investiția în 20 de ani: 4 întrebări financiare majore răspuns

pentru majoritatea dintre noi, 20 de ani este primul deceniu de viață în care investiția ar putea deveni o prioritate. Este posibil să fi absolvit doar colegiu, și după ce a aterizat primele câteva locuri de muncă cu normă întreagă, sunteți incepand pentru a obține serios despre punerea banii la locul de muncă. Mai probabil decât nu, sunteți motivați și dornici să începeți să vă forjați viitorul financiar.din păcate, dorința singură nu este suficientă pentru a fi un investitor de succes. Odată ce luați decizia de a începe să investiți și ați făcut un pic de cercetare, apar zeci de întrebări noi., Întrebări de genul: „ar trebui să investesc sau să plătesc datoria?”sau” ce ar trebui să fac pentru a începe un ou cuib?”

în acest articol, vom acoperi primele patru întrebări pe care le auzim de la investitori în cei douăzeci de ani, despre care credem că sunt întrebări importante de pus—și de răspuns.

1. ” ar trebui să investesc agresiv doar pentru că sunt tânăr?”
2. ” ar trebui să-mi plătesc datoriile sau să încep să investesc?”
3. ” ar trebui să contribuie la un cont Roth sau tradiționale de pensionare?”
4. ” cât timp ar trebui să dureze pentru a vedea rezultatele?,”

Să exploreze aceste pentru a vă ajuta să dezvolte o cale clară prin 20 de ani.

„ar trebui să investesc agresiv doar pentru că sunt tânăr?”

tinerii investitori aud adesea că ar trebui să investească agresiv, deoarece „au timp de partea lor.”Asta înseamnă, de obicei, să investești într-un procent ridicat de acțiuni și un procent mic de obligațiuni sau numerar. În timp ce logica este sunet, este într-adevăr doar jumătate din poveste., Iar jumătatea care lipsește este cea mai importantă parte: fundamentul finanțelor tale.partea din banii dvs. care este pentru obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea, ar trebui cel mai probabil să fie investită agresiv. Dar în douăzeci de ani aveți alte obiective financiare în afară de doar pensionare. Să ne uităm la câteva obiective comune care nu ar trebui să aibă investiții agresive, cu risc ridicat doar pentru că ești tânăr.

• o plasă de siguranță. Este extrem de important să construiți un fond de urgență care să acopere 3-6 luni din cheltuielile dvs., De obicei, vă recomandăm ca plasa dvs. de siguranță să aibă o alocare a portofoliului de cel mult 40% stocuri.
• costurile de nunta. Conform U. S. Census Bureau, vârsta medie a unei prime căsătorii pentru bărbați este 29, iar pentru femei, este 27. Nu doriți să amânați căsătoria doar pentru că piața bursieră a făcut o baie, așa că banii alocați pentru aceste obiective ar trebui, de asemenea, să fie investiți în mod conservator.
• o plată acasă în jos. Vârsta medie pentru achiziționarea unei prime case este vârsta 32, potrivit New York Times. Asta înseamnă că majoritatea oamenilor ar trebui să înceapă să economisească pentru acea casă în cei douăzeci de ani., Când economisiți pentru un obiectiv relativ pe termen scurt-în special unul la fel de important ca prima dvs. casă—probabil că nu are sens să investiți foarte agresiv.deci, cum ar trebui să investești pentru aceste obiective pe termen scurt? Dacă intenționați să vă păstrați economiile în numerar, asigurați-vă că banii dvs. funcționează pentru dvs. Luați în considerare utilizarea unui cont de numerar cu randament ridicat, cum ar fi Rezerva de numerar, care ar putea câștiga o rată mai mare decât conturile tradiționale de economii.dacă doriți să investiți banii, ar trebui să vă separați economiile în diferite găleți pentru fiecare obiectiv și să investiți fiecare găleată în funcție de orizontul său de timp., Un exemplu arată astfel.
  

  graficul de mai sus este recomandarea Betterment pentru modul în care alocările stoc-la-bond ar trebui să se schimbe în timp pentru un obiectiv major de achiziție.și nu uitați să vă ajustați riscul pe măsură ce obiectivul dvs. se apropie—sau dacă utilizați îmbunătățirea, vă vom ajusta automat riscul pentru dvs.

  ” ar trebui să-mi plătesc datoriile sau să încep să investesc?”

  nivelul de risc potrivit pentru investițiile dvs. depinde nu doar de vârsta dvs., ci de scopul acelei găleți de bani. Dar ar trebui să fie chiar investesc în primul rând?, Sau, ar fi mai bine să se concentreze pe achitarea datoriei?

  conform planificării Northwestern Mutual 2018& studiu de progres, millennials au o medie de $36,000 în datorii, în principal din împrumuturi pentru studenți și carduri de credit.în unele cazuri, plata datoriilor ar trebui să fie prioritizată față de investiții, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul.

  Iată un exemplu: „ar trebui să plătesc o ipotecă de 4,5% sau să contribui la 401(k) pentru a obține o potrivire a angajatorului de 100%?”Matematic, meciul angajatorului este de obicei mișcarea potrivită., Rentabilitatea unui meci de angajator de 100% este de obicei mai bună decât economisirea a 4.5% plătind suplimentar pe ipoteca dvs. dacă intenționați să plătiți aceeași sumă pentru oricare dintre opțiuni.

  se reduce la ceea ce este utilizarea cea mai optimă a următorului Dolar. Am discutat subiectul mai detaliat anterior, dar rezumatul rapid este că, atunci când decideți să plătiți datoria sau să investiți, utilizați acest cadru prioritar:

  1. efectuați întotdeauna plățile minime ale datoriilor la timp.
  2. maximizați potrivirea în planul de pensionare sponsorizat de angajator.
  3. achita datoria de mare cost (nimic 5% -6% sau mai mare).,
  4. Construiți-vă plasa de siguranță.
  5. Salvați pentru pensionare.
  6. Salvați pentru alte obiective (cumpărare acasă, colegiu copil).citiți mai multe despre investiții și achitarea datoriilor.

     ” ar trebui să contribuie la un cont Roth sau tradiționale de pensionare?”

     vorbind despre meciurile angajatorului din contul dvs. de pensionare, ce tip de cont de pensionare este cel mai potrivit pentru dvs.? Ar trebui să alegeți un cont de pensionare Roth(de exemplu, Roth 401 (k), Roth IRA) în douăzeci de ani? Sau ar trebui să utilizați un cont tradițional?,ca o reîmprospătare rapidă, iată cum Roth și conturile tradiționale de pensionare funcționează în general:

     • tradițional: contribuțiile la aceste conturi sunt de obicei înainte de impozitare. În schimbul acestei pauze fiscale în avans, de obicei, trebuie să plătiți impozite pe toate retragerile viitoare.
     • Roth: contribuțiile la aceste conturi sunt, în general, după impozitare. În loc să obțineți o pauză fiscală astăzi, toate câștigurile viitoare și retragerile calificate vor fi scutite de taxe.deci nu puteți evita plata impozitelor, dar cel puțin puteți alege când le plătiți., Fie acum, atunci când face contribuția, sau în viitor, atunci când face retragerea. Ca regulă generală:
       • dacă nivelul de impozitare actual este mai mare decât nivelul de impozitare preconizat la pensionare, ar trebui să alegeți opțiunea tradițională.
       • dacă grupul dvs. de impozitare actual este același sau mai mic decât cel de impozitare preconizat la pensionare, ar trebui să alegeți opțiunea Roth.vestea bună este că instrumentul de planificare a pensionării Betterment poate face acest lucru pentru dvs. și vă recomandă care este probabil cel mai bun pentru situația dvs., Estimăm nivelul de impozitare actual și viitor și chiar luăm în considerare factori suplimentari, cum ar fi potrivirile angajatorului, taxele și chiar conturile soțului / soției, dacă este cazul.

         ” cât timp ar trebui să dureze pentru a vedea rezultatele investițiilor?”

         oamenii sunt cu fir pentru a căuta satisfacție imediată. Vrem să vedem rezultate și le dorim rapid. Investițiile pe care le alegem nu sunt diferite. Vrem să vedem că banii noștri cresc, chiar dublu sau triplu cât mai repede posibil!suntem întotdeauna învățați despre magia interesului compus și cum dacă economisiți suma de $x în timp, veți avea atât de mulți bani până când vă retrageți., Acest lucru este excelent pentru motivația inițială, dar este important să înțelegem că cea mai mare parte a acestei creșteri se întâmplă mai târziu în viață. De fapt, o creștere foarte mică apare în timp ce începeți.graficul de mai jos arată ce se întâmplă peste 30 de ani dacă economisiți 250 USD/lună în dolari de astăzi și câștigați o rată de rentabilitate de 7%. Până la sfârșit vei avea peste $372,000! Dar abia în anul 5 veți câștiga mai mulți bani decât ați contribuit în acel an. Și ar fi nevoie de 18 ani pentru ca câștigurile totale din contul dvs. să fie mai mari decât contribuțiile totale.cum funcționează compoziția: contribuții vs., Câștigurile viitoare

         

         figura arată un exemplu ipotetic de compunere, bazat pe o $3.000 de contribuție anuală de peste 30 de ani cu un presupus că rata de creștere de 7%, agravată în fiecare an. Acest exemplu este ipotetic și ilustrează modelul general al modului în care compoziția pare să funcționeze pe termen scurt față de termen lung. Această cifră nu se bazează sau are legătură cu niciun portofoliu sau ofertă de îmbunătățire.ideea este că poate dura timp pentru a vedea roadele muncii dvs. de investiții. E absolut normal. Dar nu lăsa asta să te descurajeze., Unele lucruri pe care le puteți face din timp pentru a vă ajuta Sunt să vă faceți economisirea automată și să vă reduceți taxele. Ambele lucruri vă vor ajuta să economisiți mai mult și să vă faceți banii să lucreze mai greu.

         salvați cu îmbunătățire!

         folosiți-vă 20 de ani în avantajul dvs.

         20 de ani sunt un moment important în viața dvs. financiară. Este deceniul în care puteți construi o bază solidă pentru deceniile următoare., Indiferent dacă alegeți nivelul adecvat de risc pentru obiectivele dvs., decideți să plătiți datoria sau să investiți sau selectați conturile de pensionare potrivite. Luarea deciziilor corecte acum vă poate salva durerea de cap de a trebui să corectați aceste lucruri mai târziu.

         în cele din urmă, nu uitați să rămâneți la curs. Poate dura ceva timp pentru a vedea tipul de creștere pe care îl doriți în contul dvs.rezerva de numerar („rezerva de numerar”) este oferită de Betterment LLC. Clienții Betterment LLC pot participa la Rezerva de numerar prin intermediul contului lor de brokeraj deținut la Betterment Securities., Nici Betterment LLC, nici oricare dintre afiliații săi nu este o bancă. Prin rezerva de numerar, fondurile clienților sunt depuse în una sau mai multe bănci („bănci de Program”) unde fondurile obțin o rată variabilă a dobânzii și sunt eligibile pentru asigurarea FDIC. Rezerva de numerar oferă clienților Betterment posibilitatea de a câștiga dobânzi la numerar destinate achiziționării de valori mobiliare prin Betterment LLC și Betterment Securities. Rezerva de numerar nu ar trebui privită ca o opțiune de investiții pe termen lung.fondurile deținute în conturile dvs. de brokeraj nu sunt asigurate de FDIC, ci sunt protejate de SIPC., Fondurile aflate în tranzit către sau de la băncile programului nu sunt, în general, asigurate de FDIC, dar sunt protejate de SIPC, cu excepția cazului în care aceste fonduri sunt deținute într‐un cont sweep după un depozit sau înainte de o retragere, moment în care fondurile sunt eligibile pentru asigurarea FDIC, dar nu sunt protejate de SIPC. A se vedea acordurile client Betterment pentru mai multe detalii. Fondurile depuse în rezerva de numerar sunt eligibile pentru până la $1,000,000.00 (sau $2,000,000.00 pentru conturile comune) de asigurare FDIC odată ce fondurile ajung la una sau mai multe bănci de Program (până la $250,000 pentru fiecare capacitate asigurabilă — de ex.,, individuale sau comune — la până la patru bănci de Program). Chiar dacă există mai mult de patru bănci de Program, clienții nu vor avea neapărat depozite alocate într-o manieră care va oferi asigurare FDIC peste 1.000.000, 00 USD (sau 2.000.000, 00 USD pentru conturile comune). FDIC calculează limitele de asigurare pe baza tuturor conturilor deținute în aceeași capacitate asigurabilă la o bancă, nu doar a rezervelor de numerar în numerar. Dacă clienții aleg să excludă una sau mai multe bănci de Program de la primirea depozitelor, suma asigurării FDIC disponibilă prin rezerva de numerar poate fi mai mică., Clienții sunt responsabili pentru monitorizarea activelor lor totale la fiecare bancă de Program, inclusiv depozitele existente deținute la băncile de Program în afara rezervei de numerar, pentru a se asigura că limitele de asigurare FDIC nu sunt depășite, ceea ce ar putea duce la neasigurarea unor fonduri. Pentru mai multe informații despre asigurarea FDIC, vă rugăm să vizitați www.FDIC.gov. depozitele deținute în băncile programului nu sunt protejate de SIPC. Pentru mai multe informații, consultați Termenii și condițiile complete și formularul ADV Part II al Betterment LLC.