarul Acționează în 1982, care a permis băncile și uniunile de credit pentru a oferi conturi de pe piața monetară care a plătit-o „piața monetară” rata, care a fost mai mare decât cea anterioară limitat de rata.
alternative la conturile de pe piața monetară
băncile și uniunile de credit oferă multe tipuri de conturi, unele cu caracteristici care le pot face competitive cu sau superioare conturilor de pe piața monetară.spre deosebire de conturile de pe piața monetară, conturile de economii obișnuite nu au de obicei cerințe de depozit inițial sau de sold minim., De asemenea, plătesc dobânzi, deși de obicei nu la fel de mult ca un cont pe piața monetară. Ca și conturile de pe piața monetară, conturile de economii passbook sunt asigurate FDIC – sau NCUA. Ambele restricționează, de asemenea, deponenții la șase transferuri pe lună, cu anumite excepții.multe bănci și uniuni de credit oferă, de asemenea, conturi de economii cu randament ridicat și, în funcție de instituție, rata dobânzii poate fi mai bună decât în conturile lor de pe piața monetară. Conturile de economii cu randament ridicat sunt, de asemenea, asigurate FDIC-sau NCUA., Un potențial dezavantaj în comparație cu conturile de pe piața monetară este faptul că acestea pot avea mai multe reguli, cum ar fi solicitarea depozitelor directe.
conturi regulate de verificare
conturile de verificare au un mare avantaj față de verii lor de pe piața monetară—tranzacții nelimitate, inclusiv cecuri, retrageri de bancomate, transferuri bancare și așa mai departe. Ele sunt, de asemenea, FDIC – sau NCUA-asigurat. Principalul lor dezavantaj este că plătesc o rată a dobânzii foarte scăzută (adesea zero).,la fel ca și conturile de economii cu randament ridicat, aceste conturi oferă rate ale dobânzii care rivalizează și uneori depășesc cele ale conturilor de pe piața monetară. De asemenea, aceștia împărtășesc principala slăbiciune a conturilor de economii cu randament ridicat, și anume că pot avea cerințe mai complicate, cum ar fi un număr minim de tranzacții de debit în fiecare lună. Frecvent, acestea impun, de asemenea, un plafon—de exemplu, 5.000 USD—peste care nu se aplică rata ridicată a dobânzii., În alte privințe, verificarea cu randament ridicat este ca verificarea regulată, cu cecuri nelimitate, un card de debit, acces la ATM și asigurare FDIC sau NCUA. acest tip de cont de verificare poate oferi un bonus de înscriere și alte recompense, cum ar fi randamente ridicate, rambursări de taxe ATM, mile aeriene sau cashback. Principalul dezavantaj este similar cu verificarea cu randament ridicat: taxe mari, cu excepția cazului în care deponentul îndeplinește toate regulile, care variază în funcție de instituție. În caz contrar, recompensele de verificare funcționează ca un cont de verificare regulat, inclusiv asigurarea FDIC sau NCUA., un certificat de depozit (CD) este ca un cont de economii cu o durată fixă, cum ar fi trei, șase, nouă sau 12 luni sau mai mulți ani până la 10. În schimbul blocării banilor lor pentru acea perioadă de timp, deponenții obțin, în general, o rată a dobânzii mai mare decât ar face-o cu un cont de economii obișnuit. Cu toate acestea, dacă își retrag banii (sau o parte din ei) mai devreme, vor plăti o penalizare, de obicei sub formă de dobândă pierdută., Unele cd-uri (cunoscute sub numele de CD-uri lichide) nu penalizează deponenții pentru retrageri anticipate, ci plătesc o rată mai mică a dobânzii. CD – urile sunt asigurate de FDIC sau NCUA, dar de obicei nu oferă nicio dispoziție de a scrie cecuri, de a retrage fonduri cu un card de debit sau de a adăuga la sold după achiziția inițială.,