Koupě domu je nejdražší nákup, většina z nás bude někdy dělat, tak samozřejmě, cokoliv, co může snížit náklady na hypotéku, stojí za to při pohledu na.,
kromě vyjednávání dobré ceny a nakupování nejlepších hypotečních sazeb někteří důvtipní kupci domů kupují hypoteční body, nazývané také „slevové body“, aby snížili výši úroků, které platí.
co jsou hypoteční body?
hypoteční body jsou poplatky, které kupující platí hypotečnímu věřiteli, aby snížil úrokovou sazbu z úvěru. To se někdy nazývá “ nákup dolů sazby.“Každý bod, který dlužník kupuje, stojí 1 procento z výše hypotéky. Takže jeden bod na hypotéce ve výši 300 000 dolarů by stál 3 000 dolarů.,
zobrazit Více
Každý bod se obvykle snižuje sazbu o 0,25 procenta, takže jeden bod by nižší hypoteční sazby ze 4% na 3,75 procenta pro život půjčky.
kupci domů si mohou koupit více než jeden bod a dokonce i zlomky bodu. Půl bodu na 300.000 dolarů hypotéku, například, bude stát 1500 dolarů a snížit hypoteční sazby o 0.125 procent.
kolik každý bod snižuje rychlost se liší mezi věřiteli., Síla hypotečních bodů snižující sazbu závisí také na typu hypotečního úvěru a celkovém prostředí úrokových sazeb.
Body se platí při uzavření a jsou uvedeny na Úvěr Odhad dokument, který dlužníci obdrží po žádat o hypotéku, a Závěrečné Odhalení, které dlužníci obdrží před uzavřením úvěru.
Příklad toho, jak hypoteční bodů může snížit úrokové náklady
Pokud si můžete dovolit koupit sleva body na horní části akontace a nákladů na uzavření, budete snížit své měsíční hypoteční splátky a může vám ušetřit spousty peněz.,
klíč zůstává v domácnosti dostatečně dlouho, aby získal zpět předplacený úrok. Pokud kupující prodá dům po několika letech, refinancuje hypotéku nebo ji vyplatí, nákup slevových bodů by mohl být ztrátou peněz.
zobrazit Více
Tady je příklad toho, jak slevové body mohou snížit náklady na 30-rok fixní sazba hypotéky ve výši $200,000.
v tomto příkladu dlužník koupil dva diskontní body, přičemž každý stojí 1 procento jistiny úvěru nebo 2 000 USD., Tím, že koupí dva body za 4000 dolarů předem, dlužník úrokové sazby snížil na 3,5 procenta, snížit své měsíční platby $56, a jejich uložení $20,680 v zájmu v průběhu trvání úvěru.
vypočítat „bod zvratu“, v níž dlužník bude obnovit to, co bylo vynaloženo na předplacené zájmu, rozdělit náklady na hypotéku body tím, že částka snížená sazba šetří každý měsíc:
$4,000 / $56 = 71 měsíců
To ukazuje, že dlužník bude muset zůstat v domě, 71 měsíců, nebo téměř šest let, na náhradu nákladů na slevu bodů.,
„dodal náklady na hypoteční body nižší úrokovou sazbu, dává smysl, pokud máte v plánu držet doma na dlouhou dobu,“ říká Jackie Boiesi, senior ředitel bydlení a úpadku služby pro Money Management International, neziskové dluhové poradenství organizace se sídlem v Sugar Land, Texas. „Pokud ne, pravděpodobnost vrácení těchto nákladů je malá.“
můžete použít kalkulačku hypotečních bodů Bankrate a kalkulačku amortizace, abyste zjistili, zda Vám nákup hypotečních bodů ušetří peníze.
jaké jsou body vzniku hypoték?,
existuje další typ hypotečních bodů nazývaných „origination“ body. Body vzniku jsou poplatky zaplacené věřitelům za vznik, přezkoumání a zpracování úvěru. Počáteční body obvykle stojí 1 procento z celkové hypotéky. Takže, pokud věřitel účtuje 1.5 origination body na $ 250,000 hypotéka, dlužník musí zaplatit $ 4,125.
někdy lze vyjednat body vzniku. Majitelé domů, kteří dali 20 procent dolů a mají silný kredit, mají největší vyjednávací sílu, říká Boies.,
„úžasný kreditní skóre a vynikající příjem bude vás v nejlepší pozici,“ Boiesi říká, a upozorňuje, že věřitelé mohou snížit počáteční body, aby nalákali co nejvíce kvalifikované dlužníky.
Hypoteční bodů a půjčky na RUKU
Hypoteční bodů na nastavitelná sazba hypotéky (ARM) fungují jako body pro pevnou sazbou hypotéky, ale většina Zbraní nastavit na pět let, nebo sedm let, takže je ještě více důležité vědět, break-even point před nákupem slevové body.,
„Faktor pravděpodobnost, že budete nakonec refinancovat že nastavitelná sazba protože nemusí mít úvěr dostatečně dlouho, aby prospěch z nižší sazba zajištěných platit body,“ říká Greg McBride, CFA, hlavní finanční analytik pro Bankrate.
jsou hypoteční body daňově uznatelné?
hypoteční diskontní body, které jsou předplacenými úroky, jsou daňově uznatelné až na 750 000 dolarů hypotečního dluhu. Daňoví poplatníci, kteří požadují odpočet za úroky z hypotéky a diskontní body, musí uvést odpočet podle plánu a formuláře 1040.,
„To je obecně není problém pro kupců domů a bytů, stejně jako úroky z hypotéky často je dost, aby se to více prospěšné rozepsat, vaše dedukce, spíše než brát standardní odpočet,“ říká Boiesi.
Pokud však nesplníte řadu požadavků IRS, nemůžete odečíst všechny body, které jste zaplatili ve stejném daňovém roce. Každý rok si můžete odečíst pouze výši úroků, které platí jako hypoteční úroky za daný rok. Body jsou odečteny po celou dobu trvání úvěru, spíše než všechny V jednom roce.,
body vzniku, na druhé straně, nejsou daňově uznatelné.
„Body, které nejsou úroky, ale jsou i poplatky za služby, jako jsou příprava hypotéky, poplatek za posouzení nebo notářské poplatky, nemůže být odečtena,“ říká Boiesi.
poraďte se s daňovým odborníkem, pokud si nejste jisti, jaké výdaje na nákup domů jsou daňově uznatelné.
Sečteno a podtrženo
nákup hypotečních bodů může být velkým spořičem peněz, pokud si to můžete dovolit a plánujete zůstat v domácnosti dostatečně dlouho, abyste mohli sklízet úrokové úspory.,
pro mnoho majitelů domů je však placení za slevové body nad ostatní náklady na nákup domu příliš velké finanční úsek. Kromě toho nákupní body nejsou vždy nejlepší strategií pro snížení úrokových nákladů.
„může mít finanční smysl použít tyto prostředky na větší zálohu,“ říká Boies.
větší akontace může získat lepší úrokovou sazbu, protože to snižuje váš úvěr-k-value ratio, nebo LTV, což je velikost vaší hypotéky v porovnání s hodnotou domů.,
Celkově, kupců domů a bytů by měli zvážit všechny faktory, které by mohly určit, jak dlouho mají v plánu zůstat v domácnosti, jako je velikost a umístění v domě a jejich pracovní situaci, pak zjistit, jak dlouho to bude trvat jim do přestávky ještě před nákupem hypotéky bodů.
Dozvědět se více:
- Porovnejte aktuální úrokové sazby hypoték
- Jak získat nejlepší hypoteční sazby
- Jak sjednat hypotéku, uzavření náklady
zobrazit Více