co je účet peněžního trhu?
účet na peněžním trhu je úročený účet v bance nebo družstevní záložně – nesmí být zaměňován s podílovým fondem peněžního trhu. Někdy označované jako vkladové účty peněžního trhu (MMDA), účty peněžního trhu (MMA) mají některé funkce, které se nenacházejí v jiných typech účtů. Většina účtů na peněžním trhu platí vyšší úrokovou sazbu než běžné spořicí účty vkladní knížky a často zahrnují práva na šekové a debetní karty., Přicházejí také s omezeními, díky nimž jsou méně flexibilní než běžný běžný běžný běžný účet. Jsou důležité pro výpočet hmatatelného čistého jmění.
hranice mezi high-výnos spořící účty a účty peněžního trhu, jsou stále více stírá, a možná budete chtít porovnat oba účty peněžního trhu a spořící účet sazby, aby zajistily, že jste vychystávání nejlepší produkt pro vás.
Účty Peněžního Trhu vs., Spořicí Účty
Jak Účty Peněžního Trhu Práce
účty Peněžního trhu jsou nabízeny v tradičních a on-line bank a družstevních záložen. Mají výhody i nevýhody ve srovnání s jinými typy účtů. Mezi jejich výhody patří vyšší úrokové sazby, pojistná ochrana a práva na šekové a debetní karty. Banky a družstevní záložny obecně vyžadují, aby zákazníci vložili určitou částku peněz na otevření účtu a udrželi zůstatek na svém účtu nad určitou úrovní., Mnozí budou ukládat měsíční poplatky, pokud zůstatek klesne pod minimum.
vkladové účty peněžního trhu také poskytují federální pojistnou ochranu. Podílové fondy peněžního trhu obecně ne. Účty peněžního trhu v bance jsou pojištěny federální vkladovou pojišťovnou (FDIC), nezávislou agenturou federální vlády. FDIC pokrývá určité typy účtů, včetně MMAs, až do výše $250,000 na vkladatele na banku., Pokud vkladatel má jiné pojistného účty ve stejné bance (kontrola, spoření, osvědčení o vkladu), všichni počítat k $250,000 pojištění limit.
společné účty jsou pojištěny na $500,000. Pro credit union účty, Národní Credit Union Administration (NCUA) nabízí podobné pojištění ($250.000 za člena na družstevní záložny, a $500,000 pro společné účty). Pro vkladatele, kteří chtějí pojistit více než $250,000, nejjednodušší způsob, jak toho dosáhnout, je otevřít účty u více než jedné banky nebo družstevní záložny.,
potenciální nevýhody zahrnují omezené transakce, poplatky a požadavky na minimální zůstatek. Zde je přehled:
-
Vyšší úrokové sazby,
-
pojistnou ochranu
-
Checkwriting výsady,
-
Debetní karty,
-
Limitovaná transakcí
-
Poplatky
-
Minimální zůstatek požadavek
Účty Peněžního Trhu vs., Spořicí účty
jednou z atrakcí účtů peněžního trhu je to, že nabízejí vyšší úrokové sazby než spořicí účty. Například v červenci 2020 byla jejich průměrná úroková sazba 0,08%, zatímco průměrný spořicí účet zaplatil 0,06%. Nejvyšší sazba účtu na peněžním trhu byla 1.50%, zatímco nejvyšší sazba spořicího účtu byla 1.15%.
Při celkové úrokové sazby jsou vyšší, jak oni byli během 1980, 1990, a ještě mnohem 2000s, mezera mezi těmito dvěma typy účtů bude širší., Účty na peněžním trhu jsou schopny nabídnout vyšší úrokové sazby, protože mohou investovat do depozitních certifikátů (CDs), vládních cenných papírů a komerčních papírů, které spořicí účty nemohou dělat.
úrokové sazby na účtech peněžního trhu jsou variabilní, takže rostou nebo klesají s inflací. Jak je tento úrok umocněn—například roční, měsíční nebo denní—může mít podstatný dopad na návrat vkladatele, zejména pokud si na svém účtu udržují vysoký zůstatek.,
na Rozdíl od spořících účtů, mnoho účty peněžního trhu nabízejí některé checkwriting oprávnění a také debetní kartu s účtem, stejně jako normální běžný účet.
Peněžního Trhu vs. běžné Účty
Jeden potenciální nevýhodou účty peněžního trhu, ve srovnání s kontrolou účtů, je, že Federální Rezervní Nařízení. D limity vkladatelů na celkem šesti převody a elektronické platby za měsíc., Typy převodů postiženy jsou: pre-autorizovaný převody (včetně přečerpání ochranu), telefon převody, elektronické převody, šeky nebo debetní karty, platby třetí strany, ACH transakce a převody. Vkladatelům, kteří překračují limity, může být vyměřena pokuta. Pokud budou pokračovat, banka je povinna zrušit svá práva k převodu, přesunout je do pravidelné kontroly nebo zavřít účet.
vkladatelé však mohou provést neomezený počet převodů osobně (v bance), poštou, poslem nebo v bankomatu., Mohou také provádět tolik vkladů, kolik si přejí.
key Takeaways
- účty peněžního trhu nabízejí banky a družstevní záložny.
- obvykle platí vyšší úrokové sazby než běžné spořicí účty a často přicházejí s debetními kartami a omezenými oprávněními k šekovému psaní.
- mnoho bank také nabízí účty s vysokým výnosem nebo vysokým úrokem, které mohou platit lepší sazby než účty peněžního trhu, ale ukládají větší omezení.
účty peněžního trhu vs., Podílové fondy
Na rozdíl od různých výše popsaných bankovních a úvěrových účtů nejsou podílové fondy peněžního trhu nabízené makléřskými firmami a společnostmi podílových fondů pojištěny FDIC nebo NCUA. (Banky mohou také nabízet podílové fondy, ale také nejsou pojištěny.) Protože však investují do bezpečných krátkodobých vozidel, jako jsou CD, vládní cenné papíry a komerční papír, považují se za velmi nízké riziko.
Jak účty peněžního trhu, tak podílové fondy peněžního trhu nabízejí rychlý přístup k hotovosti vkladatele., Účty na peněžním trhu mají vládou nařízené šestiměsíční omezení, které již bylo zmíněno dříve, které podílové fondy peněžního trhu ne. Společnosti, které je nabízejí, však mohou omezit, jak často mohou vkladatelé vykoupit akcie nebo požadovat, aby jakékoli kontroly, které píšou, byly za určitou částku. Výnosy podílových fondů peněžního trhu bývají vyšší než výnosy na účtech peněžního trhu.
níže uvedená tabulka porovnává některé společné rysy nalezené na účtech peněžního trhu a jiných typech vkladových účtů., Protože úrokové sazby a další ustanovení se mohou lišit od jedné finanční instituce k druhé, stojí za to nakupovat.
| Účty Peněžního Trhu vs.,mited | Ne | Omezené | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Debetní karta | Ano | Ne | Ano | Ne | Někdy | ||
| Transakcí za měsíc | Šest | Šest | Neomezené | Žádné | Neomezené | ||
Zdroj: Investopedia
Stručná Historie Účty Peněžního Trhu
Až do začátku roku 1980, federální vláda umístěn čepici nebo limit na výši úroků, které banky a družstevní záložny může nabídnout zákazníkům na jejich spořící účty., Mnoho institucí rozdal malé spotřebiče (jako jsou toustovače a vaflovače), spolu s dalšími pobídky, přilákat vklady, protože nemohli konkurovat peněžního trhu, podílové fondy, když to přišlo na úrokové sazby.
Zavedena v roce 1970, peněžního trhu podílové fondy jsou prodávány makléři a podílových fondů společnosti. Pod tlakem bankovního průmyslu Kongres prošel Garn-St., Germain Depozitní Instituce Jednat v roce 1982, což umožnilo banky a družstevní záložny nabízejí účty peněžního trhu, které zaplatil „peněžního trhu“ rychlost, která byla vyšší než v předchozím rychlost omezena.
Alternativy k programu Účty Peněžního Trhu
Banky a družstevní záložny nabízejí mnoho typů účtů, některé s rysy, které mohou učinit je konkurenceschopnými s—nebo vyšší—účty peněžního trhu.
spořicí účty vkladní knížky
Na rozdíl od účtů peněžního trhu nemají běžné spořicí účty obvykle žádné počáteční vklady ani minimální požadavky na zůstatek., Platí také úroky, i když Obvykle ne tolik jako účet peněžního trhu. Stejně jako účty peněžního trhu jsou spořicí účty vkladní knížky pojištěny FDIC nebo NCUA. Oba také omezují vkladatele na šest převodů měsíčně, s určitými výjimkami.
High-Výnos Spořicí Účty
Mnohé banky a družstevní záložny nabízejí také high-výnos spořících účtů, a, v závislosti na instituci, úroková sazba může být lepší, než na jejich účty peněžního trhu. Spořicí účty s vysokým výnosem jsou také pojištěny FDIC – nebo NCUA., Potenciální nevýhodou ve srovnání s účty peněžního trhu je to, že mohou mít více pravidel, jako je například vyžadování přímých vkladů.
Pravidelné běžné Účty
běžné účty mají jednu velkou výhodu oproti jejich peněžního trhu bratranci—neomezený počet transakcí, včetně kontrol, výběry z BANKOMATU, převody, a tak dále. Jsou také pojištěni FDIC – nebo NCUA. Jejich hlavní nevýhodou je, že platí velmi nízkou (často nulovou) úrokovou sazbu.,
High-Výnos/Vysoce úročené běžné Účty
Jako vysoce výnosných spořících účtech, se tyto účty nabízejí úrokové sazby, které se vyrovnají a někdy i předčí ty účty peněžního trhu. Oni také sdílet high výnos spořící účty hlavní slabost, což je, že oni mohou mít složitější požadavky, jako je minimální počet debetních transakcí každý měsíc. Často také ukládají limit—například $ 5,000-nad který se nevztahuje vysoká úroková sazba., V jiných ohledech je kontrola s vysokým výnosem jako pravidelná kontrola s neomezenými kontrolami, debetní kartou, přístupem k bankomatu a pojištěním FDIC nebo NCUA.
Rewards Checking Account
Tento typ běžného účtu může nabídnout bonus za registraci a další odměny, jako jsou vysoké výnosy, úhrady poplatků za bankomat, míle leteckých společností nebo cashback. Hlavní nevýhoda je podobná kontrole s vysokým výnosem: vysoké poplatky, pokud vkladatel nesplní všechna pravidla, která se liší podle instituce. V opačném případě odměny kontrolují funkce jako běžný běžný běžný běžný účet, včetně pojištění FDIC nebo NCUA.,
certifikáty o vkladu
osvědčení o vkladu (CD) je jako spořicí účet s pevnou dobou trvání, například tři, šest, devět nebo 12 měsíců nebo více let až 10. Výměnou za zamykání své peníze na tu dobu, vkladatele obecně získat vyšší úrokovou sazbu, než by se běžný spořící účet. Pokud však své peníze (nebo jejich část) vyberou dříve, zaplatí pokutu, obvykle ve formě ztraceného zájmu., Některá CD (známá jako liquid CDs) vkladatele za předčasné výběry nepotrestávají, ale platí nižší úrokovou sazbu. CDs jsou pojištěny FDIC – nebo NCUA, ale obvykle nenabízejí žádné ustanovení pro zápis šeků, výběr prostředků debetní kartou nebo přidání do zůstatku po počátečním nákupu.,