Jeff Hoyt , Redactor-Șef Aflați Mai multe Despre Noastre de Experți Seniori begin uita la opțiunile lor privind creditele ipotecare pentru o varietate de motive. Deși au investit o bună parte din viața lor în casa lor actuală, mulți ajung să-și dea seama că este timpul să facă o schimbare. Pentru unii, efortul fizic de a ține pasul cu întreținerea a devenit prea mult., Pentru alții, facturile și întreținerea unei case se epuizează financiar pe bugetul lor limitat de pensionare. Pentru alții, locuința poate fi situată prea departe de familie și prieteni, are scări dificil de navigat, are mai mult spațiu decât au nevoie sau o curte pe care nu o mai pot întreține.indiferent de motivul pe care îl aveți, este inteligent să luați în considerare toate opțiunile dvs. și să vă planificați viitorul financiar. Cu cât știți mai multe, cu atât sunt mai mari șansele de a lua decizii bune care vor duce la o viață sigură și confortabilă, acum și pentru mulți ani care vor veni.,când vine vorba de luarea deciziilor imobiliare, este important ca adulții mai în vârstă să ia în considerare serios viitorul lor financiar și să nu lase sentimentul să stea în cale. Cu toate acestea, acest lucru poate fi greu pentru mulți. Este casa pe care au împărțit-o cu un soț care nu mai poate fi cu ei. Acolo și-au crescut copiii. Fiecare cameră este plină de amintiri prețioase.una dintre cele mai mari greșeli pe care le fac seniorii este să stea în casele lor mai mult decât ar trebui., Cu cât o persoană rămâne mai mult într – o casă nepotrivită nevoilor actuale, cu atât devine mai drenată-financiar, fizic și mental.dacă aveți dificultăți în a vă separa emoțiile de casă, priviți-o ca pe o investiție. Uită-te la ea ca la casa pe care o poți folosi în beneficiul tău, nu la casa de care nu te poți separa. De exemplu, un senior a trăit în casa lor de mai bine de 30 de ani. Casa este acum plătit și în valoare de substanțial mai mult decât au plătit pentru ea., Ei își pot vinde casa care este acum prea mare și dificil de întreținut Pentru, să zicem, 500.000 de dolari. Cu banii din acea vânzare, ei pot achiziționa acum o casă mai ușor de gestionat pentru 200.000 de dolari și pot investi capitalul rămas. Ei beneficiază de mutarea într-o casă care servește mai bine nevoilor lor, prin plata unor impozite mai mici pentru utilități și proprietăți și prin obținerea de venituri din banii pe care i-au investit.multe beneficii pot fi derivate din mutarea într-o casă mai mică., Pe măsură ce vârstnicii îmbătrânesc, casele mai mari devin mai dificil de întreținut și pot pune probleme de navigație, deoarece multe case mai mari conțin scări. Reducerea dimensiunii la o casă mai ușor de gestionat permite persoanelor în vârstă să mențină independența pe termen lung, în timp ce se bucură în continuare de beneficiile proprietarilor de case.
Reducerea oferă beneficii care includ:
- O casă mai mică, este mai ușor să păstrați curat
- mai Puțin de intretinere
- mai Mici facturi la utilități și taxe pe proprietate
Reducerea oferă oportunități la fel de bine., Puteți:
- se Mute la un teren de golf comunitate dacă vă place să joace golf
- Achiziționarea zero-mult-line acasă
- se Mute în altă parte a țării, unde vremea este mai cald
- se Mute mai aproape de familie și prieteni
- se Mute într-o locație care este aproape de magazine și alte facilități și avantaje
nu așteptați până când vă aflați într-o situație disperată să reducă. Mai devreme un senior face decizia de a reduce dimensiunea cu atât mai bine. Puteți planifica un viitor în noua dvs. casă știind că este dimensiunea potrivită pentru a îmbătrâni., Reducerea dimensiunii eliberează capitalul pentru investiții. Și veți avea liniște sufletească știind că luați această decizie importantă în timp ce mintea dvs. este clară și ascuțită.reducerea dimensiunii poate fi o problemă; prin urmare, luați în considerare utilizarea serviciilor unui manager de mutare senior. Ei se specializează în a ajuta adulții mai în vârstă prin procesul de reducere și mutare într-o casă nouă. Ei lucrează cu tine și familia ta pe parcursul întregului proces, de la început până la sfârșit.,dacă doriți să achiziționați o casă nouă – fie că reduceți la o casă mai mică, fie că faceți upgrade la casa dvs. de vis – trebuie să luați în considerare câteva elemente și să luați câteva măsuri de precauție. În plus, este posibil să aveți câteva întrebări pentru care aveți nevoie de răspunsuri cu privire la finanțare și unele preocupări cu privire la caracterul practic al preluării datoriei pe termen lung în acest moment din viața voastră. Să vedem dacă le putem adresa aici.,deoarece mulți adulți în vârstă sunt pensionari și nu mai colectează un „salariu”, ei trebuie să privească procesul ipotecar puțin diferit decât au făcut-o mai devreme în viață.,g standardele dvs. de calificare, creditorii consideră raportul dintre datorii și venituri cel mai important factor
dar, cu ori ca acestea sunt, mult mai mulți adulți mai în vârstă au ipoteci sau sunt luați pe noi Ipoteci decât oricând înainte. Un studiu al Rezervei Federale din 2013 a indicat că 42% din gospodăriile conduse de persoane cu vârste cuprinse între 65 și 74 de ani aveau datorii garantate la domiciliu, de la 32% în 2004 și 18,5% în 1992.,Fannie Mae și Freddie Mac, întreprinderi sponsorizate de Guvernul Statelor Unite, lucrează pentru a ajuta adulții mai în vârstă care au bani pentru a obține împrumuturi-chiar și cei cu raporturi datorii – venituri mai puțin decât perfecte. Ei fac acest lucru prin luarea în considerare a economiilor de pensionare. Formule specifice pentru a calcula locuințe-cheltuieli raporturi și datorie-venit raporturi folosind venitul de pensionare sunt utilizate pentru a determina dacă vă calificați pentru un credit ipotecar.dar, există riscuri de a avea datorii, în special datoria pe Credite garantate (cum ar fi ipoteci)., Dacă deveniți delincvent în plățile dvs., vă puteți pierde casa.
adulții în vârstă care au vârsta de 59 de ani și peste 6 luni și care sunt eligibili pentru retrageri fără penalități din planurile de pensionare pot profita de retrageri-o accesare treptată a acestor fonduri. Distribuțiile lunare, trimestriale sau anuale pe care le primiți din conturile dvs. de pensionare sunt considerate venituri. Banii care rămân din distribuțiile dvs. după ce plătiți impozite pot fi utilizați la discreția dvs.,în plus, activele lichide, cum ar fi economiile, fondurile mutuale, conturile de pe piața monetară, obligațiunile și stocurile pot fi utilizate pentru calificarea pentru un împrumut; cu toate acestea, unii creditori pot utiliza doar 70-80% din aceste active, determinând restul să fie neeligibil. Atunci când se utilizează active lichide, activele eligibile sunt împărțite la numărul de plăți pentru noua ipotecă. Pe o ipotecă de 15 ani, veți avea 180 de plăți lunare; și, pe o ipotecă de 30 de ani, 360 de plăți lunare.,pe măsură ce vă apropiați de anii de pensionare sau după ce i-ați introdus deja, există și alte puncte pe care trebuie să le luați în considerare înainte de a obține o ipotecă:
echitate: dacă vindeți o casă pentru a obține alta, mai ales atunci când reduceți, este posibil să aveți o cantitate mare de capital la dispoziție pentru a vă crește puterea de cumpărare.buget: este important să știți unde se duc banii dvs. și cât de mult vă puteți permite ipoteca înainte de a vorbi cu un creditor ipotecar. Acest buget ar trebui să includă cheltuieli de urgență, cum ar fi îngrijirea medicală., De asemenea, ar trebui să planifice pentru lucruri cum ar fi creșterea asigurărilor de sănătate și a impozitelor pe proprietate.
lungime ipotecare: mai scurt poate fi mai bine. Dacă ar fi să treacă înainte de acasă este plătit, ar moștenitorii dumneavoastră să fie capabil de a păstra acasă în cazul în care veniturile imobiliare nu acoperă împrumutul? Dacă acesta este un aspect important, un termen de împrumut mai scurt poate fi mai atrăgător – o notă de 10 sau 15 ani, mai degrabă decât nota standard de 30 de ani. Plățile pentru împrumutul mai scurt vor fi mai mari, dar este mai probabil să fie plătite în momentul decesului.,
vârsta: deși vârsta dvs. poate cântări foarte mult în mintea dvs. pe măsură ce luați în considerare o ipotecă, dacă îndepliniți standardele de calificare, vârsta nu poate fi un factor descalificator. Legea privind egalitatea de șanse de Credit interzice discriminarea din mai multe motive, inclusiv vârsta.
aveți grijă: creditorii prădători vizează adesea persoanele în vârstă. Anumite practici se califică drept ” prădătoare.,”Acestea pot include:
- Mare sancțiuni plată în avans
- taxele de Umflate
- False divulgări de termeni de împrumut și a costurilor
- Negative amortizare – plăți de împrumut, care nu acoperă interes
Multe dintre aceste practici sunt abordate în Adevărul în Actul de Creditare; cu toate acestea, este prudent și înțelept de a avea un planificator financiar, un avocat sau de încredere, profesionist imobiliar revizui toate documentele de împrumut înainte de a semna ceva.
Ipoteci în timpul pensionării
tot mai mulți seniori au ipoteci și iau altele noi., Într-un sondaj realizat de un bancher ipotecar național, finanțarea Americană, 44% dintre americanii cu vârste cuprinse între 60 și 70 de ani au o ipotecă atunci când se pensionează. Și, până la 17% cred că nu își vor plăti niciodată Ipoteca. Dacă veți plăti pentru o ipotecă după pensionare, faceți planuri acum pentru a o menține gestionabilă în timp ce aveți un venit fix.mulți adulți mai în vârstă vă faceți griji cu privire la efectuarea plăților ipotecare în timp ce pe un venit fix. O soluție la această dilemă este refinanțarea. Acest lucru este deosebit de important dacă aveți un credit ipotecar cu rată reglabilă., Refinanțarea la o rată fixă va face plata ipotecară previzibilă și, în general, mai mică – ambele excelente pentru cei cu un venit fix.când refinanțați, este posibil să puteți obține o rată mai mică. Sau, puteți refinanța pe termen mai lung, răspândind plățile. Beneficiile includ plăți lunare mai mici. Dezavantaje includ mai multe taxe de finanțare pe termen lung și plăți pentru mai mult decât v-ar fi avut ai păstrat termenii originali cu împrumutul original. Aceasta este o altă decizie care ar trebui discutată cu un consilier financiar dacă aveți întrebări sau nelămuriri.,dacă aveți resurse financiare, o altă opțiune este de a cumpăra o anuitate care va produce plăți regulate pentru a acoperi Ipoteca. Puteți face acest lucru rulând conturile de pensionare (401K și IRAs) într-o anuitate care durează atâta timp cât termenul ipotecar, evitând astfel o factură fiscală mare. Anuități poate fi dificil, cu toate acestea; prin urmare, este prudent pentru a discuta opțiunile cu un consilier financiar.,
achitarea ipotecare cu fonduri de pensionare
este posibil să aveți economii sau fonduri de pensionare și mă întreb dacă ar trebui să-l utilizați pentru a achita ipoteca. Pentru mulți, nu are sens din cauza impozitelor și a posibilelor sancțiuni de retragere anticipată. Dar, dacă conturile dvs. de economii și investiții câștigă mai puțin decât plata ipotecii dvs., ar putea avea sens să plătiți unele, dacă nu toate, din ipoteca dvs. Discutați cu un planificator financiar pentru a determina scenariul cel mai bun caz.
ipoteci și deduceri fiscale
Un alt lucru de luat în considerare … plățile ipotecare sunt de obicei deductibile fiscal., Discutați cu contabilul sau planificatorul financiar pentru a vedea dacă este înțelept să continuați să plătiți plata ipotecii pentru avantajele sale fiscale.indiferent dacă reduceți, refinanțați sau cumpărați oa doua casă, există șansa să aveți nevoie de un credit ipotecar. Există mai multe tipuri de credite ipotecare disponibile pentru persoanele în vârstă. Acestea includ:
- Ipoteca Standard: o ipotecă tradițională care durează între 5 și 30 de ani. Calificarea este determinată de ratingul dvs. de credit și de venitul dvs.,
- a doua ipotecă: o a doua ipotecă este luată împreună cu o ipotecă primară și este cea mai mică dintre cele două. Al doilea ipoteci, care sunt mai riscante pentru creditor, au adesea o rată a dobânzii mai mare decât ipoteca tradițională.
- Ipoteca refinanțată: într-o ipotecă refinanțată, pot apărea trei lucruri. Puteți modifica tipul de împrumut, rata sau durata împrumutului.
- HECM (Home Equity Conversion Mortgage): o HECM este ca o ipotecă inversă, cu excepția faptului că este reglementată de autoritatea Federală pentru locuințe. Taxele și costurile sunt de obicei lucrate în împrumut.,
- HELOC (home Equity line of Credit): Similar cu un card de credit, puteți scoate sume mici împotriva capitalului propriu al casei dvs. La început, plătiți doar dobândă la împrumut. Un HELOC este adesea folosit pentru reparații și renovări.
- VA împrumut: un împrumut VA, disponibil pentru veterani și soții lor, are rate mari și necesită puțin la nici o plată în jos. Împrumutul este garantat de Departamentul Afacerilor Veteranilor.
- Reverse Mortgage: disponibil pentru persoanele în vârstă care sunt 62 sau mai în vârstă, într-o ipotecă inversă, creditorul plătește proprietarului o anumită parte din capitalul propriu al casei., La sfârșitul termenului, banca deține casa. Reverse ipoteci poate fi un tip de HECM.
Reverse Ipoteci
Reverse ipoteci sunt disponibile pentru persoanele care sunt 62 sau mai în vârstă și propria lor case. Într-o ipotecă inversă, convertiți o parte din capitalul propriu din casa dvs. în numerar. Mai degrabă decât să continue să plătească creditorului o plată ipotecare în fiecare lună, într-o ipotecă inversă, creditorul vă plătește fonduri împotriva unei părți din capitalurile proprii. Nu vi se cere să vindeți casa sau să plătiți fonduri suplimentare împotriva soldului rămas, dacă există.,banii primiți dintr-o ipotecă inversă sunt, în general, scutiți de taxe. În general, nu sunteți obligat să plătiți banii înapoi atâta timp cât locuiți în casă; cu toate acestea, atunci când vă mutați, vă vindeți casa sau muriți, dvs. (sau soțul / soția sau moștenitorii) vi se va cere să rambursați împrumutul. Acest lucru poate însemna acasă trebuie să fie vândute pentru a accesa fondurile necesare pentru a realiza acest lucru.Ipoteci Reverse au evoluat de-a lungul anilor și cu siguranță nu sunt un „one size fits all” tip de împrumut. Atunci când este utilizat în mod corespunzător de către cineva care înțelege pe deplin ceea ce fac, un credit ipotecar inversă poate fi un colac de salvare., Pe măsură ce impozitele pe proprietate și costurile de asigurare cresc și securitatea socială stagnează, o ipotecă inversă oferă opțiuni cuiva cu un venit fix.
înainte de a sări în diferite tipuri de credite ipotecare inversă, să ia un moment pentru a viziona introducerea noastră de a inversa Ipoteci video de mai jos de pe canalul YouTube Senior Living. Aici, ne consultăm cu un expert în industrie în această privință pentru a afla ce sunt ipotecile inverse, cum funcționează și cine este cel mai potrivit pentru a le solicita.
tipuri de ipoteci inverse
există trei tipuri de ipoteci inverse.,ipotecile reversibile cu un singur scop sunt opțiunea cea mai puțin costisitoare. Acestea sunt oferite de unele agenții guvernamentale locale și de stat, precum și non-profit; cu toate acestea, ele nu sunt disponibile peste tot. Într – o ipotecă inversă cu un singur scop, creditorul specifică scopul împrumutului-reparații la domiciliu, îmbunătățiri sau impozite pe proprietate. Banii pot fi utilizați numai pentru ceea ce dictează creditorul. Proprietarii de case cu venituri mici până la moderate se califică, în general, pentru aceste împrumuturi.ipotecile reversibile proprietare sunt împrumuturi private susținute de companiile care le dezvoltă., Proprietarii de case cu case de valoare mai mare și ipoteci originale mai mici se califică pentru mai multe fonduri. Ipoteci reverse proprietate vă dau o sumă forfetară de bani la momentul închiderii.ipotecile reversibile asigurate federal (HECM) sunt ipoteci reversibile asigurate federal, susținute de Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA, care pot fi utilizate în orice scop., Un HECM de împrumut vă permite să alegeți din mai multe opțiuni de plată, inclusiv de a lua o mare de plată unică, fixă lunară de numerar în avans pentru o anumită perioadă de timp, o linie de credit care se pot desena pe când alegeți până la linia de credit este consumat sau o combinație de plăți lunare și o linie de credit.HECM pentru cumpărare este conceput pentru a ajuta persoanele în vârstă să cumpere o casă nouă mai potrivită nevoilor lor, obținând simultan o ipotecă inversă. Acest împrumut suportă doar un singur set de costuri de închidere.,>
Într-un credit ipotecar inversă, ai:
- un Imprumut de capital de acasă
- un avans o parte din capitalul casa
- – și Păstreze titlul la domiciliu
- Nu mai trebuie să facă o plată ipotecare, chiar dacă a existat un echilibru pe credit utilizat pentru a achiziționa acasă
- de Obicei, nu plătesc taxe pe bani primite, și, în general, nu afectează Medicare sau prestații de Securitate Socială
- Sunt încă responsabil pentru menținerea proprietate
atunci Când debitorul moare, vinde casa, sau nu o mai utilizează ca o reședință principală, creditul trebuie să fie rambursat., În anumite circumstanțe, un soț care nu împrumută poate rămâne în casă; cu toate acestea, nu ar mai primi plăți, deoarece nu făceau parte din contractul de împrumut.
lucruri de luat în considerare cu ipoteci inverse:
- creditorii percep de obicei o taxă de inițiere și alte costuri de închidere la momentul acordului ipotecar invers.
- pentru hecms federal-asigurat, creditorii pot percepe prime de asigurare ipotecare.
- ipoteci inverse de proprietate și HECMs poate fi mai scump decât un împrumut tradițional, și, costurile în avans sunt ridicate.,
- creditorii percep de obicei comisioane de service pe durata de viață a ipotecii inverse.
- Pe măsură ce primiți bani prin ipoteca inversă, dobânda se acumulează pe sold în fiecare lună, determinând creșterea sumei datorate în timp.
- cele mai multe credite ipotecare inverse au rate variabile. Unele, cum ar fi HECMs, oferă rate fixe. Împrumuturile cu rată fixă vă oferă de obicei o sumă forfetară la închidere și, în general, plătiți mai puțin decât ați obține cu un împrumut cu rată variabilă.,
- deoarece păstrați titlul, sunteți în continuare responsabil pentru lucruri precum asigurarea, impozitele pe proprietate, utilitățile și întreținerea locuinței.
- dacă nu mențineți locuința, nu plătiți impozitele pe proprietate sau nu transportați asigurarea proprietarului, creditorul poate apela împrumutul.
- dobânzile plătite pe ipoteca inversă nu sunt deductibile fiscal.
- cele mai multe ipoteci inverse au o clauză non-recurs care spune că (sau proprietatea dvs.) nu va datora mai mult decât valoarea casei. Și, dacă dat posibilitatea de a achita împrumutul, nu va trebui să plătească mai mult decât valoarea evaluată de acasă.,ipotecile inverse pot fi dificile și pot să nu fie potrivite pentru dvs.; prin urmare, este recomandabil să consultați un consilier independent pentru locuințe aprobat de Guvern pentru a vă asigura că o ipotecă inversă este răspunsul potrivit pentru dvs. O ipotecă inversă leagă echitatea din casa ta și este posibil să nu fie disponibilă moștenitorilor tăi atunci când mori. Înainte de a decide să facă un credit ipotecar inversă, uita-te la diferite tipuri de credite ipotecare inversă și compararea magazin creditorii.,aveți grijă de creditorii care acționează ca o ipotecă inversă este soluția la toate problemele dvs., aveți idei despre cum puteți cheltui banii (posibilă înșelătorie) sau vă împinge să luați un împrumut. Numai tu poți determina dacă o ipotecă inversă este potrivită pentru tine. Dacă aveți întrebări, solicitați sfatul unui consilier.dacă sunteți presat să finalizați tranzacția sau nu înțelegeți caracteristicile sau costul unei ipoteci inverse, nu o faceți., Fa-ti timp pentru a vorbi cu un consilier, face unele de cercetare și de a găsi o companie vă sunt confortabile face afaceri cu.,
Sfaturi pentru a vă proteja include:
- Dacă sună prea frumos să fie adevărat, probabil că este
- Dacă ești grăbit, probabil vor încerca să se strecoare ceva din trecut sau a încercat să scape cu ceva
- Înainte de a semna ceva, contactați un avocat pentru a face sigur că ați înțeles împrumut document
- Au o analiză a pieței făcut
- o a doua opinie
- Determinarea valorii de casa ta,
Resurse Suplimentare
Aici sunt câteva resurse s-ar putea găsi utile ca te ia în considerare opțiunile.,
- AARP oferă o suită de instrumente de bani bazate pe web pentru a vă ajuta cu finanțele și planificarea pensionării.
- agențiile de consiliere pentru locuințe sponsorizate de HUD pot oferi sfaturi despre cumpărarea unei case și pot răspunde la întrebările dvs. despre ipotecile inverse.
- locuințe și informații de Dezvoltare Urbană pentru seniori site-ul oferă informații și link-uri pentru informații despre locuințe senior și ipoteci inverse.
- USA.gov site-ul oferă link-uri către diverse site-uri guvernamentale cu privire la locuințe pentru persoanele în vârstă.,Centrul Național de Drept al persoanelor în vârstă este o organizație non-profit care lucrează pentru a proteja drepturile persoanelor în vârstă cu venituri mici.pe măsură ce parcurgeți această călătorie, dacă bănuiți că cineva încearcă să vă înșele sau că cineva implicat în tranzacția dvs. încalcă legea, anunțați creditorul, consilierul sau ofițerul de împrumut. Apoi, depune o plângere la Comisia Federală pentru Comerț, agenția de reglementare bancară de stat sau Biroul Procurorului General al Statului.pe măsură ce luați în considerare opțiunile ipotecare și planul pentru viitorul dvs., amintiți-vă următoarele.,dacă dețineți o casă prea mare pentru nevoile dvs., reduceți dimensiunea pentru a profita de beneficii. Nu numai că îți va face viața mai ușoară, dar îți va oferi și un capital pentru a investi în viitorul tău.dacă sunteți pensionat și aveți o ipotecă, luați în considerare o refinanțare sau găsiți o altă strategie de plată pentru a face plățile mai accesibile.
- dacă stabiliți că o ipotecă inversă va servi cel mai bine nevoilor dvs., este prudent să aveți un planificator financiar, un avocat sau un profesionist imobiliar de încredere să revizuiască toate documentele de împrumut înainte de a semna ceva.,
- utilizați banii cu înțelepciune.deciziile pe care le luați acum cu privire la ipoteca și casa dvs. vor avea efecte de durată asupra dvs. și a celor apropiați. Casa ta poate fi una dintre cele mai mari active financiare sau una dintre cele mai mari sarcini. Luând măsuri acum pentru a vă gestiona investițiile, veți putea să vă mențineți independența pentru mulți ani următori.
- a fost acest lucru util?
- da nu