investice do vašich 20s: 4 hlavní finanční otázky zodpovězeny

pro většinu z nás je naše 20s první desetiletí života, kde by se investice mohla stát prioritou. Možná jste právě absolvovali vysokou školu, a poté, co jste přistáli na prvních pár pracovních míst na plný úvazek, začínáte vážně dávat své peníze do práce. S větší pravděpodobností než ne, jste motivováni a dychtiví začít vytvářet svou finanční budoucnost.

bohužel, dychtivost sama o sobě nestačí být úspěšným investorem. Jakmile se rozhodnete začít investovat a provedete trochu výzkumu, objeví se desítky nových otázek., Otázky jako: „mám investovat nebo splácet dluh?“nebo“ co mám dělat, abych začal hnízdo vejce?“

V tomto článku se budeme vztahovat na první čtyři otázky, které jsme slyšeli od investorů v jejich dvacátých, že věříme, že jsou důležité otázky se ptát a odpovídat.

1. “ měl bych investovat agresivně jen proto, že jsem mladý?“
2. “ mám splatit své dluhy nebo začít investovat?“
3. “ mám přispět na Roth nebo tradiční důchodový účet?“
4. “ jak dlouho by mělo trvat vidět výsledky?,“

Pojďme prozkoumat tyto, které vám pomohou rozvíjet jasnější cestu přes svůj 20. let.

“ měl bych investovat agresivně jen proto, že jsem mladý?“

mladí investoři často slyší, že by měli investovat agresivně, protože „mají čas na své straně.“To obvykle znamená investovat do vysokého procenta akcií a malého procenta dluhopisů nebo hotovosti. Zatímco logika je zvuk, je to opravdu jen polovina příběhu., A polovina, která chybí, je nejdůležitější částí: základem vašich financí.

část vašich peněz, která je pro dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu, by měla být s největší pravděpodobností investována agresivně. Ale ve svých dvaceti letech máte jiné finanční cíle kromě jen odchodu do důchodu. Podívejme se na některé společné cíle, které by neměly mít agresivní, vysoce rizikové investice jen proto, že jste mladí.

• bezpečnostní síť. Je nesmírně důležité vybudovat nouzový fond, který pokrývá 3-6 měsíců vašich výdajů., Obvykle doporučujeme, aby vaše bezpečnostní síť měla přidělování portfolia nejvýše 40% akcií.
• svatební náklady. Podle amerického Úřadu pro sčítání lidu je střední věk prvního manželství pro muže 29 a pro ženy 27 let. Nechcete muset oddálit manželství jen proto, že akciový trh se ponořil, takže peníze vyčleněné na tyto cíle by měly být také pravděpodobně investovány konzervativně.
• záloha na bydlení. Střední věk pro nákup prvního domova je podle The New York Times Věk 32. To znamená, že většina lidí by měla začít spořit na dům ve svých dvaceti letech., Při úspoře pro relativně krátkodobý cíl-zejména jeden tak důležitý jako váš první domov-pravděpodobně nemá smysl investovat velmi agresivně.

jak byste tedy měli investovat do těchto krátkodobých cílů? Pokud máte v plánu udržet své úspory v hotovosti, ujistěte se, že vaše peníze pracují pro vás. Zvažte použití hotovostního účtu s vysokým výnosem, jako je hotovostní rezerva, která by mohla získat vyšší sazbu než tradiční spořicí účty.

Pokud chcete investovat své peníze, měli byste rozdělit své úspory do různých kbelíků pro každý cíl a investovat každý kbelík podle svého časového horizontu., Příklad vypadá takto.

výše uvedený graf je Zlepšení doporučení pro to, jak akcie-dluhopisy příděly by měly v průběhu času měnit za hlavní cíle nákupu.

a nezapomeňte upravit své riziko, jak se váš cíl přiblíží-nebo pokud použijete Betterment, automaticky upravíme vaše riziko pro vás.

“ mám splácet své dluhy nebo začít investovat?“

správná úroveň rizika pro vaše investice závisí nejen na vašem věku, ale na účelu tohoto konkrétního kbelíku peněz. Ale měli byste vůbec investovat na prvním místě?, Nebo by bylo lepší zaměřit se na splácení dluhu?

Podle Northwestern Mutual 2018 Plánování & Pokrok Studie millennials mají v průměru $36,000 v dluzích, především ze studentské půjčky a kreditní karty.

v některých případech by mělo být splacení dluhu upřednostněno před investováním, ale není tomu tak vždy.

zde je jeden příklad: „mám zaplatit 4.5% hypotéku nebo přispět ke svému 401(k) získat 100% zaměstnavatel zápas?“Matematicky je zápas zaměstnavatele obvykle správným krokem., Návratnost 100% zaměstnavatel zápas je obvykle lepší než úspora 4.5% tím, že zaplatí navíc na hypotéku, pokud máte v plánu zaplatit stejnou částku za jednu z možností.

jde o to, co je nejoptimálnější využití vašeho dalšího dolaru. Téma jsme diskutovali podrobněji dříve, ale rychlé shrnutí je, že při rozhodování o splacení dluhu nebo investování použijte tento prioritní rámec:

1. vždy proveďte minimální splátky dluhu včas.
2. maximalizujte zápas v důchodovém plánu sponzorovaném zaměstnavatelem.
3. splatit vysoké náklady dluhu(cokoliv 5%-6% nebo vyšší).,
4. Vytvořte si bezpečnostní síť.
5. uložit pro odchod do důchodu.
6. uložit pro vaše další cíle (home purchase, kid ‚ s college).

Přečtěte si více o investování a splácení dluhu.

“ mám přispět na Roth nebo tradiční důchodový účet?“

Když už mluvíme o zápasech zaměstnavatele ve vašem důchodovém účtu, který typ důchodového účtu je pro vás nejlepší? Měli byste si vybrat Roth důchodový účet(např. Roth 401 (k), Roth IRA) ve svých dvaceti letech? Nebo byste měli použít tradiční účet?,

Jako rychlý opakovací, zde je návod, jak Roth a tradiční penzijní účty obecně práce:

• Tradiční: Příspěvky na tyto účty jsou obvykle pre-tax. Výměnou za tuto počáteční daňovou přestávku musíte obvykle platit daně ze všech budoucích výběrů.
• Roth: příspěvky na tyto účty jsou obecně po zdanění. Místo toho, aby dnes došlo k daňové úlevě, budou všechny budoucí příjmy a kvalifikované výběry osvobozeny od daně.

takže se nemůžete vyhnout placení daní, ale alespoň si můžete vybrat, kdy je zaplatíte., Buď teď, když přispějete, nebo v budoucnu, když provedete výběr. Jako obecné pravidlo:

• Pokud je váš současný daňového pásma je vyšší než očekávané daňové závorka v důchodu, měli byste zvolit Tradiční možnost.
• pokud je vaše současná daňová skupina stejná nebo nižší než očekávaná daňová skupina v důchodu, měli byste zvolit možnost Roth.

dobrou zprávou je, že nástroj pro plánování odchodu do důchodu Betterment to vše může udělat pro vás a doporučit, což je pravděpodobně nejlepší pro vaši situaci., Odhadujeme, vaše současné a budoucí daňové pásmo, a dokonce i faktor další faktory, jako zaměstnavatel odpovídá, poplatky a dokonce i svého manžela účtů, v případě potřeby.

“ jak dlouho by mělo trvat vidět výsledky investování?“

lidé jsou zapojeni, aby hledali okamžité uspokojení. Chceme vidět výsledky a chceme je rychle. Investice, které si vybereme, se neliší. Chceme, aby naše peníze rostly, dokonce dvojnásobně nebo trojnásobně co nejrychleji!

vždy se učíme o magii složeného úroku a jak pokud ušetříte částku $x v průběhu času, budete mít tolik peněz v době, kdy odejdete do důchodu., To je skvělé pro počáteční motivaci, ale je důležité si uvědomit, že většina tohoto růstu se stane později v životě. Ve skutečnosti dochází k velmi malému růstu, když právě začínáte.

níže uvedený graf ukazuje, co se stane za 30 let, pokud ušetříte $250/měsíc v dnešních dolarech a vyděláte 7% návratnost. Na konci budete mít více než $372,000! Ale až do roku 5 byste vydělali více peněz, než jste toho roku přispěli. A trvalo by 18 let, než by celkové výdělky na vašem účtu byly větší než vaše celkové příspěvky.

Jak složení funguje: příspěvky vs., Budoucí Zisk

obrázek ukazuje hypotetický příklad složení, založené na 3000 dolarů ročního příspěvku nad 30 let se předpokládá růst ve výši 7%, zhoršuje každý rok. Tento příklad je hypotetický a ilustruje obecný vzorec toho, jak se zdá, že složení funguje krátkodobě versus dlouhodobě. Toto číslo není založeno na žádném lepším portfoliu nebo nabídce nebo s ním nesouvisí.

jde o to, že může chvíli trvat, než uvidíte plody vaší investiční práce. To je úplně normální. Ale nenechte se odradit., Některé věci, které můžete udělat brzy na pomoc, jsou, aby se vaše úspory automatické a snížit své poplatky. Obě tyto věci vám pomohou ušetřit více a vaše peníze budou pracovat tvrději.