když jednotlivci potřebují peníze, hledání úvěrové linie je často poslední věcí, která se jim vyskytuje. Co přijde na mysl jako první, je obvykle jít do banky pro tradiční pevnou nebo proměnlivou sazbou úvěru, pomocí kreditních karet, půjček od přátel nebo rodiny, nebo se obrací na specializované peer-to-peer nebo sociální půjčky nebo daru stránek na webu. Ve většině okolností existují zastavárny nebo věřitelé výplaty.,
Podniky byly pomocí úvěrové linky za roky, aby splňovaly potřeby pracovního kapitálu a/nebo využít strategické investiční příležitosti, ale nikdy dost na to, jak moc s jednotlivci. Některé z nich mohou být způsobeny tím, že banky často neinzerují úvěrové linky a potenciální dlužníci si nemyslí, že by se zeptali. Jedinou úvěrovou linkou, která by mohla přijít, Je home equity line of credit nebo HELOC. Ale to je půjčka zajištěná domovem dlužníka, s vlastními problémy a riziky.
zde jsou některé ze základů úvěrových linek.,
Klíčové Takeaways
- úvěr je flexibilní úvěr od finanční instituce, která se skládá z definovaného množství peněz, které můžete přistupovat, jak je potřeba a splácet buď okamžitě nebo v průběhu času.
- úrok je účtován na úvěrové lince, jakmile jsou peníze vypůjčeny.
- úvěrové linky se nejčastěji používají k pokrytí mezer v nepravidelném měsíčním příjmu nebo k financování projektu, jehož náklady nelze předem předvídat.
co je to úvěrová linka?,
úvěrová linka je flexibilní půjčka od banky nebo finanční instituce. Podobné kreditní kartu, která nabízí omezené množství finančních prostředků—fondy, které můžete použít, když, jestli, a jak si přejete—úvěrové linie je definované množství peněz, které můžete přístup podle potřeby a potom splácet okamžitě, nebo po stanovenou dobu. Stejně jako u půjčky bude úvěrová řada účtovat úroky, jakmile budou peníze vypůjčeny, a dlužníci musí být schváleni bankou, s takovým schválením vedlejším produktem úvěrového ratingu dlužníka a/nebo vztahu s bankou., Všimněte si, že úroková sazba je obecně variabilní,což ztěžuje předvídat, jaké peníze, které si půjčíte, vás skutečně stojí.
úvěrové Linky mají tendenci být nižší riziko zdroje příjmů oproti úvěry kreditní karty, ale oni to komplikovat banky vydělávat asset management poněkud, jak nesplacených zůstatků nemůže být řízen jednou úvěrové linie byla schválena. Zabývají se tím, že banky nemají velký zájem o upisování jednorázových osobních půjček, zejména nezajištěných úvěrů, pro většinu zákazníků., Stejně tak není pro dlužníka ekonomické, aby si každý měsíc nebo dva vzal půjčku, splatil ji a pak si znovu půjčil. Úvěrové linky odpovídají na obě tyto otázky tím, že zpřístupní určitou částku peněz, pokud a kdy ji dlužník potřebuje.,
Jak Úvěrové Linie Funguje
Když Úvěr Je Užitečné,
a velký, úvěrové linky nejsou určeny k být použit na financování jednorázových nákupů, jako jsou domy nebo auta—což je to, co hypotéky a půjčky jsou pro, respektive—když úvěrové linky mohou být použity k získání položky, u kterých banka nemusí obvykle pojistit půjčky., Nejčastěji, jednotlivé úvěrové linky jsou určeny pro stejné základní účely, jako obchodní úvěrové linky: k vyhlazení rozmary variabilní měsíční příjmy a výdaje, nebo financovat projekty, kde to může být obtížné zjistit přesnou finanční prostředky potřebné předem.
Zvážit samostatně výdělečně činné osoby, jejichž měsíční příjem je nepravidelný nebo kdo prožívá významný, často nepředvídatelná zpoždění mezi provedení práce a sbírání věnovat., Zároveň řekl, že člověk by obvykle spoléhají na kreditní karty, jak se vypořádat s cash-flow drtí, úvěrové linie může být levnější varianta (to obvykle nabízí nižší úrokové sazby) a nabízet flexibilní plány splácení. Úvěrové linky mohou také pomoci financovat odhadované čtvrtletní platby daní, zejména pokud existuje rozpor mezi načasováním „účetního zisku“ a skutečným příjmem hotovosti.,
stručně řečeno, úvěrové linky může být užitečné v situacích, kdy se tam bude opakovat peněžní výdaje, ale částky, nemusí být znám předem a/nebo prodejci nemusí přijímat platební karty, a v situacích, které vyžadují velké peněžní vklady—svatby, že jeden dobrý příklad. Podobně, úvěrové linky byly často velmi populární během boom bydlení na financování domů zlepšení nebo rekonstrukce projektů. Lidé často získat hypotéku na koupi bytu a současně získat úvěrové linie pomoci financovat cokoliv renovace nebo opravy, které byly potřeba.,
osobní úvěrové linky se také objevily jako součást plánů ochrany proti kontokorentu nabízeným bankou. I když ne všechny banky jsou zvláště touží vysvětlit kontokorentní ochranu jako úvěrový produkt („je to služba, ne úvěr!“), a ne všechny plány na ochranu kontokorentu jsou podloženy osobními úvěrovými liniemi, mnoho z nich. Zde je však opět příkladem využití úvěrové linky jako zdroje nouzových prostředků rychle, podle potřeby.
při žádosti o úvěrovou linku vždy probíhá proces hodnocení kreditu.,
problémy s úvěrovými liniemi
jako každý úvěrový produkt jsou řady úvěrů potenciálně užitečné i nebezpečné. Pokud se investoři klepněte úvěrové linie, že peníze musí být zaplacen zpět (a podmínky pro takový život jsou vysvětleny v době, kdy úvěrové linie je zpočátku uděleno). V souladu s tím existuje proces hodnocení úvěrů a budoucí dlužníci se špatným úvěrem budou mít mnohem těžší schvalování.
stejně tak to nejsou volné peníze., Nezajištěné úvěrové linky—to znamená, že úvěrové linky, které nejsou vázané na vlastní kapitál ve vaší domácnosti, nebo některé další cennou vlastnost—jsou rozhodně levnější než půjčky od zastaváren nebo payday věřitelé a obvykle levnější než kreditní karty, ale jsou dražší než tradiční zajištěné úvěry, jako jsou hypotéky nebo půjčky na auto. Ve většině případů není úrok z úvěrové linky daňově uznatelný.
Některé banky budou účtovat poplatek za vedení (buď měsíčně nebo ročně), pokud nechcete používat úvěrovou linku a zájem začíná hromadit, jakmile peníze je půjčil., Protože úvěrové linky mohou být čerpány a spláceny na základě neplánované, někteří dlužníci mohou zjistit úrokové výpočty pro úvěrové linky složitější, a budete překvapeni, co platí v zájmu.
Porovnání Úvěrové Linky na Jiné Typy Půjček
Jak je uvedeno výše, existuje mnoho podobností mezi úvěrové linky a jiné způsoby financování, ale jsou zde také důležité rozdíly, které dlužníci musí pochopit.,
Kreditní Karty
Jako jsou kreditní karty, úvěrové linky účinně mít nastavené limity—jsou schváleny, půjčit si určitý obnos peněz a nic víc. Také, stejně jako kreditní karty, politik jdou nad tento limit se liší s věřiteli, i když banky mají tendenci být méně ochotní než kreditní karty okamžitě schválit nadsazení (místo toho, oni často vypadají k novému sjednání úvěrové linie a zvýšit výpůjční limit). Opět platí, že stejně jako u plastů je půjčka v podstatě předem schválena a peníze mohou být přístupné, kdykoli dlužník chce, pro jakékoli použití., A konečně, zatímco kreditní karty a úvěrové linky mohou mít roční poplatky, ani účtovat úroky, dokud nedojde k zůstatku.
Na rozdíl od kreditních karet mohou být úvěrové linky zajištěny nemovitostmi. Před pádem bydlení byly home equity lines of credit (HELOCs) velmi oblíbené u úvěrových úředníků i dlužníků. Zatímco HELOCs jsou nyní těžší získat, jsou stále k dispozici a mají tendenci nést nižší úrokové sazby. Kreditní karty budou mít vždy minimální měsíční platby a společnosti výrazně zvýší úrokovou sazbu, pokud tyto platby nebudou splněny., Úvěrové linky mohou nebo nemusí mít podobné okamžité měsíční splátky.
půjčky
jako tradiční úvěr vyžaduje úvěrová řada přijatelný úvěr a splacení finančních prostředků a účtuje úroky z jakýchkoli vypůjčených prostředků. Také jako půjčka, vyjmutí, použití a splacení úvěrové linky může zlepšit úvěrové skóre dlužníka.
na Rozdíl od úvěru, který je obecně pro pevná částka na pevnou dobu s předem dohodnutého splátkového kalendáře, úvěrové linie má větší flexibilitu a, obecně platí, že variabilní úrokové sazby., Když se úrokové sazby zvýší, vaše úvěrová linka bude stát více, ne v případě půjčky s pevným úrokem. Tam jsou také obvykle méně omezení pro použití prostředků vypůjčených v rámci úvěrové linky. Hypotéka musí jít směrem k nákupu uvedené nemovitosti, a auto úvěr musí jít směrem k požadované auto, ale úvěr může být použit na uvážení dlužníka.,
Výplatě a Pěšák Půjčky
Tam jsou některé povrchní podobnosti mezi linie úvěrů a výplatě a pěšák půjčky, ale to je opravdu jen kvůli tomu, že mnoho výplatě nebo pěšák půjčky dlužníci jsou „frequent flyers“, kteří opakovaně půjčit, splatit, nebo rozšířit své půjčky (platí velmi vysoké poplatky a úroky na cestě). Stejně tak se zastavárník nebo věřitel výplaty nestará o to, na co dlužník používá finanční prostředky, pokud je úvěr splacen a všechny jeho poplatky jsou prominuty.
rozdíly jsou však značné., Pro každého, kdo se může kvalifikovat pro úvěrovou linku, budou náklady na finanční prostředky dramaticky nižší než u výplaty nebo pěšce. Stejným způsobem je proces hodnocení kreditu mnohem jednodušší a méně náročný na výplatu nebo zastavenou půjčku (nemusí být vůbec žádná kontrola kreditu) a vaše prostředky získáte mnohem, mnohem rychleji. To je také případ, že výplata věřitelé a zastavárny zřídka nabízejí množství peněz často schválených v řádcích úvěru. A na jejich straně se banky zřídkakdy obtěžují úvěrovými liniemi tak malými, jako je průměrná výplata nebo zastavená půjčka.,
spodní řádek
úvěrové linie jsou jako jakýkoli finanční produkt – ani neodmyslitelně dobrý, ani špatný. Je to všechno v tom, jak je lidé používají. Na jedné straně nadměrné půjčky proti úvěrové linii mohou někoho dostat do finančních potíží stejně jistě jako výdaje s kreditními kartami. Na druhou stranu, úvěrové linky mohou být nákladově efektivní řešení měsíčních finančních rozmarů nebo provádění komplikované transakce, jako je svatba nebo přestavba domu., Stejně jako je tomu u jakékoli půjčky, dlužníci by měli dávat pozor na podmínky (zejména poplatky, úrokové sazby a splátkový kalendář), nakupovat, a ne se bát klást spoustu otázek před podpisem.