Začátečník je Průvodce k Zahájení 401(k)

řekněme, že jsem začal svou první práci. Nebo možná jste prostě začali přemýšlet o spoření na důchod. Váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), ale nevíte, kde začít (nebo dokonce co to je).

zde je vše, co potřebujete vědět.

co je to 401 (k)?

abych to uvedl opravdu obecně, 401 (k) je účet důchodového spoření nabízený prostřednictvím vašeho zaměstnavatele.

Jste zrušil určité množství peněz každý měsíc z vaší výplatní pásku a používat to, aby investovat prostřednictvím tohoto účtu. Máte možnost investovat do různých aktiv (tj., Postupem času vaše peníze rostou. V ideálním případě, když odejdete do důchodu, budete mít velký balík peněz, který roste po celá léta.

peníze, které vyděláte z vašich investic 401 (k), nejsou zdaněny, dokud je nevyberete—ideálně poté, co jste odešli do důchodu.

proč chci jeden?

spoření na důchod je nudné, ale důležité a měli byste to začít dělat co nejdříve. Úspora dokonce $ 50 za měsíc vám může pomoci.,

s 401(k) může vaše společnost nabídnout, aby odpovídala procentu některých vašich příspěvků 401 (k). Jedná se v podstatě o volné peníze. Také, protože peníze, které investujete, jsou „před zdaněním“—což znamená, že se převedou na vaše 401(k) Před vyjmutím daně z příjmu—můžete snížit roční daňový účet.

samozřejmě, budete nakonec muset platit daně z těchto peněz, když odejdete do důchodu.

Jak mohu vybrat své investice?

Když otevřete 401 (k), Budete si muset vybrat své investice., Váš zaměstnavatel obvykle pracuje s investičním makléřem, aby přišel se seznamem možností. To znamená, že jste uvízl se seznamem, který nabízejí, a někdy, seznam není skvělý.

v každém případě, budete muset vybrat fond z tohoto seznamu, který je založený na rizikové úrovni budete cítit pohodlně. Zde jsou některé z nejběžnějších, které budete pravděpodobně zvažovat:

• akciové fondy: Jak název napovídá, tento typ fondu pokrývá různé akcie, do kterých můžete investovat procento svého účtu.,
• cílové datum fondy: Tyto fondy jsou velmi jednoduché. Vyberete si cílové datum pro odchod do důchodu, pak vyberte odpovídající fond. Neexistuje mnoho údržby, protože fond upravuje přidělování aktiv v průběhu času tak, aby odpovídal vaší úrovni rizika vašemu věku. Poplatky za cílové datum mohou být vyšší než u akciového fondu.
• Blended-fund investments: tyto fondy mají nastavený poměr akcií a dluhopisů. Můžete si vybrat ten, který je vhodný pro vaši situaci. To znamená, že budete muset zvážit svou toleranci k riziku a kolik let máte až do odchodu do důchodu.,
• dluhopisy / spravovaný příjem: jedná se o fondy, které mají chránit vaše peníze, ale vaše peníze s těmito fondy příliš nerostou.
• fondy peněžního trhu: je tu jen asi nulový růst a ve skutečnosti tyto fondy sotva drží krok s mírou inflace. Některé účty budou ukrývat vaše příspěvky do fondu peněžního trhu, dokud si vybrat své příděly, ale měli byste se jim vyhnout pro dlouhodobé investování.

Podívejte se na naše kompletní průvodce k set-a-zapomenout investice pro představu o tom, které finanční prostředky, aby začít investovat.,

kolik mám investovat?

při rozhodování o tom, kolik investovat, budete samozřejmě muset přemýšlet o svém rozpočtu a vašem příjmu. Existuje však několik dalších bodů, které je třeba zvážit:

zápas zaměstnavatele

váš zaměstnavatel vám v podstatě dává peníze, takže toho chcete využít co nejvíce., Umění Mužnosti, jen ukazuje, jak moc můžete získat u zaměstnavatele zápas:

řekněme, že vydělat $50,000 rok a váš zaměstnavatel říká, že to bude zápas vám 1 dolar za každý dolar, který jsi přispět k vašemu 401(k) na prvních 5% svého platu budete investovat. Rozhodnete se ušetřit 10% svého platu ve vašem 401 (k). To je 5000 dolarů, které přispíváte z kapsy na 401(k).

nyní přichází příspěvek vašeho zaměstnavatele. Odpovídá vašemu příspěvku dolaru za dolar až do výše 5% vašeho platu. To znamená, že váš zaměstnavatel přispěje $2,500 na váš účet., To je $2,500 volných peněz a 50% návratnost vaší počáteční investice $ 5,000.

více můžete využít, tím lépe. Ale alespoň zvážit přispívání minimální částku, která je nutná, aby se vám nárok na zápas.

limity příspěvků

existují limity, kolik můžete uložit ve svém 401 (k). V roce 2020 můžete přispět maximálně $19,500 z kapsy za rok (pro zaměstnance ve věku 49 a níže). Pokud máte více než 50, limit je $26,000.,

Ale pokud máte zaměstnavatel zápas, můžete ušetřit více než individuální limit. Maximální kombinovaný příspěvek-částka, kterou ušetříte se zápasem zaměstnavatele-je 57 000 dolarů. Pro ty nad 50 let je tato částka 63 500 dolarů.

časté 401 (k) chyby dávat pozor na

s některými základními znalostmi a pomocí od svého zaměstnavatele, investice do 401(k) je docela jednoduché., Ale tam jsou některé běžné chyby, které lidé dělají s nimi, příliš,

nevyužil svého zaměstnavatele zápas

Pokud jsme tak již neučinili zdůraznil to dost, to je volné peníze, a vy byste měli vzít, pokud je to vůbec možné.

Pokud si nemyslíte, že máte dostatek peněz na investice, to je jiný příběh. Ale pokud můžete najít i malou částku snížit ve svém rozpočtu, aby se prostor pro investice, to může znamenat rozdíl-zejména v případě, že váš zaměstnavatel přispívá, také.,

při otevření 401(k) nemáte možnost Výchozí investice

mnohokrát. Někdy je fond peněžního trhu výchozí možností,což znamená malý růst. Výchozí volba není na míru vašim potřebám a úrovni rizika, takže se ujistěte, že skutečně rozdělit svůj majetek (vybrat fondu nebo dva!) po otevření účtu.,

Zapomněl vyvážit

Vy nechcete, aby se pohybovat kolem vašeho majetku příliš mnoho, ale každý jednou za čas, by si měl zkontrolovat své investice, a uvidíme, jestli budete potřebovat k obnovení rovnováhy. Možná jste byli příliš riskantní nebo ne dost riskantní, když jste poprvé vybrali své prostředky. Možná jste zestárli a je čas investovat více svých peněz do méně rizikových možností.

Zapomněl převrácení

Pokud opustíte svoji práci, nezapomeňte si vzít své peníze s vámi., Zní to jasně, ale mnoho lidí to dělá-zanechávají a zapomínají na své staré 401(k), když jdou z práce.

Když otevřete další důchodový účet, nebo se přihlásit na jeden ve své nové práci, je zde možnost financovat účet, prostřednictvím převrácení. Ujistěte se, že požadujete přímé převrácení, abyste se vyhnuli zasažení daněmi a sankcemi.

Pokud váš nový zaměstnavatel nemá důchodový program, můžete svůj zůstatek převrátit na IRA., V některých státech, 401(k) plány nabízejí lepší ochranu věřitelů, než IRAs, takže pokud je to obava, nebo máte skvělé možnosti pro váš současný 401(k)—to může mít smysl, aby finanční prostředky tam, kde jsou.

Investovat příliš mnoho zaměstnavatele skladem

chcete omezit váš zaměstnavatel akciové aby se vaše 401(k) vyvážený. Pokud vložíte příliš mnoho svých peněz do jedné společnosti (té, pro kterou pracujete), skončíte s nakloněným portfoliem.,

dát číslo na to, že někteří finanční odborníci doporučují, přidělení více než 10 procent svého portfolia, aby váš zaměstnavatel je skladem. Chcete-li zachovat diverzifikované portfolio, zvažte místo toho nízkonákladové akciové fondy.

další věci, které byste měli vědět o

existuje několik dalších věcí, na které byste si měli dát pozor, pokud jste na 401(k) noví.

401(k) půjčky

ano, máte možnost vzít si půjčku ze svého účtu. Můžete si vybrat peníze před odchodem do důchodu, ale to přijde za cenu., Většina finančních poradců říkají, že to je opravdu, opravdu špatný nápad, protože sami v obrovské nevýhodě, aby se rozdíl, než budete potřebovat peníze pro odchod do důchodu.

budete také muset platit úroky a poplatky. Většina plánů účtuje jednorázový poplatek ve výši 75 USD a úrok nejméně 1%. Platíte však úroky zpět sobě.

další nevýhoda půjčky od vašeho 401 (k): Můžete zdvojnásobit daň sami., Splátky úvěru musí pocházet z dolarů po zdanění, navíc budete muset platit daně, když si vezmete finanční prostředky z účtu v důchodovém věku.

poplatky

je důležité zvážit poplatky spojené s vašimi investičními možnostmi 401 (k). Primární poplatek, se kterým se setkáte, je poměr nákladů, což je to, co platíte tomu, kdo udržuje fond, do kterého jste přispěli.

dobrým pravidlem je, aby se ujistil, vaše náklady poměry jsou pod 1%.

spuštění 401 (k) se může zdát jako složitý proces., Ale jakmile pochopíte základy a víte, na co si dát pozor, není to tak zastrašující.

Tento příspěvek byl původně publikován v roce 2014 a byl aktualizován na 4/21/2020 Lisa Rowan. Aktualizace zahrnují následující: kontrolované odkazy pro přesnost; aktualizované formátování, aby odrážely aktuální styl; aktualizované limity příspěvků; revidovaný obsah být stručnější.