A Beginner ‚ s Guide to Starting a 401(k)

Sie legen jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag von Ihrem Gehaltsscheck beiseite und verwenden ihn, um über dieses Konto zu investieren. Sie haben die Möglichkeit, in eine Vielzahl von Vermögenswerten (d. H. Aktien, Anleihen, Investmentfonds) zu investieren., Mit der Zeit wächst Ihr Geld. Im Idealfall, wenn Sie in Rente gehen, haben Sie einen großen Stapel Geld, das seit Jahren wächst.

Das Geld, das Sie mit Ihren 401(k)—Investitionen verdienen, wird erst besteuert, wenn Sie es abheben-idealerweise nach Ihrer Pensionierung.

Warum will ich einen?

Sparen für den Ruhestand ist langweilig, aber wichtig, und Sie sollten anfangen, es zu tun, sobald Sie können. Sparen sogar $ 50 pro Monat kann Ihnen helfen.,

Mit einem 401(k) kann Ihr Unternehmen anbieten, einen Prozentsatz Ihrer 401(k) Beiträge abzugleichen. Dies ist im Grunde freies Geld. Da das Geld, das Sie investieren, „vor Steuern“ist-dh es wird auf Ihre 401(k) übertragen, bevor die Einkommensteuer erhoben wird—können Sie Ihre jährliche Steuerrechnung reduzieren.

Natürlich müssen Sie irgendwann Steuern auf dieses Geld zahlen, wenn Sie in Rente gehen.

Wie wähle ich meine Investments aus?

Wenn Sie Ihre 401(k) öffnen, müssen Sie Ihre Investitionen auswählen., Ihr Arbeitgeber arbeitet normalerweise mit einem Investmentbroker zusammen, um eine Liste von Optionen zu erstellen. Dies bedeutet, dass Sie mit der Liste stecken sie bieten, und manchmal ist die Liste nicht groß.

In jedem Fall müssen Sie einen Fonds aus dieser Liste auswählen, der auf einem Risiko basiert Level, mit dem Sie sich wohl fühlen. Hier sind einige der häufigsten, die Sie wahrscheinlich in Betracht ziehen werden:

• Aktienfonds: Wie der Name schon sagt, deckt diese Art von Fonds eine Vielzahl von Aktien ab, in die Sie einen Prozentsatz Ihres Kontos investieren können.,
• Ziel-datum fonds: Diese fonds sind ziemlich einfach. Sie wählen Ihr Zieldatum für den Ruhestand, dann wählen Sie den passenden Fonds. Es gibt nicht viel Wartung, da der Fonds Ihre Asset Allocation im Laufe der Zeit an Ihr Risikoniveau an Ihr Alter anpasst. Die Gebühren für Target-Date-Fonds könnten höher sein als für einen Aktienfonds.
• Blended-fund Investments: Diese Fonds haben ein festgelegtes Verhältnis von Aktien und Anleihen. Sie können eine auswählen, die für Ihre Situation geeignet ist. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Risikotoleranz berücksichtigen müssen und wie viele Jahre Sie bis zur Rente haben.,
• Bonds / Managed Income: Dies sind Fonds, die Ihr Geld schützen sollen, aber Ihr Geld wird mit diesen Fonds nicht viel wachsen.
• Geldmarktfonds: Hier gibt es fast null Wachstum, und tatsächlich halten diese Fonds kaum mit den Inflationsraten Schritt. Einige Konten werden Ihre Beiträge in einem Geldmarktfonds verstauen, bis Sie Ihre Zuweisungen wählen, aber Sie sollten sie für langfristige Investitionen vermeiden.

Schauen Sie sich unsere komplette Anleitung zu set-and-forget investieren für eine Idee, welche Fonds zu investieren beginnen.,

Wie viel sollte ich investieren?

Wenn Sie entscheiden, wie viel Sie investieren möchten, müssen Sie natürlich über Ihr Budget und Ihr Einkommen nachdenken. Aber es gibt noch ein paar andere Punkte zu beachten:

Employer match

Ihr Arbeitgeber gibt Ihnen im Grunde genommen Geld, also möchten Sie das so viel wie möglich nutzen., Die Kunst der Männlichkeit zeigt, wie viel Sie mit einem Arbeitgeber Match verdienen können:

Angenommen, Sie verdienen $50,000 pro Jahr und Ihr Arbeitgeber sagt, dass es Ihnen $1 für jeden Dollar entspricht, den Sie zu Ihrem 401(k) auf den ersten 5% Ihres Gehalts beitragen, das Sie investieren. Sie beschließen, 10% Ihres Gehalts in Ihrem 401(k) zu sparen. Das sind $ 5.000, die SIE aus Ihrer Tasche zu Ihrem 401(k) beitragen.

Jetzt kommt der Beitrag Ihres Arbeitgebers. Es entspricht Ihrem Beitrag Dollar für Dollar bis zu 5% Ihres Gehalts. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber $2.500 zu Ihrem Konto beitragen wird., Das ist $ 2.500 von freiem Geld und eine 50% Rendite auf Ihre erste Investition von $5.000.

Je mehr Sie davon profitieren können, desto besser. Aber erwägen Sie zumindest, den Mindestbetrag beizutragen, der erforderlich ist, um Sie für ein Match zu qualifizieren.

Beitragsgrenzen

Es gibt Grenzen, wie viel Sie in Ihrem 401(k) sparen können. Im Jahr 2020 können Sie für das Jahr (für Mitarbeiter ab 49 Jahren) nicht mehr als 19.500 US-Dollar aus eigener Tasche beitragen. Wenn Sie über 50 sind, ist das limit $26,000.,

Wenn Sie jedoch eine Arbeitgeberübereinstimmung haben, können Sie mehr als Ihr individuelles Limit speichern. Der maximale kombinierte Beitrag—der Betrag, den Sie mit dem Match Ihres Arbeitgebers sparen-beträgt 57,000 USD. Für diejenigen über 50, dieser Betrag ist $63.500.

Häufige 401(k) Fehler Achten Sie auf

Mit einigen Grundkenntnissen und Hilfe von Ihrem Arbeitgeber, in einem 401 (k) zu investieren, ist ziemlich einfach., Aber es gibt auch einige häufige Fehler, die Leute mit ihnen machen:

Das Match Ihres Arbeitgebers nicht ausnutzen

Wenn wir es noch nicht genug betont haben, ist dies kostenloses Geld, und Sie sollten es nehmen, wenn überhaupt möglich.

Wenn Sie nicht glauben, dass Sie genug Geld haben, um zu investieren, ist das eine andere Geschichte. Wenn Sie jedoch auch nur einen kleinen Betrag in Ihrem Budget finden, um Platz für Investitionen zu schaffen, kann dies einen Unterschied machen—insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber ebenfalls einen Beitrag leistet.,

Ändern Sie Ihre Standardinvestitionsoption nicht

Wenn Sie eine 401(k) öffnen, erhalten Sie häufig eine Standardinvestitionsoption. Manchmal ist ein Geldmarktfonds die Standardoption, was wenig bis kein Wachstum bedeutet. Die Standardoption ist nicht auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Risiko zugeschnitten, stellen Sie also sicher, dass Sie Ihre Vermögenswerte tatsächlich zuweisen (wählen Sie einen oder zwei Fonds aus!) sobald Sie Ihr Konto eröffnen.,

Vergessen Sie,

neu auszugleichen Sie möchten sich nicht zu sehr um Ihre Assets bewegen, aber ab und zu sollten Sie Ihre Investitionen überprüfen und prüfen,ob Sie sie neu ausbalancieren müssen. Vielleicht waren Sie zu riskant oder nicht riskant genug, als Sie zum ersten Mal Ihr Geld abgeholt. Vielleicht bist du älter geworden und es ist Zeit, mehr von deinem Geld in weniger riskante Optionen zu investieren.

Vergessen zu rollen

Wenn Sie Ihren Job verlassen, vergessen Sie nicht, Ihr Geld mitzunehmen., Es klingt offensichtlich, aber viele Menschen tun dies—sie hinterlassen und vergessen ihre alten 401(k), wenn sie von einem Job weiterziehen.

Wenn Sie ein anderes Rentenkonto eröffnen oder sich bei Ihrem neuen Job für eines anmelden, besteht die Möglichkeit, das Konto über einen Rollover zu finanzieren. Stellen Sie sicher, dass Sie einen direkten Rollover anfordern, um Steuern und Strafen zu vermeiden.

Wenn Ihr neuer Arbeitgeber kein Ruhestandsprogramm hat, können Sie Ihr Guthaben auf eine IRA übertragen., In einigen Staaten, 401(k) Pläne bieten einen besseren Gläubigerschutz als IRAs, also, wenn das ein Anliegen ist—oder Sie haben große Optionen für Ihre aktuelle 401 (k)—es kann sinnvoll sein, die Mittel zu halten, wo sie sind.

Zu viel in employer stock investieren

Sie möchten Ihren employer stock einschränken, um Ihren 401(k) im Gleichgewicht zu halten. Wenn Sie zu viel von Ihrem Geld in ein Unternehmen stecken (für das Sie arbeiten), haben Sie ein schiefes Portfolio.,

Um eine Zahl darauf zu setzen, empfehlen einige Finanzexperten, nicht mehr als 10 Prozent Ihres Portfolios dem Bestand Ihres Arbeitgebers zuzuweisen. Um ein diversifiziertes Portfolio zu erhalten, sollten Sie stattdessen kostengünstige Aktienfonds in Betracht ziehen.

Andere Dinge, die Sie wissen sollten

Es gibt ein paar andere Dinge zu achten, wenn Sie neu sind, um die 401(k).

401 (k) Darlehen

Ja, Sie haben die Möglichkeit, einen Kredit von Ihrem Konto aufzunehmen. Sie können das Geld vor Ihrer Pensionierung abheben, aber es hat seinen Preis., Die meisten Finanzberater sagen, es ist eine wirklich, wirklich schlechte Idee, weil Sie sich in einen großen Nachteil versetzen, um den Unterschied auszugleichen, bevor Sie dieses Geld für den Ruhestand benötigen.

Sie müssen auch Zinsen und Gebühren zahlen. Die meisten Pläne berechnen eine einmalige Gebühr von $ 75 und Zinsen von mindestens 1%. Sie zahlen jedoch die Zinsen an sich selbst zurück.

Ein weiterer Nachteil bei der Ausleihe von Ihrem 401 (k): Sie können die Steuer selbst verdoppeln., Kreditrückzahlungen müssen von Post-Tax-Dollar kommen, und Sie werden immer noch Steuern zahlen müssen, wenn Sie Mittel aus Ihrem Konto im Rentenalter nehmen.

Gebühren

Es ist wichtig, die mit Ihren 401(k) – Anlageoptionen verbundenen Gebühren zu berücksichtigen. Die primäre Gebühr, auf die Sie stoßen, ist eine Kostenquote, die Sie an jeden zahlen, der den Fonds verwaltet, zu dem Sie beigetragen haben.

Eine gute Faustregel ist, sicherzustellen, dass Ihre Kostenquoten unter 1% liegen.

Das Starten Ihres 401 (k) kann wie ein komplexer Prozess erscheinen., Aber sobald Sie die Grundlagen verstehen und wissen, worauf Sie achten müssen, ist es nicht so einschüchternd.

Dieser Beitrag wurde ursprünglich 2014 veröffentlicht und am 21.04.2020 von Lisa Rowan aktualisiert. Aktualisierungen umfassen Folgendes: überprüfte Links auf Genauigkeit; aktualisierte Formatierung, um den aktuellen Stil widerzuspiegeln; aktualisierte Beitragslimits; überarbeiteter Inhalt, um prägnanter zu sein.