Linii de Credit: elementele de bază

când indivizii au nevoie de bani, căutarea unei linii de credit este adesea ultimul lucru care le apare. Ceea ce vine în minte mai întâi este, în general, să mergi la o bancă pentru un împrumut tradițional cu rată fixă sau variabilă, folosind carduri de credit, împrumutând de la prieteni sau familie sau apelând la site – uri specializate de creditare sau donare socială pe web. În cele mai dificile circumstanțe, există case de amanet sau creditori de plată.,întreprinderile folosesc linii de credit de ani de zile pentru a satisface nevoile de capital de lucru și/sau pentru a profita de oportunitățile strategice de investiții, dar nu au prins niciodată la fel de mult cu persoanele fizice. Unele dintre acestea se pot datora faptului că băncile adesea nu fac publicitate liniilor de credit, iar potențialii debitori nu se gândesc să ceară. Singura linie de credit împrumut care ar putea veni Este o linie de capital acasă de credit sau HELOC. Dar acesta este un împrumut garantat de casa împrumutatului, cu propriile probleme și riscuri.

iată câteva dintre elementele de bază despre liniile de credit.,

ce este o linie de Credit?,

o linie de credit este un împrumut flexibil de la o bancă sau o instituție financiară. Similar cu un card de credit care vă oferă o sumă limitată de fonduri—fonduri pe care le puteți utiliza când, dacă și cum doriți—o linie de credit este o sumă definită de bani pe care o puteți accesa după cum este necesar și apoi rambursați imediat sau într-o perioadă de timp prespecificată. Ca și în cazul unui împrumut, o linie de credit va percepe dobândă imediat ce banii sunt împrumutați, iar debitorii trebuie să fie aprobați de bancă, cu o astfel de aprobare un produs secundar al ratingului de credit al Împrumutatului și/sau al relației cu banca., Rețineți că rata dobânzii este în general variabilă, ceea ce face dificilă prezicerea a ceea ce banii pe care îi împrumutați vor ajunge să vă coste.

liniile de credit tind să fie surse de venituri cu risc mai mic în raport cu împrumuturile cu carduri de credit, dar complică oarecum gestionarea activelor unei bănci, deoarece soldurile restante nu pot fi controlate odată ce linia de credit a fost aprobată. Acestea abordează faptul că băncile nu sunt foarte interesate să subscrie împrumuturi personale unice, în special împrumuturi negarantate, pentru majoritatea clienților., De asemenea, nu este economic pentru un împrumutat să ia un împrumut în fiecare lună sau două, să-l ramburseze și apoi să împrumute din nou. Liniile de credit răspund la ambele probleme făcând o anumită sumă de bani disponibilă dacă și când împrumutatul are nevoie de ea.,

atunci Când o Linie de Credit Este Util

de Către și mari, linii de credit nu sunt destinate a fi utilizate pentru a finanța o singură dată de achiziții, cum ar fi case sau mașini—care este ceea ce credite ipotecare și credite auto sunt pentru, respectiv—deși liniile de credit pot fi folosite pentru a achiziționa bunuri pentru care o bancă nu ar putea în mod normal, dintr-un împrumut., Cel mai frecvent, liniile de credit individuale sunt destinate aceluiași scop de bază ca și liniile de credit de afaceri: pentru a elimina capriciile veniturilor și cheltuielilor lunare variabile sau pentru a finanța proiecte în care poate fi dificil să se stabilească exact fondurile necesare în avans.luați în considerare o persoană care desfășoară o activitate independentă al cărei venit lunar este neregulat sau care are o întârziere semnificativă, adesea imprevizibilă, între efectuarea muncii și colectarea salariului., În timp ce persoana respectivă s-ar putea baza, de obicei, pe cardurile de credit pentru a face față Crunch-urilor de flux de numerar, o linie de credit poate fi o opțiune mai ieftină (de obicei oferă rate ale dobânzii mai mici) și oferă programe de rambursare mai flexibile. Liniile de credit pot contribui, de asemenea, la finanțarea plăților fiscale trimestriale estimate, în special atunci când există o discrepanță între momentul „profitului contabil” și primirea efectivă a numerarului.,pe scurt, liniile de credit pot fi utile în situațiile în care vor exista cheltuieli de numerar repetate, dar sumele nu pot fi cunoscute în avans și/sau vânzătorii nu pot accepta carduri de credit, și în situații care necesită depozite mari de numerar—nunti fiind un bun exemplu. De asemenea, linii de credit au fost adesea destul de popular în timpul boom-ul de locuințe pentru a finanța proiecte de îmbunătățire acasă sau renovare. Oamenii ar obține frecvent un credit ipotecar pentru a cumpăra locuința și simultan obține o linie de credit pentru a ajuta la finanțarea orice renovări sau reparații au fost necesare.,

liniile de credit personale au apărut, de asemenea, ca parte a planurilor de protecție a descoperitului de cont oferite de bancă. Deși nu toate băncile sunt deosebit de dornici să explice protecția descoperitului de cont ca produs de împrumut („este un serviciu, nu un împrumut!”), și nu toate planurile de protecție pentru descoperit de cont sunt susținute de linii personale de credit, multe sunt. Aici, din nou, însă, este un exemplu de utilizare a unei linii de credit ca sursă de fonduri de urgență pe o bază rapidă, după cum este necesar.există întotdeauna un proces de evaluare a creditului atunci când solicitați unei bănci o linie de credit.,

problemele cu liniile de Credit

ca orice produs de împrumut, liniile de credit sunt potențial utile și periculoase. Dacă investitorii ating o linie de credit, acei bani trebuie să fie rambursați (iar condițiile pentru astfel de rambursări sunt precizate în momentul în care linia de credit este acordată inițial). În consecință, există un proces de evaluare a creditului, și ar-fi debitori cu credit săraci va avea un timp mult mai greu fiind aprobat.de asemenea, nu sunt bani gratis., Liniile de credit negarantate—adică liniile de credit care nu sunt legate de capitalul propriu din casa dvs. sau de alte proprietăți valoroase—sunt cu siguranță mai ieftine decât împrumuturile de la casele de amanet sau creditorii de plată și, de obicei, mai ieftine decât cardurile de credit, dar sunt mai scumpe decât împrumuturile garantate tradiționale, cum ar fi ipotecile sau împrumuturile auto. În cele mai multe cazuri, dobânda pe o linie de credit nu este deductibilă fiscal.unele bănci vor percepe o taxă de întreținere (lunar sau anual) dacă nu utilizați linia de credit, iar dobânda începe să se acumuleze imediat ce banii sunt împrumutați., Deoarece liniile de credit pot fi trase și rambursate în mod neprogramat, unii debitori pot găsi calculele dobânzii pentru liniile de credit mai complicate și pot fi surprinși de ceea ce ajung să plătească în dobândă.după cum sa sugerat mai sus, există multe asemănări între liniile de credit și alte metode de finanțare, dar există și diferențe importante pe care debitorii trebuie să le înțeleagă.,la fel ca cardurile de credit, liniile de credit au în mod eficient limite prestabilite—sunteți aprobat să împrumutați o anumită sumă de bani și nu mai mult. De asemenea, cum ar fi carduri de credit, politici pentru a merge peste această limită variază cu creditorul, deși băncile au tendința de a fi mai puțin dispuși decât cardurile de credit să aprobe imediat surplusul (în schimb, ei uita de multe ori să renegocieze linie de credit și de a crește limită de împrumut). Din nou, ca și în cazul plasticului, împrumutul este în esență preaprobat, iar banii pot fi accesați ori de câte ori împrumutatul dorește, pentru orice utilizare., În cele din urmă, în timp ce cardurile de credit și liniile de credit pot avea taxe anuale, nici nu percepe dobândă până când nu există un sold restant.spre deosebire de cardurile de credit, liniile de credit pot fi garantate cu proprietăți imobiliare. Înainte de prăbușirea locuințelor, liniile de credit de capital de origine (HELOCs) erau foarte populare atât pentru ofițerii de creditare, cât și pentru debitori. În timp ce HELOCs sunt mai greu de obținut acum, acestea sunt încă disponibile și tind să aibă rate ale dobânzii mai mici. Cardurile de Credit vor avea întotdeauna plăți lunare minime, iar companiile vor crește semnificativ rata dobânzii dacă aceste plăți nu sunt îndeplinite., Liniile de credit pot avea sau nu cerințe similare de rambursare lunară imediată.ca un împrumut tradițional, o linie de credit necesită un credit acceptabil și rambursarea fondurilor și a dobânzilor la orice fonduri împrumutate. De asemenea, ca un împrumut, scoaterea, utilizarea și rambursarea unei linii de credit poate îmbunătăți scorul de credit al Împrumutatului.spre deosebire de un împrumut, care în general este pentru o sumă fixă pentru o perioadă fixă cu un program de rambursare prestabilit, o linie de credit are atât mai multă flexibilitate, cât și, în general, o rată variabilă a dobânzii., Când ratele dobânzilor cresc, linia dvs. de credit va costa mai mult, nu în cazul unui împrumut cu dobândă fixă. Există, de asemenea, de obicei mai puține restricții privind utilizarea fondurilor împrumutate sub o linie de credit. O ipotecă trebuie să meargă spre achiziționarea proprietății listate, iar un împrumut auto trebuie să meargă spre mașina specificată, dar o linie de credit poate fi utilizată la discreția Împrumutatului.,

Payday și amanet credite

există unele asemănări superficiale între linii de credit și payday și amanet credite, dar acest lucru este într-adevăr numai datorită faptului că mulți debitori payday sau amanet sunt „pliante frecvente”, care împrumută în mod repetat, rambursa, sau extinde împrumuturile lor (plătind comisioane și dobânzi foarte mari de-a lungul drum). De asemenea, un cămătar sau creditor payday nu-i pasă ce un împrumutat utilizează fondurile pentru, atâta timp cât împrumutul este rambursat și toate taxele sale sunt remise.cu toate acestea, diferențele sunt considerabile., Pentru oricine se poate califica pentru o linie de credit, costul fondurilor va fi dramatic mai mic decât pentru o zi de plată sau un împrumut de amanet. În același timp, procesul de evaluare a creditului este mult mai simplu și mai puțin solicitant pentru o zi de plată sau un împrumut de amanet (este posibil să nu existe niciun cec de credit) și obțineți fondurile mult, mult mai rapid. Este, de asemenea, cazul în care creditorii payday și amanet rareori oferă sumele de bani adesea aprobate în linii de credit. Și de partea lor, băncile rareori se deranjează cu linii de credit la fel de mici ca salariul mediu sau împrumutul de amanet.,

linia de Jos

liniile de credit sunt ca orice produs financiar-nici în mod inerent bun, nici rău. Este totul în modul în care oamenii le folosesc. Pe de o parte, excesiv de împrumut împotriva o linie de credit poate obține pe cineva în probleme financiare la fel de sigur ca cheltuielile cu carduri de credit. Pe de altă parte, liniile de credit pot fi soluții rentabile pentru capriciile financiare de la o lună la alta sau executarea unei tranzacții complicate, cum ar fi o nuntă sau o remodelare a casei., Ca și în cazul oricărui împrumut, debitorii ar trebui să acorde o atenție deosebită Termenilor (în special taxele, rata dobânzii și programul de rambursare), să facă cumpărături și să nu se teamă să pună o mulțime de întrebări înainte de a semna.div>