Šest Tipů pro Investice 401k v Dnešním Nestálém Trhu
S nedávným volatilní finanční trhy, mnoho 401k plánu, účastníci žádají o radu, jak spravovat své 401k plán aktiv. Chcete-li pomoci odpovědět poskytnout nějaké pokyny, Charles Schwab & Co.* vydala těchto šest tipů od Senior viceprezident Mark W. Riepe, CFA., Účastníci by měli mít na paměti tyto tipy, protože spravují své 401k na dnešním nepředvídatelném trhu.
zde je šest tipů pana Riepe.
pokračujte v správné práci
pokračujte v přispívání na vaše důchodové účty. Naše ekonomika teď není největší, ale faktem zůstává, že prakticky všichni z nás odejdou z pracovní síly v určitém okamžiku našeho života. Dokonce i ti z nás, kteří milují práci a nedokážou si představit, že by dělali něco jiného, se dostanou do bodu, kdy už nemůžeme pracovat.,
musíme nějak platit za náš životní styl během našich důchodových let a věřím, že sociální zabezpečení to pro většinu z nás prostě nesníží. To znamená, že potřebujeme backstop, a že backstop je naše vlastní úspory a investice.
podívejme se na hypotetický příklad důležitosti pravidelných úspor a investic. Vezměme si 25-letý v roce 1973, který dostal práci dělat $21,000 ročně a ušetřil 10% ročně. Tento konkrétní jedinec obdržel 3% zvýšení životních nákladů každý rok, a 10% propagační zvýšení jednou za pět let., Úspory byly investovány do diverzifikovaného portfolia akcií.
dodržováním plánu úspor tlustým a tenkým a udržováním tohoto portfolia investovaného do akcií, navzdory velkým krátkodobým výkyvům hodnoty, měl tento spořič podle těchto hypotetických předpokladů do roku 2007 hodnotu účtu více než jeden milion dolarů.
Všichni situace je jiná, a to je jen jeden příklad, ale tento spořič zobrazí konkrétní rysy, které věřím, že jsou spojeny s dlouho-horizontu investice úspěch., Ještě důležitější je, to jsou rysy, které věřím, že můžete replikovat a použít ke zlepšení vaší situace bez ohledu na vaše konkrétní fakta a okolnosti.
Nepodléhejte trhu
je běžné, že lidé mají emocionální reakci na vzestupy a pády trhu. Emoce se mění, jak se trhy pohybují jejich běžnými cykly. Jak ceny rostou, cítíme se o sobě dobře. Optimismus se obrací k nadšení, pak k radosti a vrcholí euforií. Trhy se nevyhnutelně pohybují nahoru i dolů., Během klesajících výkyvů se naše emoce ztmavnou a zdá se, že jsou nejhorší?zoufalství?když jsou zprávy o trhu nejvíce ponuré.
mnoho studií dokumentovalo, jak jednotliví investoři, a dokonce i profesionálové, pronásledují výkon. Když se trhy daří dobře, investoři se méně obávají rizika a dávají své peníze do investic, které se v poslední době daří dobře. Příliš často to znamená investovat při pohledu přes zpětné zrcátko. V reálném světě to prostě nefunguje příliš dobře.
jeden nedávný příklad tohoto chování byl v letech 2006 a 2007., Akciové trhy v jiných zemích si vedly docela dobře. Když jsme se podívali na podílového fondu investoři jako celek, téměř všechny peníze, které do akciových fondů do fondů, které investoval do zahraničních akcií. Stalo se tak právě včas, aby zahraniční akcie v roce 2008 dělaly extrémně špatně-ve skutečnosti mnohem horší než americké akcie.
teď mě Nechápejte špatně., Obecně, pokud máte k dispozici peníze, myslím, že je to dobrý nápad, aby se některé z vašeho účtu, a investovat do zahraničních akciových fondů jako způsob, jak diverzifikovat pryč od všech špatných trzích ve Spojených Státech, ale je to všechno o nalezení správné rovnováhy. Dobré investování je zřídkakdy o tom, že mají přístup všichni nebo nic, ale to je přesně to, co se často stává, když se investoři vždy dívají na včerejší dobré nápady.,
Přemýšlejte O Riziku
Investování je vždy o hledání křehké rovnováhy mezi naše touha po vysokou mírou návratnosti, s hrůzou a bolestí ze ztráty těžce vydělané peníze. Stanovení úrovně rizika, se kterým jste spokojeni, je neuvěřitelně obtížné a někdy je odhaleno pouze tehdy, když dorazí drsné časy, jako teď.
mým obecným pravidlem je, že pokud nemůžete spát v noci, protože se obáváte o své investice, pravděpodobně riskujete příliš mnoho., Ale dříve, než budete dělat dramatické změny investičních prostředků, mějte na paměti, že stanovení správné úrovně rizika pro vaše portfolio by nemělo být výhradně tažen, zda velké výkyvy v hodnotě vašeho portfolia obtěžovat. Vaše kapacita pro rizikové záležitosti, také.
kapacita označuje, zda vaše finanční situace umožňuje riskovat. Například obecně povzbuzuji mladší investory, aby byli agresivnější, protože mají desetiletí na to, aby vyrovnali jakékoli ztráty. Tady je důvod. Na základě historických zkušeností pro USA., akciový trh od roku 1926 do roku 2007, během krátkých časových období, akcie někdy dělaly neuvěřitelně dobře a jindy, udělali špatně. Pokud potřebujete vytáhnout velké množství peněz z vašich investic v příštím roce, akciový trh není moudrým místem, kde je můžete dát.
pro ty investory, kteří jsou schopni zavázat své peníze na trhu po delší dobu, byly výsledky mnohem lepší. Například nejhorší pětileté období na akciovém trhu mělo roční průměrnou návratnost -12,5%., Ale když se podíváme na všechna pětiletá období, 87% bylo pozitivních, 97% 10letých období bylo pozitivních a od roku 1926 nikdy nebylo 20leté období, kdy akcie ztratily peníze.
pro mladší investory bude mít obvykle smysl velká dávka podílových fondů, které investují do akcií. Pro starší investory, kteří mají méně času na to, aby nahradili jakékoli ztráty, má smysl, aby byli méně agresivní. Ať už je pro vás správná tolerance rizika jakákoli, přečtěte si možnosti ve svém plánu a vyberte ty, které mají smysl pro vaši situaci.,
jak jsem již zmínil, abyste si ve svém účtu vybrali správnou úroveň rizika, musíte se nakonec rozhodnout, kolik hodnoty vašeho účtu budete investovat do akcií. To se obvykle označuje jako alokace aktiv. V příkladu našeho spořiče byla alokace aktiv agresivní. Jinými slovy, peníze na účtu byly investovány do podílových fondů, které investují do akcií. To nemusí být vhodné pro každého.
předpokládejme, že jste pohodlnější s ohledem na svůj účet a jeho rozdělení., Rozhodnete se dát nějaké peníze do podílových fondů, které investují do akcií a zbytek do podílových fondů, které investují do dluhopisů nebo investic s pevným výnosem. To je naprosto v pořádku, pokud to nejlépe odpovídá vaší situaci.
vyvážit vaše investice
mým čtvrtým doporučením je držet se této alokace vyvážením vašich investic z času na čas.
například předpokládejme, že se investor rozhodl umístit 60% svého účtu do podílových fondů, které investují do akcií a 40% do podílových fondů, které investují do dluhopisů. Pokud zůstane bez dozoru, toto procento se časem změní., Pokud náš investor vybral tuto alokaci v roce 1994, do roku 1999 se účet stal 79% akcií a 21% dluhopisů. Jedná se o mnohem rizikovější účet,než byl původně nastaven. Bylo to riskantnější, protože akcie si během těch pěti let vedly lépe než dluhopisy a postupně přišly tvořit větší část portfolia.
doporučujeme investorům vyvážit jejich portfolia, aby je vrátili zpět do souladu s tím, co původně zamýšleli., Mějte na paměti, že portfolio s velkým procentem akcií by pravděpodobně udělalo docela špatně během takzvaného technologického vraku na začátku tohoto desetiletí.
předpokládejme, že náš investor nastavil tuto alokaci aktiv v roce 2000 a nechal ji bez dozoru. Do konce roku 2002 by na účtu bylo 41% akcií a 59% dluhopisů. Jedná se o mnohem nižší míru rizika, než bylo původně zamýšleno, a byl by také nákladný pro investora, ale jiným způsobem., Tento investor, který nemá dostatek investovaných do akcií, by pravděpodobně v průběhu let v polovině tohoto desetiletí nezískal tolik.
jaký vliv by mohlo mít opětovné vyvážení na riziko a návratnost v průběhu času? Vezměme v úvahu vliv roční strategie vyvážení na riziko a návratnost portfolia po dlouhou dobu.
v našem příkladu bylo vyvážené portfolio méně volatilní, což si myslím, že většina z nás by souhlasila, je dobrá věc. Vyvážené portfolio mělo také mírně lepší výnosy., V tomto příkladu můžete vidět, proč si myslíme, že vyvážení má smysl, protože za určitých podmínek může snížit riziko a zvýšit návratnost.
vyvážení vyžaduje úsilí z VAŠÍ strany. To vyžaduje, abyste pravidelně sledovat svůj účet a nastavit buď částku, kterou jste investovali do různých investic, nebo změnit, jak nové příspěvky na váš účet jsou přiděleny. Chcete-li tento proces usnadnit, váš plán může mít investiční volbu, kde se pro vás automaticky provádí vyvážení.,
pravidelné vyvážení je vždy dobrý nápad, ale je to zvláště vhodné právě teď. Od druhé části roku 2007 a v roce 2015 akciový trh pravidelně přijímá investory na divokou jízdu. Nepřekvapilo by mě, kdybyste se právě teď podívali na svůj účet a zjistili, že je mimo rovnováhu a zaslouží si určitou pozornost.
podívejte se blíže na svůj účet
zatímco vyvážíte svůj účet, Podívejte se blíže na to, co je v něm. Když přidělíte své příspěvky, ke kterým investicím směřují? Máte stále dobrý pocit z těchto možností?, Váš plán mohl přidat nové možnosti, protože jste se zapsali. Nyní je ten správný čas podívat se na tyto nové volby a zjistit, zda některý z nich smysl pro vás.
je také vhodný čas podívat se na úroveň vašeho příspěvku. Má tato úroveň stále smysl? Například jeden návrh, který investorům navrhuji, je přehodnotit jejich míru příspěvku, kdykoli získají zvýšení svých mezd. Řekněme, že přispějete 5% své mzdy na svůj účet 401k. Poté obdržíte 3% Zvýšení platu., Doporučuji podílet se na zvýšení platu, například jednu třetinu, nebo 1%, a zvýšit sazbu příspěvku na 6%. To vám umožní vychutnat si štěstí dnes, a také pomáhá zajistit vaši budoucnost.
zacházejte s vaším účtem jako s Lockboxem
Tento rok byl pro mnoho pracujících rodin těžký. V dobách, jako je tento, je lákavé napojit se na vaše účty důchodového spoření, ale sankce a daně vás budou stát v krátkodobém a dlouhodobém horizontu.
považujte své důchodové účty za uzamykací schránku, která se otevře, až když dosáhnete odchodu do důchodu., Každý z nás se během svého života setkává s neočekávanými finančními potížemi, včetně neočekávaných lékařských účtů. Abychom si vybudovali dostatečné bohatství, abychom mohli odejít do důchodu, musíme co nejvíce napodobit spořiče, na kterého jsme se podívali dříve. Tento spořič vybudoval bohatství, protože díky hustým a tenkým příspěvkům pokračoval a odolal nutkání odstoupit z účtu, když byly časy těžké.
realisticky, je nemožné, abych tu seděl a řekl, že se nikdy nedotýkejte peněz na vašem účtu 401k před odchodem do důchodu., Bylo by úžasné, kdyby se náš život odehrával tak šťastným způsobem. Domnívám se však, že výběr peněz z vašeho důchodového účtu by měl být poslední možností.
výběr peněz z důchodového účtu je velmi drahý, a proto je nákladným zdrojem peněz. Například, pokud budete vybírat peníze z 401k před věku 59½, nejenže budete muset platit daně z částky výběru, ale také dluží 10% penále za odstoupení brzy.
Přemýšlejte o tom na chvíli. Představte si, že máte na svém účtu zůstatek 20 000 $a z nějakého důvodu jej vše stáhnete., Nemůžeš si nechat celých 20 000 dolarů. Pokud jste v daňovém pásmu 20%, musíte zaplatit $4,000 na daních plus dalších $2,000 v pokutách. Najednou se vaše $20,000 zmenšil na $14,000.
čas je naším nejcennějším aktivem a akciové trhy se mohou pohybovat úžasnou rychlostí a směrem. Mnoho investorů překvapuje tím, že akciový trh je perspektivní. Pohybuje se podle toho, za jakých podmínek se obchodníci domnívají, že se v budoucnu vyskytnou.
například právě teď si myslím, že jsme v recesi a už nějakou dobu jsme v jednom. Zdá se, že je špatný čas investovat do akcií, že?, To platí do určité míry. Kdybychom s dokonalou předvídavostí věděli, že přichází recese, mělo by smysl vyhnout se akciím. Bohužel, tento druh Crystal ball insight je mnohem vzácnější komoditou, než se obecně předpokládá.
pro akciové investory teď záleží na tom, kdy se z této recese dostaneme. Pokud je historie nějakým vodítkem, akciový trh se začne zotavovat dříve, než se ekonomika sama začne otáčet. Historicky, když k tomu dojde, akciový trh má tendenci se rychle pohybovat nahoru.,
podle mých zkušeností příliš mnoho investorů čeká, až se vrátí na akciový trh, dokud se nevyčistí ekonomické bouřkové mraky. Bohužel pro ně, čekáním na jasné znamení, velká část příležitosti k zisku již neexistuje. Pokud investujete do akciových podílových fondů, odolat pokušení pokusit se čas na trhu tím, že vyskočí z těchto fondů a snaží se dostat zpět v pravý čas.
* Charles Schwab je předním poskytovatelem finančních služeb s více než 300 kancelářemi a 7, 3 miliony klientských makléřských účtů, 1.,3 miliony účastníků podnikového důchodového plánu, 399 000 bankovních účtů a 1,3 bilionu dolarů v klientských aktivech. Více informací je k dispozici na adrese www.schwab.com.
toto je pouze pro vzdělávací účely. Informace zde uvedené jsou určeny, aby vám pomohl pochopit obecně problém a nepředstavuje žádné daně, investiční nebo právní poradenství. Poraďte se se svým finančním, daňovým nebo právním poradcem ohledně své vlastní jedinečné situace a zástupce vaší společnosti pro výhody pro pravidla specifická pro váš plán.