Un Ghid pentru Incepatori pentru a Începe un 401(k)

Să spunem că am început primul tău loc de muncă. Sau, poate, pur și simplu ați început să vă gândiți să economisiți pentru pensionare. Angajatorul dvs. oferă un 401 (k), dar nu știți de unde să începeți (sau chiar ce este).

iată tot ce trebuie să știți.

ce este un 401(k)?

pentru a pune-l în termeni cu adevărat generale, un 401(k) este un cont de economii de pensionare oferite prin intermediul angajatorului.

Ai pus deoparte o anumită sumă de bani în fiecare lună, din salariul tău și să-l utilizați pentru a investi prin intermediul acestui cont. Aveți opțiunea de a investi într-o varietate de active (adică acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale)., În timp, banii tăi cresc. În mod ideal, atunci când vă retrageți, veți avea un teanc mare de bani care crește de ani de zile.

banii câștigați din investițiile dvs. de 401(k) nu sunt impozitate până când nu îi retrageți—în mod ideal, după ce v-ați retras.

de ce vreau unul? salvarea pentru pensionare este plictisitoare, dar importantă și ar trebui să începeți să o faceți cât mai curând posibil. Salvarea chiar și a $50 pe lună vă poate ajuta.,cu un 401(k), compania dvs. ar putea oferi un procent din unele dintre contribuțiile dvs. de 401 (k). Acest lucru este practic gratuit bani. De asemenea, din moment ce banii investiți sunt „înainte de impozitare”-ceea ce înseamnă că sunt transferați la 401(k) înainte de scoaterea impozitului pe venit—puteți reduce factura fiscală anuală.desigur, în cele din urmă va trebui să plătiți impozite pe acești bani atunci când vă retrageți.

cum îmi aleg investițiile?

când deschideți 401 (k), va trebui să alegeți investițiile., Angajatorul dvs. lucrează de obicei cu un broker de investiții pentru a veni cu o listă de opțiuni. Acest lucru înseamnă că sunteți blocat cu lista pe care o oferă și, uneori, lista nu este grozavă.în orice caz, va trebui să alegeți un fond din această listă care să se bazeze pe un nivel de risc cu care să vă simțiți confortabil. Iată câteva dintre cele mai comune pe care probabil le veți lua în considerare:

• fonduri de acțiuni: după cum sugerează și numele, acest tip de fond acoperă o varietate de acțiuni în care puteți investi un procent din contul dvs.,
• fonduri țintă-dată: aceste fonduri sunt destul de simple. Tu alegi data țintă pentru pensionare, apoi alege fondul de potrivire. Nu există prea multă întreținere, deoarece fondul ajustează alocarea activelor în timp pentru a se potrivi nivelului dvs. de risc cu vârsta dvs. Comisioanele fondurilor țintă ar putea fi mai mari decât pentru un fond de acțiuni.
• investiții în fonduri mixte: aceste fonduri au un raport stabilit de acțiuni și obligațiuni. Puteți alege unul potrivit pentru situația dvs. Aceasta înseamnă că va trebui să luați în considerare toleranța dvs. pentru risc și câți ani aveți până la pensionare.,
• obligațiuni / venituri gestionate: acestea sunt fonduri sunt menite să vă protejeze banii, dar banii dvs. nu vor crește prea mult cu aceste fonduri.
• fonduri de piață monetară: există aproape o creștere zero aici și, de fapt, aceste fonduri abia țin pasul cu ratele inflației. Unele conturi vă vor păstra contribuțiile într-un fond de piață monetară până când alegeți alocările, dar ar trebui să le evitați pentru investiții pe termen lung.

consultați ghidul nostru complet pentru a seta și a uita să investiți pentru o idee despre fondurile în care să începeți să investiți.,

cât ar trebui să investesc?

când decideți cât de mult să investiți, va trebui, evident, să vă gândiți la bugetul și venitul dvs. Dar există câteva alte puncte de luat în considerare:

angajator meci

din nou, angajatorul dvs. vă oferă practic bani, așa că doriți să profitați de asta cât de mult puteți., Arta de Bărbăție arată doar cât de mult puteți câștiga cu un angajator meci:

Să spunem că face 50.000 de dolari pe an, iar angajatorul spune că se va potrivi cu 1 $pentru fiecare dolar va contribui la 401(k) de la primul la 5% din salariul tau de a investi. Decideți să economisiți 10% din salariul dvs. în 401 (k). Asta e $5,000 pe care le contribuie din buzunar la 401(k).

acum, aici vine contribuția angajatorului dumneavoastră. Se potrivește cu dolarul dvs. de contribuție pentru dolar până la 5% din salariul dvs. Asta înseamnă că angajatorul dvs. va contribui cu 2.500 USD în contul dvs., Asta înseamnă $2,500 de bani gratis și o rentabilitate de 50% a investiției inițiale de $5,000.

mai mult, puteți profita de acest lucru, cu atât mai bine. Dar cel puțin luați în considerare contribuția la suma minimă necesară pentru a vă face eligibil pentru a primi un meci.

limitele contribuției

există limite pentru cât de mult puteți salva în 401 (k). În 2020, puteți contribui nu mai mult de 19.500 USD din buzunar pentru anul (pentru angajații cu vârsta de 49 de ani și mai jos). Dacă aveți peste 50 de ani, limita este de 26.000 de dolari.,

dar dacă aveți un angajator meci, Puteți salva mai mult decât limita individuală. Contribuția maximă combinată—suma pe care o economisiți cu meciul angajatorului dvs.—este de 57.000 USD. Pentru cei peste 50 de ani, această sumă este de $63,500.

frecvente 401(k) greșeli să fiți atenți pentru

cu unele cunoștințe de bază și de ajutor de la angajator, a investi într-un 401(k) este destul de simplu., Dar există și câteva greșeli comune pe care oamenii le fac cu ei:

nu profitați de potrivirea angajatorului

dacă nu am subliniat-o deja suficient, aceștia sunt bani gratis și ar trebui să-i luați dacă este posibil.

dacă nu credeți că aveți suficienți bani pentru a investi, aceasta este o altă poveste. Dar dacă puteți găsi chiar și o sumă mică pentru a vă reduce bugetul pentru a face loc investițiilor, acest lucru poate face diferența—mai ales dacă angajatorul dvs. contribuie și el.,

nu modificați opțiunea de investiție implicită

de multe ori, atunci când deschideți un 401(k), vi se oferă o opțiune de investiție implicită. Uneori, un fond de piață monetară este opțiunea implicită, ceea ce înseamnă o creștere mică până la zero. Opțiunea implicită nu este personalizată pentru nevoile dvs. și nivelul de risc, așa că asigurați-vă că vă alocați efectiv activele (alegeți un fond sau două!) după ce vă deschideți contul.,

uitând să reechilibrezi

nu doriți să vă mișcați prea mult activele, dar din când în când, ar trebui să vă verificați investițiile și să vedeți dacă trebuie să le reechilibrați. Poate că ai fost prea riscant sau nu suficient de riscant când ți-ai ales fondurile. Poate că ați îmbătrânit și este timpul să investiți mai mulți bani în opțiuni mai puțin riscante.

uitând să se rostogolească peste

Dacă vă părăsiți locul de muncă, nu uitați să luați banii cu tine., Pare evident—dar mulți oameni fac acest lucru-ei lasă în urmă și uită de vechiul lor 401(k) atunci când trec de la un loc de muncă.când deschideți un alt cont de pensionare sau vă înscrieți pentru unul la noul loc de muncă, există o opțiune de a finanța contul printr-o reînnoire. Asigurați-vă că solicitați o răsturnare directă pentru a evita să fiți loviți de impozite și penalități.

dacă noul angajator nu are un program de pensionare, vă puteți transforma soldul într-un IRA., În unele state, planurile 401(k) oferă o protecție mai bună a creditorilor decât IRAs, deci dacă aceasta este o preocupare—sau aveți opțiuni excelente pentru actualul dvs. 401 (k)—poate avea sens să păstrați fondurile acolo unde sunt.

investind prea mult în stocul angajatorului

doriți să limitați stocul angajatorului pentru a menține echilibrul 401(k). Dacă puneți prea mult din banii dvs. într-o singură companie (cea pentru care lucrați), veți ajunge la un portofoliu dezechilibrat.,pentru a pune un număr pe acesta, unii experți financiari recomandă alocarea a cel mult 10% din portofoliul dvs. în stocul angajatorului dvs. Pentru a păstra un portofoliu diversificat, luați în considerare fondurile de acțiuni cu costuri reduse.

alte lucruri despre care ar trebui să știți

există câteva alte lucruri de care trebuie să aveți grijă dacă sunteți nou la 401(k).

401 (K) credite

da, aveți opțiunea de a lua un împrumut din contul dvs. Puteți retrage banii înainte de pensionare, dar vine la un preț., Majoritatea consilierilor financiari spun că este o idee foarte proastă, pentru că te pui într-un dezavantaj uriaș pentru a compensa diferența înainte de a avea nevoie de acei bani pentru pensionare.de asemenea, va trebui să plătiți dobânzi și comisioane. Majoritatea planurilor percep o taxă unică de 75 USD și o dobândă de cel puțin 1%. Sunteți, cu toate acestea, plata dobânzii înapoi la tine.un alt dezavantaj al împrumuturilor de la 401 (k): s-ar putea dubla impozit-te., Rambursările împrumuturilor trebuie să provină din dolari post-impozit, plus că va trebui să plătiți impozite atunci când scoateți fonduri din contul dvs. la vârsta de pensionare.

comisioane

este important să luați în considerare comisioanele asociate cu opțiunile dvs. de investiții 401(k). Taxa principală pe care o veți întâlni este un raport de cheltuieli, care este ceea ce plătiți celui care menține Fondul la care ați contribuit.

o regulă bună este să vă asigurați că rapoartele dvs. de cheltuieli sunt sub 1%.

pornirea 401 (k) poate părea un proces complex., Dar odată ce ați înțeles elementele de bază, și știu ce să se uite pentru, nu este atât de intimidant.

Acest post a fost publicat inițial în 2014 și a fost actualizat pe 4/21/2020 de Lisa Rowan. Actualizările includ următoarele: linkuri verificate pentru acuratețe; formatare actualizată pentru a reflecta stilul curent; limite de contribuție actualizate; conținut revizuit pentru a fi mai concis.