Disclaimer: Tento příspěvek může obsahovat partnerský odkazy. Vydělával bych trochu peněz bez dodatečných nákladů na vás. Vyjádřené názory jsou mé vlastní. Přečtěte si mé odmítnutí odpovědnosti a dozvíte se více.
seděl jsem u počítače a díval se na můj zmenšující se bankovní účet. Každý měsíc Moje rovnováha klesla o něco blíže k nule, což zvyšuje nervy a úzkost.
vytáhl jsem webové stránky studentské půjčky jeden po druhém, abych sečetl všechny své minimální platby., Cítil jsem se beznadějně, když jsem sečetl, kolik peněz jsem potřeboval splatit. Bylo to přes 45 000 dolarů.
potřeboval jsem zázrak. Nebo alespoň plán.
šel jsem za svým dobrým přítelem Google pro odpovědi a našel nástroje, jak vylézt z této obří díry, kterou jsem si vykopal pro sebe.
Když jsme s manželkou začali chodit, měli jsme hory dluhů. Nesl jsem obrovskou váhu studentských půjček, ale to není celý příběh. Oba jsme měli dluhy z kreditních karet, platby autem a Jenna měla také studentské půjčky ve výši 45 000 dolarů. Byli jsme zápas vyrobený v nebi, kromě toho, že jsme byli nešťastně ohromeni dluhem.,
cítili Jsme se dusí a dusí a strach, že dluh by ukrást naše sny o svatbě a založení rodiny. Děti a školky jsou drahé a nechtěli jsme přivést dítě na svět, aby bylo od prvního dne rozdrceno dluhem.
také jsme si nemohli dovolit školku a studentské půjčky. A kdybychom měli ještě dnes studentské půjčky, byli bychom v háji a snažili se to zaplatit a školku. Náš rozpočet by byl každý měsíc v červených číslech 500 dolarů. Chtěl jsem, aby se ti hlupáci vyplatili co nejdříve!
po několika hodinách hledání na Googlu jsem našel zbraně, abych zabil naše dluhové draky., Nejprve jsme si každý vytvořil nulové sestavování rozpočtu řídit, kam naše peníze jdou, ale potřebovali jsme další plán – plán splatit náš dluh. Naštěstí jsme narazili na malého zázračného pracovníka jménem dluhová sněhová koule.
co je to dluhová sněhová koule?
Dave Ramsey je známý tím, že šíří koncept dluhové sněhové koule. To je místo, kde jsme o tom poprvé slyšeli, a když jsme poprvé začali pracovat na tom, abychom se stali bez dluhů, spotřebovali jsme vše na blogu Davea Ramseyho.
Představte si hloupou karikaturu dětí, které si hrají na vrcholu kopce., Děti se poflakují, házejí na sebe sněhové koule a staví sněhuláka. Pak jeden z nich sklouzne a spadne z kopce. Ve skutečném kresleném stylu, místo toho, aby spadl a vrátil se zpět, se dítě začne valit z kopce.
zpočátku se pomalu valí, když se kolem něj tvoří sníh. Ale brzy zvedne rychlost a změní se v rolling snowball. Zanedlouho, je to obrovská masa sněhu valící se mimo kontrolu z kopce, stále větší a získává rychlost každou sekundu. Nic ho nemůže zastavit a v podstatě zničí vše, co mu stojí v cestě.,
takto funguje dluhová sněhová koule. Kromě toho, dítě válcování šíleně rychle dolů z kopce, váš dluh dostane zaplaceno rychleji a rychleji, jak svého dluhu sněhová koule valí.
základním principem je co nejrychleji splatit svůj nejmenší dluh. (Všimněte si, že jsem řekl nejmenší dluh, ne ten s nejvyšší úrokovou sazbou. Vysvětlím vám proč za chvíli.) Jakmile se to vyplatí, místo utrácení peněz na splátky někde jinde ve vašem rozpočtu, uplatníte je na další nejnižší dluh.,
například pokud splácíte studentskou půjčku s minimálním zůstatkem $ 50 a vaše další nejmenší splátka úvěru je $100, tyto platby kombinujete dohromady.
nyní místo toho, aby vaše minimální platba byla 100$, zaplatíte 150$, což vám pomůže zaplatit rychleji. Poté, co je tato půjčka splacena, vezmete 150 $a použijete ji na další nejmenší půjčku. Proces opakujete, dokud nebudete bez dluhů.
Snímek naší Tabulky dluhové sněhové koule v akci
zpět v roce 2014 , kdy jsme postavili tabulku dluhové sněhové koule, jsme měli mezi sebou 5 studentských půjček., Co je moje je tvoje a co tvoje je moje, že jo? Když jsme se vzali, nebyli jsme nadšeni, že jsme si navzájem vzali studentské půjčky, ale Zavázali jsme se je rychle splácet.
Naše nejmenší úvěru měla zůstatek $1,384.92 a měl minimální platbu ve výši $100. Ve skutečnosti si myslím, že to byla menší platba, ale zaplatili jsme navíc, abychom ji zaplatili rychleji. Jakmile bylo zaplaceno, použili jsme 100 dolarů, aby naše další nejmenší úvěru činí nové „minimální splátky“ $185.77.,
Když jsme se konečně dostali k naší poslední studentské půjčce, platili jsme 922 $měsíčně místo naší minimální platby 220$. A v průběhu procesu, kdybychom měli nějaké peníze navíc nebo malé neočekávané, použili jsme peníze na naše studentské půjčky. Takže několik měsíců jsme zaplatili $1,500-2,000, aby se proces zrychlil.
kdybychom zůstali s minimálními platbami, trvalo by nám 25 let, než bychom splatili studentské půjčky. Místo toho jsme použili dluhovou sněhovou kouli, abychom se dostali z dluhů za méně než čtyři roky na dva platy učitelů.
říci, že dluhová sněhová koule je úžasná, je podhodnocení., Dalo nám to 21 let bez dluhů a začněme naši rodinu mnohem dříve!
Proč Dluh Snowball Pracuje, aby splatila Dluh
Pokud jste velký na matematiku, možná se divíte, proč nedoporučuji vyplácí nejvyšší úroky dluhu první. Matematicky platit úvěr s nejvyšší úrokovou sazbou vám ušetří peníze v dlouhodobém horizontu, protože budete platit menší úroky. Splácení dluhu je však více emocionální a duševní. Není to logika.
téměř vždy doporučuji splácet nejmenší úvěr oproti půjčce s nejvyšší úrokovou sazbou., Když zíráte na horu dluhů, je dobré získat rychlou výhru. Pomáhá budovat vaši důvěru a získat více nadšeni dostat se z dluhů.
myslím, že když jsme se poprvé podívali na tabulku dluhové sněhové koule, měli jsme téměř 90 tisíc dolarů z celkového dluhu. Bylo to tak odrazující přemýšlet o tom, jak dlouho to bude trvat, než se to vyplatí.
ale měli jsme plán a nastavili jsme práci.
vytvořili jsme dynamiku a přesvědčení, když byla tato první půjčka zaplacena v plné výši. Bez tohoto úspěchu a víry jsme možná neměli stejný postoj k našemu dluhu., Využili jsme dynamiku a splatili 73 000 dolarů dluhu za méně než čtyři roky (na dva platy učitelů). Zbytek se kvalifikoval pro odpuštění studentské půjčky.
také, kdybychom věřili logice a matematice a zaplatili první půjčku s nejvyšší úrokovou sazbou, trvalo by nám to 10 + let, než bychom ji splatili. Místo toho jsme splatili všechny naše půjčky za méně než 4.
bylo by těžké udržet duševní energii a nadšení, nemluvě o tom, že by naše dluhová sněhová koule trvala déle.
jak nastavit svůj dluh sněhová koule tabulky se dostat z dluhů rychle!,
je čas, aby se vaše vlastní dluh sněhová koule tabulky! Jste připraveni!? Je to zdaleka nejlepší nástroj, který znám pro sledování a splácení dluhu před plánovaným termínem. Níže jsou uvedeny kroky, které jsem následoval k vytvoření našeho, s několika screenshoty, které vám pomohou.
Pokud chcete přeskočit všechny kroky, vytvořil jsem tabulku dluhové sněhové koule, která je připravena jít s minimálním nastavením. Vše, co musíte udělat, je zadat čísla a zadat pár vzorců. Můžeš si ho vzít tady.
ale pokud jste začátek od nuly, DIY druh člověka, pojďme dál.,
Krok 1: Podívejte se na své individuální dluhy a úrokové sazby
prvním krokem je vyhledat každý z vašich dluhů, abyste znali celkovou částku a úrokovou sazbu pro každou z nich. Najděte všechny své přihlašovací údaje a hesla a vytáhněte vše do počítače. Jakmile budete mít tyto informace zapsány nebo vytáhl na různých kartách v počítači, jste připraveni začít budovat svůj dluh sněhová koule tabulky.
Krok 2: dostat to všechno do svého dluhu sněhové koule tabulky!
můžete použít buď Excel nebo listy Google., Oba systémy vám přinesou stejné výsledky, je to všechno otázka preferencí. Miluji Google listy a bude demonstrovat s tím.
nejprve v horní části tabulky dluhové sněhové koule zadejte název každé půjčky a úrokovou sazbu. Úrokovou sazbu budete potřebovat později, takže ji držte blízko a v dohledu. Když to uděláte, ponechte sloupec mezi každým dluhem a zadejte minimální platbu za každou půjčku. Mělo by to vypadat takhle.,
(Poznámka: mám více půjček, než je uvedeno v tomto grafu, ale na stránku se to nevešlo velmi dobře, takže jsem nechal pár na screenshotech).
dále zadejte celkovou dlužnou částku za každou půjčku do buňky přímo pod názvem úvěru.
také pod sloupec platby pro každý zadejte minimální měsíční platbu do třetího řádku.
v pravém dolním rohu buňky bude malá modrá krabička. Chcete-li duplikovat minimální platbu za každou buňku v tomto sloupci, klikněte na toto modré pole a přetáhněte dolů.
do každé buňky se vloží stejná minimální částka platby., Přetáhněte dolů, pokud si myslíte, že potřebujete.
aby vaše čísla odrážela dolary, budete pravděpodobně muset změnit formátování buněk na měnu. Chcete-li to provést, zvýrazněte každou buňku číslem v ní, znaménkem dolaru na panelu nástrojů.
Pokud váš vypadá takto, jste na dobré cestě.,
Jakmile budete mít všechny své dluhy postavili, realita, jak mnoho dluhů máte může cítit ohromující. Vím, že to udělal pro mě. Věděl jsem zhruba, kolik dluhů jsem měl, ale vidět to všechno vyloženě, abych to mohl rychle sečíst, cítil jsem se opravdu skličující.
ale je to součást procesu., Pokud právě děláte tabulku dluhové sněhové koule, pak jste na tom lépe než většina lidí v dluzích, protože s tím něco děláte! Jsem na vás hrdý, že jste si vybrali budoucnost bez dluhů a vložili do práce, abyste za pár let zažili svobodu.
Krok 3: Přidejte data ve sloupci a
sledování vašeho pokroku je obrovské pro vaši dluhovou sněhovou kouli. Také vám pomůže naplánovat, jak rychle můžete být bez dluhů. Počínaje jakýmkoli měsícem, zadejte název měsíce a roku do buňky A3. Pokud například začínáte dnes, zadejte 18. prosince., Pod tím, leden 19, Únor 19, atd.
je to bezpečná sázka, která trvá asi 5 let v hodnotě měsíců. To je únavné a časově náročné. Zjistil jsem, že je to nepříjemné, protože formátování se neustále mění. Tinker s ním, dokud nenajdete formát, který se vám líbí.
Krok 4: Spočítejte si, kolik budete skutečně platit off s každou platbou.,
Až do tohoto bodu jsme nepotřebovali žádné vzorce, aby nám pomohli, aby výpočty. Ale je čas se dostat fantazie! Nikdy jsem nepoužil vzorce v tabulce, je to do značné míry ta nejúžasnější věc vůbec.
jediný vzorec, který potřebujete, vypočítá přibližný úrok, který zaplatíte při každé platbě. Vzorec pro to je docela jednoduchý.
(celková dlužná částka x úroková sazba)/12 = měsíční úrok, který zaplatíte
vezměte celkovou dlužnou částku za úvěr a vynásobte ji úrokovou sazbou. Jakmile to uděláte, vydělte dvanáct, abyste získali měsíční úrok.,
spočítejme si můj první úvěr společně. Celková dlužná částka je $1,384. 92, jak je uvedeno v buňce C2. Když to vynásobím úrokovou sazbou 3,3% (vynásobím .033) po zaokrouhlení se rovná 45,70. Pak se měsíční úrok, chci rozdělit to o 12, aby se průměrný měsíční úrokovou platbu ve výši $3.81 (opět po zaokrouhlení).
(1,384 .92 X.033) / 12 = 3.81
to je přibližně kolik z mé platby bude směřovat k úrokům každý měsíc. Nyní jste připraveni vytvořit svůj vzorec!
klikněte na buňku C3 a zadejte následující vzorec.,
=(C2-B3)+měsíční úroková sazba
pro mou první půjčku zadávám „=(C2-B3) + 3.81.“Pokud jste to udělali správně, automaticky vypočítá nový zbývající zůstatek na vaší půjčce.
krása tohoto je, že pokud potřebujete změnit své měsíční platby, nebo máte extra peníze, které měsíc, vše, co udělat, je zadat částku, kterou dáváme k úvěru v „minimální platba“ box, a to bude automaticky aktualizovat váš splácení pro zbytek buňky.
je to úžasné a usnadňuje nastavení a aktualizaci data bez dluhů.,
podívejte se, jak dlouho bude trvat, než zaplatíte nejmenší půjčku v plné výši
Chcete-li duplikovat tento vzorec ve zbytku sloupce C, klikněte na buňku C3.
pravý dolní roh bude mít malou modrou krabici, jak jsem vysvětlil výše.
Pokud kliknete a přetáhnete toto pole dolů do sloupce, zkopíruje vzorec do každého pole, které zvýrazníte, a automaticky aktualizuje průběh dobytí vašeho dluhu.
přetáhněte toto pole dolů, dokud se zbývající zůstatek nestane nulovým nebo záporným.
nyní se podívejte na datum ve sloupci a., Pokud provedete minimální platbu každý měsíc, to je měsíc, který můžete očekávat, že tuto půjčku splatíte. Pokud ji chcete splatit rychleji, najděte způsoby, jak zvýšit minimální platbu.
pro duplikování minimální platby každý měsíc použijte stejnou metodu drag down ve sloupcích plateb.
opakujte postup pro každou z vašich půjček a dluhů pomocí příslušných čísel buněk. Po dokončení to bude vypadat takto.,
Krok 5: Výpočet Lavinový Efekt
nejlepší část o vytváření dluhu protokolu je to, že umožňuje snadno použít koncept dluhu sněhové koule.
kouzlo začíná, když splatíte jeden z vašich dluhů.
jak můžete vidět v příkladu výše, udržováním minimální měsíční platby 100 $měsíčně se první půjčka vlevo oficiálně vyplatí v říjnu 2017.,
to je za předpokladu, že platím pouze minimální zůstatek každý měsíc.
boční poznámka: velmi, vysoce, vřele doporučuji platit více než minimální zůstatek, pokud je to možné.
seškrábněte každý náhradní penny, který můžete spravovat, a dejte jej na nejnižší zůstatek úvěru, aby byl tento proces rychlejší. Pokud potřebujete inspiraci k úspoře peněz, najdete ji zde.
Nyní, že jeden úvěr je splacen, prostě jsem použít $100 platil jsem na to, že půjčku do půjčky s druhou nejnižší zůstatek, Areál Partnery úvěr takže moje nová platba $185.77.,
extra $100 mi pomohl splatit tuto půjčku mnohem rychleji. Je také snadné aktualizovat svůj vzorec, abych viděl své nové datum výplaty. Pokud kliknu na buňku 17.listopadu mého úvěru na kampusové partnery, vzorec se zobrazí ve vzorci označující „=(E17-F18)+25.32.“
jedinou změnou, kterou musím udělat, je změnit sloupec 85.77 na 185.77 ve sloupci „platba“ a poté přetáhnout sloupec platby novou minimální platbou, dokud nebude úvěr splacen.,
mělo by se automaticky přepočítat datum výplaty a pokud jste jako já, budete ohromeni tím, jak dříve ji můžete splatit pomocí tabulky dluhové sněhové koule.
Další Platby, Aby Vaše Dluhy Zmizí Rychle
Jak jsem si hrál s tímto jsem byl překvapen, na rozdíl, to extra $100 dolarů na časové tabulky potřebné ke splacení úvěru.
kdybych zaplatil pouze minimální zůstatek $85.77, trvalo by téměř sedm let, než bych ho úplně splatil.
přidáním dalších $100 bych to však mohl zaplatit jen za něco málo přes dva roky!!!,
to je pět let plateb, které nemusím dělat! SVATÁ KRÁVO!!!
pokaždé, když splácíte půjčku, přidejte částku, kterou jste zaplatili, k další nejnižší půjčce a sněhová koule stále roste! Nyní opakujte proces pro zbytek vašich půjček.
Jenna a já jsme šli z 30 let splácení půjček na pět poté, co jsme vytvořili náš dluhový deník a použili dluhovou sněhovou kouli Davea Ramseyho.
to je rozdíl 25 let!!!,
malé upozornění, udělali jsme jiné možnosti v našem životním stylu, které nám pomáhají platit více než minimální zůstatek na našem nejnižší půjčka, ale tento koncept má opravdu změnila naše schopnost splatit dluh neuvěřitelně rychle!
můžete si pohrát s vaší dluhovou sněhovou koulí, abyste zjistili, která objednávka vás zbaví dluhů nejrychleji. Pro nás to byl nejmenší zůstatkový úvěr a poslední ponechání úvěru s nejvyšší úrokovou sazbou. Najděte pořadí, které je pro vás nejrychlejší.,
Zkuste Dluh Zdarma Playbook
Pokud jste dělal to tak daleko, pravděpodobně máte vše, co potřebujete se dostat z dluhů rychle s dluh snowball tabulky.
ale jedna věc, kterou jsem si všiml o mnoha nástrojích a průvodcích bez dluhů, je, že chybí skutečný průvodce, který vám ukáže, jak se stát bez dluhů.
to je místo, kde dluh zdarma Playbook přijde vhod.
nechci, abyste se museli dostat z dluhů sami, a rozhodně nechci, abyste se cítili velmi frustrovaní prací s vaší dluhovou sněhovou koulí., Pokud se cítíte frustrovaní, sám, a jen zatížen váš dluh, debt free Playbook je pravděpodobně pro vás.
dostanete vedené video o tom, že s vámi vytvořím tabulku dluhové sněhové koule. Můžete sledovat, jak jsem zadat vzorce, minimální platby, a formátovat tabulku najít svůj dluh zdarma Datum.
PLUS….k dispozici jsou Bonusová videa, protože bonusy jsou zábavné.,videa vám pomohou s věcmi, jako:
- extra Dluh Snowball Šablonu Tabulky (jen v případě, že jste ztratili vaše, nebo nechtějí, aby se pokusila najít to 😉)
- Nastavit Průvodce – Nastavit svůj Dluh Snowball Tabulky za 20 Minut
- Dluh Výhra Zrychlení Tutorial – Uvidíme, co se stane, když budete platit 20 dolarů navíc za měsíc
- Jak vypočítat provedení mimořádné splátky
- Pomůže najít nejlepší, aby se splatit svůj dluh, tak jsi bez dluhů nejrychlejší
Cílem je pomoci vám dostat se z dluhů tak rychle, jak je to možné, a bez Dluhů Playbook může pomoci vám udělat., Je to nejbližší věc, kterou mám právě teď k životu trénovat. Jděte se podívat na další podrobnosti-stačí kliknout zde.
