Jak odejít do Důchodu na $500k

Justin Pritchard, SRP®

Když lidé mluví o odchodu do důchodu, často citovat kulatá čísla a pravidla. Možná uslyšíte, jak někdo říká, že potřebujete 2 miliony dolarů na odchod do důchodu (nebo více). Ale částka, kterou potřebujete, závisí na věcech, jako jsou vaše měsíční výdaje a vaše zdroje příjmu. Tak, tady je, jak to vypadá odejít do důchodu na $500k.

ne každý se chystá ušetřit několik milionů dolarů během svého pracovního života., V určitém okamžiku čelíte výběru: pracujete déle, abyste akumulovali úspory, nebo můžete pohodlně odejít do důchodu s méně?

Ano, můžete odejít do důchodu na $500k

krátká odpověď je ano- $ 500,000 je dostačující pro některé důchodce. Otázkou je, jak to bude fungovat, a jaké podmínky, aby to fungovalo dobře pro vás. S nějakým příjmem do důchodu, relativně nízkými výdaji a trochou štěstí je to možné. Pokud máte ve své domácnosti dva lidi, kteří pobírají sociální zabezpečení nebo důchod, je to ještě jednodušší.

je zřejmé, že více peněz poskytuje větší bezpečnost a více možností., Ale když jste připraveni (nebo nuceni) přestat pracovat, je chytré zkontrolovat čísla a zjistit, jaké jsou vaše možnosti. Klíčem je zhruba pochopit, kolik musíte každý rok utratit, a zjistit, zda máte prostředky na podporu těchto výdajů.

pojďme projít příkladem toho, jak přesně to funguje.

pokračujte ve čtení níže, nebo poslouchat vysvětlení o videu:

Vaše Výdaje Úrovně

Jedním z kritických kusů penzijní plán je částka, kterou tráví každý rok. Čím méně, tím lépe, pokud jde o výpočty finančního plánování., Pracoval jsem s klienty, kteří si ze svého důchodového spoření vybírají méně než 2000 dolarů měsíčně, a tento životní styl jim umožnil pohodlně odejít do důchodu—dobře před tradičním „věkem odchodu do důchodu.“

cílem zde není utrácet co nejméně a trpět svými zlatými roky sledováním každého penny. Musíte být pohodlní a překvapení (jako jsou zdravotnické akce) stojí peníze. Ale pokud jste vyvinuli zvyk udržet své výdaje relativně nízké,můžete být schopni tuto práci.

kolik utratíte?, Tak či onak, musíte odhadnout, kolik utratíte každý rok. Existuje několik způsobů, jak určit váš odchod do důchodu výdaje potřebu, kterou můžeme shrnout jako:

• Skutečný rozpočet: Použijte svůj stávající úroveň výdajů, a upravit pro jakékoli změny (např. placené-off doma při odchodu do důchodu).
• metoda výměny příjmů: vyberte procento svého současného příjmu, například 80%, které musíte udržovat po celou dobu odchodu do důchodu. Může to být méně než 100%, protože přestanete šetřit na důchod a platit daně ze mzdy.,
• odhad životního stylu: Vyberte kulaté číslo, například $50,000 nebo $ 100,000 ročně, které si myslíte, že potřebujete. Tato metoda je poněkud nebezpečná, protože lidé mají tendenci odhadnout vysokou hodnotu (což dává smysl a je lepší než vybrat číslo, které je příliš nízké!).

Každá z těchto metod má výhody a nevýhody, takže to je moudré podívat se na více než jedno, jestli jste něco chybí. Odchod do důchodu na $500k nezanechává většinu lidí s významným prostorem pro chyby,takže si s tímto procesem udělejte čas. Jakmile máte na mysli přiměřené číslo, víte, jaký je váš cíl., Dále zjistíme, co je zapotřebí k dosažení tohoto cíle.

Další Krok:

důchodový příjem

pravděpodobně máte alespoň jeden zdroj důchodového příjmu, který pokryje část vašich výdajů.,

Sociální Zabezpečení,

90% lidí ve věku 65 let a více dostávat dávky Sociálního Zabezpečení, a nejméně polovina z nich, Sociální Zabezpečení tvoří 50% nebo více z jejich příjmů domácností. Díky tomu je vaše platba sociálního zabezpečení kritickou částí vašeho plánu. Průměrná dávka sociálního zabezpečení při odchodu do důchodu činí 1 503 dolarů měsíčně, tedy asi 18 000 dolarů ročně.

Pokud jste byli dost štěstí, aby se vysoké výdělky během odpracovaných let, může získat až 34.000 dolarů za rok nebo více, pokud budete čekat nad rámec vaší Plné Důchodového Věku., Zpoždění vašich výhod obvykle poskytuje zvýšení, dokud nedosáhnete věku 70.

důchodové příjmy

důchody jsou stále věcí lidí, kteří dnes odcházejí do důchodu. Můžete získat příjem od soukromého zaměstnavatele, federální vlády, státního důchodu nebo jiné organizace. Tyto peníze přicházejí měsíčně a nahrazují vaše pravidelné mzdy, jakmile přestanete pracovat. V závislosti na různých faktorech mohou být tyto důchodové dávky poměrně štědré. V některých případech může příjem pokrýt všechny vaše měsíční výdaje, což minimalizuje potřebu využít vašich 500 tisíc důchodových úspor .,

jiné zdroje příjmů

možnosti zde jsou nekonečné, ale jakékoli jiné zdroje příjmů pomáhají snížit částku, kterou potřebujete ušetřit na odchodu do důchodu. Ty mohou zahrnovat licenční poplatky, poradenství nebo práci na částečný úvazek, příjem z pronájmu a další.

kde zatím stojíte?

jak je uvedeno níže, pouze 26% lidí ve věku 60 let má více než $500,000 vyčleněno na odchod do důchodu. Můžete vidět, že průměrné důchodové spoření se pohybuje v různých věkových kategoriích, ale situace každého je jedinečná.,

Average Retirement Savings at Age 65

Medián je prostřední ze všech odpovědí, od největší k nejmenší. Zdroj dat: Hou (2020).

předpokládejme, že chcete odejít do důchodu na $ 500K aktiv ve vašem IRA, 401(k) a zdanitelných účtech. Chcete utratit zhruba $ 52,000 ročně., Vaše dávky sociálního zabezpečení činí 24 000 dolarů ročně a máte dodatečný důchod ve výši 6 000 dolarů ročně.

mezisoučet: máte $ 30,000 příjmů za rok, a budete potřebovat další $22,000.

výdaje z vašich aktiv

Chcete-li uzavřít mezeru mezi příjmy, které potřebujete, a příjmy, které máte, budete muset utratit ze svých aktiv.

žít z příjmu?

někteří lidé si představují odchod do důchodu jako období, kdy „žijí z příjmů“ ze svých úspor. Ale pro většinu lidí to není realita., Zvlášť pokud máte v plánu odejít do důchodu s $500k v aktivech, vy (stejně jako většina lidí), bude pravděpodobně muset utratit svůj majetek.

a „Safe“ abstinenční sazba?

je důležité, aby vaše peníze vydržely. Nechcete, aby vám došly úspory, než zemřete, protože byste museli dělat nevítané oběti v době, kdy jste nejzranitelnější. Kolik je tedy“ bezpečné “ utratit? Jedno pravidlo naznačuje, že můžete utratit 4% svých úspor za rok., Úspěch této strategie závisí na řadě faktorů (včetně některých štěstí—neexistují žádné záruky, v životě, a to může selhat), a tématem byl diskutován, ale to stojí poměrně dobře jako výchozí bod pro příjem v důchodu.

Pokud odejdete do důchodu s aktivy $500k, pravidlo 4% říká, že byste měli být schopni vybrat $20,000 ročně pro 30letý (nebo delší) odchod do důchodu. Takže pokud odejdete do důchodu v 60 letech, peníze by měly v ideálním případě trvat až do věku 90 let. Pokud 4% zní příliš nízko, zvažte, že budete mít příjem, který se zvyšuje s inflací., Pokud inflace je 2% ročně, byste odstoupit $ 40,800 ve druhém roce, $41,616 ve třetím roce, a tak dále.

Chcete-li vypočítat částku 4% za rok 1, vynásobte částku, kterou jste uložili, 0,04.

cílem je, aby vaše kupní síla udržovala krok s rostoucími cenami.

opět neexistuje žádná záruka, že strategie bude fungovat, a několik faktorů ovlivňuje vaši pravděpodobnost úspěchu. To znamená vybrat správnou investiční strategii a případně být ochoten dočasně omezit výběry během poklesu trhu, mimo jiné.,

• „Vezměte si teplotu“ s tímto rizikovým dotazníkem vyvinutým psychology. Jen procházení otázek může být poučné.

už jsme tam?

Tak daleko, máte:

• $30,000 příjmů ze Sociálního Zabezpečení a důchodů
• $20,000 výběry z vašeho $500k aktiv (ignorovat daně, jen aby to jednoduché)

To vás nechává krátké asi o 2000 dolarů za rok, pokud jste doufal, že do důchodu na $500k., Plus, budete dlužit daně z vašich $ 20,000 výběrů, které nebudeme řešit právě teď. Nicméně, pokud budete předpokládat, daně zhruba 15%, to je další $3,000 ročně je třeba rozpočet pro.

takže, co můžete dělat?

první věc, o které si většina lidí myslí, je snížení jejich výdajů. To je také nejtěžší. Pokud můžete uchopit prsty a utratit $2,000 méně každý rok, to je skvělé—problém vyřešen.,

jak opravit výpadek odchodu do důchodu (věci, které byste raději neudělali)

kromě snížení výdajů existuje několik dalších způsobů, jak mezeru uzavřít. Žádný z nich není ideální, ale je důležité znát své možnosti v případě, že se ocitnete s očekáváním, které nelze splnit (zatím). Několik tipů, které vám pomohou odejít do důchodu, je níže.

pracujte déle: z kategorie nejméně populárních řešení můžete pracovat déle. Přitom je překvapivě výkonný:

• hromadí úspory: To čas umožňuje, aby se hromadí více, což vám umožní odejít do důchodu o více než $500k.,
• zvýšit důchodové dávky: další pracovní roky by mohly vést k vyššímu důchodu nebo sociálnímu zabezpečení. Tyto výpočty vás často odměňují za další roky práce pozdě v životě (jak jste ve svých vrcholných výdělcích), což může být zvláště užitečné pro ženy. S tímto vyšším příjmem zúžíte mezeru mezi příjmem do důchodu a potřebou výdajů.
• zkraťte si ochrannou lhůtu: rok práce je o rok méně, než musíte zaplatit ze svých úspor, což je důvod, proč váš věk odchodu do důchodu tolik záleží.,
• kužel dolů: pokud je to možné, můžete pracovat méně. To vám umožní snížit potřebu odchodu do důchodu a zároveň poskytnout čas na to, co je nejdůležitější.

stáhnout více: pomocí našeho příkladu můžete využít své šance a vybrat dalších 2 000 dolarů ročně. To má za následek 4.4% abstinenční sazba na $500,000 úspor. To je o něco vyšší než tradiční pravidlo 4%, ale není to mimo grafy a mohlo by to fungovat—zejména pokud jste ochotni upravit své výdaje v reakci na selhání trhu.,

zvažte bezpečnostní sítě: obecně je použití vašeho domácího kapitálu k financování odchodu do důchodu riskantní. Ale když je podstatný rozdíl mezi tím, co máte a co potřebujete, může to mít smysl. Někdy je chytré považovat váš domov za záložní plán. Pokud čelíte velkým zdravotním výdajům nebo jiným neočekávaným nákladům, tyto peníze vám mohou pomoci z úzkého místa. Ať už používáte úvěr na domácí kapitál nebo reverzní hypotéku, můžete mít další aktiva.

kombinujte strategie: snížení výdajů, delší práce nebo stažení více-samo o sobě-nemusí váš problém vyřešit., Nejlepší je kombinovat několik různých strategií. Změny tak nemusí být tak drastické. Například, pokud se budete pohybovat na mírně méně drahé oblasti a práce na částečný úvazek pro další rok nebo dva, budete potřebovat pouze stáhnout 4,1% své úspory každý rok, aby to vycházelo.

existuje několik dalších přístupů, včetně pokusu vydělat více na vašich investicích, ale to vyžaduje nějaké štěstí (a může to skončit špatně). Smyslem zde není ukázat vám všechny možné způsoby, jak odejít do důchodu na $ 500k, ale místo toho prokázat, že je to možné, a ukázat, jak to může vypadat.,

nepomáhá vám s tím váš finanční poradce?

to je přesně to, co finanční poradce je pro-přijít na to s vámi (a pro vás). Pokud platíte někomu, kdo spravuje pouze vaše peníze nebo prodává produkty, může to být čas na změnu. Vyberte si čas na rozhovor se mnou – neexistuje žádná povinnost a můžeme si jen povídat. Neprodávám nic za provizi, poskytuji klientům průběžné nebo jednorázové rady a mohu pracovat s lidmi po celé zemi.

Pokud ještě nepracujete s finančním poradcem, zvažte výhody tohoto postupu., Můžete trávit svůj čas a energii na jiné věci, a zkušený odborník může pomoci vás provede život je nevyhnutelné změny., Navíc, studie z Schwab Moderní Bohatství ukázal, že má plán může zvýšit vaše důchodu důvěru a pomůže vytvořit zdravé finanční chování:

• 56% lidí s písemným finanční plán cítil „velmi jisti“ o svých cílů
• Pouze 17% respondentů bez plánu se cítil velmi sebevědomě,

Plánování je Rozhodující

při správném plánování je možné odejít do důchodu s téměř jakoukoli úrovní aktiv. Chcete-li, aby to fungovalo, zjistěte, kolik musíte utratit, kolik příjmů se můžete spolehnout a jaká aktiva jsou k dispozici. Online nástroje a finanční poradci mohou pomoci. Čím dříve začnete, tím více můžete udělat pro zlepšení svých šancí na úspěch.

Pokud jste našli to užitečné, by pravděpodobně využívat svůj volný průvodce: Klíče k Plánování odchodu do Důchodu. Dodává se prostřednictvím e-mailu a obsahuje bonusový leták z 6 nejbezpečnějších investic. Získejte kopii zde.,