Hypotéky a Úvěry na bydlení pro Seniory

Senioři začít při pohledu na jejich možnosti týkající se hypotéky pro řadu důvodů. Přestože investovali velkou část svého života do svého současného domova, mnozí si uvědomují, že je čas provést změnu. Pro některé je fyzická námaha držet krok s údržbou příliš velká., Pro ostatní, účty a údržba domu finančně vyčerpávají svůj omezený rozpočet na odchod do důchodu. Pro ostatní může být dům umístěn příliš daleko od rodiny a přátel, má schody, které je obtížné navigovat, má více prostoru, než potřebují, nebo dvůr, který již nemohou udržovat.

ať už máte jakýkoli důvod, je chytré zvážit všechny své možnosti a plánovat dopředu svou finanční budoucnost. Čím více víte, tím lepší jsou vaše šance na Dobrá rozhodnutí, která povedou k bezpečnému a pohodlnému životu, nyní a po mnoho dalších let.,

House vs Home

pokud jde o rozhodování o nemovitostech, je důležité, aby starší dospělí vážně zvážili svou finanční budoucnost a nenechali sentiment v cestě. To však může být pro mnohé těžké. Je to domov, který sdíleli s manželem, který už s nimi nemusí být. Tam vychovávali své děti. Každý pokoj je plný vzácných vzpomínek.

jednou z největších chyb, které Senioři dělají, je zůstat ve svých domovech déle, než by měli., Čím déle člověk zůstává v domě, který není vhodný pro jejich současné potřeby, tím více se vyčerpává – finančně, fyzicky a mentálně.

Pokud máte potíže s oddělením emocí od domova, podívejte se na to jako na investici. Podívejte se na to jako na dům, který můžete použít ve svůj prospěch, ne na domov, od kterého se prostě nemůžete oddělit. Například senior žije ve svém domě více než 30 let. Dům se nyní vyplatí a stojí podstatně víc, než za něj zaplatili., Mohou prodat svůj domov, který je nyní příliš velký a obtížně udržovatelný, řekněme, $500,000. S penězi z tohoto prodeje si nyní mohou koupit zvládnutelnější dům za 200 000 dolarů a investovat zbývající kapitál. Těží z toho, že se přestěhují do domu, který lépe slouží jejich potřebám, platí nižší poplatky za služby a daně z nemovitostí a vydělávají příjmy z peněz, které investovali.

Downsizing

mnoho výhod lze odvodit z přesunu do menšího domu., Jak Senioři stárnou, větší domy se obtížně udržují a mohou představovat navigační problémy, protože mnoho větších domů obsahuje schody. Zmenšení na zvládnutelnější domov umožňuje seniorům udržovat dlouhodobou nezávislost a zároveň využívat výhod vlastnictví domu.

Redukce poskytuje výhody, které zahrnují:

• menší domácnosti je snazší udržet v čistotě
• Méně údržby
• Menší účty a daně z majetku

Redukce poskytuje příležitosti stejně., Můžete:

• Přesun na golfové hřiště společenství, pokud se vám líbí hrát golf
• Koupit zero-hodně-line domů
• Přesunout do jiné části země, kde je počasí teplejší
• Přesuňte se blíže k rodině a přátelům
• Přesun na místo, které je blíže k obchody a další vybavení a zařízení

nemusíte čekat, až se ocitnete v zoufalé situaci, aby se zmenšily. Čím dříve se senior rozhodne zmenšit, tím lépe. Můžete plánovat do budoucna ve svém novém domově s vědomím, že je to správná velikost pro vás zestárnout., Zmenšování uvolňuje kapitál pro investice. A budete mít klid s vědomím, že děláte toto důležité rozhodnutí, zatímco vaše mysl je jasná a ostrá.

Downsizing může být hádka; proto zvažte využití služeb senior move manager. Specializují se na pomoc starším dospělým prostřednictvím procesu zmenšování a stěhování do nového domova. Pracují s vámi a vaší rodinou po celý proces, od začátku do konce.,

Nové Hypotéky pro Seniory

Pokud si chcete koupit nový domov – ať už redukce na menší domácí nebo upgrade, aby se váš sen domů – je třeba zvážit několik položek a přijmout několik opatření. Kromě toho můžete mít několik otázek, na které potřebujete odpovědi týkající se financování a určité obavy z praktičnosti převzetí dlouhodobého dluhu v této době ve vašem životě. Uvidíme, jestli je můžeme řešit zde.,

Klíčové Body Týkající se Nových Hypoték pro Seniory

Protože mnoho starších dospělých jsou v důchodu, a už ne sbírat „plat,“ je třeba se podívat na hypoteční proces trochu jinak, než tomu bylo dříve v životě.,g vaše kvalifikační standardy, věřitelé zvážit váš dluh-to-income ratio nejdůležitější faktor

důchodce příjmů je určena aktiva, jako jsou individuální důchodové účty (IRAs), 401Ks a další investice

zabránit dravé úvěrové praktiky, ujistěte se, že máte všechny úvěrové dokumentace přezkoumána profesionální jako právník, finanční plánovač nebo důvěryhodné realitní profesionál

Vytvořit rozpočet, který zahrnuje nepředvídané náklady

Příjem a Hypotéky pro Seniory

Při zvažování nákupu z domova, váš příjem je životně důležité., Pokud jste v důchodu a spoléháte se pouze na pevný příjem, je přirozené, že se obáváte o převzetí nové hypotéky. Koneckonců, dávky, jako je důchod, sociální zabezpečení nebo IRA (individuální důchodový účet), se obecně nerovná tomu, co jste vydělali při práci na plný úvazek.

ale s dobou, jak jsou, mnohem více starších dospělých má hypotéky nebo bere nové hypotéky než kdy předtím. Studie Federálního rezervního systému z roku 2013 ukázala, že 42% domácností v čele s osobami ve věku mezi 65 a 74 lety mělo dluh zajištěný doma z 32% v roce 2004 a 18, 5% v roce 1992.,

Fannie Mae a Freddie Mac, podniky sponzorované vládou Spojených států, pracují na pomoci starším dospělým, kteří mají peníze na získání půjček – dokonce i těm, kteří mají méně než dokonalé poměry dluhu k příjmu. Dělají to tím, že berou v úvahu důchodové spoření. Specifické vzorce pro výpočet poměrů bydlení a výdajů a poměrů dluhu k příjmu pomocí důchodového příjmu se používají k určení, zda máte nárok na hypotéku.

existuje však riziko zadlužení, zejména dluhu na zajištěných úvěrech (jako jsou hypotéky)., Pokud se stanete delikventní ve svých platbách, můžete ztratit svůj domov.

starší dospělí, kteří jsou ve věku 59 let 6 měsíců nebo starší a kteří mají nárok na bezplatné výběry z důchodových plánů, mohou využít čerpání-postupný přístup k těmto fondům. Měsíční, čtvrtletní nebo roční distribuce, které obdržíte z vašich důchodových účtů, se počítají jako příjem. Peníze, které zůstanou z vašich distribucí po zaplacení daní, lze použít podle vašeho uvážení.,

Navíc, likvidní aktiva, jako jsou spoření, podílové fondy peněžního trhu účty, dluhopisy a akcie mohou být použity ke kvalifikaci pro půjčku; nicméně, někteří věřitelé mohou používat pouze 70-80% těchto aktiv, určení zbytek, aby za nezpůsobilé. Při použití likvidních aktiv se způsobilá aktiva dělí počtem plateb na novou hypotéku. Na 15letou hypotéku budete mít 180 měsíčních splátek a na 30letou hypotéku 360 měsíčních splátek.,

Další Úvahy

Jak se budete blížit svůj důchod nebo poté, co jste již zadali v nich, tam jsou jiné body je třeba zvážit před získáním hypotéky:

vlastní Kapitál: Pokud prodáváte jednu domů pro další, zejména při snižování stavů, může mít velké množství kapitálu k dispozici pro zvýšení své kupní síly.

rozpočet: je důležité, abyste věděli, kam vaše peníze jdou a kolik hypotéky si můžete dovolit, než budete mluvit s hypotečním věřitelem. Tento rozpočet by měl zahrnovat nouzové výdaje, jako je lékařská péče., Měla by také plánovat věci, jako je zvýšení zdravotního pojištění a daně z nemovitostí.

délka hypotéky: kratší může být lepší. Pokud byste měli zemřít před splácením domu, byli by vaši dědicové schopni udržet dům, pokud výnosy z vašeho majetku nepokryjí půjčku? Pokud je to důležitá úvaha, může být kratší doba půjčky přitažlivější – 10 nebo 15letá poznámka, spíše než standardní 30letá poznámka. Platby za kratší půjčku budou vyšší, ale je pravděpodobnější, že budou splaceny v době vaší smrti.,

věk: i když váš věk může silně vážit na vaší mysli, když uvažujete o hypotéce, Pokud splňujete kvalifikační standardy, věk nemůže být diskvalifikačním faktorem. Zákon o úvěru na rovné příležitosti zakazuje diskriminaci z mnoha důvodů, včetně věku.

pozor: draví věřitelé se často zaměřují na seniory. Některé praktiky se kvalifikují jako „dravé“.,“Ty mohou zahrnovat:

• Velké sankce
• Přemrštěné poplatky
• Falešné zveřejnění podmínek úvěru a nákladů
• Negativní amortizace – úvěr platby, které nemají pokrytí úroku

Mnohé z těchto postupů jsou uvedeny v Pravdu v Půjčování Zákona; nicméně, to je rozumné a moudré mít finanční plánovač, právník nebo důvěryhodné realitní profesionální recenze všech úvěrových dokumenty před podpisem cokoliv.

hypotéky při odchodu do důchodu

stále více seniorů má hypotéky a bere si nové., V průzkumu, který provedl národní hypoteční bankéř, americké financování, má 44% Američanů ve věku 60 až 70 let hypotéku, když odejdou do důchodu. A až 17% věří, že nikdy nesplatí hypotéku. Pokud budete platit za hypotéku po odchodu do důchodu, aby plány nyní udržet ji zvládnutelné, zatímco na pevný příjem.

Refinancování Hypotéky

Mnoho starších dospělých starat o to, aby hypoteční splátky a zároveň na pevné příjmy. Jedním z řešení tohoto dilematu je refinancování. To je zvláště důležité, pokud máte nastavitelnou sazbu hypotéky., Refinancování na pevnou sazbu způsobí, že vaše splátka hypotéky bude předvídatelná a obecně nižší – obě skvělé pro ty, kteří mají pevný příjem.

při refinancování můžete získat nižší sazbu. Nebo, můžete refinancovat na delší dobu, šíření platby ven. Mezi výhody patří nižší měsíční platby. Nevýhody zahrnují více finančních poplatků v dlouhodobém horizontu a platby déle, než byste si ponechali původní podmínky s původní půjčkou. Toto je další rozhodnutí, které by mělo být projednáno s finančním poradcem, pokud máte nějaké dotazy nebo obavy.,

Nákupní anuity

Pokud máte finanční zdroje, další možností je koupit anuitu, která bude produkovat pravidelné platby na pokrytí vaší hypotéky. Můžete to udělat tím, válcování své penzijní účty (401K a IRAs) do anuity, která trvá tak dlouho, jak vaše hypoteční termín, a tím, aby se zabránilo velké daně. Anuity však mohou být složité; proto je rozumné diskutovat o vašich možnostech s finančním poradcem.,

splácení hypotéky penzijními fondy

můžete mít spořicí nebo penzijní fondy a přemýšlet, zda byste je měli použít k splacení hypotéky. Pro mnohé to nedává smysl kvůli daním a případným předčasným sankcím za výběr. Pokud však vaše spořicí a investiční účty vydělávají méně než vaše splátka hypotéky, může mít smysl splatit některé, ne-li všechny, hypotéky. Promluvte si s finančním plánovačem, abyste určili svůj nejlepší scénář.

hypotéky a daňové odpočty

Další věc, kterou je třeba zvážit … splátky hypoték jsou obvykle daňově uznatelné., Promluvte si se svým účetním nebo finančním plánovačem, abyste zjistili, zda je moudré platit hypotéku za její daňové výhody.

Hypotéky Dostupné pro Seniory

Ať už jste zeštíhlování, refinancování nebo nákup druhý domov, tam je šance, budete potřebovat hypotéku. Existuje několik typů hypotečních úvěrů k dispozici pro seniory. Patří mezi ně:

• standardní hypotéka: tradiční hypotéka, která trvá 5 až 30 let. Kvalifikace je určena vaším ratingem a vaším příjmem.,
• druhá hypotéka: druhá hypotéka je vyňata ve spojení s primární hypotékou a je nejmenší ze dvou. Druhé hypotéky, které jsou pro věřitele rizikovější, mají často úrokovou sazbu, která je vyšší než tradiční hypotéka.
• Refinancovaná hypotéka: u refinancované hypotéky mohou nastat tři věci. Můžete změnit typ úvěru, sazbu nebo délku úvěru.
• HECM (Home Equity Conversion hypoteční): HECM je jako reverzní hypotéka, kromě toho, že je regulována Federálním úřadem pro bydlení. Poplatky a náklady jsou obvykle zpracovány do úvěru.,
• HELOC (Home Equity Line Of Credit): podobně jako kreditní karty, můžete si vzít malé částky proti vlastního kapitálu vašeho domova. Zpočátku platíte pouze úroky z úvěru. HELOC je často používán pro opravy a renovace.
• va půjčka: va půjčka, která je k dispozici veteránům a jejich manželům, má skvělé sazby a vyžaduje malou až žádnou zálohu. Úvěr je zaručen Ministerstvem pro záležitosti veteránů.
• reverzní hypotéka: k dispozici pro seniory, kteří jsou 62 nebo starší, v reverzní hypotéce, věřitel platí majiteli domu určitou část vlastního kapitálu., Na konci období vlastní banka dům. Reverzní hypotéky mohou být typem HECM.

reverzní hypotéky

reverzní hypotéky jsou k dispozici lidem, kteří jsou starší 62 let a vlastní vlastní vlastní domy. Při reverzní hypotéce převedete část vlastního kapitálu ve svém domě na hotovost. Spíše než nadále platit věřiteli splátku hypotéky každý měsíc, v reverzní hypotéky, věřitel vám zaplatí prostředky proti části vlastního kapitálu. Pokud existuje, nemusíte dům prodávat ani platit žádné další prostředky proti zbývajícímu zůstatku.,

peníze získané z reverzní hypotéky jsou obecně osvobozeny od daně. Obecně, nejste povinni platit peníze zpět, pokud žijete v domácnosti; nicméně, když se odstěhujete, prodat svůj domov, nebo zemřít, vy (nebo váš manžel nebo dědicové) by bylo nutné splácet úvěr. To může znamenat, že dům musí být prodán, aby získal přístup k prostředkům potřebným k dosažení tohoto cíle.

reverzní hypotéky se v průběhu let vyvíjely a rozhodně nejsou typem půjčky „one size fits all“. Při správném používání někým, kdo plně chápe, co dělají, může být reverzní hypotéka zachráncem., Jak se zvyšují daně z nemovitostí a náklady na pojištění a sociální zabezpečení stagnují, reverzní hypotéka nabízí možnosti někomu s pevným příjmem.

než skočíte do různých typů reverzních hypoték, chvíli se podívejte na náš úvod do reverzního videa hypoték níže z kanálu YouTube Senior Living. Zde konzultujeme s odborníkem v oboru, abychom zjistili, jaké reverzní hypotéky jsou, jak fungují a kdo je nejvhodnější pro ně požádat.

typy reverzních hypoték

existují tři typy reverzních hypoték.,

jednoúčelové reverzní hypotéky jsou nejlevnější možností. Nabízejí je některé místní a státní vládní agentury, stejně jako neziskové organizace; nejsou však k dispozici všude. V jednoúčelové reverzní hypotéce věřitel specifikuje účel úvěru-opravy domů, vylepšení nebo daně z nemovitosti. Peníze mohou být použity pouze na to, co věřitel diktuje. Majitelé domů s nízkými až středními příjmy mají obecně nárok na tyto půjčky.

proprietární reverzní hypotéky jsou soukromé půjčky podporované společnostmi, které je vyvíjejí., Majitelé domů s vyššími cennými domy a menšími původními hypotékami mají nárok na více finančních prostředků. Proprietární reverzní hypotéky vám v době uzavření poskytnou jednu paušální částku peněz.

federálně pojištěné reverzní hypotéky (HECM) jsou federálně pojištěné reverzní hypotéky podporované americkým ministerstvem bydlení a rozvoje měst, které lze použít pro jakýkoli účel., HECM úvěru umožňuje vybrat si z několika různých platebních možností, včetně s velkou jednotné platby, fixní měsíční cash advance pro konkrétní časové období, úvěrové linie, které můžete čerpat, když se rozhodnete do úvěrové linie je prázdná nebo kombinace měsíční splátky a úvěrové linie.

HECM pro nákup je navržen tak, aby pomohl seniorům koupit nový domov lépe vyhovující jejich potřebám a současně získat zpětnou hypotéku. Tato půjčka má pouze jednu sadu závěrečných nákladů.,>

V reverzní hypotéky, budete:

• Půjčit proti kapitálu vašeho domova
• Dostat zálohu na část domů vlastního kapitálu
• Držet titul do domů
• již mají, aby se hypoteční splátky, i kdyby tam byl zůstatek úvěru použity na nákup domů
• Obvykle nemusíte platit daně z peněz, které obdržel, a to obecně nemá vliv na Medicare nebo dávky Sociálního Zabezpečení
• Jsou stále zodpovědný za udržování majetku

Když dlužník zemře, prodává doma, nebo již používá jako primární bydliště, úvěr musí být splacen., Za určitých okolností může manžel bez půjčky zůstat v domácnosti; nicméně, oni by již nedostávali platby, protože nebyli součástí smlouvy o půjčce.

Věci, aby zvážila, s reverzní hypotéky:

• Věřitelé obvykle účtovat originace poplatek a další náklady na uzavření v době reverzní hypoteční smlouvy.
• u federálně pojištěných HECMs mohou věřitelé účtovat pojistné na hypotéku.
• proprietární reverzní hypotéky a HECMs mohou být dražší než tradiční půjčka a počáteční náklady jsou vysoké.,
• věřitelé obvykle účtují servisní poplatky po celou dobu životnosti reverzní hypotéky.
• jak obdržíte peníze prostřednictvím reverzní hypotéky, úrok vzniká na zůstatku každý měsíc, což způsobuje, že dlužná částka se v průběhu času zvyšuje.
• většina reverzních hypoték má variabilní sazby. Některé, například HECMs, nabízejí pevné sazby. Půjčky s pevnou sazbou vám obvykle poskytují jednu paušální částku při uzavření a obecně platí méně, než byste dostali s půjčkou s proměnlivou sazbou.,
• protože držíte titul, jste stále zodpovědní za věci, jako je pojištění, daně z nemovitostí, veřejné služby a údržba domu.
• pokud dům neudržujete, platíte daně z nemovitosti nebo nesete pojištění majitele domu, věřitel může půjčku zavolat.
• úrok zaplacený z reverzní hypotéky není daňově uznatelný.
• většina reverzních hypoték má doložku o nepoužívání, která říká, že vy (nebo vaše nemovitost) nebudete dlužit více než hodnotu domu. A pokud máte příležitost splatit půjčku, nebudete muset platit více, než je odhadovaná hodnota domu.,

Reverzní hypotéky může být složité a nemusí být pro vás to pravé, a proto je vhodné poradit se nezávislou vládou schválené bydlení poradce, aby ujistěte se, že reverzní hypotéky je pro vás správnou odpověď. Reverzní hypotéka spojuje vlastní kapitál ve vašem domě a nemusí být k dispozici vašim dědicům, když zemřete. Než se rozhodnete udělat reverzní hypotéku, podívejte se na různé typy reverzní hypotéky a srovnání shop věřitelé.,

Reverzní Hypotéky a Chránit Sebe

Buďte ostražití z věřitelů, kteří jednají jako reverzní hypotéka je řešení pro všechny vaše problémy, nápady, jak můžete utrácet peníze (možný podvod), nebo tlačí vás vzít půjčku. Pouze vy můžete určit, zda je reverzní hypotéka pro vás to pravé. Máte-li dotazy, vyhledejte radu poradce.

Pokud jste pod tlakem, abyste dokončili dohodu nebo nerozumíte funkcím nebo nákladům na reverzní hypotéku, nedělejte to., Udělejte si čas na rozhovor s poradcem, proveďte nějaký výzkum a najděte společnost, se kterou pohodlně obchodujete.,

Tipy k ochraně patří:

• Pokud to zní příliš dobré, aby to byla pravda, pravděpodobně to je
• Pokud jste se vrhli, nejspíš se snaží podstrčit něco, co kolem vás, nebo se snaží dostat pryč s něčím,
• Než cokoliv podepíšete, obraťte se na právníka, aby se ujistil jste pochopili úvěru dokumentu
• analýza trhu práce
• Získat druhý názor
• Určit hodnotu vašeho domova

Další Zdroje

Zde je několik zdrojů, můžete najít užitečné, jak si zvážit své možnosti.,

• AARP nabízí sadu webových peněžních nástrojů, které vám pomohou s financemi a plánováním odchodu do důchodu.
• poradenské agentury podporované společností HUD mohou poskytnout rady ohledně nákupu domu a odpovědět na vaše otázky týkající se reverzních hypoték.
• informace o bydlení a rozvoji měst pro seniory web nabízí informace a odkazy pro informace o seniorském bydlení a reverzních hypotékách.
• USA.gov stránka nabízí odkazy na různé vládní stránky týkající se bydlení pro seniory.,
• národní právo seniorů je nezisková organizace, která pracuje na ochraně práv seniorů s nízkými příjmy.

Jak jste si projít této cestě, pokud máte podezření, že někdo se snaží podvod vás, nebo že někdo zapojených do vaší transakce je porušení zákona, ať věřitele, poradce, nebo úvěr důstojník vědět. Poté podejte stížnost Federální obchodní komisi, vaší státní bankovní regulační agentuře nebo úřadu generálního prokurátora.

ukončení myšlenky

Když uvažujete o možnostech hypotéky a plánu pro vaši budoucnost, nezapomeňte na následující.,

• máte-Li vlastní dům, který je příliš velký pro vaše potřeby, zredukovat využít výhody. Nejen, že to usnadní váš život, ale také vám dá nějaký kapitál, který investujete do vaší budoucnosti.
• Pokud jste v důchodu a máte hypotéku, zvažte refinancování nebo najděte jinou platební strategii, aby byly platby dostupnější.
• Pokud zjistíte, že reverzní hypotéky bude nejlépe sloužit vašim potřebám, je rozumné mít finanční plánovač, právník nebo důvěryhodné realitní profesionální recenze všech úvěrových dokumenty před podpisem cokoliv.,
• použijte peníze moudře.

rozhodnutí, která nyní učiníte ohledně vaší hypotéky a vašeho domova, budou mít trvalé účinky na vás a na blízké. Váš domov může být jedním z vašich největších finančních aktiv nebo jedním z vašich největších břemen. Tím, že nyní podniknete kroky ke správě svých investic, budete si moci udržet svou nezávislost po mnoho dalších let.