Getty
úrokové sazby hypoték jsou dynamické a nepředvídatelné a mohou kolísat mnohokrát mezi podáním žádosti o úvěr a uzavřením. Pokud se chcete vyhnout nejistotě a zachovat sazbu v nabídce hypotečního úvěru, získejte zámek úrokové sazby hypotéky.,
Zámky úrokových sazeb mohou dlužníkům nabídnout klid, ale nejsou spolehlivé-po uzamčení byste mohli přijít o nižší úrokovou sazbu a vaše půjčka se nemusí zavřít před vypršením platnosti zámku.
co je to Zámek hypoteční sazby?
když obdržíte nabídku hypotečního úvěru, věřitel se obvykle zeptá, zda chcete sazbu na určitou dobu uzamknout nebo vznést sazbu. Pokud zamknete, sazba by měla být zachována, pokud se vaše půjčka uzavře před vypršením platnosti zámku.,
Pokud se nezamknete hned, hypoteční věřitel vám může poskytnout časové období-například 30 dní-požádat o zámek, nebo můžete počkat, až těsně před uzavřením domu.
ujistěte se, že dostanete více hypoteční úvěr nabízí, a zjistit, které věřitel hypoteční úroková sazba, nabídka je nejlepší. Jakmile najdete sazbu, která je ideální pro váš rozpočet, zamkněte sazbu co nejdříve. Neexistuje žádný způsob, jak s jistotou předpovědět, zda sazba půjde nahoru nebo dolů v týdnech nebo dokonce měsících, které někdy vyžaduje uzavření vaší půjčky.,
důsledky selhání uzamčení vaší hypoteční sazby
Pokud nezamknete svou úrokovou sazbu, rostoucí úrokové sazby by vás mohly donutit k vyšší akontaci nebo platbě bodů na vaší uzavírací smlouvě. Když zaplatíte up—front poplatek—nebo hypoteční body-věřiteli, jste poskytuje více peněz zpočátku s cílem získat nižší úrokovou sazbu.
například, náklady na 200.000 dolarů úvěr na 30-rok fixní sazba může jít až o více než 60 dolarů za měsíc, pokud sazba vzroste z 5% na 5,5%, což v $22,000 více úrokových období půjčky.,
„Rychlost zámky poskytnout spotřebitelům jistotu, pokud jde o ekonomické podmínky jejich úvěru—a co je nejdůležitější, jejich měsíční platby,“ říká Sebastian Hart, kapitálové trhy spolupracovník na online podporu společnosti Better.com. „Bez míru zámky, dlužníci by neznal konečné podmínky jejich půjčky až do samého konce procesu.“
Jak se Hypoteční Sazby Zámek Funguje
hypoteční sazby zámek může snížit finanční nejistotu v domácí nákupní proces, protože vás chrání před hlavní úrokové sazby zvyšuje.,
Zámky jsou obvykle zavedeny po dobu nejméně jednoho měsíce, aby poskytly věřiteli dostatek času na zpracování úvěru. Pokud věřitel nezpracovává půjčku před vypršením platnosti zámku sazeb, budete muset vyjednat prodloužení zámku nebo přijmout současnou tržní sazbu.
je možné, tržní sazbu pro váš úvěr by mohl spadnout pod zamčené-in sazeb, ale nebudete moci využít nižší sazby, pokud jste „vznášet se“ možnost volby.,eso, vaše úroková sazba se může změnit, protože faktorů, jež se vztahují k vaší žádosti, jako jsou:
- Nový dolů částku platby
- Hodnocení na váš domov, který se liší od odhadované hodnoty v aplikaci
- Snížení své kreditní skóre, protože ty jsou delikventní na platby nebo si z nepříbuzného půjčky
- Příjem na aplikace, které nemohou být ověřeny
úrokovou sazbu, zámek dohoda bude zahrnovat rychlost, typ úvěru (např. za 30-leté pevnou-sazbou hypotéky), datum, zámek vyprší a žádné body, které by mohly být placení směrem k úvěru., Věřitel vám může tyto podmínky sdělit po telefonu, ale je lepší, když je dostanete také písemně.
Co Dělat, když Úrokové Sazby klesají Poté, co Vaše Rychlost Lock
Pokud jste zamčené ve své sazby brzy, ale úrokové sazby klesají, můžete zvážit stažení aktuální žádosti o hypotéku a začíná nový. Existují však určitá rizika pro tento přístup., Můžete:
- Přijít o peníze, které jste již zaplatil na zhodnocení a další náklady, jako je kontrola kreditu, budete nakonec zaplatí za ně znovu s novým žádosti o úvěr
- Platit více za zpracování nové žádosti, pokud věřitel nebo hypoteční makléř má vyšší poplatky
- Čekat déle zavřít na domov, což by mohlo zkomplikovat plánovaný nákup z domova, pokud prodávající potřebuje transakci uzavřít na přesné datum. To není tak velký problém při refinancování.,
Nicméně, pokud tam je velký rozdíl mezi možné nové sazby a aktuální zamčené-in sazeb, by to mohlo být za vrácení žádosti o úvěr a strávit pár set dolarů získat sazbu, která vám ušetří tisíce během životnosti úvěru.
když můžete uzamknout hypoteční sazbu
nejčastější čas na uzamčení hypoteční sazby je, když přijmete nabídku úvěru.,
“ při žádosti o hypotéku zákazníci obvykle mluví se svým hypotečním bankéřem dopředu o sazbách a podmínkách,“ říká Tom Parrish, vedoucí produktového managementu maloobchodních úvěrů v BMO Harris Bank. „Pokud hypoteční sazby jsou atraktivní pro zákazníka, mnoho z nich zamknout krátce po aplikacích, protože nechtějí riskovat sazby pohybující se vyšší.“
Pokud máte pocit, že jste obdrželi nejlepší možnou míru a bojíte se zvýšení sazby, zamkněte ji nyní., Ale pokud jste ochotni riskovat, že sazba klesne v nadcházejících dnech nebo týdnech, věřitelé by vám mohli nechat počkat a poskytnout uzamčení později. Nezapomeňte se zeptat věřitelů, zda vám umožní zamknout později a jaká omezení mohou být s ním spojena.
Jak Dlouho je Míra Zamknout Období Trvá
Sazba zámky obvykle v rozmezí od 30 do 60 dnů, a budete muset vzít v úvahu, jak dlouho to trvá, aby uzavřel půjčku ve vašem okolí, když jste o délce zámek s věřitelem., Například, pokud váš věřitel má hlavní nevyřízené žádosti o hypotéku kvůli historicky nízkým sazbám, získat co nejdelší dobu.
Také, když budete diskutovat o hypoteční sazby zámek s věřitelem, zeptejte se, pokud budou priority aplikace pro nový hypoteční nákupu nad refinancovat. Pokud ano, ujistěte se, že máte dobu uzamčení, která je dostatečně dlouhá, aby pokryla proces žádosti o hypotéku.,
musíte dělat svou část, aby se přesunout hypoteční proces aplikace spolu rychle mění v požadované dokumenty u věřitele, jako:
- Bankovní výpisy z účtu
- potvrzení o příjmu
- daňové přiznání
- Foto ID
Pokud jste zpoždění odpovědi, ty by mohly způsobit zámek vyprší dříve, než domácí úvěrových zavře. Pokud tomu tak je, věřitel vás může požádat o zaplacení prodloužení sazby nebo rozdělení nákladů. V některých případech může být věřitel na vině a zaplatit celou cenu.
měli byste použít hypoteční sazbu „Float Down“?,
hypoteční sazba „float down“ je pravděpodobnější, že dostanete nejnižší úrokovou sazbu před uzavřením. Pokud jste uzamčeni a úvěrová sazba klesá během procesu podávání žádostí, float down vám umožní změnit na nižší sazbu.
před uzamčením sazby byste se měli zeptat svého věřitele na tuto možnost, abyste znali pravidla, podle kterých by platila, a potenciální náklady., Například, věřitel politika může vyžadovat, že míra pokles o určité procento předtím, než můžete udělat změnu, účtovat poplatek za přechod k nové sazbě a vyžadují, aby úvěrové být podmíněně schválené čekající potenciální další dokumentaci žádosti.“každý věřitel má své vlastní jedinečné zásady a kvalifikační standardy,“ říká Hart. „Obvykle, plovák dolů spustí významný krok nižší v referenční sazby mezi dnem dlužník zamčené jejich míra a datum uzavření.,“
možnost float down může být nejlepší, pokud máte dostatek času před uzavřením úvěru a pokud je žádost o půjčku poměrně přímočará.
kolik stojí Zámek sazeb
můžete získat poplatek za zámek úrokové sazby hypotéky, ale mnoho věřitelů jej poskytuje zdarma. Poplatky by mohly být ekvivalentem velmi malého procenta půjčky-například .025%, což může činit několik set dolarů na hypotečním úvěru $ 300,000-ale tyto náklady mohou být kompenzovány úsporami po celou dobu trvání úvěru s nižší úrokovou sazbou.
náklady se mohou také lišit v závislosti na délce zámku.,
“ je v nejlepším zájmu spotřebitele požádat o jakékoli poplatky, které může věřitel účtovat, a kde je identifikovat před podáním žádosti,“ říká Hart.
Hypoteční Sazby Zámek Klady
- Pokud se vám líbí rychlost, kterou máte, můžete si to dokud vaše půjčka, změny nebo zámek vyprší před uzavřením.
- nemusíte se obávat změn měsíčních plateb, protože je nastavena úroková sazba.
- můžete se vyhnout finanční tahanici na poslední chvíli před uzavřením, pokud potřebujete poskytnout vyšší zálohu nebo provést nákup bodů kvůli vyšší úrokové sazbě.,
hypoteční sazba Lock Cons
- můžete přijít o nižší úrokovou sazbu, která by vám mohla ušetřit tisíce dolarů po celou dobu trvání úvěru.
- pokud vyprší platnost zámku sazeb,může vám být účtováno stovky dolarů, abyste jej prodloužili nebo úplně vynechali.