Cum să se Pensioneze pe $500k

De Justin Pritchard, PCP®

Când oamenii vorbesc despre pensionare, ei de multe ori citat numere rotunde și reguli de degetul mare. S-ar putea să auziți pe cineva spunând că aveți nevoie de 2 milioane de dolari pentru a vă retrage (sau mai mult). Dar suma de care aveți nevoie depinde de lucruri precum cheltuielile dvs. lunare și sursele dvs. de venit. Deci, iată cum arată să se pensioneze pe $500k.

nu toată lumea va salva câteva milioane de dolari în timpul vieții lor de lucru., La un moment dat, vă confruntați cu o alegere: lucrați mai mult pentru a acumula economii sau vă puteți retrage confortabil cu mai puțin?

da, vă puteți retrage pe $500k

răspunsul scurt este da – $500,000 este suficient pentru unii pensionari. Întrebarea este cum va funcționa acest lucru și ce Condiții fac ca acest lucru să funcționeze bine pentru dvs. Cu unele venituri de pensionare, cheltuieli relativ scăzute și un pic de noroc, acest lucru este fezabil. Dacă aveți două persoane în gospodăria dvs. care primesc venituri de securitate socială sau de pensii, este chiar mai ușor.în mod clar, mai mulți bani oferă mai multă securitate și mai multe opțiuni., Dar când sunteți gata (sau forțat) să nu mai lucrați, este inteligent să verificați numerele și să vedeți care sunt opțiunile dvs. Cheia este de a înțelege aproximativ cât de mult trebuie să-și petreacă în fiecare an, și de a determina dacă aveți resurse pentru a sprijini aceste cheltuieli.

să trecem printr-un exemplu exact cum funcționează.

Continuați să citiți mai jos sau ascultați o explicație prin videoclip:

nivelul cheltuielilor

una dintre piesele critice ale unui plan de pensionare este suma pe care o cheltuiți în fiecare an. Mai puțin, cu atât mai bine, atunci când vine vorba de calcule de planificare financiară., Am lucrat cu clienți care retrag mai puțin de $2,000 pe lună din economiile lor de pensionare, iar stilul de viață le—a permis să se pensioneze confortabil-cu mult înainte de „vârsta de pensionare” tradițională.scopul aici nu este să cheltuiți cât mai puțin posibil și să suferiți prin anii de aur urmărind fiecare bănuț. Trebuie să fii confortabil, iar surprizele (cum ar fi evenimentele medicale) costă bani. Dar dacă v-ați dezvoltat obiceiul de a vă menține cheltuielile relativ scăzute, este posibil să puteți face acest lucru.

cât veți cheltui?, Într-un fel sau altul, trebuie să estimați cât veți cheltui în fiecare an. Există mai multe modalități de a determina cheltuielile de pensionare nevoie, pe care o putem rezuma astfel:

• buget Actual: Utilizarea curentă a cheltuielilor de nivel, și ajusta pentru orice modificări (cum ar fi plătit-o la pensionare).
• metoda de înlocuire a venitului: alegeți un procent din venitul dvs. curent, cum ar fi 80%, pe care trebuie să îl mențineți pe tot parcursul pensionării. Poate fi mai mică de 100%, deoarece veți înceta economisirea pentru pensionare și plata impozitelor pe salarii.,
• estimarea stilului de viață: alegeți un număr rotund, cum ar fi $50,000 sau $100,000 pe an, de care credeți că aveți nevoie. Această metodă este oarecum periculoasă, deoarece oamenii tind să estimeze ridicat (ceea ce are sens și este mai bine decât să alegeți un număr prea mic!). fiecare dintre aceste metode are argumente pro și contra, deci este înțelept să te uiți la mai multe pentru a vedea dacă îți lipsește ceva. Retragerea pe $500k nu lasă majoritatea oamenilor cu spațiu semnificativ de eroare, așa că luați-vă timp cu acest proces. Odată ce aveți un număr rezonabil în minte, știți care este obiectivul dvs., Apoi, ne dăm seama ce este nevoie pentru a atinge acest obiectiv.următorul pas:
  calculați economiile necesare:pentru a afla cât de mult trebuie să economisiți în fiecare an (cu inflație) pentru a economisi această sumă, această foaie Google are calculele configurate pentru dvs. Trebuie să vă faceți propria copie a foii, ceea ce împiedică pe oricine să lucreze deasupra dvs.probabil că aveți cel puțin o sursă de venit de pensionare care va acoperi o parte din nevoile dvs. de cheltuieli.,90% dintre persoanele cu vârsta de 65 de ani și peste primesc prestații de securitate socială, iar pentru cel puțin jumătate dintre acestea, securitatea socială reprezintă 50% sau mai mult din venitul gospodăriei. Asta face ca plata dvs. de securitate socială să fie o piesă critică a planului dvs. Prestația medie de securitate socială la pensionare este de 1,503 USD pe lună sau aproximativ 18,000 USD pe an. dacă ați fost suficient de norocos pentru a avea câștiguri mari în timpul anilor de lucru, s—ar putea primi la fel de mult ca $34,000 pe an-sau mai mult, dacă așteptați dincolo de vârsta de pensionare completă., Amânarea beneficiilor dvs. oferă de obicei o majorare până când ajungeți la vârsta de 70 de ani.

  venituri din pensii

  pensiile sunt încă un lucru pentru persoanele care se pensionează astăzi. S-ar putea obține venituri de la un angajator privat, guvernul federal, o pensie de stat, sau o altă organizație. Acești bani vin lunar, înlocuind salariile obișnuite odată ce încetați să lucrați. În funcție de o varietate de factori, aceste prestații de pensie pot fi destul de generoase. În unele cazuri, venitul ar putea acoperi toate cheltuielile lunare, minimizând necesitatea de a atinge în $500K de economii de pensionare.,posibilitățile de aici sunt nesfârșite, dar orice alte surse de venit ajută la reducerea sumei pe care trebuie să o economisiți pentru pensionare. Acestea ar putea include redevențe, consultanță sau muncă cu fracțiune de normă, venituri din chirii și multe altele.

  unde stai, până acum?

  după cum se arată mai jos, doar 26% dintre persoanele din 60 de ani au peste 500.000 de dolari rezervați pentru pensionare. Puteți vedea intervalele medii de economii la pensionare la vârste diferite, dar situația tuturor este unică.,

  

  Average Retirement Savings at Age 65

  	Avg.,	Median
  Femei	273,341	117,173
  Oameni	221,752	140,607
  Cuplu	517,085	289,736

  Mediana este mijlocul răspunsuri de la mai mare la mai mic. Sursa datelor: Hou (2020).să presupunem că doriți să se pensioneze pe $500K de active în IRA, 401 (k), și conturile impozabile. Vrei să-și petreacă aproximativ 52.000 dolari pe an., Prestațiile dvs. de securitate socială se ridică la 24,000 USD pe an și aveți o pensie suplimentară de 6,000 USD pe an.

  Subtotal: aveți $30,000 de venit pe an, și aveți nevoie de o suplimentare $22,000.pentru a reduce diferența dintre venitul de care aveți nevoie și venitul pe care îl aveți, va trebui să cheltuiți din activele dvs.

  trăiește din venit?unii oameni își imaginează că pensionarea este o perioadă în care” trăiesc din venituri ” din economiile lor. Dar pentru majoritatea oamenilor, aceasta nu este o realitate., Mai ales dacă aveți de gând să se pensioneze cu $500K în active, tu (ca majoritatea oamenilor), va trebui, probabil, să-și petreacă în jos activele.

  o rată de retragere „sigură”?

  este esențial pentru a face banii ultima. Nu vrei să rămâi fără economii înainte de a muri, deoarece ar trebui să faci sacrificii nedorite într-un moment în viață când ești cel mai vulnerabil. Deci, cât de mult este” sigur ” să cheltuiți? O regulă de bază sugerează că puteți cheltui 4% din economiile dvs. pe an., Succesul acestei strategii depinde de numeroși factori (inclusiv unele noroc-nu există garanții în viață și ar putea eșua), iar subiectul a fost dezbătut, dar se ridică în mod rezonabil ca punct de plecare pentru veniturile din pensii.

  Dacă vă retrageți cu active de $500K, regula 4% spune că ar trebui să puteți retrage $20,000 pe an pentru o pensionare de 30 de ani (sau mai mult). Deci, dacă vă retrageți la 60 de ani, banii ar trebui să dureze în mod ideal până la vârsta de 90 de ani. Dacă 4% sună prea scăzut, luați în considerare că veți obține un venit care crește odată cu inflația., Dacă inflația este de 2% pe an, te-ai retrage $40,800 în al doilea an, $41,616 în anul al treilea, și așa mai departe.pentru a calcula suma de 4% pentru anul 1, înmulțiți suma pe care ați economisit-o cu 0,04.scopul este de a avea puterea de cumpărare ține pasul cu creșterea prețurilor.din nou ,nu există nicio garanție că strategia va funcționa, iar mai mulți factori vă afectează probabilitatea de succes. Aceasta înseamnă alegerea strategiei de investiții potrivite și, eventual, dorința de a reduce temporar retragerile în timpul încetinirilor pieței, printre altele.,

  • „luați-vă temperatura” cu acest chestionar de risc dezvoltat de psihologi. Doar trecând prin întrebări poate fi edificator.

  suntem acolo, încă?

  până acum, trebuie:

  • 30.000 de dolari a veniturilor din asigurări Sociale și pensii
  • $de 20.000 de retrageri din ta $500k în active (ignorând impozite, doar să-l păstrați simplu)

  Care te lasă scurt, de aproximativ 2.000 de dolari pe an, dacă sunteți în speranța de a se retrage de pe $500k., În plus, vei datora taxe pe retragerile tale de 20.000 de dolari, pe care nu le vom aborda acum. Cu toate acestea, dacă vă asumați impozite de aproximativ 15%, Aceasta este o sumă suplimentară de $3,000 pe an pe care trebuie să o bugetați.deci ,ce puteți face?

  gata pentru orientare profesională? Aflați mai multe despre lucrul cu Justin Pritchard, CFP®, cu sfaturi fiduciare pentru clientii la nivel national.primul lucru la care se gândesc majoritatea oamenilor este reducerea cheltuielilor. Acesta este și cel mai dificil. Dacă vă puteți pocni degetele și cheltui $ 2,000 mai puțin în fiecare an, care este mare—problemă rezolvată.,

  cum să remediați un deficit de pensionare (lucruri pe care mai degrabă nu le-ați face)

  pe lângă reducerea cheltuielilor, există și alte câteva modalități de a închide decalajul. Niciuna dintre ele nu este ideală, dar este important să vă cunoașteți opțiunile în cazul în care vă aflați cu așteptări care nu pot fi îndeplinite (încă). Mai jos sunt câteva sfaturi pentru a vă ajuta să vă retrageți.lucrați mai mult: din categoria celor mai puțin populare soluții, puteți lucra mai mult. Acest lucru este surprinzător de puternic:

  • construiește economii: acest timp vă permite să acumulați mai mult, permițându-vă să vă retrageți pe mai mult de $500K.,
  • creșterea veniturilor din pensii: anii de muncă suplimentari ar putea duce la o pensie mai mare sau la o prestație de securitate socială. Aceste calcule vă răsplătesc adesea pentru ani în plus de muncă târziu în viață (pe măsură ce vă aflați în anii de vârf câștigați), ceea ce poate fi deosebit de util pentru femei. Cu acest venit mai mare, restrângeți diferența dintre venitul dvs. de pensionare și nevoia dvs. de cheltuieli.
  • scurtați perioada de retragere: un an de lucru este cu un an mai puțin pentru care trebuie să plătiți din economiile dvs., motiv pentru care vârsta dvs. de pensionare contează atât de mult.,
  • conica în jos: dacă este posibil, puteți lucra mai puțin. Acest lucru vă permite să reduceți nevoia de pensionare, oferind în același timp timp pentru a face ceea ce contează cel mai mult.

  retrageți mai mult: folosind exemplul nostru, puteți să vă încercați șansele și să retrageți cei 2.000 USD suplimentari pe an. Acest lucru are ca rezultat o rată de retragere de 4,4% din economiile dvs. de 500.000 USD. Aceasta este puțin mai mare decât regula tradițională 4%, dar nu este în afara graficelor și ar putea funcționa—mai ales dacă sunteți dispus să vă ajustați cheltuielile ca răspuns la blocajele pieței.,luați în considerare plasele de siguranță: în general, utilizarea capitalului propriu pentru a finanța pensionarea este riscantă. Dar când există o diferență substanțială între ceea ce ai și ceea ce ai nevoie, poate avea sens. Uneori este inteligent să consideri capitalul tău de acasă ca un plan de rezervă. Dacă vă confruntați cu cheltuieli medicale majore sau alte costuri neașteptate, acești bani vă pot ajuta dintr-un loc strâns. Indiferent dacă utilizați un împrumut de capital de origine sau o ipotecă inversă, este posibil să aveți active suplimentare.combinați strategiile: reducerea cheltuielilor, munca mai lungă sau retragerea mai multor—pe cont propriu—s-ar putea să nu vă rezolve problema., Cel mai bine este să combinați mai multe strategii diferite. În acest fel, schimbările nu trebuie să fie la fel de drastice. De exemplu, dacă vă mutați într-o zonă ceva mai puțin costisitoare și lucrați cu jumătate de normă pentru un an sau doi în plus, este posibil să trebuiască să retrageți doar 4,1% din economiile dvs. în fiecare an pentru ca numerele să funcționeze.există mai multe alte abordări, inclusiv încercarea de a câștiga mai mult din investițiile dvs., dar acest lucru necesită o avere bună (și se poate termina prost). Ideea de aici nu este de a vă arăta orice mod posibil de a vă retrage pe $500k, ci de a demonstra că este posibil și de a arăta cum ar putea arăta.,

  nu vă ajută consilierul dvs. financiar în acest sens?

  acesta este exact ceea ce este un consilier financiar—pentru a vă da seama de acest lucru cu dvs. (și pentru dvs.). Dacă plătiți pe cineva care vă gestionează doar banii sau vă vinde produse, poate fi timpul pentru o schimbare. Alege un timp pentru a vorbi cu mine—nu există nici o obligație, și putem vorbi doar. Nu vând nimic pentru un comision, ofer consultanță continuă sau o singură dată pentru clienți și pot lucra cu oameni la nivel național.dacă nu lucrați încă cu un consultant financiar, luați în considerare beneficiile acestui lucru., Vă puteți petrece timpul și energia pe alte lucruri, iar un profesionist cu experiență vă poate ajuta să vă ghidați prin schimbările inevitabile ale vieții., În Plus, un studiu din Schwab Moderne de Avere a arătat că a avea un plan de a crește dvs. de pensionare încredere și vă ajută să dezvolte comportamente financiare sanatoase:

  • 56% din persoanele cu un scris planul financiar simțit „foarte încrezător” despre obiectivele lor
  • Doar 17% dintre respondenți, fără un plan simțit foarte încrezător

  

  Planificarea este esențială

  

  Cu o planificare adecvată, este posibil să se pensioneze cu aproape orice nivel de active. Pentru a face să funcționeze, dați seama cât de mult trebuie să cheltuiți, cât de multe venituri puteți conta și din ce active sunt disponibile pentru a cheltui. Instrumentele Online și consilierii financiari vă pot ajuta. Cu cât începeți mai devreme, cu atât puteți face mai mult pentru a vă îmbunătăți șansele de succes.

  dacă ați găsit acest lucru util, probabil că veți beneficia de ghidul meu gratuit: chei pentru planificarea pensionării. Acesta vine prin e-mail și include o fișă bonus de 6 Cele mai sigure investiții. Ia copia ta aici.,

  vrei să vorbim despre asta mai mult? Pentru a obține răspunsuri la întrebările dvs., începeți cu un telefon scurt, fără obligații sau apel video. Puteți împărtăși ceea ce se întâmplă în lumea voastră și puteți descrie întrebările. Apoi, vom vorbi despre cum de obicei ajut oamenii. Dacă are sens să lucrăm împreună (în cele din urmă, aceasta este alegerea dvs.), explorăm pașii următori. Aflați mai multe pentru a putea lua o decizie.